Otwarta rejestracja na potrzeby ubezpieczenia indywidualnego na rok 2018: co musisz wiedzieć

Nowe daty, zmniejszona reklama i zmniejszona pomoc przy rejestracji

Otwarta rekrutacja na 2018 indywidualny zasięg rynku - zarówno na giełdzie, jak i poza nią - 1 listopada 2017 r. I zakończyła się nieco ponad sześć tygodni później, w dniu 15 grudnia, w większości stanów.

Jest to znacznie krótszy okres niż otwarta rejestracja w poprzednich latach, a połowa tak długo, jak otwarta rejestracja pierwotnie miała zostać uruchomiona w tym roku. To także pierwszy raz, kiedy otwarta rejestracja kończy się przed początkiem nowego roku.

Jest wiele zmian i rzeczy, o których należy pamiętać w tym piątym otwartym okresie rejestracji. A zarządzenie prezydenta Trumpa podpisane 12 października i zakończenie finansowania redukcji kosztów przyczyniły się do zamieszania, które nęka reformę systemu opieki zdrowotnej w 2017 roku.

Ale nakaz wykonawczy nakazuje jedynie różnym agencjom rządowym wydawanie zaleceń dotyczących zmian, które można wprowadzić w celu osiągnięcia celów Administracji Trumpa. Nie ma to natychmiastowego skutku, a jeśli chodzi o otwartą rekrutację do 2018 roku, nic się nie zmieniło w przypadku zlecenia wykonawczego.

Eliminacja środków na redukcje kosztów podziału oznacza, że ​​składki będą wyższe niż w 2018 r. , Chociaż wpływ w większości państw będzie na srebrne plany i zostanie zrekompensowany większymi dopłatami do składek dla większości zarejestrowanych, co spowoduje obniżenie dotacje po subsydiach dla wielu osób w porównaniu z tym, co zapłacili w 2017 r.

Konsumenci musieli ostrożnie porównywać dostępne opcje podczas otwartej rejestracji, ale korzyści w zakresie redukcji kosztów nadal są dostępne dla wszystkich uprawnionych uczestników w 2018 r.

Zarejestruj się na Healthcare.gov

Zmiany budżetu

Oprócz krótszego okresu otwartej rejestracji, administracja Trump zmniejszyła zasięg i finansowanie marketingowe dla HealthCare.gov, co skutkuje znacznie mniejszą ilością reklam na wymianę i mniejszą liczbą osobistych asystentów, aby pomóc ludziom w zapisie.

Analiza objęta stanem Kalifornia pokazuje, że zmniejszone finansowanie prawdopodobnie doprowadziłoby do tego, że o milion mniej zarejestrowanych w stanach HealthCare.gov w 2018 r. (Ostatecznie rekrutacja zakończyła się kwotą 8,7 miliona w stanach HealthCare.gov, z 9,2 milionów w roku poprzednim). A ponieważ jest to najzdrowszy uczestnik, który prawdopodobnie zrezygnuje z rejestracji, składki będą musiały rosnąć, aby pokryć coraz większą liczbę chorych.

Amerykański Departament Zdrowia i Usług Społecznych (HHS) wydaje na tę jesień jedynie 10 milionów dolarów na reklamę HealthCare.gov, w porównaniu ze 100 milionami dolarów w zeszłym roku. Z perspektywy Kalifornii - która ma własną wymianę - planowano wydać 111,5 miliona dolarów - ponad 11 razy tyle, ile HHS wyda na sprzedaż HealthCare.gov, pomimo faktu, że HealthCare.gov zarejestrowało prawie sześć razy więcej osób w 2017 r. tak jak zrobił to Covered Calfornia. Administracja Trumpa zmniejszyła także budżet organizacji Navigator (pomoc przy rejestracji) o 41 procent.

