Co to jest dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne?
Uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne jest dodatkowym polisą ubezpieczeniową mającą na celu zwiększenie kompleksowego ubezpieczenia medycznego. Pomaga wypełnić luki w ochronie finansowej, którą otrzymujesz z głównego ubezpieczenia medycznego.
Rodzaje uzupełniającego ubezpieczenia zdrowotnego
Istnieje wiele rodzajów dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego, a każdy z nich działa inaczej.
Niektóre z najbardziej powszechnych dodatkowych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych to:
Plany dotyczące chorób
Uzupełniające plany ubezpieczeń zdrowotnych uzależnione od choroby są wypłacane ryczałtowo po zdiagnozowaniu określonej choroby. Na przykład ubezpieczenie na raka wypłaca się, gdy zdiagnozowano u Ciebie rodzaj raka wymieniony w polityce.
W odróżnieniu od ubezpieczeń zdrowotnych czy planów Medigap , plan związany z konkretną chorobą wypłaca jednorazową korzyść pieniężną bezpośrednio tobie, a nie twojemu lekarzowi . Możesz go używać do wszystkiego, czego chcesz i nie musisz go używać do płacenia rachunków medycznych. Wiele osób korzysta z niego, aby pomóc w pokryciu kosztów związanych z chorobą, takich jak koszty zadekretowania, odliczenia oraz koszty transportu i zakwaterowania, gdy wyjeżdżają do uniwersytetu lub ośrodka opieki nad osobami trzecimi z daleka. Jeśli jednak chcesz go wykorzystać do zakupu Harley Davidson, wybór należy do Ciebie.
Plany dotyczące chorób są rodzajem stałego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, co oznacza, że kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci, jest stała; nie zmienia się w zależności od wielkości rachunków medycznych.
Jeśli zgodnie z twoją polityką otrzymasz 20 000 $, gdy zdiagnozujesz raka, otrzymasz 20 000 $ za diagnozę, czy twoje medyczne rachunki są 500 $ czy 500 000 $ (chociaż polityka dotycząca danej choroby zazwyczaj opłaca się tylko za raka, jeśli jest inwazyjna, co oznacza, że rachunki byłby dość znaczący: rak podstawnokomórkowy usunięty w warunkach ambulatoryjnych i nie wymaga dalszego leczenia, nie spowoduje wypłaty z planu choroby krytycznej).
Ubezpieczenie od chorób krytycznych
Ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej jest podobne do planów związanych z chorobą, z tym, że obejmuje zwykle kilka różnych rodzajów chorób. Na przykład dodatkowa polityka dotycząca poważnych chorób może przynieść korzyść ryczałtową, jeśli zdiagnozowano u ciebie zawał serca, udar, raka, schyłkową niewydolność nerek lub potrzebujesz przeszczepu narządu. Konkretne choroby, które obejmuje, różnią się w zależności od polityki. Składki na krytyczną politykę chorobową mogą być wyższe niż składki na podobnej wielkości korzyści z polityki związanej z chorobą, ponieważ ubezpieczyciel przyjmuje więcej ryzyka ze względu na liczbę chorób, za które polityka będzie płacić.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności szpitalnej
Ubezpieczenie szpitalne wypłaca ci stałą kwotę, gdy jesteś w szpitalu. Niektóre plany opłacają ryczałt za hospitalizację bez względu na to, czy jesteś w szpitalu przez dwa dni, czy przez 20 dni. Inne plany płacą dzienną stawkę za każdy dzień hospitalizacji, na przykład 100 USD dziennie. W obu przypadkach kwota, którą otrzymujesz, jest ustalana przez uzupełniającą polisę ubezpieczeniową na wypadek choroby w szpitalu; nie ma to nic wspólnego z wysokością rachunku szpitalnego. Możesz użyć pieniędzy, które uznasz za stosowne.
Niektóre plany odszkodowań szpitalnych obejmują również świadczenia na leczenie ambulatoryjne.
Może to być kwota ryczałtowa, która jest nieco mniejsza niż kwota ryczałtowa zapłacona za hospitalizację w szpitalu.
Ubezpieczenie od wypadku
Ubezpieczenie wypadkowe zwraca ci koszty medyczne poniesione z kieszeni związane z wypadkiem lub urazem. W większości przypadków będziesz musiał pokazać rachunki medyczne, pokwitowania i / lub wyjaśnienie korzyści z ubezpieczenia zdrowotnego, aby udowodnić swoje koszty medyczne z kieszeni.
Suplementy na wypadek wypadków zazwyczaj mają dość niskie maksimum korzyści (5000 $ jest powszechne), ponieważ są one przeznaczone na pokrycie kosztów własnych i współubezpieczenia, jeśli jesteś ranny i musisz szukać pomocy medycznej.
