Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne to sieć bezpieczeństwa finansowego na wypadek katastrofy zdrowotnej. Nie będzie płacić za codzienne problemy zdrowotne, ale będzie płacić, gdy masz bardzo drogie potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej. Z tego powodu katastrofalne plany zdrowotne zazwyczaj kosztują mniej niż inne plany zdrowotne.
Jeśli chcesz otrzymać ubezpieczenie zdrowotne, które pokryje koszty opieki zdrowotnej, takie jak skręcenie kostek i grypa, katastrofalny plan nie jest dla ciebie.
Jeśli możesz zapłacić za rutynowe potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej i chcesz, aby Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokryło Cię w razie katastrofy zdrowotnej, takiej jak konieczność przeprowadzenia operacji ratunkowej, wtedy katastroficzne pokrycie może być właśnie tym, czego szukasz.
Roczne odliczenie za katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne jest tak wysokie, że większość zdrowych osób nigdy nie zapłaci; rok minie, zanim wydadzą tyle na opiekę zdrowotną. Jeśli jednak masz naprawdę drogie potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej, rozpocznie się katastroficzny plan i zaczniesz płacić po zapłaceniu dużego odliczenia.
Termin "katastroficzny" jest często używany do opisania każdego planu zdrowotnego o wysokim odliczeniu. Ale zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, jest to specyficzny rodzaj planu, odróżniający się od innych opcji wysokiego odliczenia.
Co definiuje katastroficzny plan zdrowotny?
Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne oferowane na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych Affordable Care Act (i poza giełdami )
- Ma bardzo wysoki udział własny.
- Obejmuje wszystkie niezbędne korzyści zdrowotne.
- Limity, które mogą się zapisać. Nie wszyscy kwalifikują się do zakupu katastroficznego planu.
- Nie można go używać z dopłatą do ubezpieczenia zdrowotnego, aby pomóc w opłacaniu miesięcznych składek .
Katastrofalne plany oferowane na państwowych i federalnych giełdach ubezpieczeń zdrowotnych mają bardzo wysoki koszt odliczenia w porównaniu do innych rodzajów planów.
Na przykład plany katastroficzne oferowane w 2017 roku mają udział własny w wysokości 7 150 USD. W rzeczywistości odliczenie za katastroficzne plany jest takie samo, jak maksymalne wykorzystanie z kieszeni . Odliczenie od twojego katastrofalnego planu zdrowotnego będzie wzrastać co roku, ponieważ rząd zezwala na zwiększenie maksymalnej wartości (w 2014 roku było to 6350 $, a od tego czasu rosło każdego roku).
Po zapłaceniu wystarczającej kwoty z własnej kieszeni, aby zaspokoić koszt odliczenia, katastroficzny plan zdrowotny zacznie płacić za pokrywane koszty opieki zdrowotnej. W większości przypadków, jeśli pozostaniesz w sieci , twój katastroficzny plan pokryje 100% kosztów opieki zdrowotnej po opłaceniu odliczenia.
Co to jest pokryty koszt opieki zdrowotnej? Katastrofalny plan musi obejmować te same zasadnicze korzyści zdrowotne, które muszą objąć wszystkie pozostałe plany zdrowotne Obamacare . Na przykład musi zapłacić za wizyty takie jak wizyty u lekarza, badania krwi, opieka położnicza, opieka nad zdrowiem psychicznym i leczenie uzależnień. Jednakże, nie zaczniesz płacić za te świadczenia, dopóki nie zapłacisz swojego ogromnego odliczenia.
Istnieją dwa wyjątki od tej reguły:
- Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne musi zapłacić za profilaktyczną opiekę zdrowotną, nawet jeśli nie zapłaciłeś swojego odliczenia. Obejmuje to takie rzeczy, jak roczna szczepionka przeciw grypie , mammografia przesiewowa , wizyta u kobiety i antykoncepcja .
- Katastroficzne plany zdrowotne muszą zapłacić za trzy razy w roku, aby zobaczyć się z dostawcą usług podstawowej opieki zdrowotnej, bez konieczności wcześniejszej zapłaty za odliczenie.
