Mogą być świetnym dodatkiem do ubezpieczenia zdrowotnego, ale Ty nie możesz go potrzebować
Ubezpieczenie dodatkowe to dodatkowe lub dodatkowe ubezpieczenie, które możesz wykupić, aby pomóc ci zapłacić za usługi i wydatki z kieszeni, których nie pokrywa twoje zwykłe ubezpieczenie.
Niektóre dodatkowe plany ubezpieczeniowe pokrywają koszty medyczne, takie jak odliczenia własne, współpłacenie i współubezpieczenie. Inne plany uzupełniające mogą dostarczać świadczenia pieniężne wypłacane w danym okresie lub otrzymywane jednorazowo.
Pieniądze można wykorzystać na pokrycie utraconych zarobków, kosztów transportu związanych z twoim stanem zdrowia lub pieniędzy na jedzenie, lekarstwa i inne niespodziewane wydatki spowodowane chorobą lub urazem.
Dr Mike Tip: Dodatkowe ubezpieczenie to tylko - dodatek lub dodatek. Nie zastępuje regularnego ubezpieczenia zdrowotnego!
Medigap - uzupełniające ubezpieczenie Medicare
Jednym z najczęstszych rodzajów dodatkowych ubezpieczeń jest Medigap , który może być sprzedawany przez prywatne firmy ubezpieczeniowe osobom zapisanym na oryginalne Medicare (plany Medigap nie mogą być powiązane z planami Medicare Advantage ).
Oryginalne Medicare (które obejmuje ubezpieczenie szpitalne część A i część B ubezpieczenie medyczne ) pokrywa wiele, ale nie wszystkie usługi związane ze zdrowiem i zaopatrzenie medyczne. Możesz wykupić dodatkową polisę ubezpieczeniową, aby pokryć część lub całość kosztów, które w przeciwnym razie byłyby ponoszone w ramach Pierwotnego Medicare, tj. "Luki", w tym kopie, współubezpieczenia i odliczenia.
Mogą one stanowić spore wydatki z kieszeni, zwłaszcza jeśli jesteś hospitalizowany lub potrzebujesz wykwalifikowanych usług opieki pielęgniarskiej.
I warto zauważyć, że nie ma górnego limitu na to, jak wysokie mogą być twoje koszty z kieszeni w ramach Original Medicare bez planu Medigap (w przeciwieństwie do planów Medicare Advantage i prywatnych ubezpieczeń dla osób poniżej 65 lat, które mają limity na out-of-pocket). ekspozycji z kieszeni ).
Ogólnie rzecz biorąc, Medigap planuje jedynie pobierać koszty z własnej kieszeni za usługi, które w inny sposób pokrywa Medicare (tj. Nie płacą za rzeczy, których Medicare w ogóle nie pokrywa), ale niektóre zasady Medigap również zapłacą w przypadku niektórych usług zdrowotnych poza Stanami Zjednoczonymi, które nie są objęte ubezpieczeniem Medicare. Jeśli jesteś zapisany w oryginalnym Medicare (części A i B) i masz zasady Medigap, pierwszy Medicare płaci swój udział w zatwierdzonych przez Medicare kwotach na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Wtedy twoja zasada Medigap pokrywa swoją część kosztów.
Obecnie dostępne są plany Medigap, które pokryją wszystkie koszty z kieszeni dla objętych usługami Medicare, ale plany te nie będą już dostępne do sprzedaży od 2020 r., Ze względu na dostęp do Medicare Access i CHIP Reauthorization Act z 2015 r. (MACRA) . Od 2020 r. Nie będzie już dostępnych planów Medigap, które obejmują odliczenie odkupu w ramach Medicare Part B.
Obecnie plany Medigap C i F zawierają pokrycie dla odliczenia w Części B. Osoby, które mają już te plany Medicaid na koniec 2019 roku, będą mogły je zachować, ale nowi zarejestrowani nie będą mogli ich kupić w 2020 roku ani później. Odliczenie odkupu Medicare Part B wynosi 183 USD w 2018 roku; zazwyczaj wzrasta nieznacznie każdego roku.
Najbardziej powszechne rodzaje ubezpieczeń dodatkowych
Oprócz zasad Medigap, trzy inne rodzaje uzupełniających ubezpieczeń zdrowotnych są szeroko sprzedawane w USA. Uzupełniające polisy mogą być dostępne jako dobrowolne świadczenia od twojego pracodawcy lub możesz je kupić bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie od chorób krytycznych
Krytyczne ubezpieczenie chorobowe (znane również jako ubezpieczenie chorobowe) ma na celu złagodzenie obciążenia finansowego poważnej choroby, takiej jak rak. Zasady te mogą zapewniać świadczenia pieniężne w formie zryczałtowanej, które pomogą ci pokryć dodatkowe koszty związane z twoją chorobą, ale nie są objęte regularnym planem opieki zdrowotnej ani pokryciem niepełnosprawności.
W zależności od konkretnej polisy, pokrycie może zostać wykorzystane na pokrycie:
- odliczenia
- specjaliści spoza sieci
- podróż i zakwaterowanie, gdy leczenie jest daleko od domu
- eksperymentalne leczenie, zwykle związane z terapią przeciwnowotworową
- opieka nad dziećmi i pomoc domowa
- normalne koszty utrzymania, takie jak opłata za samochód, rachunki za media i artykuły spożywcze
Zasady dotyczące przypadkowych zgonów
Istnieją dwa rodzaje zasad dotyczących wypadków, w tym ubezpieczenie od przypadkowego zgonu i dismembermentu (AD & D) oraz ubezpieczenie wypadkowe. Często są łączone i sprzedawane razem. Korzyści są różne w poszczególnych stanach ze względu na lokalne przepisy ubezpieczeniowe.
