Copay kontra Coinsurance: jaka jest różnica i która jest bardziej ryzykowna?

Jaka jest różnica między copayment a coinurance? Zarówno kopayanduranceurance pomagają zakładom ubezpieczeń zdrowotnych oszczędzać pieniądze (i dzięki temu obniżać składki), czyniąc cię odpowiedzialnym za część swoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oba są formami podziału kosztów , co oznacza, że ​​płacisz część kosztów opieki, a towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych płaci część kosztów opieki.

Różnica między copay i współubezpieczeniem jest w

Jak działa Copay

Płatność to ustalona kwota, którą płacisz za każdym razem, gdy korzystasz z określonego rodzaju usługi opieki zdrowotnej. Na przykład możesz mieć kopalnię o wartości 40 USD, aby zobaczyć lekarza pierwszego kontaktu i 20 dolarów, aby wypełnić receptę. Płacisz kwotę Copay; Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci resztę rachunku. Twoja polówka na tę konkretną usługę nie zmienia się bez względu na to, ile pobiera lekarz, ani ile kosztuje recepta.

W przeciwieństwie do odliczenia, które jest wypłacane tylko raz w roku, płacisz kopalnię za każdym razem, gdy korzystasz z tego rodzaju usługi opieki zdrowotnej. Tak więc, jeśli masz 40 dolarów za wizytę u lekarza i trzykrotnie widzisz doktora za skręconą kostkę, będziesz musiał zapłacić 40 $ za każdą wizytę, w sumie za 120 $.

Jak działa Coinsurance

Dzięki koasekuracji płacisz pewien procent kosztów usługi opieki zdrowotnej (zwykle po tym, jak przekroczyłeś swój udział własny, a będziesz musiał dalej płacić za współdecydowanie, dopóki nie osiągniesz maksymalnego wolumenu twojego planu na rok). Twoja firma ubezpieczeniowa pokrywa pozostałą część kosztów.

Na przykład, jeśli masz 20% kojarzenie z hospitalizacją, oznacza to, że płacisz 20% kosztów hospitalizacji, a twój ubezpieczyciel płaci pozostałe 80%.

Ponieważ firmy ubezpieczeniowe wynegocjują zniżki od swoich dostawców w sieci , płacisz koasekurację według stawki zdyskontowanej . Na przykład, jeśli potrzebujesz MRI, obiekt MRI może mieć standardową stawkę 600 $. Ale ponieważ Twój zakład ubezpieczeń zdrowotnych wynegocjował zniżkę w wysokości 300 $, twój koszt ubezpieczenia będzie wynosił 20% stopy dyskontowej 300 USD lub 60 USD. Opłacanie rachunków w oparciu o stawkę pełną zamiast stawki zdyskontowanej jest powszechnym błędem fakturowania, który będzie kosztować więcej niż trzeba zapłacić. Jeśli Twój plan wykorzystuje koasekurację, będziesz chciał upewnić się, że rachunek zostanie wysłany najpierw do Twojego ubezpieczyciela ubezpieczenia zdrowotnego w związku z wszelkimi stosownymi zmianami, a wtedy twoja część zostanie obciążona rachunkiem (w przeciwieństwie do płacenia twojego procentu z góry w tym czasie usługi).

Plusy i minusy Copay kontra Coinsurance

Zaletą copay jest to, że nie ma niespodzianki, ile kosztuje usługa. Jeśli twój kopczyk ma 40 $ na wizytę u lekarza, wiesz dokładnie, ile jesteś winien, zanim jeszcze umówisz się na wizytę.

Z drugiej strony, jeśli usługa faktycznie kosztuje mniej niż copay, nadal trzeba zapłacić pełną copay (czasami może to być w przypadku leków generycznych, które mogą mieć tak niski koszt detaliczny, że twój plan zdrowia jest kopalnią dla poziomu 1 leki mogą być wyższe niż detaliczne koszty leków). Jeśli często odwiedzasz lekarza lub wypełniasz wiele recept, kopie mogą się szybko sumować.

Coinsurance jest dla ciebie bardziej ryzykowna , ponieważ nie będziesz dokładnie wiedzieć, ile będziesz winien, aż do wykonania usługi. Na przykład możesz uzyskać szacunkową kwotę 6000 USD na nadchodzącą operację. Ponieważ masz współodpowiedzialność w wysokości 20%, twoja część kosztów powinna wynosić 1200 $.

Ale co jeśli chirurg napotka na niespodziewany problem podczas operacji i musi to naprawić? Twój rachunek za operację może wynieść 10 000 $ zamiast pierwotnej szacunkowej kwoty 6000 USD. Ponieważ twoja współodpowiedzialność wynosi 20% kosztów, teraz jesteś winien 2000 $, a nie 1200 $, które planowałeś (twój plan zdrowotny z maksymalnej kwoty do kieszeni pokryje kwotę, którą jesteś winien, więc to nie jest nieskończone ryzyko).

Firmy ubezpieczeniowe lubią umowy ubezpieczenia, ponieważ wiedzą, że musisz zapłacić większą część kosztów za drogie rzeczy w ramach umowy ubezpieczenia, niż gdybyś płacił zwykłą kopertą. Mają nadzieję, że motywuje Cię to do upewnienia się, że naprawdę potrzebujesz tego kosztownego testu lub procedury, ponieważ twoja część kosztów może być dużo pieniędzy, nawet jeśli jest to tylko 20% lub 30% rachunku.

Kiedy można ubiegać się o ulgę?

Większość planów ubezpieczenia zdrowotnego ma udział w odliczeniu, który musi zostać spełniony przed rozpoczęciem podziału podziału współzaleŜności. Oznacza to, Ŝe zapłacisz 100% wynegocjowanych kosztów planu leczenia, dopóki nie dojdziesz do odliczenia, a następnie podział konsolidacji będzie obowiązywał do spełniasz swoje maksymalne wykorzystanie w ciągu roku.

