Ubezpieczenia krótkoterminowe są dostępne przez cały rok, ale czytaj drobnym drukiem
Poza otwartą rejestracją, możliwość zakupu nowego ubezpieczenia indywidualnego lub zamiany jednego planu na inny jest ograniczona. Większość osób potrzebuje zdarzenia kwalifikacyjnego , aby się zapisać, chociaż rdzenni Amerykanie mogą zapisać się przez cały rok w planie za pośrednictwem giełdy, a każdy uprawniony do Medicaid lub CHIP może zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku.
Ograniczone możliwości rejestracji na danym rynku obowiązują zarówno w trakcie wymiany, jak i poza nią.
Ale nadal istnieją pewne rodzaje zasięgu, które są dostępne przez cały rok. Plany, które nie są regulowane przez ACA, można kupić w dowolnym momencie i często są one dość tanie w porównaniu z dużym zasięgiem medycznym zgodnym z ACA. Ważne jest jednak, aby mieć świadomość drobnego druku, gdy rozważasz plan niezgodny z ACA.
Jakie są plany niezgodne z ACA?
Niezgodne plany obejmują plany krytycznych chorób (np. Plan, który zapewnia świadczenia, jeśli zdiagnozowano określone choroby), niektóre plany ograniczonego świadczenia wyrównawczego, suplementy wypadkowe (tj. Plany, które płacą ograniczoną kwotę, jeśli jesteś ranny w wypadek), plany stomatologiczne / wzrokowe (opieka stomatologiczna pediatryczna jest regulowana przez ACA, ale opieka stomatologiczna dla dorosłych nie jest objęta ubezpieczeniem) oraz krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne.
Większość z tych opcji ubezpieczenia nigdy nie została zaprojektowana jako samodzielne ubezpieczenie - miały one być uzupełnieniem dużego planu ubezpieczenia zdrowotnego.
Tak więc osoba z wysokim odliczeniem może również wybrać dodatek wypadkowy, który pokryje jej udział własny w przypadku obrażeń - ale dodatek do wypadku sam w sobie byłby całkowicie nieodpowiedni, gdyby został zakupiony jako jedyny ubezpieczenie dla osoby.
Definicja "krótkoterminowych" uległa zmianie i prawdopodobnie ponownie się zmieni
Ubezpieczenie krótkoterminowe ma służyć jako samodzielne ubezpieczenie, choć tylko przez krótki czas.
Przed 2017 r. Rząd federalny określił ubezpieczenie krótkookresowe jako polisę na okres do 364 dni, chociaż niektóre państwa ograniczyły ją do sześciu miesięcy, a większość planów dostępnych w całym kraju została sprzedana z maksymalną liczbą sześć miesięcy.
Jednak w 2017 r. Plany krótkoterminowe są dostępne tylko przez okres do trzech miesięcy. Wynika to z przepisów, które HHS sfinalizowała pod koniec 2016 r., A egzekucja rozpoczęła się w kwietniu 2017 r. (Krótkoterminowe plany, które zaczęły obowiązywać przed kwietniem 2017 r., Mogły obowiązywać do końca 2017 r. Lub wcześniejszej daty ustalonej przez ubezpieczyciela).
Jednak zasady prawdopodobnie ponownie się zmienią w ramach administracji Trumpa. W październiku 2017 r. Prezydent Trump podpisał zarządzenie, które nakazuje różnym agencjom federalnym "rozważenie zaproponowania przepisów lub rewizję wytycznych, zgodnie z prawem, w celu zwiększenia dostępności" krótkoterminowych ubezpieczeń zdrowotnych. Oczekuje się, że agencje zaproponują regulacje, aby powrócić do poprzedniej definicji ubezpieczenia krótkoterminowego, umożliwiając plany trwające do 364 dni.
Jednak zajmie to trochę czasu, ponieważ agencje będą musiały przejść przez normalny proces opracowywania przepisów i umożliwić im opublikowanie komentarza publicznego.
A państwa będą miały ostateczny głos pod względem tego, co jest dozwolone w każdym stanie. Kilka państw całkowicie zakazuje planów krótkoterminowych i prawdopodobnie nadal będzie to robić. A państwa, które wcześniej ograniczały plany krótkoterminowe do nie więcej niż sześciu miesięcy, również prawdopodobnie utrzymają tę zasadę, jeśli rząd federalny powróci do swojej poprzedniej definicji ubezpieczenia krótkoterminowego.
Co muszę wiedzieć o planach krótkoterminowych?
Ze względu na liczne ograniczenia (opisane poniżej), krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie tańsze niż tradycyjne duże medyczne ubezpieczenie zdrowotne.
I chociaż ubezpieczenie krótkoterminowe nie jest dostępne we wszystkich stanach, jest ono dostępne do kupienia przez cały rok, bez określonego okresu otwartej rejestracji, w większości stanów.
Jednak ubezpieczenie krótkoterminowe nie jest regulowane przez ACA. W związku z tym należy pamiętać o kilku kwestiach związanych z zakupem planu krótkoterminowego:
- Krótkoterminowe plany nie muszą obejmować dziesięciu podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA. Wiele planów krótkoterminowych nie obejmuje opieki położniczej, zdrowia behawioralnego ani profilaktyki.