Ale zazwyczaj będą zwracać ci tylko rzeczywistą kwotę kosztów, które ponosisz, jeśli twoje koszty są niższe niż maksymalne świadczenie. Na przykład, jeśli masz 6 000 $ do odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne, a kończy się cięcie i potrzebujesz szwów, które kosztują 1500 $, dodatek wypadkowy zwróci ci tylko 1500 $ (pomniejszony o mały udział własny, jeśli plan wypadków ma udział własny), nawet jeśli maksymalna korzyść wynosi 5000 USD.
Przypadkowa śmierć i dismemberment
Przypadkowa śmierć w polityce AD & D przynosi korzyść ryczałtową osobie, którą wymieniłeś jako beneficjent, jeśli zginąłeś w wypadku. Mogą istnieć pewne wyjątki, takie jak wypadek, gdy doszło do czegoś nielegalnego.
Świadczenie z tytułu śmierci w ramach polityki AD & D różni się od ubezpieczenia na życie tym, że przyczyna zgonu musi być bezpośrednio związana z wypadkiem w polityce AD & D, ale polityka okresu trwałości przyniesie korzyści niezależnie od tego, czy śmierć nastąpiła w wyniku wypadku, raka, czy nie. zawał serca, a nawet coś w rodzaju Eboli. Kiedy masz zarówno ubezpieczenie na życie, jak i ubezpieczenie AD & D i giniesz w wypadku, twój beneficjent otrzymuje płatności z obu polis.
Częściowe potrącenie z polisy AD & D stanowi świadczenie ryczałtowe w przypadku, gdy wypadek pozostawi cię bez kończyny, części kończyny lub pozostawi cię niewidomą. Czytanie polityki AD & D jest raczej ponurym zadaniem, ponieważ wymienia konkretne kwoty w dolarach za utratę jednej nogi, dwóch nóg, jednej stopy, dwóch stóp, jednej ręki, dwóch ramion, jednego oka, obu oczu i tak dalej.
Kwota ryczałtowa wypłacona przez polisę AD & D może być wykorzystana w dowolny sposób (ty lub twój beneficjent w przypadku śmierci).
Ubezpieczenie stomatologiczne
Ubezpieczenie stomatologiczne jest czasami uważane za rodzaj dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Wypłaca świadczenia bezpośrednio do twojego dentysty po otrzymaniu zakrytych usług stomatologicznych. Wiele planów dentystycznych to zarządzane plany opieki i wymaga korzystania z dostawców, którzy są w sieci z planem. Inne obejmują opiekę stomatologiczną poza siecią , ale Twoja część rachunku będzie wyższa.
Podobnie jak w przypadku kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz mieć odliczenia, współpłacenie lub współubezpieczenie z planem dentystycznym. Ponadto wiele planów dentystycznych ma maksymalne roczne limity świadczeń. Na przykład polityka dentystyczna może określać, że świadczenia są ograniczone do 2 000 USD rocznie. W takim przypadku plan przestaje płacić po tym, jak zapłacił 2000 $ za opiekę stomatologiczną w tym roku. Będziesz odpowiedzialny za wszelkie zaległe rachunki dentystyczne po osiągnięciu maksymalnego rocznego limitu wypłat w Twojej polityce.
Ustawa o przystępnej cenie określiła opiekę stomatologiczną dla dzieci jako istotną korzyść zdrowotną, ale opieka stomatologiczna dla dorosłych nie jest obowiązkowa. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zajmują się obecnie ubezpieczeniami pediatrycznymi w swoich polisach, podczas gdy inne firmy kierują członków do osobnego, pediatrycznego ubezpieczenia stomatologicznego.
Ubezpieczenie wzroku
Ubezpieczenie wzroku uzupełnia korzyści wynikające z wizji kompleksowego planu zdrowotnego. Większość głównych ubezpieczeń zdrowotnych płaci za opiekę związaną z diagnozowaniem i leczeniem chorób oczu, takich jak jaskra lub zwyrodnienie plamki żółtej oraz urazów oczu. Jednak większość planów ubezpieczenia zdrowotnego nie płaci za rutynową korektę wzroku.
Dodatkowe ubezpieczenie wizji podnosi tutaj luki i pomaga płacić za okulary, soczewki kontaktowe i egzaminy refrakcyjne potrzebne do przepisania ich prawidłowo. Niektóre plany ubezpieczeń wizowych pomagają również płacić za operacje korekcji wzroku, takie jak LASIK .
Podobnie jak w przypadku pokrycia stomatologicznego, opieka nad dziećmi jest podstawową korzyścią zdrowotną w ramach ustawy Affordable Care Act, ale zasięg dla dorosłych nie jest tak ważny.
