Oto, co powinieneś wiedzieć, jeśli twój zamknięty plan się kończy
Gdy ustawa o przystępnej cenie została podpisana w 2010 r., Wymagała ona gruntownego przeglądu przepisów dotyczących ubezpieczeń indywidualnych i drobnych grup, przy czym większość zmian zaczęła obowiązywać w 2014 r. Jednak prawo zawierało postanowienie o ochronie osób indywidualnych i osób niepełnosprawnych. małe plany grupowe, które obowiązywały już od 23 marca 2010 r., kiedy uchwalono ACA.
Plany te mają charakter grandfathering (który nie jest tym samym co grandmother) i mogą pozostać w nieskończoność, o ile plany pozostają w większości niezmienione i nie zmniejszają znacząco korzyści ani nie zwiększają kosztów (należy zauważyć, że odnosi się to do wyższych kosztów w przypadku usług opieki zdrowotnej, zwiększone składki same w sobie nie spowodują, że plan zdrowotny straci status "grandfather").
Aby wyjaśnić, plan grupowy dla małych grup jest już ustalony przez pracodawcę na dzień 23 marca 2010 r. - nowych pracowników można nadal dodawać do istniejących planów, ale pracodawcy nie byli w stanie nabyć planów na wielką skalę od czasu podpisania umowy ACA. prawo.
Dzielny indywidualny plan to taki, który został już zakupiony przez osobę indywidualną od 23 marca 2010 r. - od 23 marca 2010 r. Nikt nie był w stanie nabyć udoskonalonego indywidualnego planu, mimo że nowe osoby pozostające na utrzymaniu mogą nadal być dodawane do planów na wielką skalę (jeśli masz grandfathered indywidualny plan i masz dziecko, możesz dodać dziecko do swojego planu).
Jeśli Twój plan zdrowia jest objęty grandfatheringiem, masz możliwość jego utrzymania przez czas nieokreślony. Ale tylko wtedy, gdy przewoźnik ubezpieczenia zdrowotnego nadal go oferuje. W ACA nie ma przepisu, który zobowiązuje ubezpieczycieli zdrowotnych do dalszego oferowania określonego planu lub dalszego oferowania jakiegokolwiek ubezpieczenia w tym zakresie.
Dlaczego ubezpieczyciel miałby zakończyć staranne plany?
Na indywidualnym rynku przed 2014 r. Ubezpieczenie zdrowotne było ubezpieczane medycznie we wszystkich, ale w pięciu stanach . Tak więc ludzie, którzy mają większość indywidualnych planów w większości stanów, to osoby, które były względnie zdrowe od momentu zakupu ich planów. Ale z biegiem czasu ubezpieczenie medyczne "słabnie", ponieważ warunki zdrowotne zaczynają się rozwijać w populacji, która była wcześniej zdrowa.
Ponieważ od 2010 r. Nikt nie był w stanie nabyć planów na wielką skalę, pule ryzyka dla tych planów stale zmniejszały się w ciągu ostatnich sześciu lat. Ludzie mogą zrezygnować ze swoich staroświeckich planów i przejść do innych relacji, ale nikt nie może dołączyć do planów, chyba że istniejący członkowie uzyskają nowe osoby na utrzymaniu.
W ramach udoskonalonych planów zdrowotnych ubezpieczonych jest mniej członków, ich koszty administracyjne wzrastają. W przypadku niektórych ubezpieczycieli plany typu grandfathered nie są już opłacalne lub nie pasują już do ich ogólnego modelu biznesowego. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe może zdecydować się na rozwiązanie planów dotyczących tzw. Grandfatheringu.
Humana, kończąc prywatyzowane plany w 11 stanach
Humana oferuje indywidualne ubezpieczenie zdrowotne w 22 stanach. Przewoźnik ogłosił w grudniu, że w 2016 r. Zaprzestanie realizacji indywidualnych planów zdrowotnych w 11 stanach: Alabama, Arizona, Kolorado, Floryda, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Karolina Południowa, Tennessee i Wisconsin (plany dotyczące drobnej grupy nie mają wpływu na ten punkt).
Zakończenia programu rozpoczną się 1 marca i będą obowiązywać od daty odnowienia planu - więc jeśli twój plan Humana ma przedłużoną datę 1 sierpnia, możesz zatrzymać swój plan do końca lipca.
Mój wielki plan kończy się ... co muszę zrobić?
W celu zniesienia starszego planu zdrowotnego, przewoźnik musi powiadomić ubezpieczonych co najmniej 90 osób, z góry przed terminem wypowiedzenia - tak więc będzie czas na planowanie z wyprzedzeniem. Twój przewoźnik musi również poinformować Cię o możliwościach zastąpienia Twojego planu. Twój przewoźnik może zaproponować Ci przejście na jeden z planów zgodnych z ACA, ale będziesz mógł również robić zakupy w ramach jednego z planów oferowanych przez jednego z indywidualnych przewoźników ubezpieczeniowych w Twojej okolicy.
Jeśli twój plan jest zakończony, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają specjalne okresy rejestracji ACA. Utrata zasięgu jest zdarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji .
Twój specjalny okres rejestracji rozpocznie się 60 dni przed datą zakończenia Twojego planu i będzie trwał przez 60 dni. Specjalny okres rejestracji obowiązuje zarówno w trakcie wymiany, jak i poza nią.
