W najprostszym przypadku, wcześniejszym warunkiem jest stan zdrowia, który masz przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie zdrowotne . Wcześniejsze warunki były przeszkodą w uzyskaniu ubezpieczenia na indywidualnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych, ale ACA to zmieniła.
Dlaczego wcześniejsze warunki były kiedyś wielkim wyzwaniem
Przed wprowadzeniem ustawy Affordable Care Act , w niektórych przypadkach ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży polisy ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli miałeś wcześniejszy stan.
W innych przypadkach ubezpieczyciel wykluczyłby istniejący wcześniej stan z ubezpieczenia zdrowotnego. Było to znane jako uprzednie wykluczenie warunkowe .
W niektórych przypadkach ubezpieczyciel mógł zgodzić się na pokrycie wcześniejszego stanu, ale obciążyłoby Cię znacznie wyższymi składkami za to ubezpieczenie, niż gdybyś był obciążony takim samym ubezpieczeniem bez wcześniejszego warunku. Takie podejście zyskało przychylność ubezpieczycieli w miarę upływu czasu, po prostu dlatego, że administracyjnie było łatwiej niż wykluczyć istniejące wcześniej warunki.
Posiadanie wcześniej istniejącego stanu, takiego jak wysokie ciśnienie krwi, wyłączone z ubezpieczenia zdrowotnego, było czymś o wiele większym, niż posiadanie pigułek na nadciśnienie. Istniejące wykluczenie warunkowe może wykluczyć więcej niż tylko jeden istniejący wcześniej warunek z zasięgu. Może to wykluczyć wszystkie inne warunki, które powstały w wyniku wcześniejszego stanu.
Na przykład, jeśli wykluczonym wcześniej istniejącym schorzeniem było wysokie ciśnienie krwi i wystąpił udar w wyniku wysokiego ciśnienia krwi, firma ubezpieczeniowa może odmówić zapłaty za leczenie udaru. Powiedziałoby się, że skoro twój udar był bezpośrednim skutkiem twojego wykluczonego nadciśnienia, udar został wyłączony z zasięgu.
Wcześniejsze wyłączenia warunkowe utrudniały osobom z nawet prostymi wcześniejszymi warunkami uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego za rozsądne składki. Często nie mogli w ogóle uzyskać zasięgu. Jeśli byli w stanie uzyskać zasięg, było to bardzo kosztowne i / lub wykluczało ich wcześniejszy stan.
W 1996 r. HIPAA , ustawa o przenośności i odpowiedzialności w zakresie ubezpieczeń zdrowotnych, wprowadziła ograniczenia, kiedy ubezpieczyciele zdrowotni mogli wykluczyć istniejące wcześniej warunki oraz okres, w którym w niektórych przypadkach mógł istnieć wcześniejszy okres wykluczenia. Dowiedz się więcej na ten temat . Jednak ochrona HIPAA dotyczyła głównie osób poszukujących ubezpieczenia zgodnie z planami sponsorowanymi przez pracodawcę.
Na rynku indywidualnym (pokrycia, które kupujesz samemu, zamiast uzyskiwać z pracy) wcześniej istniejące warunki były nadal głównym problemem dla kandydatów w większości stanów przed 2014 r. Było to trudne, kosztowne lub niemożliwe do uzyskania ubezpieczenie zdrowotne, które obejmują istniejący wcześniej stan i wszelkie inne potencjalnie powiązane warunki.
Ustawa o przystępnej cenie i wcześniejsze warunki
W 2014 roku zaczęły obowiązywać przepisy dotyczące ochrony konsumenta Affordable Care Act. Teraz, dzięki ustawie o przystępnej cenie, ubezpieczyciele zdrowotni w Stanach Zjednoczonych nie mogą wziąć pod uwagę historii Twojego zdrowia, decydując, czy sprzedać Ci produkt medyczny, kompleksowy, czy nie. polisa ubezpieczenia zdrowotnego.
Nie mogą wykluczyć istniejącego wcześniej warunku z zasięgu, ani też nie mogą obciążać cię bardziej, ponieważ masz wcześniejszy stan.
Dzięki temu osobom mającym wcześniej istniejące warunki znacznie łatwiej było wykupić indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, zmienić pracę, przejść na emeryturę przed otrzymaniem zasiłku Medicare lub samemu zostać przedsiębiorcą. Ludzie nie muszą już martwić się, że to jedna diagnoza, od której nie można się ubezpieczyć.
