W niektórych przypadkach lepsze lub konieczne może być posiadanie oddzielnych planów
Małżonkowie zwykle są objęci tą samą polisą ubezpieczeniową. Ale nie zawsze jest to możliwe, nie zawsze jest to opcja, która ma największy sens. Przyjrzyjmy się regułom dotyczącym pokrewieństwa małżeńskiego i pytaniom, które należy zadać przed podjęciem decyzji o tym, czy ty i twój małżonek powinniście lub nie mogą być objęci tą samą polisą ubezpieczeniową.
Out-of-Pocket Exposure
Rodziny muszą rozważyć całkowite narażenie się na kontakt z jakimkolwiek planem zdrowotnym lub planami, które mają lub rozważają. Ustawa o przystępnej cenie ogranicza całkowite koszty z kieszeni do nie więcej niż 14 700 USD dla rodziny w 2018 roku i zapobiega sytuacji, w której jakikolwiek członek rodziny nie będzie płacił więcej w ramach kosztów ponoszonych z własnej kieszeni (w przypadku usług wewnątrz sieci) niż 7 350 USD. . Ale rodzinny limit kieszonkowy odnosi się do pojedynczej polisy obejmującej członków rodziny.
Jeśli rodzina jest podzielona na wiele planów - w tym ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, indywidualny zasięg rynku lub Medicare - rodzinne limity na wydatki obowiązują osobno dla każdej polisy. Jeśli więc rodzina zdecyduje się na jednego małżonka na jednym planie, a druga na osobnym planie z dziećmi małżonków, każdy plan będzie miał swój własny limit, a całkowita ekspozycja może być wyższa niż byłaby, gdyby cała rodzina była na jednym planie.
Potrzeby zdrowotne
Jeśli jeden z małżonków jest zdrowy, a drugi ma znaczne schorzenia, najlepszą decyzją finansową może być posiadanie dwóch osobnych polis.
Zdrowy współmałżonek może wybrać niższy koszt z bardziej restrykcyjną siecią dostawców i wyższą ekspozycją z własnej kieszeni, podczas gdy współmałżonek z chorobami może potrzebować wyższego planu, który ma bardziej rozbudowaną sieć -pochodzące koszty.
Nie zawsze tak będzie, szczególnie jeśli jeden z małżonków ma dostęp do wysoko opłacalnego planu sponsorowanego przez pracodawcę, który pokryje je zarówno rozsądną składką. Ale w zależności od okoliczności, niektóre rodziny uważają, że rozsądne jest wybieranie oddzielnych planów w oparciu o konkretne potrzeby medyczne.
Konsekwencje dla rachunków oszczędnościowych
Jeśli posiadasz Konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA) lub jesteś zainteresowany jego posiadaniem, będziesz chciał wiedzieć o konsekwencjach posiadania oddzielnych planów ubezpieczenia zdrowotnego.
Możesz wpłacić do 6900 USD na HSA w 2018 roku, jeśli posiadasz ubezpieczenie "rodzinne" w ramach planu HSHP o wysokim odliczeniu kwalifikowanym przez HSA. Zasięg rodziny oznacza, że co najmniej dwóch członków rodziny jest objętych planem (tj. Czymkolwiek innym niż ubezpieczenie w ramach HDHP).
Jeśli masz plan kwalifikujący się do HSA, w ramach którego jesteś jedynym ubezpieczonym członkiem, twój limit składek HSA w 2018 roku wynosi 3 450 $. Ty i twój współmałżonek możecie mieć oddzielne listy HSA i osobne plany zdrowotne o wysokim odliczeniu od HSA. Ale jeśli jeden z was ma plan kwalifikujący się do HSA (bez dodatkowych członków rodziny na planie), a drugi ma plan ubezpieczenia zdrowotnego, który nie jest kwalifikowany przez HSA, jego wkład HSA zostanie ograniczony do 3 450 USD w 2018 roku.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
Prawie połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od sponsorowanego przez pracodawcę planu - zdecydowanie największy pojedynczy rodzaj ubezpieczenia. Jeśli oboje małżonkowie pracują dla pracodawców oferujących ubezpieczenie, każdy z nich może być na swoim własnym planie. Jeśli pracodawcy oferują pokrycie małżonkom, para może zdecydować, czy ma sens mieć własne plany, czy dodać jednego z małżonków do planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Przy podejmowaniu decyzji o najlepszym sposobie działania należy pamiętać o kilku kwestiach:
- Pracodawcy nie muszą oferować ubezpieczenia małżonkom. Ustawa o przystępnej cenie wymaga od dużych pracodawców ( 50 lub więcej pracowników ) oferowania ubezpieczenia swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin i wymaga, aby oferowali oni także ubezpieczonym dzieciom zależnym od nich. Ale nie ma wymogu, aby pracodawcy oferowali ochronę małżonkom pracowników.