Na przykład, jeśli Twój plan ma się skończyć 31 lipca, powiadomienie o wypowiedzeniu dostaniesz na początku maja, a specjalny okres rejestracji będzie trwał od czerwca do września. Jeśli zarejestrujesz nowy plan na 60 dni przed utratą zasięgu, nowy plan zacznie obowiązywać pierwszego dnia po zakończeniu starego planu. Jeśli więc Twój plan dobiegnie końca 31 lipca, możesz zapisać się do nowego planu w czerwcu lub lipcu - dopiero 31 lipca - a twój nowy plan będzie obowiązywał 1 sierpnia bez żadnych luk w pokryciu.
Jeśli zarejestrujesz nowy plan w ciągu 60 dni po zakończeniu starego planu, będziesz mieć lukę w zasięgu co najmniej miesiąca, ponieważ nie ma przepisu zezwalającego na plany w tej sytuacji (np. Jeśli się zarejestrujesz 1 lipca twój nowy plan wejdzie w życie dopiero 1 sierpnia).
ACA zawiera karę podatkową za nieubezpieczoną, ale nie ma kary za jedną krótką lukę w zasięgu w ciągu roku, o ile trwa krócej niż trzy miesiące. Więc jeśli jesteś nieubezpieczony przez jeden lub dwa miesiące, gdy czekasz, aż nowy plan zacznie obowiązywać, nie zostaniesz ukarany przez IRS, zakładając, że masz zasięg przez pozostałą część roku. Ale w tym czasie byłbyś bez ubezpieczenia zdrowotnego i musiałbyś zapłacić własne rachunki medyczne, gdyby pojawiła się nagła sytuacja.
W jaki sposób nowy plan będzie się różnił od mojego grandfatheringu?
Grandfathered plany muszą być zgodne tylko z kilkoma aspektami ACA, więc twój nowy plan będzie miał znacznie silniejszą ochronę konsumenta. A jeśli masz prawo do dopłat do premii, może to być również tańsze. Z drugiej strony, jeśli nie kwalifikujesz się do dopłat do premii, twój nowy plan może okazać się droższy niż twój plan grandfather.
W przypadku starszych indywidualnych planów zdrowotnych nie można już stosować maksymalnych zasiłków dożywotnich (chociaż mogą one nadal przynosić maksymalne roczne świadczenia). Muszą także zezwalać młodym dorosłym dzieciom na pozostanie w planie opieki nad rodzicami do 26 roku życia i muszą wydać co najmniej 80% składek na opiekę medyczną.
Jednak plany na wielką skalę nie muszą obejmować podstawowych korzyści zdrowotnych ACA i nie muszą obejmować wcześniej istniejących warunków. Jeśli więc Twój plan wyłączył wcześniej istniejące warunki lub naliczył wyższą składkę na podstawie historii medycznej, gdy kupiłeś plan, te aspekty planu nie musiały się zmieniać w wyniku ACA.
Jeśli przestawisz się na nowy plan - albo za pośrednictwem giełdy, albo poza nią - odkryjesz, że nowe ubezpieczenie najprawdopodobniej ma szerszy zakres świadczeń, w tym takie sprawy, jak opieka nad pacjentami w ciąży, leki na receptę i opieka nad zdrowiem psychicznym. Gwarantowana jest również gwarancja - niezależnie od historii choroby.
Przyznane plany nie kwalifikują się również do ulg podatkowych (dotacji) ACA, więc ubezpieczeni ponoszą pełne koszty ich ubezpieczenia zgodnie z planem grandfatheringu. Jeśli kończący się plan dobiegnie końca, może się okazać, że kwalifikujesz się do dopłat do premii, jeśli dochód gospodarstwa domowego wynosi nie więcej niż 400% poziomu ubóstwa, który wynosi obecnie 47 080 USD dla jednej osoby, a 97 000 $ dla czteroosobowej rodziny ( Wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa w 2015 r. będą nadal wykorzystywane do określania kwalifikowalności dotacji do momentu rozpoczęcia otwartego okresu rejestracji w 2017 r., chociaż kwalifikacja Medicaid / CHIP opiera się obecnie na wytycznych dotyczących poziomu ubóstwa w 2016 r.).
Gdzie powinienem otrzymać plan wymiany?
Podczas specjalnego okresu rejestracji możesz robić zakupy w giełdzie lub możesz udać się bezpośrednio do przewoźnika ubezpieczenia zdrowotnego i kupić plan. Ale jeśli kwalifikujesz się do dopłat do premii - lub jeśli jest jakakolwiek szansa, że Twój dochód spadnie później w ciągu roku i sprawisz, że będziesz się kwalifikował w tym momencie - pamiętaj, aby zrobić zakupy w zamian za plan wymiany. Subwencje Premium nie są dostępne poza giełdą i nie można później ubiegać się o zwrot podatku, jeśli kupiłeś swój plan zdrowotny poza giełdą.
Jeśli twój plan jest kończący się i nie masz pewności, jak najlepiej go zastąpić, poszukaj pomocy. Brokerzy i nawigatorzy znajdują się w każdej społeczności, a cena Twojego planu będzie taka sama, niezależnie od tego, czy masz pomoc w wyborze planu i procesie rejestracji.