Połączenie krótszego okresu rejestracji, znacznie mniej marketingu i mniejszej dostępnej pomocy rejestracyjnej może spowodować dezorientację dla poszczególnych zarejestrowanych uczestników rynku. Przyjrzyjmy się zatem zmianom i tym, co musisz wiedzieć, jeśli kupisz ubezpieczenie zdrowotne na danym rynku.

wyczucie czasu

W większości stanów, jeśli rejestrowałeś się na rynku indywidualnym lub poza nim - w 2018 roku, minęło trochę ponad sześć tygodni, aby ukończyć rejestrację lub wprowadzić zmiany w istniejącym zasięgu. Jest to o połowę mniej czasu niż w ostatnich kilku otwartych okresach rejestracji. HHS zmienił daty w kwietniu 2017 r., Skracając planowane okno rejestracji o połowę.

Otwarta rejestracja rozpoczęła się 1 listopada w każdym stanie i kończy się 15 grudnia we wszystkich, ale w dziesięciu stanach. Jeśli nie jesteś w jednym z państw, które przedłużyły rejestrację otwartą, nie będziesz mieć możliwości zapisania się ani zmiany w zasięgu po 15 grudnia bez zdarzenia kwalifikującego .

Jednak ludzie w Gruzji, na Florydzie, w Południowej Karolinie, w Alabamie, w stanie Maine iw niektórych częściach Luizjany, Teksasu i Missisipi mają czas do 31 grudnia na zgłoszenie się na rok 2018 z powodu burz i huraganów jesienią 2017 roku. A jeśli ubezpieczyciel wychodzi z rynku pod koniec 2017 roku, masz specjalny okres rejestracji, w którym możesz wybrać nowy plan. Trwa ona do 1 marca, ale jeśli wybierzesz nowy plan do 31 grudnia, wejdzie on w życie 1 stycznia 2018 roku.

Dalsze kompresowanie okna rejestracji, HHS, ogłosiło podczas sesji szkoleniowej pod koniec września, że ​​HealthCare.gov, portal rejestracji wymiany używany przez ludzi w 39 stanach, byłby niedostępny z powodu zaplanowanej konserwacji przez połowę dnia w większość niedziel podczas otwartej rejestracji, oraz nawet na noc pierwszego dnia otwartej rekrutacji, 1 listopada.

Było to bardzo kontrowersyjne posunięcie i zasadniczo zmniejszyło otwarte okno rejestracji o trzy pełne dni.

Dostępne pokrycie

Otwarte okno rejestracyjne od 1 listopada do 15 grudnia jest stosowane w odniesieniu do indywidualnego rynku, który jest zgodny z ustawą o przystępnej cenie (ACA, aka Obamacare), zarówno na rynku, jak i poza nią. Według analizy Marka Farrah Associates na rynku jest około 17,6 miliona ludzi.

Istnieją otwarte okna rejestracji, które odnoszą się do osób posiadających Medicare i sponsorowanych przez pracodawcę ubezpieczeń zdrowotnych, ale nie mają na nie wpływu zmiany wprowadzone przez administrację Trumpa.

Nie ma to również wpływu na osoby, które mają na rynku lub grandfathered indywidualnego rynku. Plany te nie są już dostępne do zakupu i dlatego nie mają odpowiednich otwartych okien rejestracji.

Jeśli jednak masz plan grandmothered lub grandfathered, absolutnie w najlepszym interesie jest porównanie z planami zgodnymi z ACA, które będą dostępne do 2018 roku, szczególnie jeśli masz prawo do dopłat do premii lub dopłat do podziału kosztów wymiana.

Co należy wiedzieć przed rejestracją

Szczególnie ważne jest, aby zwracać uwagę na komunikaty, które otrzymujesz z giełdy - lub od twojego ubezpieczyciela, jeśli masz zasięg poza walutą. Upewnij się, że rozumiesz, jak bardzo wzrasta twoja składka i czy masz subwencję premium poprzez wymianę, sprawdź, jak zmieni się twoja premia po subsydiowaniu.

