6 sposobów, za które możesz zapłacić
Odliczenia od ubezpieczeń zdrowotnych stale rosną od lat. W 2016 roku ponad 51 procent pracowników z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę miało indywidualne odliczenia w wysokości co najmniej 1000 USD. Wśród pracowników, których zakres obejmował udział własny, średni indywidualny udział własny wynosił prawie 1500 USD.
Wśród osób, które kupują własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, odliczenia są nawet wyższe.
eHealthinsurance, internetowy dom maklerski, zgłosił, że dla pokrycia w 2016 r. wybranego przez konsumentów, którzy korzystali z e-zdrowego ubezpieczenia i nie kwalifikowali się do żadnych dotacji ACA , średni udział własny wynosił 4,358 USD dla osób fizycznych i 7 983 USD dla rodzin.
Ważne jest, aby pamiętać, że osoby, które nie otrzymują dopłat do premii, częściej kupują tańsze brązowe plany, które mają wyższe odliczenia. A subsydia podziału kosztów ACA - które mają zastosowanie do 57 procent zarejestrowanych na giełdzie w 2017 r. - zapewniają znacznie niższe odliczenia dla osób, które kwalifikują się w oparciu o ich dochód (dotacje do podziału kosztów są dostępne tylko w srebrnych planach, jeśli twój dochód jest do około 30 000 $ w 2018 r. i kupujesz własne ubezpieczenie, możesz kwalifikować się do srebrnych planów z niższymi odliczeniami, więc zwróć szczególną uwagę na srebrne plany podczas otwartej rekrutacji i upewnij się, że kupujesz plan na giełdzie, w przeciwieństwie do pozagiełdowego ).
Ale nie ma wątpliwości, że osoby, które kupują własne ubezpieczenie zdrowotne, podlegają zasadniczo znacznym odliczeniom.
Nie jesteś sam, jeśli nie stać cię na ubezpieczenie zdrowotne. Niezależnie od tego, ile masz do odliczenia, jeśli nie masz tak dużych oszczędności i żyjesz od wypłaty do wypłaty, może się wydawać, że twoje odliczenie jest zbyt wysokie.
Jeśli nie możesz pozwolić sobie na odliczenie, twoje możliwości poradzenia sobie z nim zależą od tego, czy jesteś teraz winien swój odliczeniu, czy też przygotowujesz się wcześniej. Jeśli spoglądasz w przyszłość i zdajesz sobie sprawę, że będziesz musiał wymyślić ten fragment zmian, sprawdź " Deductible Too High? Jak opłacić składki na ubezpieczenie zdrowotne . "Jeśli przystępujesz do planu zdrowotnego kwalifikowanego do HSA, postaraj się, aby priorytetowo ustanowić HSA i wnosić do niego regularny wkład , aby pieniądze były dostępne, jeśli w końcu musi spełnić twoje odliczenie.
Jeśli musisz odliczyć odliczenie już teraz, ale nie masz pieniędzy, twoje kłopoty są trudniejsze. Jeśli nie wymyślisz sposobu zapłaty, Twoja opieka może zostać opóźniona lub może nie być w stanie uzyskać potrzebnej Ci opieki. Oto kilka możliwych opcji.
Negocjuj plan płatności
Podczas gdy twój lekarz nie może zrzec się ani dyskontować twojego odliczenia, ponieważ naruszyłoby to zasady twojego planu zdrowotnego , on lub ona może być skłonny pozwolić ci zapłacić odliczenie, które jesteś dłużny z upływem czasu. Bądź szczery i wyjaśnij swoją sytuację z góry swojemu lekarzowi lub działowi rozliczeń szpitalnych. Wyjaśnij, że nie próbujesz wyjść z płacenia, ale chcesz przywilej zakładania abonamentu.
Chociaż ma na celu poproszenie o rabaty, a nie ustalanie planu płatności, " Jak negocjować ze swoim dostawcą " zawiera wskazówki, jak prowadzić taką rozmowę z lekarzem.