Ubezpieczenie zdrowotne sprzedawane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych stworzonych przez Affordable Care Act jest gwarantowanym problemem , co oznacza, że zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie może odmówić sprzedaży ubezpieczenia zdrowotnego, o ile ubiegasz się o to ubezpieczenie podczas corocznego otwartego okresu rejestracji .
To samo dotyczy pojedynczych głównych ubezpieczeń medycznych sprzedawanych poza giełdą , które również muszą być zgodne z ACA.
Kiedy jest otwarta rejestracja na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych?
Jeśli ACA zostanie powtórzona, czy wcześniejsze warunki staną się problemem?
4 maja 2017 r. Republikanie w amerykańskiej Izbie Reprezentantów przyjęli amerykańską ustawę o opiece zdrowotnej (AHCA) i przesłali ją do Senatu. Ale pomimo wprowadzenia kilku różnych wersji ustawy, republiki Senatu nie byli w stanie zebrać wystarczającego wsparcia, aby przejść przez którekolwiek z nich.
Początkowa wersja AHCA zachowałaby wcześniej istniejące zabezpieczenia warunkowe, ale poprawka MacArthura zmieniła ustawę, aby umożliwić państwom zniesienie niektórych zabezpieczeń konsumentów ACA. W szczególności, państwa byłyby w stanie pozwolić ubezpieczycielom na pobieranie wyższych składek na rynku indywidualnym, gdy wnioskodawca miał wcześniej istniejący warunek i nie utrzymywał ciągłego pokrycia przez 12 miesięcy przed zapisaniem się do nowego planu.
Poprawka MacArthura w AHCA pozwoliłaby również państwom na zmianę definicji podstawowych świadczeń zdrowotnych , aby można było sprzedać skimpederskie plany. Miałoby to pośredni wpływ na ludzi z wcześniej istniejącymi warunkami, ponieważ plany uwzględniające ich warunki mogły stać się niedostępne lub zbyt drogie.
Senackie wersje prawodawstwa wprowadzonego w 2017 r. Przyjęły różne podejścia do kwestii wcześniej istniejących warunków. Ogólnie rzecz biorąc, podczas gdy mówiący punkt był ogólnie taki, że ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami byliby chronieni, rzeczywistość była taka, że być może nie byli. Wspólnym tematem była idea nadania państwom większej elastyczności w zakresie zmiany definicji podstawowych świadczeń zdrowotnych lub blokowania przyznawania państwom pomocy finansowej ACA i umożliwienia im opracowania własnych rozwiązań.
Czas na uzgodnienie budżetu na 2017 r. Upłynął 30 września, a wraz z nim możliwość uchylenia ACA zwykłą większością w Senacie. Ale republikańscy ustawodawcy przysięgli, że spróbują ponownie w 2018 r., Aby uchylić ACA, i nie jest jasne, czy odniosą sukces.
Wyeliminowanie wcześniej istniejących zabezpieczeń warunkowych jest dla większości ludzi anatemą, ponieważ ta ochrona jest jednym z najbardziej popularnych przepisów ACA. Ale jest to również czynnik, który spowodował wzrost składek na rynku indywidualnym, a niektórzy prawodawcy chcieliby, aby mniej stabilne zabezpieczenia dla osób z wcześniej istniejącymi warunkami, w handlu dla niższych ogólnych składek.
Wiele pozostaje do odkrycia na temat przyszłości ACA, a kwestia wcześniej istniejących warunków prawdopodobnie pojawi się ponownie w najbliższej przyszłości. Ale na razie wszystkie zabezpieczenia konsumenckie ACA pozostają w pełni w mocy. Otwarta rejestracja na 2018 r. Rozpoczyna się 1 listopada 2017 r., Aw większości państw kończy się 15 grudnia 2017 r. Jest to okazja do zakupu indywidualnego rynku, a twoja historia medyczna nie będzie czynnikiem wpływającym na twoją kwalifikowalność lub składkę.
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Twoje prawa w ramach HIPAA.
> Healthcare.gov. Przeczytaj Akt o przystępnej cenie.
> House Committee on Energy and Commerce, MacArthur Poprawka do HR 1628, Podsumowanie sekcji po sekcji .
> Fundacja Rodziny Kaiser, Reformy rynku ubezpieczeń zdrowotnych: Zagadnienia gwarantowane . Czerwiec 2012.
> Fundacja Rodziny Kaiser, Podsumowanie amerykańskiej ustawy o opiece zdrowotnej, maj 2017.