Krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe płaci procent twojej pensji, jeśli jesteś tymczasowo niepełnosprawny, co oznacza, że nie jesteś w stanie pracować przez krótki czas z powodu choroby lub urazu niezwiązanego z Twoją pracą (pokrycia rekompensat pracowniczych zapewniłyby dochód zastąpienie, jeżeli stan dezaktywacji jest spowodowany urazem związanym z pracą). Zwykle polityka krótkoterminowej niezdolności do pracy zapewnia 40 do 80 procent wynagrodzenia z tytułu niezdolności do pracy.
Niektóre osoby mają krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe przez pracodawcę , związek zawodowy lub inną organizację zawodową. Ten rodzaj polityki znany jest jako zasięg grupy. Możesz także wykupić indywidualną polisę bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub agenta ubezpieczeniowego, chociaż generalnie drożej będzie zakupić ubezpieczenie na własną rękę.
Jak działa krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Większość krótkoterminowych polis na niepełnosprawność ma taki sam ogólny wygląd. Ty lub twój pracodawca płacisz miesięczną składkę, którą chcesz pokryć. Kiedy choroba lub obrażenia uniemożliwiają ci pracę, możesz ubiegać się o zasiłek, rozmawiając z kimś z działu zasobów ludzkich firmy lub z agentem ubezpieczeniowym. Możesz, ale nie musisz, płacić podatki od pieniędzy uzyskanych z polisy na niepełnosprawność, w zależności od tego, czy składki na polisę zostały opłacone przez Ciebie lub Twojego pracodawcę oraz czy zostały zapłacone za pieniądze przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu.
Większość krótkoterminowych polis na niepełnosprawność wymaga dowodów od twojego lekarza, który wyjaśnia twój stan i szacuje, jak długo będziesz musiał wyjść z pracy.
Najprawdopodobniej będzie okres oczekiwania między datą odejścia z pracy a datą, kiedy będziesz uprawniony do otrzymywania świadczeń, chociaż krótkoterminowe zasady dotyczące niepełnosprawności zwykle zaczynają się w ciągu dwóch tygodni.
Twój pracodawca może wymagać, abyś wykorzystał część lub wszystkie swoje chore dni, zanim polityka zacznie płacić.
Po zakończeniu okresu oczekiwania generalnie otrzymasz określony procent zarobków, które otrzymałeś przed wyłączeniem.
Na przykład, jeśli otrzymujesz 1.000 USD tygodniowo, a Twoja polisa pokrywa 60% zarobków z tytułu niezdolności do pracy, otrzymasz świadczenie w wysokości 600 USD tygodniowo. Krótkoterminowe polisy na ogół wypłacają świadczenia przez okres od trzech do sześciu miesięcy, chociaż niektóre oferują ubezpieczenie na okres do jednego roku lub dłużej (świadczenia kończą się wraz z końcem niepełnosprawności, jeśli nastąpi to wcześniej niż w dniu, w którym polityka w przeciwnym razie przestałby wypłacać świadczenia). Jeśli nadal nie możesz pracować po zakończeniu krótkoterminowych świadczeń rentowych, możesz być uprawniony do otrzymywania długoterminowych rent inwalidzkich, jeśli masz długoterminową polisę inwalidzką lub możesz złożyć wniosek o ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, w zależności od okoliczności.
Ciąża i urlop macierzyński są bardzo częstym wyzwaniem dla krótkoterminowych roszczeń z tytułu niezdolności do pracy. Przepisy dotyczące urlopów rodzinnych i urlopów lekarskich (FMLA) zezwalają na 12 tygodni bezpłatnego urlopu, ale krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe może być stosowane w celu zapewnienia, że nowa matka otrzyma procent swojej zwykłej wypłaty w trakcie przynajmniej części urlopu macierzyńskiego.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, duże pracodawcy mają obowiązek oferować ubezpieczenie zdrowotne pracownikom pełnoetatowym, a pełne etaty to 30 lub więcej "godzin pracy" na tydzień.
W 2015 r. Urząd skarbowy wyjaśnił, że czas, w którym pracownik otrzymuje świadczenia z tytułu niezdolności do pracy (krótkoterminowe lub długoterminowe) jest uznawany za "liczbę godzin pracy", co oznacza, że pracodawca musi nadal oferować świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, o ile pracownik jest nadal uważany za aktywnego pracownika (należy zauważyć, że ACA nie wymaga od pracodawcy oferowania jakiegokolwiek rodzaju ubezpieczenia rentowego, ale jeśli tak, a jeśli pracownik otrzymuje świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, te godziny są nadal liczone jako godziny pracy).