Tylko niektóre osoby kwalifikują się do zakupu katastroficznego ubezpieczenia zdrowotnego sprzedanego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych Affordable Care Act. Musisz mieć mniej niż 30 lat lub zwolnienie ze względu na wyjątki lub wyłączenie z możliwości indywidualnej kary indywidualnej ACA. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się w kategorii "Czy kwalifikujesz się do kataklizmowego ubezpieczenia zdrowotnego? "
Jeśli masz prawo do dopłaty na ubezpieczenie zdrowotne, aby pomóc Ci opłacić comiesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz skorzystać z tej dotacji z katastrofalnym planem zdrowotnym .
Musisz wybrać brązowy, srebrny, złoty lub platynowy plan, aby skorzystać z dotacji. Dowiedz się więcej o tym, kto kwalifikuje się do otrzymania dotacji na ubezpieczenie zdrowotne i jakie rodzaje subsydiów są dostępne w " Czy mogę uzyskać pomoc w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego? "
Niektóre plany brązowe mają odliczenia prawie tak wysokie, jak katastrofalne plany (i całkowite koszty z kieszeni, które są równe kosztom planów katastroficznych), ale brak pokrycia dla wizyt w ramach podstawowej opieki zdrowotnej przed odliczeniem. Pomimo tego, że subwencje premium nie mogą być wykorzystane w planach katastroficznych, zdrowy młody człowiek, który nie kwalifikuje się do dopłat do premii, może znaleźć katastrofalny plan, który będzie lepszym rozwiązaniem niż plan z brązu.
Ukryta korzyść z katastrofalnego ubezpieczenia zdrowotnego
Nawet jeśli nie wydasz wystarczającej kwoty na opiekę zdrowotną, aby móc odliczyć koszt odliczenia od katastrofy, nadal będziesz płacić mniej za wydatki na pokrycie kosztów leczenia z katastrofalnym planem, niż gdybyś nie miał żadnego ubezpieczenia zdrowotnego. Większość katastroficznych planów to plan HMO, PPO, EPO lub POS . Wszystkie te plany negocjują obniżone stawki z lekarzami, szpitalami, laboratoriami i aptekami, które znajdują się w ich sieci dostawców. Jako subskrybent katastroficznego planu zdrowotnego, otrzymujesz korzyści z tych obniżonych stawek, zanim jeszcze zapłacisz swój udział własny.
Oto przykład. Załóżmy, że nie udało Ci się jeszcze odliczyć twojego katastroficznego planu w wysokości 7 150 $. Ranisz kostkę i potrzebujesz prześwietlenia kostki. Stawka za twój prześwietlenie wynosi 200 $. Bez twojego katastrofalnego ubezpieczenia zdrowotnego musiałbyś zapłacić 200 $ z własnej kieszeni. Oprocentowanie zniżek w sieci dla członków planu opieki zdrowotnej wynosi 98 USD. Ponieważ jesteś członkiem planu opieki zdrowotnej za pomocą urządzenia do prześwietleń w sieci, będziesz musiał zapłacić jedynie zniżkę w wysokości 98 USD. Zapłacisz o 102 USD mniej niż zapłaciłbyś, gdybyś był nieubezpieczony.
Strzeż się, kupując katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne
Łatwo jest popełnić błąd myślenia, że katastroficzny plan ubezpieczenia zdrowotnego to to samo, co plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, czyli HDHP. W końcu katastroficzny plan ma wysokie odliczenie, więc musi to być plan zdrowotny, który można odliczyć, prawda?
Źle.
Zakwalifikowany HDHP jest bardzo specyficznym rodzajem ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczonym do korzystania z konta oszczędnościowego. Dowiedz się, jaka jest różnica pomiędzy HDHP a katastroficznym planem oraz co może się stać, jeśli kupisz katastroficzny plan, gdy myślisz, że kupujesz HDHP.
> Źródła:
> HealthCare.gov, Catastrophic Health Plans.