Przejście do ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka lub planu zdrowotnego partnera może zaoszczędzić pieniądze.
Jeśli ty i twój małżonek lub partner jesteś uprawniony do świadczeń zdrowotnych dla pracowników, sprawdź opcje ubezpieczenia zdrowotnego każdej firmy podczas otwartej rejestracji, aby zobaczyć, które mogą cię kosztować mniej. Pracodawcy różnią się znacznie pod względem wkładu, jaki wnoszą do całkowitej składki, i możesz być w stanie zaoszczędzić pieniądze, przechodząc na relację rodzinną małżonka.
W otwartym dla firmy czasie rejestracji spójrz na różne opcje planu, które oferuje twój pracodawca. Możesz zaoszczędzić pieniądze wybierając inny plan, taki jak HMO, który wymaga wybrania lekarza pierwszego kontaktu, który będzie koordynował twoją opiekę. W niektórych rejonach kraju lokalni lekarze mogą znajdować się we wszystkich lub większości sieci placówek służby zdrowia i nie muszą martwić się o zmianę lekarza .
Skorzystaj z otwartej rejestracji
Wiele dużych firm oferuje różnorodne plany zdrowotne. Podczas otwartego okresu rejestracji w twojej firmie możesz zmienić swój zasięg z jednego planu zdrowotnego na inny (twoja historia medyczna nie odgrywa roli w twoich uprawnieniach do zmiany planów). W zależności od wyboru planu, który oferuje twój pracodawca, możesz być w stanie dokonać innych wyborów, takich jak zwiększenie lub zmniejszenie kwoty Twojego rocznego odliczenia. Możesz również zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli wcześniej się nie zapisałeś lub nie zgłosiłeś ubezpieczenia.
Większość firm ma otwarte okresy rejestracji (zwykle trwające jeden miesiąc) jesienią każdego roku, aby umożliwić zmiany świadczeń zdrowotnych 1 stycznia następnego roku. Niektóre firmy mają otwarte okresy rejestracji w innych godzinach i możesz oczekiwać, że otrzymasz z wyprzedzeniem wystarczające powiadomienie.
Po zakończeniu okresu rejestracji Twojej firmy i dokonaniu wyborów na nadchodzący rok, twoje ubezpieczenie zdrowotne zostanie zablokowane do następnego rocznego okresu rejestracji. Jeśli nie masz jakiegoś zdarzenia kwalifikującego, nie będziesz w stanie zmienić swojego ubezpieczenia zdrowotnego na cały rok.
Jeśli zastanawiasz się nad przejściem na ubezpieczenie zdrowotne współmałżonka lub odwrotnie, upewnij się, że otwarte okresy rejestracji dla obu pracodawców mają pewne pokrywanie się. Będziesz mógł odejść od jednego planu podczas jego otwartej rejestracji i zapisać się do innego planu podczas jego otwartej rejestracji, ale możesz otrzymać lukę w zasięgu, jeśli dwaj pracodawcy nie mają otwartej rejestracji w tym samym czasie .
Większość pracodawców prowadzi otwartą rejestrację jesienią, a zmiany w zakresie zasięgu obowiązują od 1 stycznia. Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że jeśli jeden pracodawca ma otwartą rejestrację w połowie roku (na przykład nowy rok, który rozpoczyna się na przykład 1 sierpnia), oraz drugi ma otwarty udział w upadku z rokiem planowym następującym po roku kalendarzowym, możesz być nieubezpieczony przez kilka miesięcy w okresie przejściowym. Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, możesz zapisać się na krótkoterminowy plan, który pokryje twoją lukę, ale jeśli różnica będzie wynosić trzy miesiące lub dłużej, będziesz mieć wpływ na indywidualną karę mandatu ACA .
