Ubezpieczenie zdrowotne

Przegląd planów ubezpieczeń zdrowotnych

Szanse są, masz ubezpieczenie zdrowotne - tylko około 11 procent Amerykanów jest nieubezpieczonych. Ale jeśli nie masz doświadczenia w korzystaniu z planu ubezpieczenia zdrowotnego w celu znaczącego leczenia, być może nie zwracasz uwagi na szczegóły swojego ubezpieczenia. A jeśli musiałeś robić zakupy dla własnego pokrycia lub wybierać spośród kilku opcji oferowanych przez twojego pracodawcę, mógłbyś uznać wybory za przytłaczające lub mylące.

Niezależnie od tego, gdzie uzyskujesz ubezpieczenie zdrowotne, ważne jest, aby zrozumieć terminologię używaną do opisywania polis i zasięgu oraz aby móc porównywać plany. Dowiedz się, jak działa Twój plan - zanim go użyjesz - jest niezbędny; nie chcesz sortować szczegółów swojego zasięgu, gdy siedzisz w szpitalu.

Gdzie możesz zwrócić się o pomoc?

Około połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy.

• Czy Ty i Twój współmałżonek macie oddzielne plany ubezpieczeń zdrowotnych?

• Kiedy ubezpieczenie zdrowotne odmawia pokrycia wizyty w ER

Około jedna trzecia populacji USA ma zasięg w ramach Medicaid lub Medicare, a około sześciu procent ma zasięg kupiony na indywidualnym rynku - w tym plany pozagiełdowe i giełdowe.

Pomoc w wyborze planu, rejestracji i korzystanie z zasięgu jest zawsze dostępna, niezależnie od tego, gdzie masz zasięg. Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, nie wstydź się zadawać pytań. Jeśli w Twojej firmie istnieje dział zasobów ludzkich, pomoc w zrozumieniu twoich korzyści jest częścią ich pracy.

Jeśli pracujesz dla mniejszego pracodawcy, który nie ma dedykowanego zespołu ds. Zasobów ludzkich, może skierować Cię do zasobów, które mogą ci pomóc, w tym do ubezpieczyciela ubezpieczenia zdrowotnego, brokera, który pomógł pracodawcy wybrać ubezpieczenie zdrowotne dla małych firm giełdy lub firmy wypłacające wynagrodzenie / świadczenia pracownicze, z których korzysta pracodawca.

Za każdym razem, gdy weryfikujesz dane dotyczące świadczeń lub roszczeń, poproś o szczegóły na piśmie, aby upewnić się, że informacje są dokładne.

W przypadku wykupienia własnego ubezpieczenia zdrowotnego, brokerzy mogą świadczyć usługi online, przez telefon lub osobiście - i nie pobierają żadnych opłat za swoje usługi. Brokerzy mogą pomóc Ci porównać plany zarówno na giełdzie, jak i poza nią . Jeśli wiesz, że chcesz korzystać z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, dostępne są nawigatory i certyfikowani doradcy, którzy pomogą Ci się zapisać. Aby znaleźć giełdę w swoim stanie, możesz zacząć od Healthcare.gov i wybrać swój stan. Jeśli jesteś w stanie, który ma własną wymianę, zostaniesz przekierowany do tej witryny.

W przypadku programu Medicaid lub ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci (CHIP) agencja państwowa może pomóc Ci zrozumieć korzyści, jakie możesz uzyskać, jeśli się do tego kwalifikuje, i pomóc w procesie rejestracji. Możesz również zapisać się w Medicaid lub CHIP poprzez wymianę ubezpieczeń zdrowotnych w każdym stanie.

Jeśli kwalifikujesz się do Medicare, możesz skorzystać z programu pomocy państwa w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego.

Są również brokerzy z całego kraju, którzy pomagają beneficjentom w zapisaniu się w planach Medicare Advantage lub dodatkowym ubezpieczeniu na Original Medicare.

Decyzje, decyzje, decyzje

W niektórych przypadkach opcje związane z planem mogą być ograniczone, np. Jeśli pracodawca oferuje tylko jeden plan. Ale większość ludzi ma kilka możliwości, jeśli chodzi o wybór ubezpieczenia zdrowotnego. Twój pracodawca może oferować szereg planów o różnych poziomach pokrycia i miesięcznych składkach. Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, możesz wybrać dowolny plan dostępny na danym rynku w Twojej okolicy (na lub poza giełdą, chociaż dopłaty do premii są dostępne tylko na giełdzie).

Jeśli kwalifikujesz się do zapisania się na Medicare, będziesz mieć możliwość wyboru planu Medicare Advantage lub trzymania się oryginalnego Medicare i podjęcia decyzji, czy uzupełnić go o ubezpieczenie Medigap i część D.

W przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczenia, inne niż Medicaid / CHIP, obowiązują roczne otwarte okresy rejestracji. Specjalne okresy rekrutacji są jednak dostępne, jeśli wystąpią pewne kwalifikujące się wydarzenia życiowe, takie jak przymusowa utrata zasięgu lub małżeństwo.

Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania, jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne. Plan, który będzie dla Ciebie najlepszy, zależy od wielu czynników:

1. Czy masz jakieś wcześniej istniejące warunki? Nie stanowi to już problemu pod względem dostępności pokrycia, ponieważ ustawa o przystępnej cenie zakazała ubezpieczenia medycznego od 2014 r., Ale z pewnością będzie czynnikiem pod względem wyboru planu, ponieważ korzyści, ekspozycja z własnej kieszeni, lista leków objętych ubezpieczeniem (formularyzacja) i sieć dostawców różnią się znacznie w zależności od planu.
   
   Jeśli jeden członek rodziny ma wcześniej istniejące warunki lub spodziewa się znacznych wydatków na leczenie w nadchodzącym roku, możesz rozważyć zapisanie rodziny w oddzielnych planach, z bardziej rozbudowanym zasięgiem dla członka rodziny, który prawdopodobnie będzie potrzebował więcej opieki zdrowotnej w ciągu rok.

2. Czy bierzesz jakieś leki na receptę? Koniecznie sprawdź formularze planów zdrowotnych, które rozważasz. Może się okazać, że jeden plan obejmuje twoje leki w niższym koszcie niż inny lub że niektóre plany nie obejmują wcale twojego leczenia. Plany ochrony zdrowia dzielą objęte nimi leki na kategorie, zazwyczaj oznaczone jako Poziom 1, Poziom 2, Poziom 3 i Poziom 4.
   
   Narkotyki na poziomie 1 są najtańsze, podczas gdy na poziomie czwartym są to głównie leki specjalistyczne. Narkotyki na poziomie 4 są zazwyczaj pokrywane koasekuracją (płacisz procent kosztów) w przeciwieństwie do ryczałtowej stawki. Biorąc pod uwagę wysoką cenę naklejek na leki specjalistyczne, niektórzy ludzie kończą spotkanie z planem z maksymalną porcją nawet na początku roku, jeśli potrzebują drogich leków na poziomie czwartym. Niektóre stany wdrożyły jednak ograniczenia w zakresie kosztów leczenia pacjentów lekami specjalistycznymi.
   
   Jeśli rejestrujesz się w Medicare, możesz skorzystać z narzędzia Wyszukiwarka Planów Medicare podczas pierwszej rejestracji i co roku podczas otwartej rejestracji. Pozwoli ci to wprowadzić twoje recepty i pomóc ci ustalić, który plan na receptę będzie działał najlepiej.

• Ubezpieczenie zdrowotne i wcześniejsze warunki: ACA, HIPAA i & Trump Admin

• Co się dzieje, gdy potrzebujesz zarówno Medicare, jak i Medicaid

1. Czy obecnie otrzymujesz opiekę medyczną od konkretnego lekarza lub szpitala? Sieci dostawców różnią się w zależności od operatora, więc porównaj listy dostawców dla różnych planów, które rozważasz. Jeśli twój dostawca nie jest w sieci, możesz nadal móc korzystać z tego dostawcy, ale z wyższymi kosztami z kieszeni lub w ogóle nie masz zasięgu poza siecią.
   
   W niektórych przypadkach musisz zdecydować, czy utrzymywanie obecnego dostawcy jest warte płacenia wyższych składek na ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli nie masz szczególnie ugruntowanej relacji z określonym lekarzem, może się okazać, że wybór planu z wąską siecią może spowodować obniżenie składek.

2. Czy spodziewasz się drogiej opieki medycznej w nadchodzącym roku? Jeśli wiesz, że masz na przykład przyszłą operację lub planujesz mieć dziecko, najprawdopodobniej opłaca się płacić wyższe składki w zamian za plan z niższym limitem kieszonkowym. Pamiętaj, że możesz uzyskać lepszą wartość z planu o niższym całkowitym limicie w gotówce, niezależnie od tego, ile plan wymaga zapłacenia za poszczególne usługi przed osiągnięciem tego limitu w gotówce.
   
   Na przykład, jeśli wiesz, że będziesz potrzebować wymiany stawu kolanowego, plan z całkowitym limitem wynoszącym 3 000 $ może być lepszą wartością niż plan z limitem 5 000 $. Nawet jeśli ten drugi plan oferuje copays dla wizyt lekarskich, poprzedni plan liczy wizytę twojego doktora do deductible.
   