Zwróć także uwagę na szczegóły dotyczące zakresu, podsumowane w informacjach odnowienia, które otrzymujesz od swojego ubezpieczyciela i / lub giełdy. Ubezpieczyciele mogą zrezygnować z planu na koniec roku, a "przejście dla pieszych" lub "mapa" zapisują się na nowy plan z podobnymi, ale nie identycznymi korzyściami. Wymiana może również to zrobić, jeśli ubezpieczyciel opuszcza giełdę w ogóle.

W ubiegłych latach ludzie mieli szansę wprowadzić zmiany w swoim zasięgu w styczniu, jeśli zostali zaskoczeni przez wyższą premię lub zmiany zakresu ubezpieczenia na początku nowego roku. To nie będzie już dostępne w 2018 roku, dlatego ważne jest, abyś zrozumiał szczegóły do ​​połowy grudnia i wprowadził zmiany, które uznasz za konieczne.

Stany z rozszerzoną rejestracją

Dziesięć państwowych giełd zdecydowało się dodać dodatkowy czas pod koniec regularnego, otwartego okresu rejestracji jesienią / zimą, a HHS wydało specjalny okres rejestracji dla niektórych ofiar huraganów w trzech stanach korzystających z HealthCare.gov. Pamiętaj, że są to jednorazowe rozszerzenia i nie będą obowiązywać w kolejnych latach.

Osoby zarejestrowane w tych stanach będą miały czas do następujących terminów rejestracji w 2018 roku:

DC, Kalifornia i Nowy Jork zdecydowały się zachować otwarty okres rejestracji, który pierwotnie był planowany na 2018 roku. Pozostałe siedem giełd wybrało wcześniejsze terminy, starając się uzyskać jak najwcześniejsze daty wejścia w życie (1 stycznia lub 1 lutego), a jednocześnie dało ludziom dodatkowy czas na zapisanie się poza domyślny termin 15 grudnia.

Elastyczność w rozszerzaniu otwartej rejestracji jest ograniczona do stanów, które nie używają HealthCare.gov - a jest ich tylko 12. Dwóch z tych 12 osób nie przystąpiło do otwartej rejestracji - Vermont i Idaho zakończyli otwartą rejestrację 15 grudnia.

Oprócz państwowych giełd, które rozszerzyły rejestrację otwartą, HHS pod koniec września ogłosiło, że niektórzy mieszkańcy dotknięci huraganami w 2017 r. Będą mieli do końca grudnia możliwość zapisania się na plany za pośrednictwem HealthCare.gov na 2018 r. Ten specjalny okres rejestracji ( 16 grudnia - 31 grudnia) dotyczy osób, które zamieszkują (lub zamieszkiwały w momencie uderzenia huraganu) jednego z hrabstw uznanych przez FEMA za "pomoc indywidualną" lub "pomoc publiczną" po huraganach Irma i Harvey.

To obejmuje:

Pomoc przy rejestracji

Oprócz skrócenia otwartej rejestracji i cięcia funduszy na marketing HealthCare.gov, administracja Trumpa zmniejszyła finansowanie dla organizacji Navigator o 41 procent w porównaniu z finansowanymi przez nich środkami, które trafiły do ​​otwartego okresu rejestracji jesienią 2016 r. Znalezienie pomocy przy rejestracji może być trudniejsze W tym roku.

Państwowe giełdy mają własne budżety na osobistą pomoc. Na przykład giełda Connecticut zwiększa pomoc osobistą w różnych nowych lokalizacjach w całym stanie. Ale większość państw polega na federalnej giełdzie i nie będzie miała tak dużo funduszy na tę jesień dla osobistej pomocy przy rekrutacji.

Jeśli uważasz, że możesz potrzebować pomocy przy wyborze planu lub rejestracji, dobrze jest umówić się na spotkanie z wyprzedzeniem z brokerem lub nawigatorem w Twojej okolicy lub dowiedzieć się, jakie organizacje w Twojej społeczności będą mieć certyfikowanych doradców rekrutacyjnych podczas otwartej rejestracji.

