Jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne ma jeden lub więcej odliczeń, w efekcie zapłacisz kilkaset dolarów do kilku tysięcy dolarów. Zrozumienie, co to jest odliczenie, jak to działa, kiedy trzeba to zapłacić, a kiedy nie musisz płacić , jest częścią rozsądnego korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?
Twój udział własny to ustalona kwota, którą musisz zapłacić każdego roku, aby pokryć koszty swoich rachunków za opiekę zdrowotną, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne całkowicie się zacznie i zacznie płacić (jeśli jesteś zarejestrowany w Medicare, część kosztów uzyskania przychodu zależy od okresów świadczeń zamiast roku kalendarzowego ).
Jak działa Deductible - przykład
Załóżmy, że twoje ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia rocznego w wysokości 1000 $, a wszystkie usługi nieprzeszkadzające są wliczane do odliczenia.
- W styczniu pojawia się zapalenie oskrzeli.
- Całkowity rachunek = 200 USD. (Lekarz, na receptę.)
- Płacisz 200 $.
- Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 0 USD.
- 200 $ zostanie dodane do twojego udziału własnego.
- Pozostało 800 $ przed odliczeniem.
- W kwietniu znajdziesz guzek w piersi. Guz okazuje się łagodny; jesteś zdrowy.
- Całkowity rachunek = 4000 USD. (Lekarze, testy, biopsja.)
- Płacisz 800 $. (Teraz masz już możliwość odliczenia w wysokości 1000 $).
- Płacisz wszelkie współpłacenia lub ubezpieczenia , których wymaga Twój plan opieki zdrowotnej.
- Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pozostałą część rachunku.
- We wrześniu łamiesz rękę.
- Całkowity rachunek = 2500 USD. (Pierwsza pomoc, lekarz, zdjęcie rentgenowskie, obsada)
- Płacisz kopie i monetyzację, ale nie można odliczyć.
- Ubezpieczenie zdrowotne płaci cały rachunek minus twoja współpłacenie i współubezpieczenie.
- W styczniu rozpoczniesz cały proces od nowa.
W większości planów zdrowotnych, po zapłaceniu odliczenia za rok, możesz dokonać potrąceń do przyszłego roku. Każdego roku w planie zdrowotnym ustala się nowy udział własny. Czasami jest taka sama jak rok wcześniej; czasami idzie w górę.
Różne rodzaje dających się odliczyć
Niektóre plany zdrowotne mają więcej niż jeden rodzaj odliczenia.
- Roczna odliczana
Jest to najczęstszy rodzaj odliczenia i jest to, co opisano w powyższym przykładzie.
- Odliczanie za odcinek
W przeciwieństwie do rocznego odliczenia, odliczenie za odcinek odbywa się za każdym razem, gdy otrzymujesz określony rodzaj usługi. Na przykład twoje ubezpieczenie zdrowotne może wymagać odliczenia w wysokości 1000 $ za każdym razem , gdy jesteś hospitalizowany (niektóre plany będą określać to jako kopertę, ale wielkość opłaty oznacza, że z punktu widzenia konsumenta jest ona podobna do odliczenia). Odliczenia od odcinków są mniej powszechne niż roczne odliczenia, chociaż jak wspomniano powyżej, Medicare Część A ocenia odliczenia w oparciu o okresy świadczenia, a nie lata kalendarzowe.
- Out-of-Network Deductible
Niektóre plany zdrowotne, w szczególności PPO , mają jeden roczny udział w kosztach opieki otrzymywanej od lekarzy pracujących w sieci i wyższy roczny koszt uzyskania opieki, którą otrzymujesz od dostawców spoza sieci .
Na przykład, jeśli Twój plan zdrowotny ma roczny udział własny w przychodach w wysokości $ 1000 i możliwość odliczenia w gotówce w wysokości 2 000 USD, Twój plan zdrowotny zacznie płacić za Twoją wewnętrzną opiekę zdrowotną po zapłaceniu 1000 $ na rachunki w sieci . Jeśli zaczniesz widzieć specjalistę spoza sieci, będziesz musiał zapłacić 2000 $ w zamian za opiekę poza siecią, zanim twój plan opieki zdrowotnej zacznie płacić cokolwiek za opiekę poza siecią.