- To powiedziawszy, większość pracodawców, którzy oferują ubezpieczenie, pozwala małżonkom na zapisanie się w planie. Niektórzy pracodawcy oferują pokrycie małżeńskie tylko wtedy, gdy małżonek nie ma dostępu do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
- Zgodnie z ACA, oferta dla dużych pracodawców dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin musi być uznawana za przystępną, lub też pracodawca ma możliwość nałożenia kar finansowych. Ale ustalenie przystępności cenowej opiera się na koszcie składki pracownika, niezależnie od kosztów dodania do planu zależnego lub współmałżonka . Jest to znane jako błąd rodzinny i powoduje, że niektóre rodziny ponoszą znaczne koszty, aby dodać rodzinę do planu sponsorowanego przez pracodawcę, ale także nie kwalifikują się do subwencji w wymianie.
- Jednak wielu pracodawców ponosi lwią część kosztów związanych z dodawaniem członków rodziny, nawet jeśli nie są do tego zobowiązani. W 2017 r. Średnie składki ogółem z tytułu ubezpieczenia rodzinnego w ramach programów sponsorowanych przez pracodawcę wyniosły 18 764 USD. Z tej kwoty pracodawcy zapłacili średnio 13 049 USD, czyli prawie 70 procent. Różni się to jednak znacznie w zależności od wielkości organizacji; mniejsze firmy znacznie rzadziej płacą znaczną część składki, aby dodać osoby pozostające na utrzymaniu i małżonków do zasięgu swoich pracowników.
- Niektórzy pracodawcy dodają dopłaty do składek pobieranych przez współmałżonków, jeśli małżonek ma możliwość objęcia ich własnym miejscem pracy. Jeśli twój pracodawca to robi, całkowite koszty będą musiały być brane pod uwagę, gdy podasz liczby, aby sprawdzić, czy lepiej jest mieć oboje małżonków na tym samym planie, czy też każdy z małżonków korzysta z planu sponsorowanego przez pracodawcę.
- I odwrotnie, około 10 procent pracodawców zapewnia dodatkowe wynagrodzenie dla swoich pracowników, którzy zapisują się do planu współmałżonka, zamiast zapisywać się w planie sponsorowanym przez pracodawcę. Są to pytania, które będziesz chciał poruszyć w dziale kadr w początkowym okresie rejestracji oraz w corocznym otwartym okresie rejestracji. Im więcej wiesz o stanowisku pracodawcy w sprawie ubezpieczenia małżonków (i pozycji pracodawcy współmałżonka), tym lepiej przygotujesz się do podjęcia decyzji.
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, za pośrednictwem giełdy lub poza giełdą , jesteś w tym, co nazywa się indywidualnym rynkiem. Możesz wybrać oboje małżonków na jednym planie lub wybrać dwa różne plany.
Możesz wybrać oddzielne plany, nawet jeśli zapisujesz się na wymianę z dopłatami do premii Aby zakwalifikować się do otrzymania subwencji, zamężni zarejestrowani muszą złożyć wspólny zeznanie podatkowe, ale nie muszą być objęci tym samym planem ubezpieczenia zdrowotnego. Giełda obliczy całkowitą kwotę dotacji na podstawie dochodu gospodarstwa domowego i zastosuje ją do wybranych przez Ciebie zasad. Uzgodnisz subwencje na swoim zeznaniu podatkowym w taki sam sposób, jak w przypadku jednej polisy obejmującej twoją rodzinę, a całkowita kwota dotacji, którą otrzymasz, będzie taka sama, jak gdybyś był razem na jednym planie (kwota, którą płacisz składki będą jednak różne, ponieważ całkowity koszt przedsądowy dla dwóch planów będzie prawdopodobnie różnił się od całkowitego kosztu przed-subwencyjnego, aby oboje małżonkowie mieli jeden plan).
