Family deductibles zostały zaprojektowane tak, aby duże rodziny nie chciały zepsuć się odliczając indywidualne odliczenia za ubezpieczenie zdrowotne dla każdego członka rodziny. Musisz zrozumieć, jak działa prawo rodzinne, abyś mógł obliczyć wydatki na opiekę zdrowotną swojej rodziny.
Po pierwsze, jeśli nie wiesz, co to jest odliczenie, przeczytaj " Ubezpieczenie zdrowotne odliczane - co to jest i jak to działa ", zanim przejdziesz dalej.
Będziesz potrzebować tej podstawowej wiedzy na temat odliczeń, zanim będziesz w stanie zrozumieć, jak działa deductible rodzinne.
Jak działa Rodzina dla większości ubezpieczenia zdrowotnego
Większość rodzinnych polis zdrowotnych ma zarówno indywidualne odliczenia, jak i odliczenia rodzinne. Za każdym razem, gdy dana osoba w rodzinie płaci za swój indywidualny udział własny, kwota ta jest również zaliczana na poczet odliczenia rodzinnego. Pokrycie zaczyna się dla konkretnej osoby, gdy tylko spotka się z jej indywidualnym odliczeniem. Zasięg rozpoczyna się dla całej rodziny, nawet tych członków rodziny, którzy nie osiągnęli jeszcze swoich indywidualnych odliczeń, jak tylko zostanie osiągnięty udział własny rodziny.
Istnieją dwa sposoby, w jakie rodzinna polisa ubezpieczenia zdrowotnego zacznie wypłacać świadczenia dla konkretnej osoby w rodzinie.
- Jeśli dana osoba spełnia swój indywidualny udział własny, świadczenia z programu świadczeń zdrowotnych rozpoczynają się i zaczynają pokrywać koszty opieki zdrowotnej tylko dla tej osoby , ale nie dla pozostałych członków rodziny.
- Jeśli dojdzie do odliczenia rodzinnego, plan świadczeń zdrowotnych przynosi korzyści każdemu członkowi rodziny, niezależnie od tego, czy osiągnęli oni własne indywidualne odliczenia.
Ten rodzaj systemu odliczeń rodzinnych jest znany jako wbudowany udział własny, ponieważ indywidualne odliczenia są wliczone w cenę i wliczają się do większego odliczenia rodzinnego.
Przykład, jak działa zasiłek rodzinny
Załóżmy, że pięcioosobowa rodzina ma indywidualny udział własny w wysokości 500 $, a udział własny w wysokości 1500 $:
- Styczeń:
Tata płaci 500 $ kosztów uzyskania przychodów.
Tata spełnił swój indywidualny udział własny.
Odliczenie rodzinne wynosi 500 USD, a 1000 USD - zanim zostanie on osiągnięty.
Plan zdrowia teraz płaci za opiekę zdrowotną taty.
Plan zdrowia nie przynosi jeszcze korzyści dla mamy i dzieci. - Luty:
Dziecko płaci 500 $ kosztów uzyskania przychodów.
Dziecko jedno spotkało się z indywidualnym odliczeniem.
Family deductible ma teraz 1 000 $ kredytu, 500 $, aby przejść, zanim to zostanie spełnione.
Plan zdrowia teraz płaci za opiekę zdrowotną nad tatą i dzieckiem.
Plan zdrowia nie przynosi jeszcze korzyści dla mamy, dziecka dwójki lub dziecka trzeciego. - Marsz:
Mama płaci 200 $ kosztów uzyskania przychodu.
Mama nie poznała jeszcze swojego indywidualnego odliczenia, 300 $ do wydania.
Family deductible ma teraz 1,200 dolarów kredytowane, 300 dolarów, aby przejść, zanim zostanie spełnione.
Plan zdrowia płaci tylko za opiekę zdrowotną taty i dziecka.
