Zrozumienie subsydiów, które zmniejszają wydatki na wypłatę, kopie i koasekurację
Kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest drogie, ale opłacanie miesięcznej składki nie jest jedynym kosztem. Za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, musisz także płacić odliczenia , współpłacenie i współubezpieczenie .
Te dodatkowe kwoty out-of-pocket są znane jako koszty podziału kosztów. Mogą doliczyć do tysięcy dolarów rocznie.
Ustawa o przystępnej cenie stworzyła subsydia, dzięki którym kupowanie i korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego stanie się bardziej przystępne dla osób o skromnych dochodach.
Istnieją dwa różne rodzaje subsydiów:
- Dotacja, która płaci miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest bardziej przystępne. Dowiedz się więcej na ten temat w sekcji " Jak działa dotacja na ubezpieczenie zdrowotne - informacje na temat ulgi podatkowej Premium ".
- Dotacje, które pomagają w opłacaniu kosztów z własnej kieszeni, takich jak odliczenia, kopie i współubezpieczenia. Są to tzw. Pomniejszone subsydia w zakresie podziału kosztów i są podzielone na dwie odrębne części, z których obie są połączone w ramach planów, które kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów.
- Pierwszy redukuje twój out-of-pocket maksimum . Dowiedz się więcej w dziale " Jak dotacja ma zmniejszyć maksymalne nakłady pracy poza zakresem ".
- Druga, dotacja, o której tutaj mowa, zmniejsza kwotę, którą płacisz za odliczenie, współpłacenie i współubezpieczenie za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.
- Dopłaty do podziału kosztów są dostępne TYLKO w przypadku zakupu srebrnego planu i są automatycznie uwzględniane we wszystkich srebrnych planach, jeśli dochód nie przekracza 250% poziomu ubóstwa. Jest to sprzeczne z dopłatami do premii, które można zastosować do brązów, srebra, złota lub planów plantinum i które mogą zostać zaakceptowane lub odrzucone według uznania użytkownika.
Jak działa Zmniejszona Subwencja Podziału Kosztów?
Obniżona subwencja z tytułu podziału kosztów zmniejsza twoje wydatki z kieszeni, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli twój plan zdrowia wymagałby w przeciwnym wypadku 50 $ za każdą wizytę u lekarza, subwencja z podziałem kosztów może zmniejszyć tę kwotę, więc płacisz tylko 20 $, gdy zobaczysz lekarza.
Jeśli Twój plan zdrowia wymagałby zazwyczaj odliczenia w wysokości 2000 $, subwencja z podziałem kosztów może obniżyć to odliczenie.
To tak, jakby uzyskać darmowy upgrade na ubezpieczenie zdrowotne. Płacisz taką samą miesięczną składkę, jaką zapłaciłbyś za średnią polisę ubezpieczenia zdrowotnego , ale ubezpieczenie zdrowotne, które otrzymujesz, jest lepsze od średniej, ponieważ płaci większą część twoich wydatków na opiekę zdrowotną.
Ile subsydia płaci?
Zmniejszone subsydium z podziałem kosztów faktycznie nie przynosi ci pieniędzy . Zamiast tego oszczędza pieniądze , obniżając koszty związane z podziałem kosztów. Ile pieniędzy zaoszczędzisz, zależy od twojego dochodu i od tego, jak bardzo korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.
Im jesteś biedniejszy, tym bardziej dzielisz swój podział kosztów. Wysokość tej obniżki opiera się na porównaniu twojego dochodu z federalnym poziomem ubóstwa . Federalny poziom ubóstwa zmienia się co roku i opiera się zarówno na dochodach, jak i wielkości twojej rodziny.
Bez dopłaty do podziału kosztów Twoja firma ubezpieczeniowa pokryłaby około 70% całkowitych kosztów opieki zdrowotnej dla wszystkich zarejestrowanych (pamiętaj, że musisz wybrać srebrny plan, aby otrzymać dopłaty do podziału kosztów, a normalne srebrne plany płacą mniej więcej 70 procent całkowitych kosztów dla całej puli zarejestrowanych użytkowników).
Dzięki subwencji do podziału kosztów Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci:
- 94 procent średnich wydatków (czyli lepiej niż platynowy plan), jeśli twoje dochody wynoszą od 100 procent do 150 procent FPL.
- Dla osób o dochodzie w 2017 roku z 11 880 USD do 17 820 USD.
- Dla par z dochodem w 2017 r. Z 16 020 USD do 24,030 USD.
(zauważ, że niższy próg dochodów dla planów, które kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów, to 139 procent FPL w państwach, które rozszerzyły Medicaid , ponieważ osoby w tych stanach kwalifikują się do Medicaid z dochodem do 138 procent poziomu ubóstwa).
