Wbudowany udział własny to system, który łączy indywidualne i rodzinne odliczenia z rodzinną polisą ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenia zdrowotne o wysokim odliczeniu często wykorzystują odliczenia zbiorcze, ale wbudowane odliczenia są wspólne dla wszystkich innych planów, gdy wielu członków rodziny jest zapisanych razem w planie.
Jeśli w planie opieki zdrowotnej są osadzone odliczenia, oznacza to, że pojedynczy członek rodziny nie musi pokryć pełnego odliczenia rodzinnego, aby móc odliczyć zasiłki po odliczeniu.
Zamiast tego, zasiłki po odliczeniu będą naliczane, gdy tylko spotka się z indywidualnym odliczeniem, nawet jeśli pokrycie jest realizowane poprzez plan rodzinny.
Od 2016 r. Obowiązują nowe zasady dotyczące całkowitych kosztów ponoszonych przez każdą osobę na planie, które mogą być spłacane w ramach kosztów bieżących w ciągu roku. Odliczenia agregatów są nadal dozwolone, ale wszystkie plany rodzinne muszą zawierać osobne maksymalne wartości. Oznacza to, że w 2017 r. Żaden indywidualny członek rodziny nie może być zobowiązany do zapłacenia ponad 7.150 USD w ramach bieżących kosztów w ciągu roku (w sieci). Górny limit wzrośnie do 7350 USD w 2018 roku, chociaż wiele planów będzie nadal mieć limity out-of-pocket, które są niższe niż maksymalne dopuszczalne przez prawo.
Jak działa osadzona praca możliwa do odliczenia?
Dzięki wbudowanemu odliczeniu Twój plan zdrowia będzie monitorował dwa różne rodzaje odliczeń od ubezpieczenia zdrowotnego dla każdego członka rodziny: indywidualny udział własny i udział własny.
Oprocentowanie rodziny jest zwykle dwa razy wyższe niż indywidualne odliczenie. Kiedy członek rodziny ponosi koszty opieki zdrowotnej, pieniądze, które płaci w celu jego indywidualnego odliczenia, są również zaliczane na poczet kosztów rodziny.
Istnieją dwa sposoby pokrycia się zasięgu, a plan zdrowia zacznie płacić za wydatki na opiekę zdrowotną danego członka rodziny:
- Członek rodziny ma wystarczająco dużo osobistych wydatków na opiekę zdrowotną, że spotkał się z indywidualnym odliczeniem. W takim przypadku plan świadczeń zdrowotnych zaczyna się od ponoszenia kosztów tej osoby, ale nie kosztów opieki zdrowotnej innych członków rodziny (chyba że opieka jest objęta przed odliczeniem, jak np. Pewna opieka profilaktyczna lub leczenie pokryte policzeniem, a nie policzone w kierunku odliczenia).
- Kilkoro różnych członków rodziny zarabiało wystarczająco dużo w indywidualnych odliczeniach, które razem pomniejszono o udział własny rodziny. W takim przypadku plan opieki zdrowotnej zaczyna pokrywać koszty opieki zdrowotnej dla całej rodziny, nawet członków rodziny, którzy nie zapłacili nic w zamian za ich indywidualne odliczenie.
Zalety i wady rodziny wbudowanej Deductible
Problem z zaliczeniem na poczet członków rodziny polega na tym, że jedynym sposobem na pokrycie kosztów rodziny i pokrycia kosztów dla całej rodziny jest łączenie indywidualnych kosztów policzalnych kilku członków rodziny. (To nie jest prawdą w przypadku zbiorczego odliczenia.)
Przy uwzględnieniu udziału własnego, nawet jeśli pojedynczy członek rodziny ma bardzo wysokie wydatki na opiekę zdrowotną, same te wydatki nie wystarczą na pokrycie kosztów utrzymania rodziny.
Czemu? Ponieważ jak tylko ta osoba spełni swój niższy indywidualny udział własny, jego świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego rozpoczynają się i zaczynają płacić. Może on następnie być zobowiązany do zapłaty innych rodzajów podziału kosztów, takich jak copays lub współubezpieczenie , ale te inne wydatki z kieszeni nie są zaliczane na poczet kosztów rodziny. Tylko pieniądze, które zapłacił w zamian za jego indywidualne odliczenie, są zaliczane na poczet kosztów rodziny. Ponieważ indywidualny udział własny jest mniejszy niż udział własny rodziny, jedna osoba w rodzinie nie może samodzielnie zaspokoić całej rodziny.
Oznacza to, że co najmniej jeden inny członek rodziny musiałby również spełnić indywidualne prawo do odliczenia w ciągu roku, aby rodzina mogła zostać potrącona, a po potrąceniu podlegających potrąceniu zasiłków dla wszystkich członków rodziny objętych ubezpieczeniem.
Korzyścią z udziału własnego w ubezpieczeniach rodzinnych jest to, że zasiłki ubezpieczenia zdrowotnego po potrąceniu wypłacą chorym członkom rodziny szybciej niż innym członkom rodziny. Ponieważ ci chorzy członkowie rodziny ponoszą wyższe koszty opieki zdrowotnej, osiągają indywidualny udział własny szybciej, niż wtedy, gdyby plan posiadał całkowity udział własny, a ubezpieczenie zdrowotne zaczyna płacić za całość lub większość kosztów opieki zdrowotnej. To dzięki wbudowanemu systemowi odliczeń, że ich świadczenia ubezpieczeniowe zaczynają się i zaczynają płacić, zanim rodzina zostanie odliczona.
Zmiany, które weszły w życie w 2016 r
Wszystkie powyższe postanowienia nadal mają zastosowanie, ale w ramach nowego wymogu żadna osoba nie może być zobowiązana do zapłaty wyższych kosztów poza internetem (w ramach sieci) niż maksymalna dozwolona z tego okresu dla danego roku. Było to 6 850 USD za 2016 r., 7 150 USD za 2017 r. I 7 350 USD za 2018 r.
Na przykład, przed 2016 r. Możliwe było posiadanie planu opieki zdrowotnej, który nie zawierał wbudowanych odliczeń ani zagnieżdżonych maksymalnych poziomów. Załóżmy, że plan miał koszt odliczenia rodzinnego w wysokości 10 000 $, a następnie 100 procent pokrycia ( ten rodzaj planu był tylko wspólny dla HDHP ). Gdyby tylko jeden członek rodziny poniósł koszty leczenia w ciągu roku, musiałaby zapłacić 10 000 $, zanim zostanie objęta ubezpieczeniem. Tego rodzaju plan nie jest już dozwolony, ponieważ jej koszty z kieszeni musiałyby zostać ograniczone na kwotę 7.150 USD w 2017 r. Plan może nadal podlegać odliczeniu rodzinnemu w wysokości 10 000 USD, ale więcej niż jedna osoba musiałaby ponieść koszty leczenia, aby osiągnąć ten udział.
> Źródła:
> Departament Zdrowia i Humana. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie, Zawiadomienie o korzyściach i płatnościach w HHS za 2015 rok. Luty 2015.
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie, Zawiadomienie o zasiłkach i płatnościach w HHS za 2018 r., Zmiany w specjalnych okresach rejestracji oraz program konsumencki i zorientowany na klienta . Grudzień 2016.