Plan zdrowia nadal nie przynosi korzyści dla mamy, dziecka dwójki lub dziecka trzeciego. - Kwiecień:
Dziecko drugie płaci 300 $ kosztów podlegających odliczeniu.
Dziecko 2 nie spotkało się jeszcze z indywidualnym odliczeniem, 200 $ na wyjazd.
Możliwość odliczenia rodziny w wysokości 1500 USD została już spełniona.
Plan świadczeń zdrowotnych zaczyna wypłacać świadczenia wszystkim członkom rodziny.
Ponieważ rodzina spełniała prawo do odliczeń rodzinnych, plan świadczeń zdrowotnych zaczął wypłacać świadczenia wszystkim członkom rodziny, mimo że trzech z nich nie poznało jeszcze swoich indywidualnych odliczeń.
W jaki sposób rodzina może zaoszczędzić na wydatkach indywidualnych?
Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia odliczenie rodzinne, które wynosi od dwóch do czterech razy więcej niż indywidualne odliczenie. O ile rodzina nie jest mała, udział własny rodziny jest zwykle niższy niż suma wszystkich poszczególnych odliczeń.
Załóżmy na przykład, że masz pięciu członków rodziny, indywidualny udział własny w wysokości 1000 $ i udział własny rodziny w wysokości 2 000 $, czyli dwukrotność indywidualnej kwoty do odliczenia. Jeśli nie było możliwości odliczenia rodziny i każdy członek rodziny musiał spełnić indywidualne odliczenie, zanim plan świadczeń zaczął wypłacać mu świadczenia, twoja pięcioosobowa rodzina zapłaciła 5000 $, zanim ubezpieczenie zdrowotne zostanie wypłacone każdemu członkowi rodziny.
Jednakże, ponieważ zasiłek na ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę, gdy rodzina może odliczyć 2 000 $, rodzina oszczędza do 3 000 $ kosztów podlegających odliczeniu.
Co nie jest wliczone w odliczenie?
Rzeczy, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, nie będą wliczane do twojego udziału, nawet jeśli zapłacisz je z własnej kieszeni. Na przykład liposukcja zwykle nie jest objęta ubezpieczeniem zdrowotnym. Jeśli zapłacisz 1500 USD za liposukcję, 1500 USD nie zostanie zaliczone na poczet Twojej indywidualnej lub rodzinnej odliczenia, ponieważ nie jest to objęta ubezpieczeniem zdrowotnym.
Usługi opieki prewencyjnej nie wymagają odliczenia, współpłacenia ani współubezpieczenia w Stanach Zjednoczonych dzięki ustawie o przystępnej cenie . Oznacza to, że ubezpieczenie zdrowotne pokryje koszty takie jak roczny stan fizyczny, szczepionka przeciw grypie i mammografia, nawet jeśli nie osiągnąłeś jeszcze swojego odliczenia.
Opłaty za wizytę i recepty zazwyczaj nie są wliczane do Twojego udziału, ale szczegóły mogą się różnić w zależności od planu. Dowiedz się więcej tutaj: Czy odliczenia z tytułu polis ubezpieczeniowych są odliczane?
Plany zdrowotne o wysokiej opłacalności stanowią wyjątek, ale obowiązują nowe zasady
Jeśli masz wysoki plan zdrowotny podlegający odliczeniu, Twój udział własny może być różny. Większość HDHP stosuje agregowany odliczany raczej wbudowany system odliczeń opisany powyżej. Możesz dowiedzieć się więcej na ten temat w rozdziale " Jak działa rodzina w HDHP ".
Pamiętaj, że Twój plan może nie być HDHP tylko dlatego, że Twój udział własny wydaje się naprawdę duży. HDHP to specjalny rodzaj planu zdrowotnego, a nie tylko opisowy. Ponieważ programy HDHP są zazwyczaj powiązane z korzystnymi podatkowo kontami oszczędnościowymi , mają specjalne zasady, które odróżniają je od planów zdrowotnych innych niż HDHP.
