Dzięki ACA większość podmiotów może nie stosować okresów wykluczenia
Zanim akt Affordable Care Act zreformował ubezpieczenie zdrowotne w USA, wcześniej istniejące warunki często odgrywały istotną rolę w ubezpieczeniach zdrowotnych, które ludzie byli w stanie uzyskać.
We wszystkich z sześciu państw ubezpieczenie zdrowotne sprzedawane na rynku indywidualnym może całkowicie wyłączyć istniejące wcześniej warunki, uzyskać wyższe składki na podstawie historii medycznej wnioskodawcy lub po prostu być niedostępne za wszelką cenę, jeżeli istniejące wcześniej warunki były wystarczająco poważne.
Na rynku sponsorowanym przez pracodawcę, indywidualni pracownicy, którzy w inny sposób byli uprawnieni do pokrycia pracodawcy, nie mogli zostać odrzuceni ani obciążeni dodatkowymi składkami na podstawie ich historii medycznej (chociaż składki grupowe mogły być oparte na historii medycznej całej grupy w wielu stanach) , ale pracownicy, którzy nie mogli udowodnić, że byli objęci stałym ubezpieczeniem, podlegali istniejącym uprzednio okresom wykluczenia, które różniły się długością w zależności od tego, jak długo pracownik był wcześniej nieubezpieczony.
Teraz, po wdrożeniu ACA, większość ludzi nie jest już objęta wcześniejszymi warunkami wykluczenia. Chociaż, jak to omówiono poniżej, plany babci i pradziada mają odmienne zasady.
Jak wykluczenia wcześniej istniejących warunków działały przed ACA
Przed rokiem 2014, kiedy ACA znacząco zmieniła branżę ubezpieczeń zdrowotnych, niektóre plany zdrowotne zaakceptowałyby nowych uczestników, ale z wcześniejszym warunkiem wykluczenia (tj. Okresu oczekiwania).
Było to bardziej powszechne w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę niż w przypadku indywidualnych planów rynkowych, ponieważ indywidualne plany rynkowe miały tendencję do bardziej drakońskiego podejścia do wcześniej istniejących warunków (wyłączanie ich na czas nieokreślony, pobieranie wyższych składek lub całkowite odrzucenie wniosku). Jednak niektóre indywidualne plany rynkowe zostały wprowadzone z wcześniejszymi wyłączeniami warunkowymi tylko przez ograniczony czas.
Jeśli miałeś już wcześniej określony okres wykluczenia, nie płacisz za żadną opiekę ani usługi związane z istniejącym wcześniej warunkiem przez określony czas, pomimo opłacania miesięcznych składek . Oznaczało to, że wszelkie nowe, niepowiązane problemy zdrowotne, które pojawiły się w tym czasie, zostały pokryte przez zakład ubezpieczeń zdrowotnych, ale wszelkie problemy zdrowotne, które były związane z wcześniejszym stanem chorobowym, nie zostały uwzględnione do czasu zakończenia wcześniejszego wykluczenia warunku. Kropka.
Zgodnie z ustawą HIPAA ( ustawa o przenośności ubezpieczeń zdrowotnych i odpowiedzialności z 1996 r. ), Plany sponsorowane przez pracodawcę (grupy) mogły narzucać istniejące wcześniej okresy wykluczenia, jeżeli nowy podmiot nie posiadał co najmniej 12-miesięcznego okresu ubezpieczenia (tj. nie był ubezpieczony przed zapisaniem się do planu grupowego) bez przerw trwających 63 lub więcej dni (18 miesięcy uzasadnionego pokrycia mogło być wymagane, gdyby osoba zapisywała się w planie grupowym późno, po tym, jak minęło początkowe okno rejestracji).
Plan pozwolił spojrzeć wstecz na poprzednie sześć miesięcy historii choroby osoby i wykluczyć istniejące wcześniej warunki, które były leczone w ciągu tych sześciu miesięcy, z okresem wykluczenia trwającym nie dłużej niż 12 miesięcy.