Powody krótszej rejestracji

Ważne jest, aby zrozumieć, że krótszy otwarty okres rekrutacji, który jest częścią wysiłków na rzecz stabilizacji rynku, był faktycznie planowany w ramach administracji Obamy i miał zostać wprowadzony w życie na jesieni 2018 roku. Administracja Trumpa przesunęła się tylko o rok. jednak weszła w życie jesienią 2017 r.

Posunięcie mające na celu skrócenie otwartej rekrutacji, począwszy od jesieni 2017 r., Było częścią rozporządzenia w sprawie stabilizacji rynku, które zostało sfinalizowane przez HHS w kwietniu 2017 r. Chodziło o to, że ubezpieczyciele muszą mieć jak najwięcej osób zapisanych na cały rok, aby zachować ryzyko jest stabilne, a zakończenie otwartej rejestracji przed końcem grudnia jest środkiem do osiągnięcia tego celu.

W poprzednich latach, gdy otwarta rejestracja trwała do nowego roku, ludzie mogli zapisać się pod koniec stycznia i mieć datę 1 marca. Oznaczało to, że płacili składki tylko za 10 miesięcy w roku, a nie za 12.

Chorzy ludzie raczej tego nie zrobią. To byli zdrowi uczestnicy - ludzie, którzy są najbardziej potrzebni w puli ryzyka, aby utrzymać ją na stabilnym poziomie - którzy zapisywali się na niepełny okres ubezpieczenia. Ubezpieczyciele i giełdy wiedzieli, że nie jest to trwałe, a krótszy otwarty okres rejestracji jest sposobem rozwiązania tego problemu.

I znowu, HHS, pod administracją Obamy, doszli do tego samego wniosku w przepisach, które sfinalizowali na początku 2016 r. Ale w tym momencie plan zakładał, że firmy ubezpieczeniowe, giełdy i konsumenci mieli więcej czasu na przygotowanie się do krótszej otwartej rekrutacji. okresie, ponieważ nie miało obowiązywać do jesieni 2018 r.

Zamiast tego nowe daty zostały wprowadzone w kwietniu 2017 r., Nieco ponad sześć miesięcy przed rozpoczęciem otwartej rejestracji. To nie dawało ubezpieczycielom, giełdom czy konsumentom dużo czasu na zajęcie się zmianami, dlatego też zasada stabilizacji rynku wyraźnie stwierdza, że ​​państwowe giełdy mają możliwość skorzystania z własnej elastyczności, aby przedłużyć rejestrację tej jesieni.

Zrozumienie kontrowersji

Koncepcja krótszego, otwartego okresu rekrutacji, który kończy się w grudniu, ze wszystkimi planami obowiązującymi od 1 stycznia, była kontrowersyjna nawet wtedy, gdy HHS pod rządami administracji Obamy zaproponował to pod koniec 2015 roku. HHS omówił zdania odrębne w rozporządzeniu, które sfinalizowali na początku 2016 roku.

Tak więc, chociaż prezydent Trump wielokrotnie powtarzał, że "pozwoli, aby Obamacare implode," krótszy otwarty okres rekrutacji nie był pomysłem administracji Trumpa, a kontrowersje, które go otaczają, istniały już przed wygraniem przez Trumpa wyborów w 2016 roku. Jednak zmniejszone fundusze na marketing, pomoc zewnętrzną i pomoc w rekrutacji to idea Administracji Trumpa, która absolutnie destabilizuje rynek indywidualny, ponieważ w 2018 roku spowoduje mniej i bardziej chorych.

Zwolennicy krótszego okresu otwartej rejestracji zauważają, że pomaga to zapewnić wszystkim całoroczny zasięg. Uważają także, że trzymiesięczne okno rejestracji nie jest już konieczne, ponieważ wymiany funkcjonują sprawnie, a ubezpieczyciele i konsumenci są przyzwyczajeni do nowego standardu na danym rynku.

