Nieprzetworzone agregaty wciąż istnieją, ale z nowymi regułami
Odliczenie zbiorcze odnosi się do systemu najbardziej podlegających odliczeniu planów zdrowotnych (HDHP), które tradycyjnie wykorzystywane są do odliczeń rodzinnych . Działa to inaczej niż bardziej powszechne dedukcje wbudowane stosowane w ubezpieczeniach zdrowotnych innych niż HDHP.
Aby pomóc Ci zrozumieć ten plan, przyjrzyjmy się, jak działają, a także niedawnym zmianom tego typu zasad.
Zmiany, które przyniosły efekt w 2016 roku
Odliczenia agregatów nadal mogą być używane i są szczegółowo opisane poniżej.
Ale począwszy od 2016 r. Wszystkie plany dotyczące zdrowia rodzinnego muszą mieć wbudowane maksymalne wartości . Nie mogą one przekraczać maksymalnej wartości maksymalnej w danym roku. Odnosi się to do wszystkich nieuporządkowanych planów zdrowotnych (i nieuporządkowanych planów zdrowotnych, plany zdrowotne dla zakochanych nadal istnieją w wielu stanach) na rynkach ubezpieczeń indywidualnych i grupowych.
Na przykład w 2017 r. Maksymalna stawka indywidualna wynosi 7 150 $ . Niezależnie od tego, w jaki sposób plan strukturyfikuje swój udział własny, żaden pojedynczy członek rodziny nie może być odpowiedzialny za ponad 7 150 USD z tytułu wydatków objętych w 2017 r. (Kwota ta wzrośnie do 7 350 USD w 2018 r., Chociaż wiele planów nadal będzie obejmowało osoby indywidualne limity kieszonkowe znacznie poniżej tej kwoty).
Oznacza to, że dni planów mających odliczone łączne sumy 10.000 USD. Na przykład plan może kosztować odliczenie w wysokości 6 000 $, ponieważ jest on niższy niż maksymalny indywidualny out-of-pocket.
Dodatkowo, plany mogą nadal zawierać odliczenia rodzinne, które są wyższe niż indywidualne maksimum z własnej kieszeni. Ale można je było spełnić, gdyby więcej niż jeden członek rodziny miał roszczenia. Dzieje się tak dlatego, że plan nie może już wymagać od jednego członka rodziny spełnienia zbiorczego odliczenia rodzinnego przekraczającego maksymalne indywidualne maksimum (ustalane co roku przez HHS).
Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się, jak działają zbiorcze odliczenia.
Jak działa łączna praca podlegająca odliczeniu?
Przy zbiorczym odliczeniu rodzinnym, plan opieki zdrowotnej nie zaczyna się od płacenia za wydatki na opiekę zdrowotną osób z rodziny, dopóki nie zostanie zaspokojona cała rodzina. Po uzyskaniu łącznej kwoty do odliczenia rodzinnego, ubezpieczenie zdrowotne obowiązuje dla całej rodziny.
Istnieją dwa sposoby, w jakie można odliczyć udział własny:
- Ponieważ każdy członek rodziny korzysta i płaci za usługi opieki zdrowotnej, kwota, którą płacą oni z kieszeni za te usługi, jest zaliczana na poczet łącznego odliczenia rodzinnego. Po tym, jak kilku członków rodziny pokryło koszty uzyskania przychodów, łączna suma tych wydatków osiąga łączny udział własny. Wówczas plan świadczeń zdrowotnych zaczyna pokrywać koszty opieki zdrowotnej dla całej rodziny (w całości lub z podziałem na podział kosztów, który ma zastosowanie do planu po spełnieniu warunków udziału własnego).
- Jeden członek rodziny ma wysokie koszty opieki zdrowotnej. Kwota, którą płaci z kieszeni za te wydatki, jest na tyle duża, aby zaspokoić łączny udział własny rodziny. Wówczas plan świadczeń zdrowotnych zaczyna pokrywać koszty opieki zdrowotnej dla całej rodziny, chociaż tylko jeden członek rodziny zapłacił cokolwiek w zamian za odliczenie zbiorcze.
Jakie wydatki liczą się od rodzinnej kumulacji?
Jedyne wydatki, które twój HDHP będzie liczyć na swój łączny udział własny, to wydatki na objęte ubezpieczeniem zdrowotnym świadczenia. Na przykład liftingi nie są zwykle objęte zasiłkiem na ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli otrzymasz lifting twarzy, pieniądze, które za to zapłacisz, nie będą się wliczać do twojego łącznego odliczenia.
Twój zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie może zakredytować żadnych wydatków medycznych na poczet twojego odliczenia, jeśli o nich nie wie. Upewnij się, że lekarz lub lekarz zgłasza roszczenia do każdego z Twoich wydatków na leczenie.
Zgłaszaj roszczenia, nawet jeśli wiesz, że musisz sam je zapłacić, ponieważ nie dotrzymałeś jeszcze swojego odliczenia.
W ten sposób Twoja firma ubezpieczeniowa wie, ile zapłaciłeś za swój udział własny.
Jakie wydatki są zwolnione z odliczenia zbiorczego?
W Stanach Zjednoczonych ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany zdrowotne opłacały prewencyjne usługi opieki zdrowotnej , nie wymagając żadnej formy podziału kosztów . Oznacza to, że ubezpieczenie pokryje koszty takie jak szczepionka przeciw grypie, szczepienia dzieci i mammografia, nawet jeśli nie zapłaciłeś jeszcze swojego odliczenia (pamiętaj, że nie wszystkie koszty opieki profilaktycznej są pokrywane bez żadnych kosztów).
Jak działa Dążenie zbiorcze w 2016 i później
Zgodnie z nowymi przepisami, które weszły w życie w 2016 r., Plan opieki zdrowotnej nie może wymagać od żadnej osoby uiszczenia udziału własnego przekraczającego limit federalny dla maksymalnej kwoty , jaką można wykorzystać w przypadku indywidualnego ubezpieczenia, nawet jeśli ta osoba jest objęta ubezpieczeniem zagregowany koszt własny rodziny. W 2017 r. Maksymalna stawka dla osoby prywatnej jest ograniczona do 7 150 USD, a na 2018 r. - 7 350 USD.
To dostosowanie do zasad zaczęło obowiązywać natychmiast po odnowieniu twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego w 2016 roku. Będzie to nadal miało miejsce, o ile zasady nie zmienią się ponownie.
Przykład ilustruje, jak to działa:
Załóżmy, że łączna kwota do odliczenia za plan rodzinny na rok 2017 wynosi 12 000 USD. Gdy pojedynczy członek rodziny zapłaci 7 150 USD w ramach łącznej kwoty podlegającej odliczeniu, ubezpieczenie dla tej konkretnej osoby musi rozpocząć się bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów, takich jak gotówka lub współubezpieczenie.
Zasięg informacji o tej osobie rozpoczyna się, ponieważ osiągnęła już limit legalny dla osoby prywatnej. Jednak zasięg pozostałych członków rodziny nadal nie będzie możliwy, dopóki nie zostanie osiągnięty całkowity koszt własny rodziny.
Źródła:
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece, Proponowane Powiadomienie o Korzyściach i Parametrach Płatniczych na 2016 rok.
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ostateczne Zawiadomienie o Świadczeniach i Płatności za 2016 r. (80 FR 10823). 2015.
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ostateczne Zawiadomienie o Świadczeniach i Płatności za 2018 . 17 grudnia 2016 r.