Strategie finansowe, gdy nie można sobie pozwolić na wysoką odpłatę
Nie jest niczym niezwykłym, że masz kłopot z odliczeniem swojego ubezpieczenia zdrowotnego - niektóre odliczenia są setkami, a nawet tysiącami dolarów. A jeśli nie masz tak wiele oszczędności, to może się wydawać, że twoje odliczenie jest o wiele za wysokie.
Twoje możliwości zajęcia się kosztem zależą od tego, czy jesteś teraz winien swój udział własny, czy też przygotowujesz się wcześniej.
Jeśli spoglądasz w przyszłość i zdajesz sobie sprawę, że będziesz musiał wymyślić ten fragment zmian, oto kilka opcji, które pozwolą Ci odliczyć swój budżet do budżetu.
Elastyczny rachunek wydatków (FSA)
Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne oparte na miejscu pracy, możesz wziąć udział w elastycznym rachunku wydatków . FSA jest specjalnym rodzajem podatkowego konta oszczędnościowego, które można wykorzystać tylko na wydatki związane z opieką zdrowotną, takie jak opłacanie odliczeń, copays i współubezpieczenie .
Jak to działa? Zarejestruj się w FSA podczas otwartej rejestracji, gdy rejestrujesz się na ubezpieczenie zdrowotne. Twój pracodawca pobierze niewielką kwotę pieniędzy przed opodatkowaniem z każdej wypłaty i umieści ją w swoim FSA. Kiedy musisz zapłacić swój udział własny, możesz użyć pieniędzy w swoim FSA.
Łatwiej jest zapłacić swój udział własny za pomocą FSA, ponieważ zamiast wymyślać dużą sumę pieniędzy z pojedynczej wypłaty, obciążasz ten ciężar finansowy na znacznie mniejsze kwoty rozłożone w ciągu całego roku.
Ponadto pieniądze, które wpłacasz do FSA, pochodzą z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem. To powoduje, że dochód podlegający opodatkowaniu jest mniejszy - płacisz mniej podatku dochodowego. Ponieważ będziesz mieć mniej podatków dochodowych, które zostaną pobrane z każdej wypłaty, twoje składki FSA nie będą miały wpływu na twoje zarobki z domu, tak jak, powiedzmy, wkładając tę samą ilość pieniędzy na zwykłe konto oszczędnościowe.
Na przykład, być może włożysz 40 USD na wypłatę do FSA, a to obniża twój podatek dochodowy o 8 USD. Twoja wypłata za przyjęcie do domu będzie tylko o 32 dol. Niższa niż wcześniej, nawet jeśli zgarniasz 40 $. (Twoje dokładne liczby będą zależeć od twojego przedziału podatkowego.)
Co się stanie, jeśli nastąpi to wcześnie w tym roku i nie zaoszczędziłeś wystarczająco dużo w FSA, aby móc jeszcze skorzystać z odliczenia? Wiele FSA obliczy, ile zamierzasz przeznaczyć na nie w ciągu całego roku i pozwoli ci wykorzystać te pieniądze na odliczenie, nawet zanim zostanie pobrane z twojej wypłaty. Są jednak pewne zastrzeżenia:
- Jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy w FSA do końca roku, możesz go stracić. Masz prawo do rolowania 500 USD w przyszłorocznym FSA, ale po zakończeniu roku tracisz dowolną kwotę powyżej 500 $ pozostającą w FSA.
- Rząd federalny ogranicza ilość pieniędzy, które możesz wpłacać do FSA każdego roku. Jeśli więc twój udział własny wynosi więcej niż około 2500 $, FSA pokryje tylko część z tego.
Konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA)
HSA to specjalne konto oszczędnościowe, które działa z wysokimi odliczeniami zdrowotnymi. Wpłacasz pieniądze na HSA i wykorzystujesz je na wydatki medyczne, takie jak odliczenie. Pieniądze, które wpłacasz na konto HSA, można odliczyć od podatku, a uzyskane odsetki są zwolnione z podatków federalnych.
Jeśli nie wykorzystasz swoich funduszy HSA do końca roku, nie będziesz się pocił. Pozostaje na twoim koncie HSA, gromadząc wolne od podatku odsetki, dopóki go nie wykorzystasz. Nie stracisz go pod koniec roku, jak pieniądze w FSA.
W rzeczywistości, jeśli jesteś zdrowy i nie zużywasz wszystkich pieniędzy, które wpłacasz co roku na HSA, możesz wyhodować całkiem spore oszczędności podatkowe. Niektórzy uważają nawet, że HSA to kolejne konto emerytalne.
