Srebrny plan oferuje wartość aktuarialną 70 procent
Na indywidualnych i małych grupach ubezpieczeń zdrowotnych srebrne plany zdrowotne pokrywają średnio około 70 procent wydatków na opiekę zdrowotną. Płacisz pozostałe 30 procent wydatków na opiekę zdrowotną w formie współpłacenia , współubezpieczenia i odliczeń .
Jest to również znane jako posiadające 70 procent wartości aktuarialnej lub AV. Nie oznacza to, że osobiście dostaniesz 70% kosztów opieki zdrowotnej z twojego srebrnego planu.
Zamiast tego, plan płaci 70 procent średnich kosztów dla standardowej populacji. Ale zapłacą o wiele niższy procent całkowitych kosztów zdrowemu uczestnikowi z bardzo małym udziałem opieki zdrowotnej, podczas gdy w efekcie zapłacą znacznie więcej niż 70 procent całkowitych kosztów dla bardzo chorego uczestnika, który wysuwa roszczenia w wysokości milionów dolarów. .
Należy zauważyć, że podczas gdy srebrny plan będzie miał AV z grubsza 70 procent, istnieje dopuszczalny zakres de minimus, ponieważ dla ubezpieczycieli zdrowotnych bardzo trudne byłoby zaprojektowanie planów, które osiągnęłyby dokładnie 70 procent AV. Do 2017 r. Zakres de minimus wynosił +/- 2, więc srebrne plany miały AV w przedziale od 68 do 72 procent. Jednak w kwietniu 2017 r. HHS sfinalizowało regulacje dotyczące stabilizacji rynku, które rozszerzają dolną granicę zakresu, umożliwiając srebrnym planom uzyskanie AV w dowolnym miejscu z 66 do 72 procent.
Nie objęte wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu zdrowotnego.
Na przykład, jeśli twój plan zdrowotny na poziomie srebra nie zapewnia pokrycia lekami dostępnymi bez recepty , ich koszt nie jest uwzględniany przy obliczaniu wartości twojego planu. Usługi poza siecią również się nie liczą, podobnie jak opieka, która nie jest objęta definicją podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA.
Standardowe wartości wartości ustawy o przystępnej cenie
Aby ułatwić porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze, które wydasz na składki na ubezpieczenie zdrowotne , ustawa Affordable Care Act ustandaryzowała wartości dla planów zdrowotnych na rynkach indywidualnych i małych grup. Te poziomy lub poziomy są:
- brązowy
- srebro
- złoto
- platyna
Wszystkie plany zdrowotne na danym poziomie oferują tę samą ogólną wartość:
- Plany Silver-level oferują 70-procentową wartość aktuarialną (zakres od 68 do 72%, w 2018 r. Do 66-72%).
- Plany brązowe oferują 60-procentową wartość aktuarialną (zakres od 58 do 62%, w 2018 r. Rozciąga się na 56-65%, brązowe plany mają zakres de minimus -4 / + 5, począwszy od 2018 r .).
- Plany Gold oferują 80-procentową wartość aktuarialną (zakres od 78 do 82%, w 2018 r. - od 76 do 82%).
- Platynowe plany oferują 90-procentową wartość aktuarialną (zakres od 88% do 92%, w 2018 r. Od 86% do 92%)
Co będę musiał płacić srebrnym planem?
Premie w postaci srebrnego planu są mniej kosztowne niż plany złota czy platyny, ponieważ srebrne plany przewidują niższe wypłaty z tytułu rachunków zdrowotnych.
Oprócz miesięcznych składek, za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał zapłacić podział kosztów, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i copays .
Jak każdy srebrny plan spowoduje, że pokryjesz swoją część kosztów, będzie różny. Na przykład jeden srebrny plan może mieć odliczony udział w wysokości 4000 USD i 20% współubezpieczenia. Konkurencyjny srebrny plan może mieć niższy udział własny w wysokości 2000 $, ale można go powiązać z wyższą współzałożycielnością i 40 $ za rezerwę na receptę.
Ale dla osób, które kupują indywidualny rynek na giełdzie i mają dochód pomiędzy 100 procentami poziomu ubóstwa (138 procent w krajach, które rozszerzyły Medicaid) i 250 procent poziomu ubóstwa, redukcje kosztów (dopłaty do podziału kosztów) są dostępne do wykonania srebrnych planów - i tylko srebrne plany - mają AV, który jest wyższy niż 70 procent.
W przypadku zarejestrowanych osób o niższym dochodzie AV wzrasta do 94 procent, dzięki czemu jest lepszy niż plan platynowy, bez dodatkowych kosztów dla rejestrującego (rząd federalny płaci ubezpieczycielom, aby zapewnić to świadczenie).
Dlaczego powinienem wybrać srebrny plan?
Wybierz srebrny plan zdrowotny, jeśli:
- staramy się zrównoważyć koszty twoich miesięcznych składek z kosztami twoich wydatków z kieszeni
- chcesz uniknąć wysokich kosztów związanych z kosztami złota i platynowych planów , ale także chcesz zabezpieczyć się przed możliwością konieczności płacenia wyższych odliczeń, które zazwyczaj pochodzą z brązowych planów ,
- kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów , ponieważ musisz wybrać plan srebrnego poziomu, aby otrzymać dotacje. Jest to jeden z najważniejszych powodów wyboru srebrnego planu. Jeśli twoje dochody nie przekraczają 250 procent poziomu ubóstwa (a zwłaszcza jeśli nie przekracza 200 procent poziomu ubóstwa), srebrny plan z subsydiami do podziału kosztów będzie prawdopodobnie najlepszy dla ciebie.
Dzielenie się kosztami udziału w kosztach redukuje twoje możliwości odliczenia, copay, współubezpieczenia i maksimum z własnej kieszeni, dzięki czemu płacisz mniej, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego . Zwiększają wartość aktuarialną twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia składki.
Dlaczego powinienem unikać srebrnej patelni?
Nie powinieneś wybierać srebrnego planu zdrowotnego, jeśli:
- Wiesz, że poniesiesz znaczące koszty leczenia w ciągu roku i ustalisz, że złoty lub platynowy plan z niższym limitem z kieszeni pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, nawet przy uwzględnieniu wyższych składek.
- Próbujesz ograniczyć swoje wydatki za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego - znowu, złoty lub platynowy plan może być lepszym rozwiązaniem.
- Jeśli często korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego i wiesz z góry, że twoje wydatki z kieszeni przekroczą maksymalny możliwy limit, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan z brązu z podobnym out- of-of-of-pocket kieszonkowe maksimum, ale niższe składki . Twoje całkowite roczne wydatki z kieszeni będą takie same, ale zapłacisz mniej za składki.
- Nie kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów i przewidujesz bardzo niewiele w kosztach opieki zdrowotnej w nadchodzącym roku. Brązowy plan może być najlepszą opcją, ponieważ będzie miał niższe składki niż srebrny plan, w obrocie za mniejszy zasięg.
Możesz przeczytać więcej o tym, jak działa ta technika, " Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu zdrowotnym, jeśli osiągniesz maksymalny poziom ".
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie: stabilizacja rynku . Kwiecień 2017 r.
> HealthCare.gov. Przeczytaj Akt o przystępnej cenie. Sekcja 1402.