Możesz również wybrać, aby jeden z małżonków otrzymał plan wymiany, a drugi plan wymiany. Może to być coś do rozważenia, jeśli na przykład jeden z małżonków otrzymuje opiekę medyczną od usługodawców, którzy są wyłącznie w sieci z przewoźnikami spoza giełdy. Należy jednak pamiętać, że poza giełdą nie są dostępne żadne dotacje, więc współmałżonek z planem pozabilansowym zapłaci pełną cenę za ubezpieczenie. I chociaż współmałżonek o zasięgu wymiany nadal kwalifikuje się do dopłat w oparciu o całkowity dochód gospodarstwa domowego i liczbę osób w gospodarstwie domowym, całkowita kwota dotacji może być znacznie niższa ( oto przykłady pokazujące, jak to działa ).
Jeżeli jeden z małżonków ma dostęp do niedrogiego planu sponsorowanego przez pracodawcę, a drugi z małżonków kwalifikuje się do dodania do tego planu, ale zamiast tego decyduje się na zakup indywidualnego planu rynkowego, nie są dostępne żadne dopłaty do premii w celu zrównoważenia kosztu indywidualnego planu, ponieważ dotacje nie są dostępne dla osób, które mają dostęp do pokrycia sponsorowanego przez pracodawców w przystępnej cenie.
Sponsorowane przez rząd ubezpieczenie zdrowotne
W niektórych przypadkach jeden z małżonków może kwalifikować się do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, a drugi nie. Niektóre przykłady obejmują:
- Jeden z małżonków kończy 65 lat i kwalifikuje się do Medicare , a drugi ma jeszcze mniej niż 65 lat. Nawet gdy oboje małżonkowie są uprawnieni do Medicare, wszystkie ubezpieczenia Medicare są indywidualne, a nie rodzinne. Każdy z małżonków będzie miał oddzielne ubezpieczenie w ramach Medicare, a jeśli będą chcieli otrzymać dodatkowe ubezpieczenie (albo poprzez program Medicare Advantage , który zastąpi Original Medicare, albo Medigap i Medicare Part D w celu uzupełnienia Original Medicare), każdy z małżonków będzie miał własne zasady.
- Jeden z małżonków jest niepełnosprawny i kwalifikuje się do Medicaid lub Medicare, a drugi jest w stanie zdrowia.
- Kobieta w ciąży może kwalifikować się do Medicaid lub CHIP (wytyczne różnią się w zależności od stanu), podczas gdy jej współmałżonek nie.
Kiedy jeden z małżonków kwalifikuje się do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, drugi może nadal posiadać prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Taka sytuacja może się z czasem zmienić. Na przykład kobieta w ciąży może nie kwalifikować się już do Medicaid lub CHIP po narodzinach dziecka i być może będzie musiała powrócić do prywatnego planu ubezpieczenia zdrowotnego w tym momencie.
Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania pod względem tego, czy małżonkowie powinni być objęci tym samym planem ubezpieczenia zdrowotnego. W niektórych przypadkach nie mają oni dostępu do tych samych planów, aw innych przypadkach korzystne jest posiadanie oddzielnych planów z różnych powodów.
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie; Zawiadomienie HHS o świadczeniach i płatnościach za 2018 r .; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji oraz w programie dla konsumentów i zorientowanym na ich realizację. 22 grudnia 2016 r.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Fundacja Rodziny Kaiser, średnie roczne składki na zdrowie w rodzinie w miejscu pracy wzrastają o 3% do 18 148 w 2016 r .; Więcej pracowników zapisuje się w wysokodochodowych planach z opcją oszczędności w ciągu ostatnich dwóch lat.
> Fundacja rodziny Kaiser, korzyści zdrowotne pracodawcy, 2017 Podsumowanie wyników.
> Fundacja rodziny Kaiser, ubezpieczenie zdrowotne całej populacji.
> Medicaid.gov. Medicaid i poziomy kwalifikowalności CHIP.