Podział kosztów odnosi się do faktu, że ty i twój ubezpieczyciel zdrowotny płacicie część swoich kosztów leczenia w ciągu roku. Twój ubezpieczyciel wymaga, abyś pokrył część kosztów swoich wydatków na opiekę zdrowotną, aby zapobiec nadmiernemu wykorzystaniu usług opieki zdrowotnej oraz aby zachować składki na ubezpieczenie zdrowotne (chociaż pomysł 100% pokrycia może zabrzmieć świetnie, to prawdopodobnie doprowadziłoby to do osób, które częściej szukałyby pomocy medycznej, a premie wzrosłyby gwałtownie).
Najbardziej powszechnymi formami podziału kosztów są odliczenia , współpłacenia i współubezpieczenia . Miesięczne składki, które płacisz, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, nie są uważane za rodzaj podziału kosztów.
Podział kosztów pozwala zaoszczędzić pieniądze firmy ubezpieczeniowej na dwa sposoby. Po pierwsze, płacisz część rachunku; ponieważ dzielisz się z nimi kosztem, płacą mniej. Po drugie, ponieważ musisz zapłacić część rachunku, jest bardziej prawdopodobne, że będziesz szukać pomocy medycznej tylko wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz.
Współdzielenie kosztów i maksimum z Out-of-Pocket
Ponieważ dzielenie się kosztami może stać się drogie, jeśli masz duże wydatki na leczenie, wszystkie plany zdrowotne (chyba że są one starsze lub grandfathering ), które wymagają podziału kosztów, mają także maksymalną wartość, która pozwala na ograniczenie podziału kosztów Ty jesteś odpowiedzialny za każdy rok (w tej dyskusji wszystkie liczby odnoszą się do pułapu kosztów out-of-pocket, zakładając, że otrzymujesz opiekę w sieci ubezpieczycieli zdrowotnych, jeśli wyjdziesz poza zasięg sieci, twój out-of-pocket maksymalna będzie wyższa, lub w niektórych przypadkach nieograniczona).
Przed rokiem 2014 nie istniały przepisy regulujące, jak wysoki może być maksymalny możliwy do osiągnięcia plan ochrony zdrowia - w rzeczywistości niektóre plany nie pokrywały w ogóle kosztów z własnej kieszeni, choć było to stosunkowo rzadkie. Jednak ustawa Affordable Care Act zmieniła ten stan rzeczy, a nowe plany zdrowotne nie mogą mieć maksymalnej wartości powyżej 6,850 $ - dla pojedynczej osoby - w 2016 r. (Górny limit wzrasta do 7 150 $ w 2017 r.).
Ponadto, począwszy od 2016 r. , Jedna osoba nie może być zobowiązana do płacenia więcej w ramach kosztów z własnej kieszeni niż indywidualny maksymalny zwrot z kieszeni za ten rok, nawet jeśli jest on objęty planem rodzinnym indywidualnego planu.
Po zapłaceniu wystarczającej ilości odliczeń, pożyczek i współubezpieczenia, aby osiągnąć maksymalny wynik z kieszeni, twój plan zdrowia zawiesza Twój udział w kosztach i podnosi 100% zakrytych rachunków medycznych przez resztę roku, zakładając, że nadal korzystać ze szpitali w sieci i lekarzy.
Współdzielenie kosztów i ustawa o przystępnej cenie
Ustawa o przystępnej cenie sprawiła, że znaczna część profilaktycznej opieki zdrowotnej była zwolniona z podziału kosztów. Oznacza to, że np. Mammogramy odpowiednie dla wieku, badania przesiewowe cholesterolu i wiele szczepionek nie podlegają odliczeniu, współpłaceniu ani współubezpieczeniu.
ACA stworzyło również subsydium do podziału kosztów, aby korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego stało się bardziej przystępne, jeśli masz niskie dochody. Subwencja z podziałem kosztów obniża kwotę, którą płacisz w odliczeniach, copays i collurance za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia. Dopłaty do podziału kosztów są automatycznie włączane do srebrnych planów wymiany, jeśli dochody nie przekraczają 250% poziomu ubóstwa (w odniesieniu do 2017 r. Górny limit dochodów kwalifikujący się do dopłat do podziału kosztów wynosi 29 700 USD dla jednej osoby i 60 750 $ dla czteroosobowej rodziny).
Co ze sprawami, których nie obejmuje ubezpieczenie?
Wydatki na koszty i wydatki na wydatki są czasami używane zamiennie, ale ludzie często używają "out-of-pocket", aby opisać wszelkie wydatki medyczne, które sami płacą, niezależnie od tego, czy leczenie jest w ogóle pokrywane przez ubezpieczenie zdrowotne . Ale jeśli leczenie nie jest w ogóle pokryte, wydana kwota nie jest traktowana jako podział kosztów zgodnie z planem i nie będzie wliczana do maksymalnego limitu Twojego planu.
Na przykład zabiegi kosmetyczne, takie jak liposukcja, zwykle nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, więc jeśli otrzymasz takie leczenie, będziesz musiał za to zapłacić.
To samo odnosi się do opieki stomatologicznej dla dorosłych, chyba że masz oddzielną polisę dentystyczną . Chociaż możesz myśleć o tych wydatkach jako "out-of-pocket" (i faktycznie wychodzą z własnej kieszeni), pieniądze, które wydajesz, nie liczą się do twojego planu zdrowotnego z maksymalną wysokością kieszonkowego, ani nie są rozważał podział kosztów w ramach swojego planu.
Ponieważ podział kosztów różni się znacznie w zależności od jednego planu ubezpieczeń zdrowotnych, musisz upewnić się, że rozumiesz szczegóły swojego planu, zanim skorzystasz z ubezpieczenia, aby kwota, którą musisz zapłacić za leczenie, nie to niespodzianka.