Długość istniejącego wcześniej warunku wykluczenia została zmniejszona o liczbę miesięcy, w których dana osoba posiadała zasłużony okres ubezpieczenia w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Tak więc osoba, która nie była ubezpieczona przez cztery miesiące, mogła mieć czteromiesięczny wcześniej wykluczony okres wykluczenia z nowym planem, zakładając, że był on leczony z powodu wcześniejszego stanu w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Niektóre państwa ograniczyły wcześniej istniejące warunki poza ograniczeniami HIPAA, ale na ogół były one czymś, z czym ludzie musieli się zmagać, jeśli doświadczyli luki w zasięgu, zanim zapisali się do nowego planu przed 2014 rokiem.
Na rynku indywidualnym ograniczenia HIPAA zasadniczo nie miały zastosowania. Ubezpieczyciele w wielu stanach często analizowali historię choroby skarżących na 10 lub więcej lat i mogli wykluczyć istniejące wcześniej warunki na ogół nieograniczoną ilość czasu.
Stan istniejący
Warunkiem wcześniejszym jest problem zdrowotny istniejący przed złożeniem wniosku o polisę ubezpieczenia zdrowotnego lub zarejestrowaniem nowego planu opieki zdrowotnej.
Zasadniczo każda kwestia medyczna może podlegać warunkom wcześniej istniejącym w dniach poprzedzających ACA. Istniejące wcześniej warunki mogą obejmować stan tak powszechny jak astma i coś tak poważnego jak choroba serca, rak i cukrzyca. Takie przewlekłe problemy zdrowotne, które dotyczą dużej części populacji, zostały uznane za wcześniej istniejące.
Affordable Care Act
Ustawa o przystępnej cenie zmieniła sposób, w jaki wcześniej obowiązujące warunki są stosowane w Stanach Zjednoczonych. Na rynku indywidualnym, od 2014 r., Ubezpieczyciele zdrowotni nie byli w stanie wziąć pod uwagę swojej historii zdrowotnej, decydując, czy sprzedać Ci polisę ubezpieczenia zdrowotnego. Nie mogą wykluczyć istniejącego wcześniej warunku z zasięgu, ani też nie mogą obciążać cię bardziej, ponieważ masz wcześniejszy stan.
To samo dotyczy rynku sponsorowanego przez pracodawcę, a grupowe plany zdrowotne nie mają już wcześniejszych okresów wykluczenia, niezależnie od tego, czy zarejestrowany ma historię ciągłego pokrycia i / lub wcześniej istniejących warunków. Zaraz po objęciu ubezpieczonego ubezpieczeniem jest on objęty pełnym zakresem planu zdrowotnego, bez wyjątków w odniesieniu do wcześniej istniejących warunków.
Grandpothered i grandfathered są jednak różne. Nie muszą przestrzegać zasad ACA dotyczących objęcia wcześniej istniejących warunków i mogą nadal wykluczać istniejące wcześniej warunki członków.
Na rynku indywidualnym od marca 2010 r. Ludzie nie mogli zapisywać się na starsze plany, a od końca 2013 r. W wielkich planach.
Ale na rynku sponsorowanym przez pracodawców, nowi uprawnieni pracownicy (i ci, którzy zapisują się w rocznym wolnym okresie rejestracji pracodawcy) mogą nadal zapisywać się w zakrojonych na szeroką skalę i sponsorowanych przez pracodawcę planach, co oznacza, że wciąż są ludzie, którzy są nowymi poddanymi do wcześniej istniejących okresów wykluczenia warunków. Jeśli masz pytania na temat zasad twojego planu, skontaktuj się z działem HR lub planem ubezpieczenia.
Więcej informacji od dr Mike'a
· Warunki wstępne - Zrozumienie wyłączeń i pokrycia kredytowego
> Źródła:
> Centra usług Medicare i Medicaid. Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych (HIPAA) z 1996 r. Pomocne wskazówki .
> Fundacja Rodziny Kaiser. Reformy rynku ubezpieczeń zdrowotnych: kwestia gwarantowana . Czerwiec 2012.