Jeśli straciłeś ubezpieczenie zdrowotne i szukasz zastępczego planu zdrowotnego, możesz być zaniepokojony faktem, że twoja państwowa giełda ubezpieczeń zdrowotnych (i rynek pozagiełdowy w każdym stanie z wyjątkiem Nevady) pozwala tylko na rejestrację plan zdrowia podczas corocznego otwartego okresu rejestracji . Ale co się dzieje, jeśli tracisz ubezpieczenie zdrowotne i masz kilka miesięcy przed kolejnym otwartym okresem rekrutacji?
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne i uniknąć nieubezpieczenia?
Specjalny okres rejestracji
W zależności od tego, kiedy i dlaczego straciłeś ubezpieczenie zdrowotne, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji na podstawie ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym w swoim państwie (w większości przypadków specjalne okresy rejestracji obowiązują także poza wymianą). Specjalny okres rejestracji pozwala na zapisanie się na ubezpieczenie zdrowotne, nawet jeśli nie jest to rejestracja otwarta.
Specjalne okresy rejestracji są ograniczone w czasie, zwykle 60 dni i są uruchamiane przez określone typy zdarzeń. Jeśli nie uda Ci się zapisać i nie zarejestrujesz nowego planu przed końcem specjalnego okresu rejestracji, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować. Tymczasem może się okazać, że nie tylko nieubezpieczony, ale także podlega karze ACA za brak ubezpieczenia zdrowotnego .
Czy kwalifikujesz się do specjalnej rejestracji?
Pewne zdarzenia kwalifikujące wywołują specjalny okres rejestracji (SEP), który pozwala zapisać się do planu wymiany ubezpieczenia zdrowotnego państwa lub bezpośrednio przez przewoźnika ubezpieczenia zdrowotnego na rynku pozagiełdowym.
Są to zazwyczaj takie rzeczy jak utrata innych ubezpieczeń zdrowotnych i zmiany w wielkości rodziny. Oto kilka konkretnych przykładów zdarzeń wyzwalających, które kwalifikują Cię do specjalnego okresu rejestracji:
- Zostajesz zwolniony i stracisz swoje ubezpieczenie zdrowotne.
- Rozwiedliście się i straciliście ubezpieczenie zdrowotne, z którego była praca byłego małżonka.
- Obracasz 26 lat i nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia w ramach planu opieki nad rodzicami.
- Twój współmałżonek umiera, powodując utratę ubezpieczenia zdrowotnego, które mu zapewnił.
- Wyprowadzasz się z obszaru objętego bieżącym planem opieki zdrowotnej i nie obejmuje on Twojego nowego adresu (pamiętaj, że przeniesienie się do nowego obszaru jest tylko wydarzeniem kwalifikującym, jeśli byłeś już ubezpieczony w poprzedniej lokalizacji).
- Twój pracodawca ogranicza godziny pracy, przez co nie kwalifikujesz się do pracowniczego ubezpieczenia zdrowotnego.
- Masz dziecko lub ożenić się.
W dwóch przypadkach specjalne okresy rejestracji nie obowiązują poza giełdami. Innymi słowy, możesz uzyskać pokrycie w wymianie za pomocą tych specjalnych okresów rejestracji, ale jeśli pójdziesz bezpośrednio do przewoźnika ubezpieczenia zdrowotnego, nie musisz przyjmować swojej rejestracji:
- Bycie Indianinem (specjalne okresy rekrutacji trwają przez cały rok)
- Zdobycie obywatelstwa amerykańskiego lub legalnego pobytu rezydenta w USA
Jedną z rzeczy, które zwykle nie powodują specjalnego okresu rejestracji, jest utrata ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ nie zapłaciłeś miesięcznych składek lub dobrowolnie anulowałeś ubezpieczenie. Nie jest to wydarzenie wyzwalające, ponieważ umożliwiłoby grę systemowi i przejście do nowego planu opieki zdrowotnej, kiedy tylko zechce.
Na przykład możesz kupić plan zdrowotny z kiepskim zasięgiem niedrogo, a następnie zmienić plan na lepszy, gdy zachorujesz. Byłoby to sprzeczne z celem otwartego okresu rejestracji.
Utrata pracy i / lub spadek dochodów również nie jest wydarzeniem kwalifikującym, chyba że jesteś już zapisany w planie za pośrednictwem giełdy, w takim przypadku możesz mieć możliwość przejścia na inny plan. Ale jeśli jesteś zapisany w planie spoza giełdy - ponieważ nie byłeś uprawniony do dotacji, gdy na przykład się zapisałeś - i stracisz pracę w połowie roku, nie miałbyś możliwości przejścia do planu w wymiana w tym momencie.