1000 $, które już zapłaciłeś jako udział własny w sieci, nie wlicza się do twojego udziału w kosztach z sieci.
W niektórych planach zdrowotnych każda kwota, którą płacisz za odliczenie poza siecią, wlicza się do twojego udziału w sieci. W innych planach opieki zdrowotnej te dwa odliczenia są całkowicie oddzielne (zauważ, że niektóre plany po prostu nie obejmują w ogóle opieki poza siecią, co oznacza, że ponosisz odpowiedzialność za cały rachunek - bez limitu na out of of -płaty opłat - chyba że jest to sytuacja awaryjna).
- Rodzina odliczeniowa
Jeśli ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę, prawdopodobnie przysługuje odliczenie rodzinne.
Odliczenia rodzinne działają inaczej niż indywidualne odliczenia i występują w różnych typach, takich jak wbudowany udział własny i odliczenie zbiorcze . Dowiedz się więcej w rozdziale " Jak twoja rodzina się opłaca ". Zwróć uwagę, że ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany zdrowotne ograniczały wydatki jednorazowe pojedynczej osoby (na opiekę w sieci) w danym roku, nawet jeśli ta osoba objęta jest planem rodzinnym, który podlega odliczeniu rodzinnemu.
W 2017 r. Górny limit wynosi 7 150 $ w przypadku kosztów jednorazowych dla jednej osoby, w tym odliczeń, copays i coinurance. W 2018 r. Będzie to 7,350 $. Odliczenie, które może być wymagane od pojedynczej osoby, może być tak wysokie, jak kwota, ale nie wyższa.
Kiedy nie płaci się daniny?
W Stanach Zjednoczonych, dzięki ustawie Affordable Care Act , nie musisz płacić odliczenia, gdy otrzymujesz opiekę profilaktyczną od lekarza w sieci. Takie rzeczy jak Twoja coroczna mammografia przesiewowa , kolonoskopia uzyskana po ukończeniu 50 roku życia i roczna szczepionka przeciw grypie nie podlegają odliczeniu. Twój plan zdrowia zapłaci za te usługi profilaktyczne, nawet jeśli jeszcze nie dotrzymałeś swojego odliczenia.
Niektóre plany zdrowotne, w szczególności niektóre HMO , wcale nie wymagają odliczenia. Jednak plany te zazwyczaj obciążają copays za takie rzeczy jak wizyty u lekarza, recepty, wizyty w izbie przyjęć i hospitalizacje.
Co nie liczy się do kwoty, która może zostać odliczona?
Wydatki na opiekę zdrowotną, które nie są świadczeniami objętymi ubezpieczeniem, nie są zaliczane na poczet ubezpieczenia zdrowotnego, nawet jeśli zapłaciłeś za nie. Na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje wkładek do butów ortotycznych, to 400 $, które zapłaciłeś za parę ortezek przepisanych przez twojego podiatrę, nie wlicza się do twojego odliczenia. Podobnie, jeśli twój plan opieki zdrowotnej nie obejmuje opieki poza siecią, każda kwota, którą płacisz za opiekę poza siecią, nie będzie wliczana do twojego udziału własnego.
Jeśli ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia na odcinek, a także rocznego odliczenia, pieniądze, które płacisz w kierunku odliczenia za dany odcinek, mogą nie uwzględniać rocznego odliczenia.
Jeśli masz oddzielne odliczenia za opiekę wewnątrz sieci i opiekę poza siecią, kwota, którą już zapłaciłeś, aby odliczyć w sieci, nie wlicza się do twojego odliczenia od sieci. W zależności od zasad dotyczących planu opieki zdrowotnej kwota, którą zapłaciłeś za odliczenie poza internetem, może również nie wliczać się do twojego udziału w sieci.
W większości planów zdrowotnych, copaymenty nie są wliczane do rocznego odliczenia, chociaż są wliczane do całkowitych kosztów bieżących za rok. Dowiedz się więcej w rozdziale "Czy zaliczki liczą się do kwoty ubezpieczenia zdrowotnego? "
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece; Zawiadomienie HHS o świadczeniach i płatnościach za 2018 r .; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji i programie planu operacyjnego zorientowanego na konsumenta . 22 grudnia 2016 r.
> Medicare.gov. Słownik. Okres świadczenia.
Medicare.gov. Koszty Medicare 2016 i 2017 w skrócie.