Jak znaleźć indywidualny plan ubezpieczenia zdrowotnego
Dla niektórych konsumentów wykupienie indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego jest jedyną opcją ubezpieczenia zdrowotnego. Jednak nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, indywidualna / rodzinna polisa ubezpieczenia zdrowotnego może nadal być opcją do zaoszczędzenia pieniędzy. Ponieważ składka na ubezpieczenie zdrowotne rośnie każdego roku, a pracodawcy przekazują więcej kosztów swoim pracownikom, ubezpieczenie zdrowotne twojej firmy może nie być najlepszą ofertą.
Według fundacji Kaiser Family Foundation, w 2016 r. Przeciętny amerykański pracownik z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę wpłacił 1 129 USD za pojedynczy plan świadczeń zdrowotnych dla pracowników i 5 277 USD za rodzinny plan zdrowotny. Ponieważ jest to średnia, niektórzy pracownicy mogą płacić znacznie więcej (pracodawcy zapłacili większość składek ogółem, co stanowi średnią sumę 6.435 USD dla pojedynczych pracowników i 18.142 USD dla ubezpieczenia rodzinnego).
Kupuj online, aby uzyskać wyższą premię ubezpieczenia zdrowotnego
Rozejrzyj się online i sprawdź, czy możesz znaleźć prywatną polisę ubezpieczeniową, która zapewnia odpowiedni zakres ubezpieczenia, ale jest tańsza niż składka płacona w pracy.
Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest HealthCare.gov. Jest to giełda ubezpieczeń zdrowotnych stworzona przez Ustawę o ochronie pacjenta i opieki po przystępnej cenie , która jest punktem kompleksowej oferty indywidualnych indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych na rynku (zwróć uwagę, że sama giełda jest prowadzona przez rząd, ale plany zdrowotne do sprzedaży w wymiana jest prywatna, od towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych, które już znasz.
Ludzie w 39 stanach korzystają z HealthCare.gov, aby zapisać się na indywidualne plany rynkowe. Pozostałe 11 stanów i Dystrykt Kolumbii mają giełdy państwowe, a po wybraniu stanu zostaniesz przekierowany do ich stron z HealthCare.gov.
Innym miejscem, w którym można uzyskać informacje na temat opcji planu opieki zdrowotnej w twojej okolicy, jest ehealthinsurance.
Ta internetowa firma zapewnia informacje i dostęp do tysięcy planów ubezpieczeń zdrowotnych i jest licencjonowana we wszystkich 50 stanach i Dystrykcie Kolumbii. Nawet jeśli nie wykupujesz ubezpieczenia za ich pośrednictwem, ehealthinsurance jest dobrym miejscem do poszukiwania planu zdrowotnego i uzyskania informacji o tym, ile planów jest dostępnych w twoim stanie i ile kosztuje. ehealthinsurance może pokazać Ci plany, które są dostępne poza giełdą , a także opcje wymiany.
Pamiętaj, że wszystkie indywidualne plany rynkowe, niezależnie od tego, czy są sprzedawane na giełdzie czy nie , mają otwarte roczne okno rejestracji . Jeśli robisz zakupy poza otwartą rejestracją, aby się zarejestrować, musisz mieć wydarzenie kwalifikujące .
W jaki sposób może pomóc zakup indywidualnego / rodzinnego planu
Wśród pracowników małych firm (zatrudniających do 199 pracowników), którzy posiadają rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, 34 procent płaci więcej niż połowę łącznej składki na ubezpieczenie zdrowotne rodziny jako odprawę płacową (przy czym pracodawca płaci pozostałą część).
Ponieważ średnia składka na rodzinę wynosi ponad 18 000 USD, wielu pracowników płaci ponad 9 000 USD rocznie na ubezpieczenie siebie i swoich rodzin. Niektórzy z tych pracowników mogą lepiej wykupić własne ubezpieczenie. Na przykład:
Doug Jones pracuje dla małej firmy, która oferuje plan ubezpieczeń zdrowotnych PPO (z rocznym odliczeniem w wysokości 1500 $) dla pracowników i ich rodziny. Z powodu niedawnego spadku w gospodarce, firma Douga zwiększyła swój udział w rodzinnej miesięcznej składce do 60%, co kosztuje Douga prawie 950 dolarów miesięcznie.
Żona Douga pracuje w niepełnym wymiarze godzin jako bibliotekarz i nie ma żadnego świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego. Jonezy mają dwoje dzieci w wieku 7 i 10 lat. Wszyscy czterej członkowie rodziny są zdrowi i mają zdrowy styl życia.
W większości stanów przed rokiem 2014 Doug mógł znaleźć ubezpieczenie medyczne na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, które byłoby znacznie mniej kosztowne niż jego plan pracy. Jednak ACA zabroniła zakładom ubezpieczeń zdrowotnych rozważania historii medycznej kandydatów przy ustalaniu cen i ustalaniu uprawnień do ubezpieczenia.
W rezultacie zmniejszyła się różnica w cenie między indywidualnymi / rodzinnymi planami a planami sponsorowanymi przez pracodawców. Indywidualne plany rynkowe są droższe niż poprzednio, chociaż dla wielu zarejestrowanych, dopłaty do składek (ulgi podatkowe premium) zrównoważyły większość składki, dzięki czemu zasięg był przystępny.
Niestety dla Douga, on i jego rodzina prawie na pewno nie kwalifikują się do dopłat do premii. Dopóki własna relacja Douga (bez rodziny) jest uważana za przystępną i zapewnia minimalną wartość, on i jego rodzina nie kwalifikują się do otrzymania dotacji. Jest to znane jako błąd rodzinny .
Jednak wciąż mogą oni znaleźć mniej kosztowny plan na rynku indywidualnym / rodzinnym, nawet płacąc pełną cenę za składki. Niemal z pewnością miałoby to większe możliwości odliczenia i odliczenia od pensji niż plan pracodawcy Douga, ale może to być kompromis, który rodzina uważa za wartościową.
Zrozum swoje opcje; Przeczytaj drobny druk
Jeśli kwalifikujesz się do rejestracji indywidualnej / rodzinnej (podczas otwartej rejestracji lub w wyniku wydarzenia kwalifikacyjnego) i chcesz dokonać zmiany, upewnij się, że w pełni rozumiesz zalety i ograniczenia poszczególnych planów w porównaniu do twojego planu pracodawcy.
Czym różnią się świadczenia? Co byś zawdzięczał, gdybyś został ranny lub poważnie zachorował? Jak to się ma w przypadku Twojej ekspozycji z kieszeni w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę? Czy twoi lekarze są w sieci indywidualnego planu? Przed zmianą należy dokładnie rozważyć wszystkie te kwestie i pamiętać, że nie będzie można ponownie dołączyć do planu pracodawcy do następnego otwartego okna rejestracji oferowanego przez pracodawcę.
Jeśli ubiegasz się o indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, nie anuluj żadnego ubezpieczenia zdrowotnego, które posiadasz, dopóki nie otrzymasz listu zatwierdzającego i polisy ubezpieczeniowej lub umowy z wybranego przez ciebie planu opieki zdrowotnej.
Zanim podejmiesz jakiekolwiek zobowiązanie, dokładnie zapoznaj się z nową polisą ubezpieczeniową.
Zaktualizowane przez Louise Norris.
> Źródła:
> Fundacja Rodziny Kaiser, Korzyści zdrowotne pracodawcy, Podsumowanie wyników w 2016 roku .