Jednak od 2016 r. Nieupoważnione plany zdrowotne muszą stosować indywidualne maksymalne wartości z limitem ACA dla wszystkich członków rodzinnego planu opieki zdrowotnej, nawet jeśli jest to HDHP z łącznym pomniejszeniem o rodzinę. W 2018 roku maksymalna dozwolona z własnej kieszeni wynosi 7 350 $ dla jednej osoby i 14 700 $ dla rodziny. Tak więc rodzina HDHP może mieć łączną kwotę do odliczenia rodzinnego w wysokości 7000 $ na przykład, ale nie może mieć łącznego kosztu własnego rodziny w wysokości 10 000 $, ponieważ wymagałoby to od jednego członka rodziny zapłacenia 10 000 $ przed otrzymaniem świadczeń w ramach planu, a to już nie jest dozwolone .
W 2019 r. HHS zaproponował ograniczenie indywidualnych kosztów z własnej kieszeni do 7 900 USD. Zasady, które ograniczają koszty pojedynczego członka rodziny do kwoty nie wyższej niż ta kwota będą nadal obowiązywać.
Czy zasady ulegną zmianie w ramach republikańskiej reformy systemu opieki zdrowotnej?
Republikańscy prawodawcy spędzili większość 2017 roku pracując nad staraniami o uchylenie i zastąpienie ACA. Wysiłki te zakończyły się niepowodzeniem, z wyjątkiem ustawy o podatku GOP, która uchyli indywidualne uprawnienia ACA od 2019 r .
Rachunki, które wprowadzono w 2017 r., Zasadniczo nie wymagały żadnych zmian w przepisach, które wymagają umieszczenia indywidualnych maksymalnych wartości na plany rodzinne. Zasadniczo nie zmieniłby także limitów, które ACA nakłada na plany zdrowotne.
Należy jednak pamiętać, że pułap ACA na pokrycie kosztów bieżących dotyczy wyłącznie usług uznawanych za podstawowe świadczenia zdrowotne . Propozycje reformy opieki zdrowotnej w ramach GOP na ogół kładły nacisk na dawanie państwom możliwości przedefiniowania podstawowych świadczeń zdrowotnych. Gdyby taki akt miał zostać uchwalony, mogłoby to skutkować planami ubezpieczeniowymi w niektórych stanach, które nie obejmowałyby spraw, które obecnie są wymagane w ramach ACA (na przykład opieka położnicza lub opieka nad zdrowiem psychicznym).
Jeśli tak się stanie, plany zdrowotne mogą stać się mniej odporne, a rodziny mogą w pełni pokryć koszty leczenia, które jest obecnie objęte planami zgodnymi z ACA. W takim przypadku koszty z kieszeni ponoszone w przypadku rzeczy, które nie są objęte planem, nie będą wliczane do maksymalnego udziału własnego lub do wykorzystania w planie. Zamiast tego przyniosłoby to znacznie wyższe rzeczywiste koszty z kieszeni dla członków, którzy potrzebują usług, które nie są już objęte z powodu mniej solidnych zasad dotyczących podstawowych świadczeń zdrowotnych.
> Źródła:
> Rejestr Federalny (Departament Zdrowia i Opieki Społecznej), > Pacjent > Ochrona i Affordable Care Act; Zawiadomienie HHS o świadczeniach i płatnościach za 2018 r .; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji i programie planu operacyjnego zorientowanego na konsumenta. 22 grudnia 2016 r.
> Rejestr federalny (Departament Zdrowia i Opieki Społecznej). Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie; Zawiadomienie HHS o korzyściach i płatnościach za 2019. 2 listopada 2017 r.
> HealthCare.gov, Preventive Health Services.
> Fundacja Rodziny Kaiser. Podsumowanie amerykańskiej ustawy o opiece zdrowotnej, maj 2017 r.