Jak działa specjalna rejestracja
Oto przykład.
Masz ubezpieczenie zdrowotne w swojej pracy, ale twoja firma nie radzi sobie zbyt dobrze finansowo. Kilka miesięcy po zamknięciu okresu rejestracji w Obamacare, zostajesz zwolniony i stracisz swoje ubezpieczenie zdrowotne.
Możesz być uprawniony do kontynuowania obecnego planu zdrowotnego z wykorzystaniem kontynuacji COBRA , ale zamiast tego zdecydujesz, że wolisz uzyskać nowy plan zdrowotny na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu. Masz prawo do specjalnego okresu rejestracji, ponieważ właśnie straciłeś ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą z powodu zwolnienia (pamiętaj, że masz prawo do otrzymania planu na rynku indywidualnym lub poza nim - nawet jeśli mieć możliwość kontynuowania ubezpieczenia od pracy za pośrednictwem COBRA. Masz 60-dniowy okres wyborów, aby wybrać COBRA lub indywidualny plan rynkowy, i możesz zmienić zdanie w ciągu tego 60-dniowego okna, które nie było sprawa przed 2017).
Pójdziesz na stronę internetową swojego ubezpieczenia zdrowotnego lub zadzwonisz do niego kilka tygodni później i zapiszesz nowy plan zdrowotny. Jeśli twój plan pracodawcy obejmował Twojego współmałżonka i dzieci, kwalifikują się one również do specjalnego okresu rejestracji. Możesz zapisać się na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne lub otrzymać plan rodzinny na wymianę.
Ponieważ Twoje dochody zostały potrącone przez zwolnienie z pracy, możesz również kwalifikować się do otrzymania dotacji, aby pomóc ci płacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne. Kwalifikowalność zasiłków uzależniona jest od twojego dochodu i może być wypłacona bezpośrednio do Twojej nowej firmy ubezpieczeniowej, aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić każdego miesiąca za ubezpieczenie. Istnieją również subwencje, które pomagają obniżyć Twoje zobowiązania do podziału kosztów, takie jak odliczenia, współpłacenia i współubezpieczenia. Jest też subwencja, która obniży twoją maksymalną wartość .
Subwencja, która zmniejsza Twój udział w kosztach i osiąga maksymalne zyski, nazywa się redukcją kosztów (CSR) i jest dostępna tylko wtedy, gdy masz odpowiedni dochód i wybierasz srebrny plan . Subwencja na obniżenie składki może być wykorzystana z dowolnymi planami dotyczącymi poziomu metalu (brąz, srebro, złoto lub platyna).
Ubiegasz się o te subwencje poprzez swoją kasę ubezpieczeń zdrowotnych, gdy przechodzisz proces rejestracji ubezpieczenia zdrowotnego. Dotacje można wykorzystywać wyłącznie z ubezpieczeniem zdrowotnym zakupionym na podstawie ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym na podstawie ustawy o stanie Affordable Care Act. Więc chociaż twój specjalny okres rejestracji pozwoli Ci zapisać się poza giełdą, jeśli wolisz, nie możesz otrzymać dotacji, aby pomóc Ci zapłacić za ubezpieczenie zdrowotne, które nie zostało zakupione w ramach wymiany (w tym COBRA, jeśli zdecydujesz się na utrzymanie swojego ubezpieczenia) za pośrednictwem COBRA, musisz sam zapłacić pełną składkę).
Brak SEP, jeśli tracisz pokrycie, które nie jest minimum niezbędnego pokrycia
Mimowolna utrata zasięgu jest zdarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji, ale tylko wtedy, gdy utracony zasięg jest uważany za minimalny zasadniczy zasięg. Jeśli masz zasięg, który nie jest uważany za minimalny podstawowy zakres (na przykład plan krótkoterminowy lub polityka stałego ubezpieczenia), utrata tego planu nie spowodowałaby specjalnego okresu rejestracji.
Jest to szczególnie ważne, aby zrozumieć, czy masz pokrycie w ramach planu krótkoterminowego, ponieważ te zasady mają wcześniej ustalone daty zakończenia, a od 2017 r. Nie mogą one trwać dłużej niż 90 dni (to prawdopodobnie zmieni się wraz z prezydentem Zlecenie Trumpa z października 2017 r .). Gdy jednak kończy się plan krótkoterminowy, nie możesz zarejestrować się w planie zgodnym z ACA, jeśli jest poza otwartą rejestracją.
> Źródła:
Cornell Univerity Law School, Instytut Informacji Prawnej, 45-CFR-155.420, Specjalne okresy rekrutacji.
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, PPACA; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji i programie planu operacyjnego zorientowanego na konsumenta .