The Caveats:
- Możesz odliczyć swój udział własny dla więcej niż jednego pracownika służby zdrowia. Na przykład, jeśli widzisz lekarza i on lub ona zleca badania krwi, to jesteś winien część swojego odliczenia swojemu lekarzowi, a część to laboratorium badań krwi. Oznacza to negocjowanie dwóch planów płatności, a nie jednego.
- Jeśli nie będziesz płacić za wynegocjowany plan płatności, poważnie zaszkodzisz swoim relacjom z lekarzem i nie będziesz mieć innej możliwości ustanowienia planu płatności na przyszłe rachunki medyczne.
Poznaj tańsze opcje opieki zdrowotnej
Zwykle istnieje więcej niż jeden sposób leczenia danego problemu opieki zdrowotnej. Czy korzystasz z najtańszej opcji leczenia, która będzie dla Ciebie skuteczna?
Przejście na tańszą opcję leczenia nie obniży kwoty Twojego odliczenia, potrącenie stanie się wymagalne w dłuższym okresie iw mniejszych porcjach. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 3 000 $ i otrzymujesz leczenie kosztuje 700 $ miesięcznie, przejście na leczenie kosztuje 400 $ miesięcznie, co obniży miesięczne wydatki. Nadal będziesz musiał zapłacić całkowity koszt 3 000 $ zanim ubezpieczenie zdrowotne zacznie płacić. Ale dzięki tańszemu traktowaniu będziesz dzielił ten udział w ciągu ośmiu miesięcy zamiast pięciu miesięcy, co ułatwi zarządzanie.
Czy możesz uzyskać opiekę w bezpłatnej klinice lub centrum zdrowia społeczności, które będzie się tobą opiekowało bez względu na twoją zdolność płatniczą? Niektóre z tych miejsc będą troszczyć się o ciebie za darmo, będą pobierać opłaty w oparciu o twoje dochody, lub zaakceptują to, co twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci jako zapłatę w całości. Sprawdź, czy w pobliżu znajduje się centrum zdrowia społeczności.
Weź wczesną dystrybucję z emerytury
Decydując się na pobieranie pieniędzy z emerytury, aby zapłacić odliczenie od ubezpieczenia zdrowotnego, pożyczasz od swojej przyszłości, aby zapłacić za prezent. To nie jest bardzo dobry długoterminowy plan. Ale jeśli masz do czynienia z sytuacją, w której możesz nie mieć przyszłości, jeśli nie możesz zapłacić swojego ubezpieczenia zdrowotnego , wtedy możesz rozważyć tę opcję.
Jeśli podejmiesz wypłatę z tradycyjnej IRA przed ukończeniem 59 roku życia, będziesz winien podatek dochodowy od tych pieniędzy, a także podatek karny. Jednak w niektórych przypadkach karę można odstąpić, jeśli pieniądze zostały wydane na kwalifikowany koszt medyczny, a koszty leczenia wyniosły więcej niż 10 procent dochodu. Poznaj zasady IRS dotyczące korzystania z wczesnej dystrybucji z IRA na wydatki medyczne.
Dwie opcje mogą pomóc w uniknięciu kary za wczesną dystrybucję:
- Możesz wypłacić pieniądze, które wpłaciłeś na Roth IRA, bez kary. Nie dotyczy to zysków i zysków z inwestycji w Roth IRA, ale tylko do środków, które faktycznie włożyłeś. Dowiedz się więcej w "Kiedy wypłaty ROTH IRA są wolne od podatku, a kiedy nie są".