Czym różni się długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa ma również na celu zastąpienie części dochodu, gdy niepełnosprawność uniemożliwia ci pracę, ale będzie ona wypłacać świadczenia o wiele dłużej niż krótkoterminowy plan inwalidzki.
Długoterminowy zasiłek inwalidzki na ogół nie zaczyna się wypłacać zasiłków, dopóki nie będziesz w stanie pracować przez co najmniej miesiąc, a czasem nawet przez rok lub dwa. Ale potem, gdy zaczynają się świadczenia, trwają one przez lata. W zależności od polisy mogą one nawet trwać aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Wielu pracowników posiada ubezpieczenie rentowe krótko- i długoterminowe, ponieważ te dwa produkty mogą pracować w tandemie, aby zapewnić niepełnosprawnym pracownikom dostęp do częściowego zastępowania dochodu przez prawie całą długość niepełnosprawności.
Przykładem uzupełniających się polityk byłaby krótkoterminowa polityka w sprawie niepełnosprawności z dwutygodniowym okresem oczekiwania, która zastąpiłaby 70 procent wynagrodzenia pracownika przez trzy miesiące, w połączeniu z długoterminową polityką dotyczącą niepełnosprawności, która ma trzymiesięczny okres oczekiwania a następnie zastępuje 60% dochodu pracownika na okres do dziesięciu lat (długość okresu, w którym długoterminowy plan inwalidzki będzie wypłacał świadczenia, zmienia się w zależności od planu, ale jest mierzona w latach, a nie w tygodniach lub miesiącach).
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności, ponieważ potencjalne wypłaty są znacznie większe, biorąc pod uwagę okres, w którym dana osoba może otrzymywać świadczenia.
Czym różnią się krótkoterminowe zasady niepełnosprawności
Podczas gdy większość krótkoterminowych zasad niepełnosprawności ma podobne cechy, każda z nich może mieć inną specyfikę.
Definicja niepełnosprawności: Niektóre krótkoterminowe polityki dotyczące niepełnosprawności definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy we własnej pracy. Są one znane jako definicje niepełnosprawności "własnymi zajęciami". Inne polityki definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy w jakiejkolwiek pracy, określaną jako definicja "jakiegokolwiek zawodu".
Usługa czekania: niektórzy pracodawcy oferują tylko krótkoterminowe plany niepełnosprawności po przepracowaniu ich przez określony czas, na przykład sześć miesięcy lub rok.
Okres oczekiwania: okres ten jest również określany jako okres eliminacji i jest to okres pomiędzy momentem, kiedy zachorujesz lub zostaniesz ranny, a datą rozpoczęcia świadczenia z tytułu niepełnosprawności. Większość krótkoterminowych planów niepełnosprawności ma okresy oczekiwania od 0 do 14 dni. Ogólnie rzecz biorąc, zasady o dłuższym okresie oczekiwania mają niższe składki. Wiele krótkoterminowych planów niepełnosprawności ma różne okresy oczekiwania na różne rodzaje niepełnosprawności. Na przykład, plan może mieć siedmiodniowy okres oczekiwania na chorobę i brak okresu oczekiwania na wypadek, który wydarzył się poza pracą.
Korzyści: stawki świadczeń są różne, ale zazwyczaj wynoszą od 40 do 80 procent twoich dochodów z tytułu niezdolności do pracy. Jeśli chcesz uzyskać wyższą stawkę, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę. Niektóre krótkoterminowe polisy na niepełnosprawność zmieniają stawki świadczeń w okresie świadczenia. Na przykład, twoja polisa może zapłacić 80% za pierwsze trzy tygodnie niezdolności do pracy, a następnie 50% za pozostałą część okresu świadczenia.
