Jak zmieniło się Obamacare ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Ubezpieczenie zdrowotne pracownicze zmieniło się w ramach Obamacare

Ponieważ tak wiele przepisów ustawy o Affordable Care Act ma zastosowanie do indywidualnego rynku, sponsorowany przez pracodawcę rynek ubezpieczeń jest czasami pomijany. Jednak ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę jest zdecydowanie najczęstszą formą ubezpieczenia w USA. Tylko około 6% Amerykanów miało pokrycie zakupione na indywidualnym rynku w 2014 r., W przeciwieństwie do 49%, które posiadały ubezpieczenie od pracodawcy.

Indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych jest dziś znacznie inny niż przed wprowadzeniem ustawy Affordable Care Act (vel Obamacare). I choć zmiany nie są tak wyraźne na sponsorowanym przez pracodawcę rynku ubezpieczeń zdrowotnych (szczególnie rynek dużych grup), istnieje wiele aspektów ACA, które mają zastosowanie do planów zdrowotnych, które ludzie otrzymują przez swoich pracodawców.

Duże pracodawcy są zobowiązani do zapewnienia zasięgu

Przed rokiem 2014 nie było wymogu, aby pracodawcy oferowali swoim pracownikom ubezpieczenie zdrowotne. Ogromna większość dużego pracodawcy oferowała pokrycie, ale to był ich wybór. Ustawa o odpowiedzialności dzielonej pracodawcy ACA (mandat pracodawcy) wymaga od pracodawców zatrudniających 50 lub więcej równorzędnych pracowników do oferowania niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego swoim pracownikom, którzy pracują co najmniej 30 godzin tygodniowo.

Wymóg ten miał obowiązywać wszystkich dużych pracodawców od 2014 r., Ale został opóźniony do 2015 r. Dla pracodawców zatrudniających co najmniej 100 pracowników, a do 2016 r. Dla pracodawców zatrudniających od 50 do 99 pracowników.

Mandat pracodawcy oznacza, że ​​pracodawcy muszą zapewnić pokrycie, które spełnia minimalną wartość i jest uważane za przystępne dla pracownika. Jednak " błąd rodziny " oznacza, że ​​w niektórych przypadkach pokrycie może nie być dostępne dla osób na utrzymaniu pracowników.

Wszystkie plany muszą pokrywać koszty z kieszeni

W 2016 r. Wszystkie nieuprawnione plany zdrowotne muszą pokrywać koszty z kieszeni po 68,8 USD dla osoby fizycznej i 13 700 USD dla rodziny.

Plany rodzinne muszą zawierać indywidualne maksymalne wartości, które nie przekraczają 6 850 USD . Przepis ograniczenia kosztów bieżących dotyczy planów grupowych, a także planów indywidualnych, o ile nie są one objęte tzw. Grandfathered (plany, które obowiązywały już w momencie podpisania umowy ACA w dniu 23 marca 2010 r.).

Brak limitów dolara na podstawowe świadczenia zdrowotne

ACA zdefiniowała dziesięć "podstawowych świadczeń zdrowotnych", które muszą być objęte wszystkimi nowymi planami indywidualnymi i małymi grupami (w większości stanów niewielka grupa jest zdefiniowana jako maksymalnie 50 pracowników). Jeśli pracujesz dla pracodawcy zatrudniającego nie więcej niż 50 pracowników, a Twój pracodawca został zapisany w planie od stycznia 2014 r., Twój plan opieki zdrowotnej obejmuje podstawowe świadczenia zdrowotne bez limitu dolara na kwotę, jaką plan zapłaci za te świadczenia w ciągu roku lub więcej. przez cały czas masz zasięg.

Jeśli pracujesz dla dużego pracodawcy (w większości stanów, ponad 50 pracowników, ale w niektórych stanach, ponad 100 pracowników), twój plan zdrowia może nie pokrywać wszystkich podstawowych świadczeń zdrowotnych, ponieważ nie jest to wymagane w ramach ACA. Jednak w przypadku jakichkolwiek istotnych korzyści zdrowotnych, które obejmuje plan, nie może on narzucać rocznego ani dożywotniego limitu dolara na kwotę, jaką plan będzie wypłacał za te świadczenia (większość dużych planów grupowych obejmuje większość podstawowych świadczeń zdrowotnych, szczególnie teraz, gdy duże plany grupowe są wymagane, aby zapewnić minimalną wartość).