Zwykle kopie mają zastosowanie od samego początku, nawet jeśli jeszcze nie dotrzymałeś swojego odliczenia, ponieważ mają tendencję do stosowania w usługach, które są oddzielne od odliczenia. Twój plan może zatem podlegać odliczeniu i koasekuracji, która ma zastosowanie do opieki szpitalnej, ale dotyczy również wizyt u lekarza i recept.

Jak Copay i Coinsurance są używane razem

Zazwyczaj nie musisz płacić ani kopa i współubezpieczenia w tej samej służbie zdrowia. Na przykład nietypowe byłoby zapłacenie kopca o wartości 40 dolarów za wizytę u lekarza, a następnie opłacenie 20% kosztów z tej samej wizyty. Jednak nie jest to nielegalne, aby ubezpieczyciele wymagali tego. Zapoznaj się dokładnie z podsumowaniem świadczeń, gdy wybierasz plan opieki zdrowotnej , abyś wiedział, czy plan opieki zdrowotnej wymaga tej podwójnej formy podziału kosztów.

Możesz skończyć płacąc jednocześnie kopercie i współubezpieczeniu za różne części złożonej opieki zdrowotnej. Oto, jak to może działać. Załóżmy, że masz 50 $ za wizytę u lekarza, gdy jesteś w szpitalu i 30% na hospitalizację. Jeśli lekarz odwiedziłby cię czterokrotnie w szpitalu, otrzymywałbyś 50 $ kopa za każdą z tych wizyt, łącznie 200 USD w opłatach za kopie. Będziesz także winien szpitalowi 30% wypłatę ubezpieczenia za udział w rachunku szpitalnym. Mogłoby się wydawać, że jesteś proszony o zapłacenie kopa i współsprawstwo za ten sam pobyt w szpitalu. Ale naprawdę płacisz za usługi medyczne i ubezpieczenia dla szpitali, które są rozliczane osobno.

Niektóre plany ochrony zdrowia mają zastosowanie w pewnych sytuacjach, ale w innych są znoszone. Typowym przykładem są copays, które mają zastosowanie do wizyt w izbie przyjęć, ale są zniesione, jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala. Zgodnie z tym planem wizyta na oddziale ratunkowym, która nie powoduje przyjęcia do szpitala, może być kopią o wartości 100 dolarów. Ale jeśli sytuacja jest na tyle poważna, że ​​w końcu zostaniesz hospitalizowana, nie będziesz musiał płacić kopa 100 $, ale zamiast tego będziesz musiał zapłacić swój udział własny i współdecydowanie (za całą wizytę w szpitalu, w tym za twój czas w ER i twój czas jako przyjęty pacjent), aż do maksymalnego wykorzystania twojego planu.

Copays and Coinsurance for Prescription Drugs

Różnica między copay i coinurance może być szczególnie myląca z zasięgiem leków na receptę. Większość ubezpieczycieli ma formułę leku, która mówi, jakie leki obejmuje plan zdrowotny i jaki rodzaj podziału kosztów jest wymagany. Formularz umieszcza leki w różnych kategoriach cenowych lub poziomach i wymaga innego podziału kosztów dla każdego poziomu.

Na przykład najniższym poziomem mogą być leki generyczne i popularne, starsze, tanie leki. Ten poziom może wymagać 15 dolarów za 15-dniową dostawę narkotyku. Drugi poziom może być droższym markowym narkotykiem i wymagać 30 dolarów za 90 dni dostaw. Ale najwyższy poziom (w większości planów zdrowotnych, to jest poziom 4 lub 5, ale niektóre plany zdrowotne łamią narkotyki aż na sześć poziomów) mogą być naprawdę drogimi lekami specjalistycznymi, które kosztują tysiące dolarów na dawkę.

W przypadku tego poziomu plan zdrowotny może zrezygnować z dzielenia kosztów za pomnożenie, stosowanego na niższych poziomach i przejść na współubezpieczenie od 20 do 40 procent. Ujednolicenie najdroższych leków pozwala ubezpieczycielowi ograniczyć ryzyko finansowe, przenosząc na ciebie większą część kosztów leku. Może to być mylące, ponieważ większość twoich recept będzie wymagać stałego copay, ale najdroższe recepty, leki z górnej półki, będą wymagać procentu ubezpieczenia niż kopa.

Jeśli jesteś w takiej sytuacji i widzisz możliwość płacenia tysięcy dolarów miesięcznie za leki specjalistyczne, będziesz zadowolony, wiedząc, że po osiągnięciu maksymalnego dopuszczalnego poziomu twojego plan zdrowia zacznie płacić 100 procent kosztów leków przez pozostałą część roku. O ile Twój plan nie jest objęty grandfatheringiem , maksymalna kwota nie może być wyższa niż 7 150 $ w 2017 r. I 7 350 $ w 2018 r. (Limity obowiązują tylko jedną osobę, jeśli więcej niż jedna osoba w twojej rodzinie potrzebuje opieki medycznej, limit jest dwa razy wyższy).

Coinsurance vs. copay może być mylące, ale zrozumienie różnicy między copay i mutualurance oznacza, że ​​jesteś lepiej przygotowany do wyboru planu zdrowotnego, który spełnia twoje oczekiwania, budżetu na wydatki medyczne i błędów połowowych w rachunkach za leczenie.

> Źródła:

> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ustawa o Ochronie Pacjenta i Przystępności Finansowej, Zawiadomienie o korzyściach i Płatnościach HHS na 2017 rok. 8 marca 2016 r.

> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie, Zawiadomienie o korzyściach i płatnościach HHS za 201 8. 22 grudnia 2016 r.