Zdarzenia kwalifikacyjne
Zdarzenie kwalifikacyjne pozwala zmienić ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy w dowolnym momencie w ciągu roku. To, co kwalifikuje się jako "wydarzenie", jest określone w przepisach federalnych i obejmuje:
- Małżeństwo
- Narodziny lub adopcja dziecka
- Rozwód lub separacja sądowa
- Śmierć współmałżonka lub jednej z osób na utrzymaniu
- Mimowolna utrata zasięgu
W specjalnym okresie rekrutacji spowodowanym zdarzeniem kwalifikującym możesz dołączyć do ubezpieczenia współmałżonka lub odwrotnie. Należy jednak zauważyć, że opisany powyżej scenariusz (kiedy pracodawcy małżonków mają średnio dopasowane otwarte okresy rejestracji i daty rozpoczęcia roku planowania) nie uruchamia specjalnego okresu rejestracji.
Jeśli zmniejszysz swój zasiłek w okresie otwartej rejestracji, a twój współmałżonek będzie miał później otwarty okres rejestracji, utrata ubezpieczenia nie będzie traktowana jako zdarzenie kwalifikujące, ponieważ jest to dobrowolna, a nie mimowolna utrata zasięgu.
Ponadto, jeśli masz zarządzany plan opieki (taki jak PPO lub HMO) i korzystasz z sieci dostawcy , możesz mieć możliwość zmiany planów opieki zdrowotnej, jeśli przeprowadzisz się do innej społeczności i nie będziesz już w obszarze usług sieciowych swojego starego plan.
Podejmowanie decyzji, który plan oparty na zadaniach zapewni najlepszą wartość
Chociaż może to zająć trochę czasu, uruchom numery, aby sprawdzić, czy ma sens dla wszystkich członków rodziny, aby pozostali na tym samym planie zdrowotnym. Możesz mieć możliwość zaoszczędzenia pieniędzy poprzez oddzielne ubezpieczenie zdrowotne dla niektórych członków rodziny. Na przykład:
Don i Barbara
Don S., lat 46, i jego żona Barbara S., wiek 44, obaj mają opcję ubezpieczenia zdrowotnego przez swoich pracodawców. Mają zasięg rodziny przez Dona, który obejmuje zasięg ich dwojga dzieci, w wieku 10 i 14 lat. Don ma nadwagę i ma cukrzycę typu 2, wysoki poziom cholesterolu i wysokie ciśnienie krwi; on używa wielu usług opieki zdrowotnej. Barbara i dzieci mają doskonałe zdrowie i potrzebują tylko rutynowych kontroli w ciągu ostatnich kilku lat.
Ze względu na problemy zdrowotne Dona, mają oni bardzo niski składka na ubezpieczenie zdrowotne, która ma bardzo wysokie składki. Rodzina może być w stanie zaoszczędzić pieniądze, ponieważ Don będzie utrzymywał plan niskiej odliczenia za pośrednictwem swojego pracodawcy, a Barbara wybierze dla siebie i dzieci wyższy plan odliczenia dla siebie i swojego pracodawcy.
Ale nie zawsze będzie to najlepszy wybór, ponieważ zależy to w dużej mierze od tego, jaką część składki każdy pracodawca chce pokryć. Według analizy Fundacji Rodziny Kaisera przeciętny pracodawca oferujący świadczenia zdrowotne płaci około 70 procent składek rodzinnych ogółem. Ale niektórzy pracodawcy tylko przyczyniają się do składek dla swoich pracowników, a nie do członków rodziny, którzy są dodawani do planu. Aby ustalić, czy twoja rodzina powinna być objęta jednym planem, czy wykorzystać oba, musisz wiedzieć, ile będziesz musiał wnosić w składki w ramach każdej opcji.
Maria i Jorge
Maria G., lat 32, i jej mąż Jorge G., wiek 33, oboje pracują w pełnym wymiarze godzin i każdy ma ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez ich pracodawców. Obie firmy mają otwarty okres rejestracji od połowy października do połowy listopada.