- 87 procent średnich wydatków (tj. Lepiej niż złoty plan, prawie tak dobry jak platynowy plan), jeśli twoje dochody wynoszą 150 procent do 200 procent FPL
- Dla osób o dochodzie w 2017 roku z 17 820 do 23 760 USD.
- Dla par z dochodem z 2017 r. Z 24 030 USD do 32 040 USD.
- 73 procent średnich wydatków (czyli lepiej niż normalny srebrny plan), jeśli twój dochód wynosi 200 procent do 250 procent FPL
- Dla osób z dochodem w 2017 r. Z 23 760 USD do 29,700 USD.
- Dla par z dochodem z 2017 r. Z 32.040 USD do 40.050 USD.
Twoja firma ubezpieczeniowa może zorganizować redukcję kosztów, jednak chce, tak długo, jak plan zdrowia płaci prawidłową część ogólnych średnich kosztów opieki zdrowotnej. Na przykład może zdecydować o obniżeniu kwoty do odliczenia o wiele, ale pozostawić swoje kopie bez zmian. Lub, może to zaledwie zmniejszyć odliczeniu, ale wyeliminować swoje kopie i obniżyć twoją współodpowiedzialność.
Ważne jest również, aby pamiętać, że procent kosztów objętych polisą ubezpieczeniową na ubezpieczenie zdrowotne odnosi się do ogólnej średniej w całej populacji, a nie do rzeczywistego zasięgu dla konkretnej osoby. Jeśli zachowasz zdrowie przez cały rok i poniesiesz bardzo niewiele kosztów opieki zdrowotnej, zapłacisz większą część swoich całkowitych kosztów niż osoba, która jest bardzo chora i poniesie koszty znacznie przekraczające całkowitą maksymalną możliwą do wykorzystania kwotę w planie .
Niektóre wydatki na opiekę zdrowotną nie są uwzględnione w redukcji kosztów. Twoje bieżące wydatki na rzeczy, które nie są objęte polisą ubezpieczenia zdrowotnego lub nie są podstawową korzyścią zdrowotną, nie zostaną zmniejszone. Obciążona saldo część opieki, którą otrzymasz poza siecią , nie zostanie zmniejszona, więc trzymaj się dostawców w sieci , aby uzyskać jak najwięcej z dotacji.
Kto kwalifikuje się do dotacji na ubezpieczenie zdrowotne w ramach podziału kosztów?
Aby kwalifikować się do dotacji z obniżonym udziałem w kosztach, należy:
- Kup swoje ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojej państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych .
- Wybierz srebrny plan zdrowotny.
- Uzyskaj dochód w wysokości od 100 do 250 procent FPL (od 139 do 250 procent w krajach, które rozszerzyły Medicaid).
- Mieszkaj w Stanach Zjednoczonych legalnie.
- Nie być uwięzionym.
- Jeśli jesteś w związku małżeńskim, posiadasz status podatkowy złożony z małżonków.
Jak ubiegać się o dofinansowanie podziału kosztów
Złóż wniosek o obniżoną subwencję z tytułu podziału kosztów poprzez wymianę ubezpieczeń zdrowotnych państwa podczas zakupów ubezpieczenia zdrowotnego. Możesz ubiegać się o dopłatę do ulgi podatkowej i o zredukowaną z tego podatku maksymalną kwotę dotacji w tym samym czasie. Przygotuj się na wymianę informacji o dochodach, wielkości rodziny i pracodawcy, jeśli masz pracę. Jeśli kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów, poprawiony zasięg zostanie wbudowany w wszystkie srebrne plany, które są dostępne dzięki wymianie.
Z wyjątkiem szczególnych okoliczności, możesz zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne tylko za pośrednictwem ubezpieczenia zdrowotnego swojego stanu w otwartym okresie rejestracji . Otwarte nabory na 2017 r. Od 1 listopada 2016 r. Do 31 stycznia 2017 r. Ten sam harmonogram zostanie wykorzystany na 2018 r., Ale począwszy od zasięgu na 2019 r. Otwarta rejestracja zakończy się w grudniu.
Jeśli zarejestrujesz się w srebrnym planie i otrzymasz dotację, ale twój dochód zmieni się w ciągu roku, powiadom o tym ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli Twój dochód spadł, możesz kwalifikować się do jeszcze większego podziału kosztów.
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Humana, Biuletyn Redukcji Wartości Aktuarialnych i Kosztów ,
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Powiadomienie o korzyściach i parametry płatności za 2017 r.
> Jost, Timothy, "Realizacja reformy zdrowia:" Końcowa zasada korzyści i płatności "dostępna na HealthAffairs.org,
> Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie , sekcja 1402 (c).