Jednak przeciwnicy krótszego otwartego okna rejestracyjnego zauważają, że indywidualny rynek jest niestabilny, co oznacza, że ​​ludzie jeżdżą i znikają z roku na rok, a wciąż pojawiają się nowe osoby, które po raz pierwszy muszą kupić indywidualny rynek. Wskazują również, że nowe okno pokrywa się z istniejącym otwartym okresem rejestracji Medicare . I wielu brokerów, którzy pomagają ludziom na rynku indywidualnym, pomaga również ludziom na rynku Medicare, rozciągając zasoby pomocy dość cienkie.

Plany sprzedaży na rynku indywidualnym są również szczególnie zmienne, a ubezpieczyciele wychodzą i wchodzą na rynek każdego roku wraz ze zmianami sieci i korzyści. Utrudnia to (i nie jest ogólnie korzystne), aby ludzie "ustawili i zapomnieli", jeśli chodzi o ich indywidualne rynkowe ubezpieczenie zdrowotne. Ważna i często konieczna jest robienie zakupów w każdym roku, a skompresowane okno rejestracji utrudnia każdemu na danym rynku, szczególnie jeśli potrzebuje pomocy w tym procesie.

Przeciwnicy krótszego otwartego okna rejestracji również zauważają, że chorzy zazwyczaj rejestrują się tak szybko, jak to możliwe, na początku okna rejestracji. Ale młodzi, zdrowi ludzie (tj. "Młodzi niezwyciężeni") częściej odwlekają i zarejestrują się w ostatniej chwili. W tym roku szczególnie ważne jest, aby przekazać tej populacji, że otwarta rejestracja kończy się 15 grudnia, tak aby nie czekać zbyt długo i tęsknić za oknem.

Co, jeśli posiadam ubezpieczenie poprzez mojego pracodawcę?

Otwarte zmiany w rejestracji i opisane powyżej przepisy mają zastosowanie tylko na indywidualnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych, więc nie dotyczą osób, które otrzymują ubezpieczenie zdrowotne od swoich pracodawców. Ale jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, twój otwarty okres rejestracji może pokrywać się z otwartym okresem rejestracji indywidualnego rynku.

Wiele planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawcę ma jesienią swoje otwarte okresy rejestracji, więc zmiana zakresu może zacząć obowiązywać od 1 stycznia przyszłego roku. Jednak nie zawsze tak jest - Twój pracodawca może mieć plan, który nie będzie zgodny z rokiem kalendarzowym, więc Twoja otwarta rejestracja może być inna w ciągu roku.

Otwarta rekrutacja do programów sponsorowanych przez pracodawcę jest często krótsza niż okno rejestracji na danym rynku, ale Twój pracodawca przekaże kluczowe daty dotyczące twojego planu. Twój pracodawca może organizować spotkania dla pracowników, aby przygotować się do otwartej rejestracji lub mogą wysyłać spersonalizowane informacje do każdego pracownika. Jeśli masz pytania, teraz jest czas na zadawanie pytań. Jeśli nie masz pewności co do jakiejkolwiek terminologii używanej do opisu planów, poproś o pomoc przed podjęciem decyzji.

Pracownicy często trzymają się tego samego planu z roku na rok po prostu ze względu na bezwładność - nawet gdy dostępna jest lepsza opcja. Jeśli twój pracodawca oferuje więcej niż jedną opcję planu, warto poświęcić chwilę, aby dokładnie rozważyć każdy plan podczas otwartej rejestracji. Sprawdź, ile zapłacisz w składkach (kwota, która zostanie odjęta od Twojej wypłaty), i ile zapłacisz w out-of-pocket costs, kiedy potrzebujesz pomocy medycznej. Pomyśl o swoich ostatnich wydatkach na opiekę zdrowotną i rozważ wydatki, które spodziewają się ponieść w nadchodzącym roku. Jeśli jedna z pozostałych opcji planu będzie miała lepszą wartość niż ta, którą masz teraz, otwarta rejestracja to szansa na zmianę planów, a Twój pracodawca prawdopodobnie ma wdrożony proces, który ułatwi to zadanie.