Twój pracodawca może również wpłacać pieniądze z podatku do HSA, chociaż nie wszyscy pracodawcy to robią. W przeciwieństwie do FSA, twoje HSA nie musi być powiązane z ubezpieczeniem zdrowotnym opartym na miejscu pracy.
Możesz sam je ustawić, o ile posiadasz kwalifikowany plan zdrowotny o wysokiej odliczeniu (HDHP).
Aby szybko założyć i uruchomić HSA, możesz jednorazowo przelać pieniądze z konta IRA (indywidualnego konta emerytalnego) na konto HSA bez żadnych kar, jeśli dokładnie przestrzegasz wszystkich zasad IRS (Internal Revenue Services). Ponownie, istnieją zastrzeżenia:
- Musisz mieć kwalifikowany plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, aby otworzyć HSA. Nie każdy plan zdrowotny z tym, co wydaje się wysokim odliczeniem, w rzeczywistości jest HDHP. Jeśli nie masz pewności, że Twoje ubezpieczenie zdrowotne to HDHP, skontaktuj się z planem opieki zdrowotnej lub działem świadczeń pracowniczych, aby sprawdzić przed utworzeniem HSA.
- Jeśli użyjesz pieniędzy na HSA na coś innego niż kwalifikowany wydatek medyczny, poniesiesz kary podatkowe.
- Istnieją limity na to, ile pieniędzy można włożyć do HSA w danym roku, ale nie ma ograniczeń co do maksimum, które może się w nim zgromadzić z czasem.
Uzgodnienie refundacji zdrowia (HRA)
HRA to porozumienie między tobą a twoim pracodawcą, które pozwala twojemu pracodawcy zwrócić ci koszty leczenia, w tym twoje odliczenie. Jest podobny do HSA, z tym wyjątkiem, że tylko twój pracodawca może wnieść do niego pieniądze - nie możesz sam go sfinansować.
Ponieważ twój pracodawca wpłaca pieniądze na konto, to nie są twoje pieniądze, jak fundusze w HSA. Jeśli zrezygnujesz z pracy, możesz lub nie będziesz mieć konta - w zależności od tego, w jaki sposób pracodawca zorganizował HRA. Środki pozostające na koncie zwykle są rolowane do następnego roku, ale to zależy od twojego pracodawcy.
Subsydia podziału kosztów
Ustawa o przystępnej cenie stworzyła subsydia, aby pomóc osobom o skromnych dochodach płacić odliczenia od ubezpieczeń zdrowotnych, współpłacenie i współubezpieczenie. Istnieją wytyczne dotyczące dochodów, aby się zakwalifikować, a ty musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne na poziomie srebra , które kupiłeś od państwa na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych .
Jeśli kwalifikujesz się do subsydiowania z podziałem kosztów , prawie na pewno będziesz kwalifikować się do dotacji składki, która pomoże ci płacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne . Możesz użyć zaoszczędzonych pieniędzy w kosztach premium, aby obliczyć swój udział w odliczeniu.
Nie lekceważ tej subwencji tylko dlatego, że twój obecny plan zdrowia nie jest planem wymiany opartym na srebrze. Jeśli uważasz, że możesz się zakwalifikować, dowiedz się o tym teraz, abyś mógł wybrać plan kwalifikujący podczas następnego okresu otwartej rejestracji. To nie pomoże w tym roku, ale w przyszłym roku nie będziesz się musiał martwić.
Budżet na nadzwyczajne oszczędności
Jeśli jesteś zdyscyplinowany, możesz wyłowić określoną kwotę za każdą wypłatę, która zostanie zwrócona w kierunku Twojego odliczenia. Chociaż nie uzyskasz żadnych specjalnych korzyści podatkowych, jak w przypadku FSA lub HSA, nie będziesz ograniczany przez wiele zasad IRS dotyczących tego, jak możesz oszczędzać i za co musisz je wykorzystać.
Może być łatwiej zbudować fundusz kryzysowy, aby zapłacić odliczeniu, jeśli myślisz o tym, że opłaca rachunek z góry, a nie zbliża się do niego jako oszczędności . Ogólnie rzecz biorąc, prawdopodobieństwo zachorowania jest wysokie i po rozpoczęciu leczenia będziesz musiał zapłacić swój udział własny. Ta ustawa w końcu stanie się wymagalna. Zapłać to z góry.
Skonfiguruj specjalne konto do przechowywania swoich środków do odliczenia. Każdego miesiąca, kiedy płacisz za czynsz, media, ubezpieczenie samochodu i inne rachunki, wkładaj pieniądze do swojego funduszu ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli Twój bank automatycznie przeniesie go z konta czekowego na konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego, z większym prawdopodobieństwem będziesz robić to konsekwentnie.