Zrozumienie marży zysku prywatnych ubezpieczycieli zdrowotnych
Jedną z powszechnych zarzutów stawianych w prywatnych zakładach ubezpieczeń zdrowotnych jest to, że odnoszą one korzyści kosztem chorych. Ale przyjrzyjmy się bliżej danym i zobaczmy, dokąd nas to zaprowadzi. Czy prywatne firmy ubezpieczeniowe rzeczywiście osiągają nieuzasadnione zyski?
Jak powszechne jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Zanim odpowiem na pytanie o zyski, warto przyjrzeć się, jak powszechne jest posiadanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych.
Innymi słowy, ile osób może być dotkniętych tym pytaniem.
Według danych Fundacji Kaiser Family Foundation w 2016 r. Około jedna trzecia Amerykanów miała publiczne ubezpieczenie zdrowotne (głównie Medicare i Medicaid). Kolejne 9 procent było nieubezpieczonych, ale reszta ma prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które albo kupili na własną rękę na indywidualnym rynku (7 procent), albo na pokrycie zapewnione przez pracodawcę (49 procent). Prawie połowa Amerykanów ma pokrycie zapewnione przez pracodawcę, chociaż 63% z nich ma ubezpieczenie, które jest częściowo lub całkowicie finansowane przez pracodawcę (co oznacza, że pracodawca ma własny fundusz na pokrycie kosztów leczenia, zamiast kupować ubezpieczenie zdrowotne od ubezpieczenia zdrowotnego nośnik).
Ale wielu beneficjentów Medicare i Medicaid ma również ubezpieczenie, które jest świadczone przez prywatną firmę ubezpieczeniową, pomimo faktu, że są oni zapisani w publicznych planach opieki zdrowotnej.
33 procent beneficjentów Medicare jest zapisanych w planach Medicare Advantage prowadzonych przez prywatnych przewoźników ubezpieczeń zdrowotnych, a 39 stanów ma umowy o opiekę medyczną zarządzane przez Medicaid z prywatnymi przewoźnikami w celu pokrycia niektórych lub wszystkich zarejestrowanych w systemie Medicaid. Nawet wśród pierwotnych beneficjentów Medicare, jedna czwarta ma plany Medigap zakupione od prywatnych dostawców ubezpieczeń zdrowotnych i ta liczba rośnie (wzrosła o 6 procent w stosunku od 2013 do 2015 roku).
Kiedy to wszystko zestawimy, jasne jest, że znaczna liczba Amerykanów ma ubezpieczenie zdrowotne, które jest zapewniane lub zarządzane przez prywatną firmę ubezpieczeniową. Prywatne towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych mają tendencję do złego rapowania, jeśli chodzi o koszty opieki zdrowotnej.
Czy zyski ubezpieczycieli są nierozsądne?
Liczne artykuły zostały napisane przez osoby próbujące znaleźć zasięg w okresach otwartej rejestracji. Niektóre z nich wydają się kojarzyć dochody z zyskami, co zwiększa zamieszanie. Oczywiście główni ubezpieczyciele ubezpieczeń zdrowotnych mają znaczny przychód, biorąc pod uwagę, że pobierają składki dla tak wielu ubezpieczonych.
Jednak niezależnie od tego, ile przewoźnicy przychodu zbierają w ramach składek, są zobowiązani do wydawania większości z tego tytułu na zgłoszenia medyczne i poprawę jakości opieki zdrowotnej. I chociaż powszechna krytyka mówi, że firmy ubezpieczeniowe płacą za dużo swoim dyrektorom generalnym, to bardziej odzwierciedla fakt, że ogólny wzrost płac dyrektora generalnego znacznie przewyższył ogólny wzrost płac w ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci. Wśród 100 firm z najlepiej opłacanymi dyrektorami generalnymi nie ma operatorów ubezpieczeń zdrowotnych, chociaż istnieje kilka firm farmaceutycznych.
Tak więc, podczas gdy wynagrodzenie dyrektora generalnego w wysokości siedmiu lub ośmiu osób wydaje się przeciętnemu pracownikowi absurdalne, jest to z pewnością zgodne z korporacyjną normą.
A prezesi towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych nie należą do najlepiej opłacanych prezesów dużych firm. Pozostaje faktem, że wynagrodzenia są częścią kosztów administracyjnych, które firmy ubezpieczeniowe muszą ograniczyć zgodnie z przepisami ustawy MLR (Affordable Care Act). I tak są zyski.
Ile wynosi zysk ubezpieczycieli zdrowotnych?
Jeśli spojrzymy na średnią marżę zysku według branży, firmy ubezpieczeniowe są bliskie dna, a średnia marża zysku wynosi zaledwie 3,3 proc. Z punktu widzenia branży bankowej i nieruchomości, marże zysku wynoszą średnio ponad 20 procent, a najwięksi producenci narkotyków osiągają średnią marżę wynoszącą prawie 22 procent.
ACA wdrożyła wytyczne MLR, które wymagają od towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych wydawania znacznej części tego, co zbierają w składkach na należności medyczne. To automatycznie ogranicza ich wydatki administracyjne - w tym wynagrodzenie kadry kierowniczej i zyski - do nie więcej niż 20 procent przychodu z premii. Ale nie ma podobnych wymagań dla szpitali, producentów urządzeń lub producentów leków.
Dolna linia zysków dla prywatnych firm ubezpieczeniowych: Rozsądne czy nieuzasadnione?
Koszty opieki zdrowotnej są czynnikiem decydującym o składkach na ubezpieczenie zdrowotne. To prawda, że prywatne zakłady ubezpieczeń zdrowotnych płacą swoim prezesom konkurencyjne wynagrodzenie i muszą pozostać opłacalne, aby pozostać w interesach. Ale ich zyski są bardzo skromne w porównaniu z innymi branżami.
Jeśli masz dodatkowe pytania po przeczytaniu o zyskach, dowiedz się o najlepszych zasobach do wyszukiwania informacji na temat ubezpieczenia zdrowotnego i polityki zdrowotnej.
> Źródło:
> Fundacja Rodziny Kaiser. Ubezpieczenie pokrycia całkowitej populacji. Timeframe 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D