COBRA sprawia, że Twoje pokrycie jest wygodne, ale niekoniecznie ekonomiczne
Jeśli stracisz lub zrezygnujesz z pracy, uzyskasz rozwód lub starzejesz się z ubezpieczenia zdrowotnego twojego rodzica , możesz kwalifikować się do COBRA . COBRA pozwala zachować ten sam plan zdrowotny sponsorowany przez pracodawcę, co przed utratą pracy lub rozwodem. Ale posiadanie COBRA niekoniecznie oznacza, że możesz sobie na to pozwolić.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach COBRA, zależy od tego, ile kosztuje ten sam plan opieki zdrowotnej przed przejściem na ubezpieczenie COBRA.
Twoje miesięczne składki COBRA będą stanowić całkowity koszt Twojej premii za plan ochrony zdrowia plus 2% opłaty za usługę.
Ale przygotuj się na szok na naklejkach, jeśli przyzwyczaiłeś się do opłacania składek na ubezpieczenie zdrowotne przez pracodawcę, pracodawcę byłego małżonka lub pracodawcę twojego rodzica. Ponieważ składki na ubezpieczenie zdrowotne z tytułu wykonywanej pracy są zazwyczaj opłacane częściowo przez pracodawcę, a po części dzięki środkom odliczonym od pensji, często nie zdajesz sobie sprawy z prawdziwych kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne, nawet jeśli wiesz, ile się wydało. twoich wypłat.
Pracodawcy zwykle płacą większość składek ogółem (ale to kończy się po przejściu na COBRA). Analiza Fundacji Rodziny Kaiser w 2016 roku wykazała, że pracodawcy płacą średnio blisko 82 procent kosztów ubezpieczenia zdrowotnego swoich pracowników i prawie 70 procent całkowitej składki rodzinnej dla pracowników, którzy dodają członków rodziny do swojego ubezpieczenia.
Aby określić składki na COBRA, musisz dodać kwotę, którą twój pracodawca wpłacał na poczet Twoich składek, do tego, co płaciłeś składkami, a następnie dodać 2% opłaty za usługę.
Przykład
Powiedzmy, że od każdej wypłaty na ubezpieczenie zdrowotne pobierane jest 125 USD. Otrzymujesz dwa razy w miesiącu, więc twoja miesięczna składka wynosi 250 $.
Twój pracodawca zarabia 400 $ miesięcznie na składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc całkowity koszt twojego planu zdrowotnego opartego na pracy wynosi 650 USD miesięcznie.
Aby obliczyć 2 procent opłaty za usługę, pomnóż tę 650 USD miesięczną składkę przez 0,02. Dostaniesz 13 $. Dodaj tę opłatę za obsługę w wysokości 13 USD, a koszt ubezpieczenia zdrowotnego COBRA wyniesie 663 USD miesięcznie.
Gdzie zdobyć potrzebne informacje
Twoje świadczenia pracownicze lub biuro zasobów ludzkich mogą Ci powiedzieć, ile będzie wynosić składka COBRA, ale mogą zaistnieć okoliczności, w których chcesz to zrozumieć, nie ostrzegając pracodawcy, że rozważasz przerwanie pracy.
Twój dział HR może ci powiedzieć, ile twój pracodawca co miesiąc wpłaca na poczet twoich świadczeń ubezpieczenia zdrowotnego. Stamtąd wystarczy spojrzeć na swoje paystubs, aby sprawdzić, ile każdego miesiąca składałeś na łączną składkę. Dodaj swój wkład do składek pracodawcy, a następnie dodaj 2% do całości.
Jednakże, jeśli przestawiasz się z rodzinnego planu opartego na pracy na pojedynczy pakiet COBRA, na przykład, ponieważ rozwieszasz się lub starzejesz z planu swojego rodzica, to będzie trudniej obliczyć składki w ten sposób, ponieważ "Nie porównuje jabłek z jabłkami.
W takim przypadku będziesz chciał poprosić biuro ds. Świadczeń pracowniczych lub biuro zasobów ludzkich o wysokość składek COBRA po uwzględnieniu zmieniającego się statusu rodziny.
Na przykład załóżmy, że jesteś obecnie zapisany w planie rodzinnym za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka. Dostajesz rozwód, więc musisz przejść na COBRA dla jednej osoby, ponieważ twój współmałżonek będzie nadal obejmował dzieci. Pracownik ds. Świadczeń pracowniczych będzie sprawdzał składkę na ubezpieczenie zdrowotne za ten sam plan opieki zdrowotnej, który teraz masz, ale stosuje stawki dla jednej osoby, a nie dla rodziny. Dodaje wtedy, co firma wniosłaby na rzecz tej składki, co pojedyncza osoba wniosłaby do tej premii (to byłaby twoja część odliczenia, którą twój współmałżonek płacił za plan rodzinny), i 2 procent opłaty za usługę, aby uzyskać premię za pokrycie COBRA z tym planem opieki zdrowotnej jako jedną osobę.