We wrześniu Maria urodziła chłopca, wydarzenie kwalifikacyjne, które pozwoliło mu dodać dziecko, Jorge, Jr. do jednego z ich planów ubezpieczenia zdrowotnego. Jednak dodanie uzależnienia od któregokolwiek z tych planów zmienia zakres ubezpieczenia z pracownika tylko na pokolenie rodziny lub pokrowiec na dziecko (w zależności od klasyfikacji składek, z których korzysta pracodawca), co znacznie zwiększa miesięczne składki.
W związku ze wzrostem o ponad 250 dolarów miesięcznie od każdego pracodawcy, para spojrzał na ich możliwości. Jedną z opcji jest poczekanie na otwartą rejestrację i umieszczenie wszystkich członków rodziny w jednym planie opieki zdrowotnej od jednego pracodawcy. Może to w końcu pomóc im zaoszczędzić pieniądze, zwłaszcza jeśli pracodawca Marii zdążył już wpłacić swój zasiłek do składek "rodzinnych" z dodatkiem Jorge, Jr. Jeśli tak jest, dodanie Jorge, Senior nie zwiększyłoby składek (składki należy jednak zwiększyć, jeśli składka Marii jest obecnie ustalana na pracowników plus dziecko, ponieważ dodanie Jorge, Senior zwiększy składkę do wyższego poziomu rodziny).
Inną opcją jest zakup indywidualnej polityki rynkowej dla dziecka. W zależności od tego, ile pracodawcy pobierają opłatę za dodanie osób na utrzymaniu, może to oznaczać, że wykupienie osobnej polisy dla dziecka może być mniej kosztowne. Jest to mało prawdopodobne, jeśli rodzina ma więcej niż jedno dziecko, ponieważ plany sponsorowane przez pracodawcę zazwyczaj obciążają taką samą cenę za jedno dziecko lub wiele dzieci, podczas gdy indywidualne plany rynkowe będą wymagać osobnej składki dla każdego dziecka w rodzina, maksymalnie do trzech (ponad troje dzieci w jednej rodzinie w wieku poniżej 21 lat, nie ma dodatkowej premii na rynku indywidualnym).
Zrozumienie rodzinnego usterki
Jeśli rozważasz indywidualny plan rynkowy dla jednego lub więcej członków rodziny, oprócz ubezpieczenia od pracodawcy dla jednego lub więcej członków rodziny, pamiętaj, że dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę wpłynie na prawo innych członków rodziny do dopłaty do premii na rynku indywidualnym.
Dla osób, które kupują indywidualny zasięg rynku, dopłaty do premii są dostępne na giełdzie ACA w każdym stanie, w zależności od dochodu. Ale nawet jeśli dochód Twojej rodziny kwalifikuje Cię do otrzymania dotacji, twój dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę również odgrywa rolę. Jeśli minimalny program sponsorowany przez pracodawcę jest dostępny dla twojej rodziny, a koszt pokrywania kosztów tylko dla pracownika jest uważany za przystępny (nie więcej niż 9,56% całkowitego dochodu gospodarstwa domowego w 2018 roku), inni członkowie rodziny, którzy kwalifikują się do dodania do Plan sponsorowany przez pracodawcę (bez względu na to, ile kosztowałby go dodatek do planu) nie kwalifikuje się do dopłat do premii w wymianie. Nazywa się to rodzinną usterką i ważne jest, aby pamiętać o tym, kiedy podajesz liczby, aby sprawdzić, czy niektórzy członkowie rodziny mogą być bardziej zadowoleni z indywidualnego pokrycia rynku, a nie z zasięgu sponsorowanego przez pracodawcę.
Dopłaty dla małżonków
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, od dużych pracodawców wymaga się, aby obejmowali swoim pełnoetatowymi pracownikami i osobami będącymi na ich utrzymaniu. Nie są jednak zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom pracowników. Większość pracodawców nadal zapewnia ochronę małżonkom pracowników, ale niektórzy ustalili, że małżonkowie nie mogą się zapisać, ponieważ mają dostęp do ubezpieczenia za pośrednictwem swoich własnych pracodawców, a niektóre firmy dodają teraz dodatkową opłatę, jeśli małżonkowie pracowników zdecydują się na dodanie ich do swoich współmałżonków. "plany, kiedy mają także możliwość podpisania się z planami własnych pracodawców.
Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, 10 procent pracodawców, którzy oferują świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, zapewnia dodatkowe wynagrodzenie dla swoich pracowników, jeśli odrzucą plan sponsorowany przez pracodawcę, a zamiast tego zdecydują się zapisać w planie współmałżonka. Dlatego niektórzy pracodawcy podejmują aktywne działania, aby zmniejszyć liczbę małżonków, którzy zapisują się w swoich planach, podczas gdy niektórzy pracodawcy podejmują aktywne działania, aby zachęcić swoich pracowników do zapisania się do ubezpieczenia współmałżonka, a nie do własnego sponsorowanego przez pracodawcę planu.
Weźmy na przykład Boba i Sue, którzy są małżeństwem, a każdy z nich ma zasięg sponsorowany przez pracodawcę, dostępny od ich pracodawcy. Oboje pracodawcy korzystają również z dopłat obojga małżonków, gdy małżonek ma dostępne ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę. Jeśli Bob zdecyduje się dołączyć do Sue z planem zdrowotnym swojego pracodawcy, jej pracodawca doda dodatkową opłatę - oprócz składki - bo Bob może zamiast tego zdecydować się na własny plan pracodawcy.
Być może najbardziej sensowne będzie dodanie współmałżonka do planu pracodawcy, gdy uwzględnisz wszystkie zmienne, ale będziesz chciał wiedzieć, czy Twój pracodawca ma dodatek małżonków dla małżonków, którzy odrzucają plan sponsorowany przez pracodawcę. i zapisać się do planu współmałżonka.
Specjalna uwaga, jeśli masz HDHP
Jeśli Ty lub Twój współmałżonek ma możliwość korzystania z wysoko kwalifikowanego ubezpieczenia zdrowotnego (HDHP) w HSA , musisz zdawać sobie sprawę z konsekwencji posiadania tylko jednego członka rodziny na planie w porównaniu z więcej niż jednym.
Jeśli tylko jeden członek rodziny ma ubezpieczenie w ramach HDHP, kwota, którą możesz wnieść do HSA, jest niższa, niż gdyby dwa lub więcej członków rodziny posiadało ubezpieczenie w ramach HDHP. Z drugiej jednak strony, udział własny w HDHP jest zazwyczaj dwa razy wyższy, jeśli posiadasz ubezpieczenie rodzinne (w porównaniu z ubezpieczeniem dla jednej osoby), a odliczenie całej rodziny musi zostać zaspokojone, zanim ktokolwiek z członków rodziny kwalifikuje się do zasiłku po odliczeniu (z zastrzeżeniem, że żaden członek rodziny nie może być zobowiązany do ponoszenia większych kosztów poza bieżącym rokiem niż indywidualny limit z własnej kieszeni ustalony przez rząd federalny na ten rok, w 2018 r. to 7 350 USD).
Więc jeśli masz lub rozważasz pokrycie HDHP i składki na HSA, powinieneś pamiętać o tych czynnikach, kiedy zdecydujesz, czy cała rodzina powinna być na jednym planie, czy na osobnych planach.
> Źródła:
> Cornell Law School, Instytut Informacji Prawnej. 29 CFR 2590.701-6 - Specjalne okresy rekrutacji.
> Internal Revenue Service. Procedura podatkowa 2017-36 .
> Fundacja Rodziny Kaiser. Employer Health Benefits 2016 Podsumowanie wyników. wrzesień
> Fundacja Rodziny Kaiser. Employer Health Benefits 2017 Podsumowanie wyników. Wrzesień 2017 r.
> Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi. Limity kontrybucji HSA w 2017 roku w porównaniu z 2018 roku. Maj 2017 r.