Zakaz korzystania z maksymalnych zasiłków na całe życie dla podstawowych świadczeń zdrowotnych ma zastosowanie nawet w przypadku planów na wielką skalę. A zakaz corocznych maksymalnych zasiłków dla podstawowych świadczeń zdrowotnych ma zastosowanie do planów sponsorowanych przez pra- cowników starszych.

Brak ubezpieczenia medycznego w małych grupach

Przed 2014 r. Ubezpieczyciele mogli oprzeć premię dla małej grupy na ogólnej historii medycznej grupy, chociaż niektóre stany ograniczyły lub zabroniły takiej praktyki. Od 2014 r. ACA zakazuje nosicielom ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystywania historii medycznej małej grupy do ustalania składek. W większości stanów dotyczy to pracodawców zatrudniających 50 lub mniej pracowników.

Wszystkie plany obejmują zasięg macierzyński

Od 1978 r. Plany zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę w Stanach Zjednoczonych są obowiązkowe obejmować ubezpieczenie na wypadek macierzyństwa, jeśli pracodawca zatrudniał 15 lub więcej pracowników i zaoferował ubezpieczenie zdrowotne. W 19 stanach obowiązywały przepisy obowiązujące przed ACA, które wymagały pokrycia ubezpieczenia macierzyńskiego w małych grupach, nawet jeśli pracodawca zatrudniał mniej niż 15 pracowników.

Jednak opieka położnicza jest jedną z podstawowych korzyści zdrowotnych ACA, co oznacza, że ​​została uwzględniona we wszystkich nowych indywidualnych i małych grupach sprzedawanych od 2014 r. To wypełniło luki w państwach, w których bardzo małe plany grupowe (mniej niż 15 muszą objąć opieką położniczą przed 2014 rokiem. Nie ma mandatu pracodawcy dla pracodawców zatrudniających mniej niż 50 pracowników. Jeśli jednak małe grupy zdecydują się zaoferować pokrycie swoim pracownikom, plan obejmie opiekę położniczą w każdym stanie.

Okres oczekiwania nie może przekroczyć 90 dni

Gdy pracownik zostanie uznany za uprawnionego do ubezpieczenia w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę, okres oczekiwania na rozpoczęcie ubezpieczenia nie może przekroczyć 90 dni (inne zasady obowiązują w przypadkach, w których pracownicy muszą przepracować określoną liczbę godzin lub otrzymać określoną klasyfikację stanowisk w zamówienie do ustalenia kwalifikuje się do pokrycia).

Dzieci mogą pozostać na planie rodziców do 26 roku życia

Od 2010 r. Wszystkie plany dotyczące zdrowia są wymagane, aby umożliwić dzieciom pozostanie w planie rodzica, aż do ukończenia 26. roku życia. Dotyczy to zarówno planów sponsorowanych przez pracodawcę, jak i indywidualnych planów. Dotyczy to także planów na czas określony. Nie ma wymogu, aby młodzi dorośli byli studentami lub finansowo zależni od swoich rodziców, aby pozostać w swoim planie ubezpieczenia zdrowotnego.

Opieka prewencyjna objęta jest bezpłatnie

Opieka profilaktyczna jest jedną z podstawowych korzyści zdrowotnych uwzględnionych we wszystkich planach indywidualnych i małych grup w ramach ACA. Ale jest również wymagane, aby być objęty dużymi planami grupowymi i samouszkodzonymi planami, które korzystają z administratora strony trzeciej (plany na czas nieokreślony są zwolnione z obowiązku opieki profilaktycznej). Istnieje obszerna lista usług, które nie są ponoszone przez pacjenta w ramach opieki profilaktycznej ACA.