- Plany krótkoterminowe nadal mają maksymalne świadczenia , nawet w przypadku usług uznawanych za podstawowe świadczenia zdrowotne w ramach ACA.
- Plany krótkoterminowe nadal wykorzystują ubezpieczenie medyczne i nie obejmują wcześniej istniejących warunków. Aplikacja wciąż prosi o historię medyczną, aby określić uprawnienia do pokrycia. I chociaż lista pytań medycznych na temat wniosku o ubezpieczenie krótkoterminowe jest znacznie krótsza niż lista pytań, które były przed standardowym ubezpieczeniem medycznym przed rokiem 2014, polityka krótkoterminowa obejmuje wykluczenie - obecne warunki.
- Plany krótkoterminowe nie są uważane za minimalne niezbędne ubezpieczenie, co oznacza, że osoby, które na nie polegają, podlegają karze ACA za nieubezpieczenie , chyba że są one w inny sposób zwolnione z kary (i zauważ, że kara jest teraz znacznie wyższa niż była w 2014 i 2015 roku).
- Ponieważ nie są uważane za minimalne niezbędne pokrycie, zakończenie krótkoterminowego planu nie jest wydarzeniem kwalifikującym . Jeśli więc twój plan krótkoterminowy kończy się w połowie roku i nie kwalifikujesz się do zakupu innego planu krótkoterminowego (co miałoby miejsce, gdybyś opracował poważny wcześniej istniejący warunek, który byłby objęty pierwszym planem krótkoterminowym), nie będziesz mieć możliwości zapisania się na regularny plan ubezpieczenia zdrowotnego do momentu ponownego rozpoczęcia otwartej rejestracji.
- Możesz mieć tylko krótkoterminowy plan na czas określony. Podczas gdy zazwyczaj będziesz mieć możliwość zakupu innego planu krótkoterminowego po wygaśnięciu pierwszego, ważne jest, aby zrozumieć, że zaczynasz od nowej polityki, zamiast kontynuować dotychczasową. Oznacza to, że będziesz ponownie podlegał ubezpieczeniu medycznemu, gdy zarejestrujesz się w drugim planie, a wszelkie istniejące wcześniej warunki, które pojawiły się, gdy byłeś ubezpieczony na pierwszym planie, nie będą objęte drugim planem.
To powiedziawszy, są pewne sytuacje, w których plan krótkoterminowy ma sens. A fakt, że można je kupić w dowolnym momencie w roku jest z pewnością korzystny dla niektórych wnioskodawców:
- Jeśli potrzebujesz pokrycia przez jeden lub dwa miesiące, a wiesz, że pod koniec tego czasu masz nowy zasięg, plan krótkoterminowy może być dobrym rozwiązaniem. Kara ACA z tytułu nieubezpieczenia nie ma zastosowania do jednej krótkiej przerwy w pokryciu w ciągu roku, o ile trwa krócej niż trzy miesiące (przerwa za trzy miesiące podlega jednak karze). Jeśli twoja luka w zakresie zasięgu potrwa trzy miesiące lub dłużej, plan krótkoterminowy może nadal być dobrym wyborem (zakładając, że plany krótkoterminowe będą miały czas trwania dłuższy niż trzy miesiące), ale musisz wziąć pod uwagę w kosztach kary oprócz kosztów planu krótkoterminowego.
- Jeśli jesteś zwolniony z kary ACA ze względu na fakt, że nie ma przystępnych planów zdrowotnych na giełdzie (na rok 2018, przystępny cenowo jest zdefiniowany jako plan, który kosztuje mniej niż 8,05 procent twojego dochodu gospodarstwa domowego, po wszelkich mających zastosowanie dopłatach do składek są stosowane), krótkoterminowy plan może być dobrym tymczasowym rozwiązaniem. W stanach, w których ubezpieczenie zdrowotne jest bardzo drogie, ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do składek, czasem stwierdzają, że zgodny z ACA plan zdrowia zjada nam znaczną część ich rocznego dochodu. Jeśli znajdujesz się w takiej sytuacji i po prostu nie możesz sobie pozwolić na zakup ubezpieczenia zdrowotnego i w przeciwnym razie skończyłoby się nieubezpieczeniem (choć bez kary, zakładając, że nie ma dostępnych planów wymiany, które kosztowałyby mniej niż 8,05% twoich dochodów w 2018 r.), Plan jest lepszy niż nieubezpieczony, mimo że jest to rozwiązanie tymczasowe.
- Jeśli jesteś zdrowy, ubezpieczenie medyczne na podstawie planu krótkoterminowego i wykluczenia z wcześniejszych warunków nie będą stanowiły problemu. Pamiętaj jednak, że twoja kwalifikacja do zakupu drugiego planu krótkoterminowego po wygaśnięciu pierwszego zależy od tego, czy pozostanie zdrowy.
> Źródła:
> Departament Pracy, Departament Skarbu, Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Wyjątkowe korzyści; Limity roczne i roczne; i krótkoterminowe, ograniczone ubezpieczenie czasu trwania . Październik 2016.
> Internal Revenue Service. Procedura podatkowa 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Prezydenckie zarządzenie wykonawcze promujące wybór opieki zdrowotnej i konkurencję w Stanach Zjednoczonych. 12 października 2017 r.