Kolejny powód szoku na naklejce
Jakby szok na naklejkach związany z płaceniem zarówno części pracowniczej, jak i części składki na ubezpieczenie zdrowotne pracodawcy nie był wystarczający, w tle z COBRA czai się kolejny finansowy hit: podatki dochodowe.
Kiedy twój pracodawca bierze pieniądze z każdej z twoich wypłat na opłacenie części składki na ubezpieczenie zdrowotne, pieniądze te są pobierane z twojej wypłaty, zanim ustalone zostaną twoje podatki dochodowe. Podobnie jak w przypadku składek na Twój plan emerytalny 401 (k), składki na ubezpieczenie zdrowotne pobierane z zaliczek na poczet Twojej pensji sprawiają, że twoje dochody wyglądają na mniejsze. Im mniejszy będzie twój dochód, tym niższe będą twoje podatki dochodowe.
Jednakże, gdy utracisz dostęp do pokrycia pracowniczego i przejdziesz na zasięg COBRA, płacisz swoje składki COBRA za pieniądze po opodatkowaniu. Zyskujesz zwolnienie z podatku od składek odliczanych z zaliczek na poczet Twojej wypłaty.
W niektórych przypadkach możesz zrekompensować to trafienie podatkowe, odejmując część lub całość swoich składek COBRA, ale nie wszyscy kwalifikują się do tego odliczenia. Aby dowiedzieć się więcej o tym, kto może odliczyć podatek od składek na ubezpieczenie zdrowotne, zobacz " Czy odliczenie podatku od ubezpieczenia zdrowotnego? "
Czy są inne alternatywy?
Indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych zawsze był alternatywą dla COBRA. Z historycznego punktu widzenia indywidualne plany rynkowe były tańsze niż COBRA, ale haczykiem było to, że ubezpieczenie było dostępne tylko dla osób, które mogły zdać ubezpieczenie medyczne, co oznaczało, że musiały być w miarę zdrowe. Ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami często nie mieli realistycznej alternatywy dla COBRA.
ACA (Obamacare) stworzyła nowe rozwiązania alternatywne dla COBRA, zapewniając ochronę na rynku gwarantowanym bez względu na historię choroby, a także zapewniając dotacje o podwyższonej opłacie dla wnioskodawców o dochodach od skromnych do średnich klas (w perspektywie dotacje są dostępne dla pojedynczej osoby z dochodem do 48240 USD w 2018 r. oraz czteroosobowej rodzinie z dochodem do 98 400 USD).
Jeśli więc odchodzisz z pracy lub się rozwiedziesz i tracisz dostęp do planu zdrowotnego współmałżonka, sponsorowanego przez pracodawcę, masz alternatywę dla COBRA, jeśli wolisz uzyskać ubezpieczenie na indywidualnym rynku. Mimowolna utrata ubezpieczenia (obejmująca utratę ubezpieczenia, ponieważ dobrowolnie zrezygnujesz z pracy) jest zdarzeniem kwalifikującym i pozwala ci na specjalny okres rejestracji na danym rynku, zarówno w drodze wymiany, jak i poza nim . Dzieje się tak nawet wtedy, gdy jesteś uprawniony do kontynuowania sponsorowanego przez pracodawcę planu za pośrednictwem COBRA (zauważ, że dopłaty do premii w ramach ACA są dostępne tylko w wymianie)
Twój pracodawca prześle ci powiadomienie informujące, że masz prawo do COBRA, ile to będzie kosztowało, i poinformujesz, że masz 60 dni na podjęcie decyzji o kontynuowaniu swojego planu zdrowotnego z COBRA. W tym czasie możesz porównać cenę i zasięg dostępny na danym rynku i zdecydować, który z nich ma lepszą wartość. Twój specjalny okres rejestracji na rynku indywidualnym trwa przez pełne 60 dni po tym, jak w przeciwnym razie utracisz dostęp do planu pracodawcy, nawet jeśli wybierzesz COBRA wcześnie w tym oknie (abyś nadal mógł zmienić zdanie i przejść do indywidualnego planu rynkowego, nawet jeśli zarejestrujesz się w firmie COBRA bez pełnego zrozumienia dostępnych opcji).
Gdzie mogę uzyskać więcej informacji o COBRA?
Amerykański Departament Pracy nadzoruje zgodność z COBRA. Mają listę najczęściej zadawanych pytań dotyczących COBRA i możesz skontaktować się z nimi pod numerem 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Słowo od
Jeśli tracisz dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, który sprawdził się w Twoim przypadku, możesz mieć pewność, że w wielu przypadkach COBRA oferuje opcję zakupu tego planu przez co najmniej 18 miesięcy. Ale ponieważ może to być droga propozycja, dobrze jest również zrozumieć opcje dostępne na danym rynku, abyś mógł dokonać najlepszego wyboru dla siebie i swojej rodziny.
> Źródła:
> Fundacja Rodziny Kaiser. Employer Health Benefits, 2017 Podsumowanie wyników.
> Departament Pracy Stanów Zjednoczonych. Plany i korzyści zdrowotne: Kontynuacja ochrony zdrowia - COBRA.