Okresy świadczeń: Krótkoterminowe polisy na niepełnosprawność mają zastąpić część twoich dochodów, gdy nie możesz pracować przez stosunkowo krótki okres, zwykle od trzech do sześciu miesięcy. Niektóre krótkoterminowe polisy na niepełnosprawność będą nadal wypłacać świadczenia przez okres do dwóch lat, ale są one mniej powszechne (zauważ, że długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności, opisane powyżej, jest innym rodzajem polityki, które będzie nadal wypłacać świadczenia dla kilku osób. lat lub nawet do 65 lat w ramach niektórych planów, długoterminowe ubezpieczenie rentowe jest znacznie droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe). Twoja krótkoterminowa polityka dotycząca niepełnosprawności może pozwolić ci na powrót do pracy na podstawie prób. Na przykład Twoja polityka może dać Ci dwutygodniowy okres próbny. Jeśli wrócisz do pracy krócej niż dwa tygodnie, a następnie odkryjesz, że nie możesz wykonywać swojej pracy z powodu swojej niepełnosprawności, polityka ta pozwoliłaby ci na kontynuowanie świadczeń tak, jakbyś nie wrócił do pracy.
Zmiany w składce ubezpieczeniowej: Jeśli zarejestrujesz się w "niekwalifikującą się" na krótkoterminową polisę inwalidzką, firma ubezpieczeniowa nie może zmienić twoich składek ani świadczeń. Jeśli jednak zarejestrujesz się w "gwarantowanej odnawialnej" polisie, firma ubezpieczeniowa może zmienić twoje składki, ale tylko wtedy, gdy zmienia je dla całej grupy ubezpieczających. Najlepszym zasięgiem są plany, które są nieobronne i gwarantowane odnawialne, ale te plany mają również tendencję do wyższych składek.
Wyjątki: wiele polis nie obejmuje niepełnosprawności spowodowanych próbami samobójstw, nadużywania narkotyków, wojny lub prób popełnienia przestępstwa. Wcześniejsze warunki są często wykluczane. Nie uwzględnia się także obrażeń w miejscu pracy, które są objęte ubezpieczeniem od odszkodowania pracowniczego.
Jak uzyskać krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Zgłaszanie się do planu grupowego
Twój pracodawca może zaoferować krótkoterminowy plan inwalidzki jako opcję związaną z pracą. Jeśli Twoja firma oferuje ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa krótkoterminowego, możesz zarejestrować się w planie w początkowym okresie rejestracji (kiedy pierwszy raz kwalifikujesz się do świadczeń) lub podczas rocznego okresu otwartej rejestracji pracodawcy.
Możesz być zobowiązany do posiadania ubezpieczenia w ramach polisy przez pewien okres czasu, zanim zostanie objęty wcześniej istniejący warunek (znany jako okres wykluczenia). ACA wyeliminowało stosowanie wcześniej istniejących okresów karencji i wyłączeń dla świadczeń ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie zmieniło zasad dotyczących ubezpieczenia rentowego. Szczegółowe informacje o tym, jak istniejące wcześniej warunki są rozpatrywane, znajdą się w krótkoterminowych informacjach o ubezpieczeniach rentowych, które zapewnia twój pracodawca, więc koniecznie przeczytaj drobny druk.
Przepisy dotyczące krótkoterminowych ubezpieczeń rentowych różnią się w poszczególnych stanach. Jeśli uważasz, że Twoja firma lub ubezpieczyciel nie traktuje Cię sprawiedliwie, skontaktuj się z departamentem ubezpieczeń swojego stanu. Możesz uzyskać dostęp do działu ubezpieczeń swojego stanu za pośrednictwem strony internetowej Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych.
Rejestracja do indywidualnej polityki
Jeśli pracujesz na własny rachunek lub pracujesz dla pracodawcy, który nie oferuje krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, możesz rozważyć zakup indywidualnej polisy. Będziesz musiał poddać się ubezpieczeniu medycznemu w celu uzyskania indywidualnego krótkoterminowego planu niepełnosprawności (ponownie, ACA nic nie zmieniła, ubezpieczenie zdrowotne jest gwarantowanym problemem bez względu na historię choroby, ale ubezpieczenie rentowe nie jest). Robiąc zakupy dla poszczególnych polis, szukaj renomowanej firmy i koniecznie przeczytaj wszystkie szczegóły swojej polityki.
Możesz znaleźć oceny ubezpieczycieli na następujących stronach internetowych:
- Moody's
- AM Best
> Źródła:
> Korzyści z niepełnosprawności 101.
> Internal Revenue Service, Notice 2015-87 Notice 2015-87.
> Departament Pracy Stanów Zjednoczonych, FMLA (urlop rodzinny i lekarski).