Jeśli Ty lub ktokolwiek z członków Twojej rodziny bierze leki na receptę lub spotykasz się z konkretnym lekarzem, upewnij się, że dokładnie sprawdziłeś objęte listą leków ( formularze ) i szczegóły sieci dostawcy dla każdego z planów, które oferuje Twój pracodawca. Jeśli zmienisz plany, a potem dowiesz się, że nowy plan zacznie obowiązywać, a twoje leki i / lub lekarz nie zostaną objęte ubezpieczeniem, będziesz musiał poczekać do otwartej rejestracji następnego roku, aby ponownie zmienić plany.

Co się stanie, jeśli przegapię otwartą rejestrację?

Po zakończeniu rejestracji otwarta okazja do zapisania się na ubezpieczenie zdrowotne na 2018 rok będzie ograniczona . Możesz zarejestrować się w połowie roku, jeśli wystąpi zdarzenie kwalifikujące (np. Utrata ubezpieczenia, małżeństwo itp.), Aw większości przypadków dotyczy to planów zakupionych w ramach wymiany lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej.

Ale bez zdarzenia kwalifikacyjnego nie będzie można zapisać się na indywidualny rynek medyczny plan ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki następny otwarty okres rekrutacji nie rozpocznie się ponownie na jesieni 2018 roku.

Medicaid i rejestracja CHIP są jednak całoroczne dla tych, którzy są uprawnieni. I rdzenni Amerykanie mogą zapisywać się na plany zdrowotne poprzez giełdy przez cały rok .

Słowo od

Wiemy, że ubezpieczenie zdrowotne może być mylące, a rok 2017 z pewnością dodał do tego zamieszania wraz z ciągłą debatą na temat reformy służby zdrowia. Jednak ogólna struktura indywidualnego rynku będzie taka sama w 2018 r., Jak to miało miejsce w 2017 r.

Twoje dopłaty do składek i obniżki w zakresie podziału kosztów będą nadal dostępne, a giełdy w każdym stanie będą działać tak samo, jak podczas ostatniego otwartego okresu rejestracji. Chociaż administracja Trumpa odcięła fundusze na redukcję kosztów, wpływ tego ( wyższe składki - szczególnie na srebrne plany - w prawie każdym państwie ) będzie w głównej mierze ponoszony przez rząd federalny, w postaci większych dopłat do składek. Samo obniżenie kosztów pozostanie dostępne w 2018 r. Dla wszystkich uprawnionych uczestników.

Pomimo powtarzających się nagłówków na temat obszarów, w których nie ma ubezpieczycieli giełdowych, którzy planują zaoferować ubezpieczenie w 2018 roku, w każdym hrabstwie w kraju jest co najmniej jeden ubezpieczyciel, który oferuje ofertę wymiany. Chociaż ustawa podatkowa GOP ostatecznie uchyla indywidualny mandat, zmiana ta zaczyna obowiązywać dopiero w 2019 r. Tak więc osoby, które nie są ubezpieczone w 2018 r., Będą podlegać karze, gdy będą składać swoje podatki na początku 2019 r.

Daty zmieniły się w przypadku otwartej rejestracji w większości stanów, a zmniejszony budżet reklamowy HealthCare.gov oznacza, że ​​ludzie mogą nie być świadomi krótszego otwartego okna rejestracji. Więc jeśli znasz kogoś, kto kupuje własne ubezpieczenie zdrowotne, rozpowszechnij je!

Zarejestruj się na Healthcare.gov

> Źródła:

> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Rejestr federalny. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie, Zawiadomienie o korzyściach i płatnościach w HHS na rok 2017. 6 marca 2016 r.

> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie, stabilizacja rynku . Kwiecień 2017 r.

> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Zasady związane z programem Navigator i edukacją rejestracyjną w nadchodzącym okresie rejestracji . 31 sierpnia 2017 r.

> Mark Farrah Associates. Krótkie spojrzenie na burzliwy rynek indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych. 19 lipca 2017 r.