Przypadkowa polisa śmierci i rozbioru wypłaca ci zryczałtowany zasiłek pieniężny, jeśli jesteś wymienionym beneficjentem osoby, która zginęła w wypadku. Polisy te mogą również wypłacać mniejsze kwoty, jeśli dana osoba nie zginęła w wypadku, ale straciła kończynę, wzrok lub cierpiała na stały paraliż. Ubezpieczenie AD & D nie płaci za żadne zgony związane z chorobą, samobójstwem lub przyczynami naturalnymi.
Ubezpieczenie medyczne wypadkowe (znane również jako ubezpieczenie od wypadków w szpitalu lub po prostu dodatek wypadkowy) może pokryć koszty leczenia wynikające z wypadku, którego nie obejmuje zwykłe ubezpieczenie zdrowotne. Niektóre z tych zasad mogą również pokrywać dodatkowe koszty opieki domowej oraz koszty podróży i zakwaterowania członków rodziny.
Polisy na wypadek wypadków są popularne wśród zdrowych osób, które nabywają ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu; wypadki mogą się zdarzyć najzdrowszym ludziom, a dodatek może pomóc pokryć całość lub część kosztów własnych i innych kosztów z kieszeni w ramach planu ubezpieczenia zdrowotnego.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności szpitalnej
Ubezpieczenie od ubezpieczenia w szpitalu (znane również jako ubezpieczenie na wypadek hospitalizacji) zapewnia zasiłek pieniężny, jeśli jesteś "zamknięty" w szpitalu z powodu choroby lub poważnych obrażeń. Świadczenie pieniężne - wypłacane jednorazowo lub w formie dziennych lub tygodniowych płatności - może rozpocząć się dopiero po upływie minimalnego okresu oczekiwania. Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ubezpieczeń dodatkowych, dodatkowe ubezpieczenie ma na celu pomóc ci zapłacić za usługi i potrzebne produkty, które nie są objęte regularnym planem opieki zdrowotnej, ale dodatkowe ubezpieczenie nigdy nie jest wystarczające, aby być jedynym źródłem ubezpieczenia.
Kupujący uważaj - nie potrzebujesz dodatkowego pokrycia
Uzupełniające plany ubezpieczeń zdrowotnych są mocno promowane w reklamach bezpośrednich dla konsumentów. Wielu Amerykanów zna kaczkę Aflac, symbol reklamowy, który pomógł Aflac stać się największym dostawcą dodatkowego ubezpieczenia w USA
Chociaż wiele dodatkowych zasad nie jest zbyt drogich, duplikowanie pokrycia może być niepotrzebne. Jeśli masz powyżej 65 lat i masz Medicare, możesz uzyskać pełny zasiłek zdrowotny, którego potrzebujesz, kupując standardową politykę Medigap lub rejestrując się w programie Medicare Advantage.
Pierwszym krokiem jest upewnienie się, że ty i twoja rodzina jesteście chronieni za pomocą regularnego planu zdrowotnego. Jeśli uważasz, że potrzebujesz dodatkowego ubezpieczenia, powinieneś zadać sobie następujące pytania:
- Jeśli ja lub członek rodziny popadnę w wypadek lub rozwinie się poważna choroba, czy mój obecny plan zdrowotny pokryje koszty leczenia?
- Czy mam sposób na pokrycie kosztów z własnej kieszeni, które zostałyby poniesione w ramach mojego obecnego planu opieki zdrowotnej, wraz z dodatkowymi wydatkami, które mogłyby towarzyszyć chorobie i / lub być bez pracy przez dłuższy czas?
- Jakie jest prawdopodobieństwo, że ja lub członek mojej rodziny znajdę się w poważnym wypadku lub rozwinie się poważna choroba?
- Czy dodatkowy koszt dodatkowej polisy ubezpieczeniowej ma z czasem sens?
Dodatkowo przed zakupem dodatkowej polityki ważne jest zrozumienie ograniczeń i korzyści takiego ubezpieczenia. Na przykład Twoja polityka uzupełniająca może nie pokrywać wszystkich wydatków, których się spodziewałeś; może narzucić okresy oczekiwania przed rozpoczęciem płatności; lub zawierają limity zależne od wysokości zapłaconej kwoty i czasu jej trwania.
Pamiętaj, że dodatkowe ubezpieczenie nie jest uregulowane w ustawie o przystępnej cenie. Oznacza to, że plany uzupełniające mogą opierać się na historii medycznej, nałożyć ograniczenia na wcześniej istniejące warunki i - z samej natury tych planów - przynieść korzyści na dość niskim poziomie. Często pojawiają się plany uzupełniające z limitami świadczeń w wysokości od kilku tysięcy dolarów do kilkuset tysięcy dolarów. Plany te mogą być świetnym uzupełnieniem posiadanego ubezpieczenia zdrowotnego, ale nigdy nie są przeznaczone do samodzielnego działania. Nie są to minimalne podstawowe ubezpieczenia, więc osoby, które polegają na nich bez innego ubezpieczenia, będą podlegać indywidualnej karom ACA za nieubezpieczenie.
Przed podpisaniem umowy na linii przerywanej upewnij się, że w pełni rozumiesz zalety i ograniczenia ubezpieczenia. I strzeżcie się kaczki!
Zasugerowany zasób dr Mike'a
Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych ma doskonałą broszurę online: Poradnik klienta dotyczący ubezpieczenia na raka .
> Źródła:
> Congress.gov. HR2, dostęp do Medicare i prawo do ponownej autoryzacji CHIP z 2015 roku.
> Medicare.gov. Część B Koszty.