Medigap
Medigap to grupa uzupełniających planów zdrowotnych zaprojektowanych specjalnie dla tych, którzy mają ubezpieczenie zdrowotne w części A i Medicare w Stanach Zjednoczonych. Osoby, które nie mają US Medicare, nie są uprawnione do zakupu planu Medigap.
Plany Medigap pomagają beneficjentom Medicare płacić za takie rzeczy jak odliczenia , copay , współubezpieczenie i pomoc w nagłych wypadkach podczas podróży zagranicznych. Oprócz zasiłku za nagły wypadek w podróży zagranicznej, świadczenia Medigap są powiązane z korzystaniem z ubezpieczenia Medicare. Medigap pokrywa część kosztów związanych z dzieleniem kosztów po opłaceniu przez Medicare części swoich kosztów leczenia. Na przykład Medigap może zapłacić odliczenie, gdy jesteś hospitalizowany.
Zastąp Emptora dodatkowym ubezpieczeniem zdrowotnym
Uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne nie zastępuje kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego, takiego jak Obamacare , grupowy plan zdrowotny otrzymywany przez pracodawcę, Medicare, Medicaid lub Tricare. Jest to dodatek do regularnego planu opieki zdrowotnej, a nie jako substytut jednego.
Uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje wszystkich podstawowych świadczeń zdrowotnych i nie jest uważane za minimalne niezbędne ubezpieczenie, więc nie będzie spełniało wymogu ustawy Affordable Care Act, aby mieć ubezpieczenie zdrowotne i nie pomoże uniknąć kary podatkowej za nieubezpieczenie (uwaga że chociaż ustawa podatkowa GOP uchwalona pod koniec 2017 r. ostatecznie uchyli indywidualną karę mandatu, nie nastąpi to do 2019 r., osoby nieubezpieczone w 2018 r. będą nadal musiały zapłacić karę, gdy będą składać swoje podatki na początku 2019 r., chyba że kwalifikują się do zwolnienia ).
Niektóre rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych mogą wpłynąć na korzyści podatkowe, które czerpią z posiadania konta oszczędnościowego w połączeniu z planem zdrowotnym o wysokiej opłacalności. Jeśli masz HSA, przed zakupem jakiegokolwiek innego ubezpieczenia zdrowotnego skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że rozumiesz, jaki wpływ może to mieć na twój HSA. Możesz przeczytać więcej na ten temat w publikacji IRS 969.
Uzupełniające plany zdrowotne nie są regulowane tak ściśle, jak kompleksowe plany ubezpieczeń zdrowotnych. Ochrona konsumenta objęta dodatkową polisą ubezpieczenia zdrowotnego może być różna w zależności od tego, czy kupujesz polisę w ramach swojej pracy, czy też jako osoba fizyczna. Wiele dodatkowych planów ubezpieczeń zdrowotnych nie ma takich samych zabezpieczeń konsumentów, do których jesteś przyzwyczajony w kompleksowym ubezpieczeniu zdrowotnym.
Na przykład, niektóre rodzaje uzupełniających ubezpieczeń zdrowotnych wykluczają istniejące wcześniej warunki lub mają okresy oczekiwania przed rozpoczęciem pokrycia w przypadku wcześniejszych warunków. Zasadniczo są to maksymalne wypłaty roczne lub maksymalne w ciągu całego życia, które zazwyczaj są dużo niższe niż pełna kwota wymagana do leczyć różne choroby lub urazy (dlatego te plany mają być uzupełnieniem innego ubezpieczenia zdrowotnego, zamiast zastąpienia innego ubezpieczenia zdrowotnego). Zasięg może nie być gwarantowany odnawialny, co oznacza, że możesz nie być w stanie ponownie zarejestrować się rok po roku. Niektóre rodzaje polis mogą nie być objęte gwarancją , co oznacza, że ubezpieczyciel może odmówić ubezpieczenia, jeśli uzna, że stwarzasz zbyt duże ryzyko.
Wreszcie, ubezpieczyciele mają większe zyski z dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego niż na kompleksowym ubezpieczeniu zdrowotnym. Wiele z kompleksowych planów zdrowotnych sprzedawanych w Stanach Zjednoczonych musi wydać 80-85% zebranych przez nie pieniędzy na składki na opłacenie opieki zdrowotnej lub działań związanych z zapewnieniem jakości, pozostawiając jedynie 15-20% na koszty administracyjne, reklamę i zyski. Uzupełniające plany nie są regulowane w ten sposób. Mogą wydać znacznie mniejszą część pieniędzy potrącanych jako składki na pokrycie świadczeń, pozostawiając większą część prowizji agenta, reklamę, koszty administracyjne i zyski.
> Źródła:
> Cornell Law School, Instytut Informacji Prawnej. 45 CFR 148.220, wyjątkowe zalety.
> Jost, Tim. Sprawy zdrowia. Realizacja reformy zdrowia: wyjątkowa zasada. 29 września 2014 r.