   W ostatecznym rozrachunku lepiej byłoby zapłacić pełne koszty wizyt lekarskich, jeśli wiesz, że wszystkie wydatki na opiekę zdrowotną na objęte usługą zostaną wstrzymane, gdy osiągniesz 3000 $ rocznie. Zapłata za copay - zamiast pełnego kosztu - za wizytę lekarską, jest korzystna w perspektywie krótkoterminowej. Ale dla osób, które będą potrzebować rozległej opieki medycznej, całkowity limit wydatków z kieszeni może być ważniejszym czynnikiem.

3. Duzo podrozujesz? Możesz rozważyć PPO z szeroką siecią i solidnym zasięgiem poza siecią. Będzie to droższe niż HMO o wąskim zasięgu, ale elastyczność, którą oferuje w zakresie umożliwienia korzystania z dostawców w wielu obszarach, może być tego warta. Jeśli rejestrujesz się w Medicare, twoje plany podróży prawdopodobnie zapewnią Original Medicare plus uzupełnienie ubezpieczenia - lepszy wybór niż Medicare Advantage, ponieważ Medicare Advantage ma ograniczone sieci dostawców.

4. Jaka jest twoja tolerancja dla ryzyka? Czy wolisz wydawać więcej na składki co miesiąc w handlu za niższe wydatki z własnej kieszeni? Masz copay w gabinecie lekarskim - w przeciwieństwie do płacenia za całą twoją opiekę, dopóki nie spełnisz swoich odliczeń o wyższej wartości? Czy masz pieniądze na oszczędności, które można wykorzystać do pokrycia kosztów opieki zdrowotnej, jeśli zdecydujesz się na plan z wyższym odliczeniem?
   
   Są to pytania, które nie mają prawidłowej lub błędnej odpowiedzi, ale zrozumienie, jak się z nimi czujesz, jest kluczową częścią wyboru planu zdrowotnego, który zapewni ci najlepszą wartość. Miesięczne składki będą musiały być wypłacane bez względu na to, czy korzystasz z opieki zdrowotnej o wartości miliona dolarów, czy nie. Ale poza składkami, kwota, którą zapłacisz w ciągu roku, zależy od rodzaju ubezpieczenia i ilości opieki medycznej, jakiej potrzebujesz.
   
   Wszystkie nieuporządkowane plany obejmują niektóre rodzaje opieki profilaktycznej bez podziału kosztów - co oznacza, że ​​nie ma copay i nie trzeba płacić odliczenia za te usługi. Poza tym zasięg innych rodzajów opieki może się znacznie różnić w zależności od planu. Jeśli wybierzesz plan o najniższych składkach, należy pamiętać, że koszty będą prawdopodobnie wyższe, jeśli i kiedy będziesz potrzebować opieki medycznej.

5. Czy chcesz mieć możliwość przyczynienia się do konta oszczędnościowego (HSA)? Jeśli tak, musisz się upewnić, że zapisałeś się w wysoko płatnym planie zdrowotnym (HDHP), który jest kwalifikowany przez HSA. Plany te obejmują opiekę prewencyjną przed odliczeniem, ale nic poza tym. Plany kwalifikujące się do HSA mają minimalne wymogi odliczenia, a także limity na maksymalne koszty z kieszeni.
   
   Ty lub Twój pracodawca możecie sfinansować HSA i nie ma żadnego przepisu "wykorzystujcie go lub zgubcie". Możesz użyć tych pieniędzy, aby pokryć koszty leczenia z dolara przed opodatkowaniem, ale możesz też zostawić pieniądze na HSA i pozwolić mu rosnąć. Zyska się on z roku na rok i może być zawsze użyty - bez podatku - do pokrycia kosztów kwalifikowanych medycznych, nawet jeśli nie posiadasz już planu zdrowotnego kwalifikowanego przez HSA.

Słowo od

Ubezpieczenie zdrowotne jest niezbędne, ale może też być frustrujące i skomplikowane. Niezależnie od tego, czy masz plan rządowy, zasięg oferowany przez twojego pracodawcę, czy polisę, którą kupiłeś dla siebie, solidne zrozumienie, jak działa ubezpieczenie zdrowotne, dobrze ci służy. Im więcej wiesz, tym łatwiej będzie Ci porównać opcje planu i wiedzieć, że otrzymujesz najlepszą wartość z ubezpieczenia zdrowotnego. I bądź pewien, że pomoc jest zawsze dostępna, jeśli masz pytania.

> Źródła:

> Gallup, stopa amerykańskich nieubezpieczonych na poziomie 11 procent, najniższa z tendencji w ciągu ośmiu lat,

> Fundacja rodziny Kaiser, pokrycie ubezpieczenia zdrowotnego całej populacji, 2014.