- Niektóre plany 401K pozwolą ci wziąć pożyczkę w wysokości do 50 000 $ lub połowę kwoty w twoim 401K, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Zazwyczaj pożyczka jest spłacana w ciągu pięciu lat, a pieniądze są automatycznie odejmowane od twojej wypłaty. Opłacisz odsetki od pożyczki, ale płacisz za to odsetki - odsetki trafiają do twojego 401K. Jeśli stracisz pracę przed spłatą pożyczki, musisz wpłacić pozostałą kwotę lub uważa się ją za wczesną dystrybucję, a zapłacisz zarówno podatek dochodowy, jak i karę. Dowiedz się więcej w "Dziewięć rzeczy, które warto wiedzieć o pożyczaniu od swojego 401 (k)".
Sprzedaj swoje rzeczy
Nikt nie chce sprzedawać swoich rzeczy, żeby zapłacić za coś tak przyziemnego, jak odliczenie od ubezpieczenia zdrowotnego; ale desperackie czasy wymagają desperackich środków. Jeśli nie możesz uzyskać kolejnej rundy chemioterapii, ponieważ nie możesz opłacić ubezpieczenia zdrowotnego, to czas pomyśleć o tym, jak zebrać fundusze.
Zacznij od rozważenia sprzedaży cennych, ale niepotrzebnych rzeczy, takich jak biżuteria, rower, deska surfingowa, iPod lub skuter. Przenieś się do sprzedaży innych cennych przedmiotów, takich jak samochód lub obrączka, tylko jeśli jesteś naprawdę zdesperowany. Prawdopodobnie uzyskasz lepszą cenę za rzeczy, jeśli sprzedasz je samemu na platformie, takiej jak Craigslist lub eBay, niż gdy zabierzesz je do lombardu lub sklepu konsygnacyjnego, ale sama ich sprzedaż wymaga więcej wysiłku.
Naładuj to
Korzystanie z karty kredytowej, pożyczki osobistej lub linii kredytowej na własny rachunek w celu opłacenia odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne to ryzykowna propozycja. To równa się obciążanie twoją przyszłością i coraz głębiej zadłużać się tylko po to, by sprostać twoim podstawowym wydatkom. Jeśli nie możesz teraz spłacić swojego odliczenia, jak zapłacisz w przyszłym roku odliczeniu, podczas gdy spłacisz swój dług z tegorocznego odliczenia?
Z drugiej strony, jeśli potrzebujesz pomocy medycznej, aby uratować życie, zapobiec trwałej niepełnosprawności lub zachować zdrowie na tyle, aby utrzymać swoją pracę, wykorzystanie kredytu jest mniejszym złem.
Kredyt nie musi oznaczać karty kredytowej. Może to również oznaczać pożyczkę z kapitału własnego w domu, przyjaciela lub członka rodziny lub zaciągnięcie osobistej pożyczki z banku lub unii kredytowej.
Dostęp do organizacji charytatywnej finansowej Workplace
Wielu dużych pracodawców prowadzi program charytatywny dla pracowników. Finansowane z niewielkich darowizn od indywidualnych pracowników darowizny te są odejmowane od wynagrodzenia dawcy w równych kwotach w ciągu roku.
Pracownicy, którzy stoją w obliczu jednorazowych trudności finansowych, mogą zwrócić się do organizacji charytatywnej o pomoc finansową. Te organizacje charytatywne zazwyczaj nie wymagają, abyś był dawcą w celu uzyskania pomocy, ale zasady dotyczące wysokości pomocy finansowej, kto się kwalifikuje i sposobu wydatkowania pieniędzy różnią się w zależności od programu. Dział zasobów ludzkich lub świadczeń pracowniczych jest prawdopodobnie najlepszym źródłem informacji.
> Źródło:
> Centra usług Medicare i Medicaid. 2017 Efektywna migawka rejestracyjna . 12 czerwca 2017 r.
> eHealthinsurance.com. Raport o indeksie ubezpieczenia zdrowotnego, otwarty okres rejestracji w 2016 r . Październik 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Przewodnik po zasobach - uczestnicy programu - Ogólne zasady dystrybucji.
> Fundacja Rodziny Kaiser. Badanie opinii na temat pracodawcy w 2016 r .; Podsumowanie wyników . 14 września 2016 r.