Wiedza, kiedy ubiegać się o Medicare może zaoszczędzić tysiące
Późne zgłoszenie się do Medicare może kosztować cię dosłownie. Późne kary są naliczane, jeśli zarejestrujesz się poza wyznaczonym początkowym okresem rejestracji (IEP). Opłaty te są przypisywane do miesięcznych składek przez lata, aw niektórych przypadkach nawet tak długo, jak długo masz Medicare. To zmarnowane setki do tysięcy twoich ciężko zarobionych dolarów.
Dzięki Bogu za Specjalne Okresy Rekrutacji (SEP), które umożliwiają rejestrację po IEP bez stawiania późnych kar.
Kłopot w tym, że możesz uważać, że kwalifikujesz się do SEP, kiedy nie jesteś. To są złote okna okazji, o których musisz wiedzieć.
Twój początkowy okres rejestracji
Zanim przejdziemy głębiej do Okresów specjalnej rekrutacji, najpierw musisz zrozumieć, jak działają okresy rejestracji w Medicare . Twoje 65 urodziny to klucz. Twoje IEP rozpoczyna się trzy miesiące przed i kończy się trzy miesiące po miesiącu twojego urodzenia, dając ci siedem miesięcy na zapisanie się. Na przykład, jeśli twoje urodziny przypadają na 8 czerwca, Twoje IEP zaczyna się 1 marca, a kończy 30 września.
Dobra wiadomość: jeśli aktywnie otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych po ukończeniu 65 lat, automatycznie zostaniesz zapisany do Medicare. Nie musisz się martwić o późne kary.
Złe wieści: Jeśli nie otrzymujesz zasiłku Social Security lub Railroad Retirement Board (RRB) po ukończeniu 65 roku życia i nie zdajesz sobie sprawy z rejestracji w trakcie IEP, jesteś gotowy na kosztowne późne kary.
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare na podstawie niepełnosprawności , twój IEP nie jest zależny od wieku. Będzie polegać na twoim stanie zdrowia.
- Jeśli masz diagnozę stwardnienia zanikowego bocznego (ALS) , będziesz automatycznie zapisany w Medicare w miesiącu, w którym zaczynają się świadczenia z tytułu niezdolności do pracy. Nie będziesz podlegać późniejszym karom.
- Jeśli masz diagnozę schyłkowej niewydolności nerek (ESRD), co oznacza, że potrzebujesz dializy lub potrzebujesz przeszczepu nerki, musisz ubiegać się o Medicare osobiście, ale możesz złożyć wniosek po zdiagnozowaniu i do trzech miesięcy po zanim zdążysz stawić czoła późnym karom.
- Jeśli otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych (SSDI) lub RRB na inną niepełnosprawność, kwalifikujesz się do Medicare w 25 miesiącu otrzymania tych świadczeń, a Ty automatycznie zostaniesz zapisany do programu. Odkładasz karę za późne kary.
Wycofaj się: Jeśli odrzucisz ubezpieczenie Medicare po tym, jak się zakwalifikujesz, niezależnie od tego, czy jesteś niepełnosprawny, poniesiesz za to późne kary, jeśli zdecydujesz się na późniejszą rejestrację.
Kiedy otrzymujesz opiekę zdrowotną od swojego pracodawcy
Wiele osób korzysta z opieki zdrowotnej przez swoich pracodawców. Ta opcja jest subsydiowana przez twoją pracę i często jest dużo tańsza niż samodzielne kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego. W niektórych przypadkach możesz chcieć zachować plany sponsorowane przez pracodawcę zamiast Medicare.
Na przykład możesz uzyskać lepszy zasięg usług na bieżącym planie. Twoje składki i odliczenia mogą kosztować mniej. Opóźnienie rejestracji Medicare może uchronić Cię przed płaceniem dwóch zestawów składek.
Dobra wiadomość: możesz mieć prawo do SEP, jeśli masz sponsorowany przez pracodawcę plan zdrowia.
Złe wieści: Nie wszystkie plany zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę kwalifikują się do SEP.
Po pierwsze, przysługuje ci prawo do SEP tylko wtedy, gdy twój pracodawca zatrudnia 20 lub więcej pracowników pełnoetatowych lub ich odpowiedników. Ludzie, którzy pracują dla małych sklepów mom i pop, nie mają szczęścia. To nie wydaje się sprawiedliwe.
Po drugie, twój SEP zaczyna się od dnia, w którym opuścisz swoją pracę lub sponsorowaną przez pracodawcę ochronę zdrowia, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Powtórzymy, cokolwiek nastąpi pierwsze . Masz osiem miesięcy na zarejestrowanie się w Medicare od tej daty. Rejestracja później spowoduje późne kary.
Uważaj: Nawet jeśli twoja praca zatrudnia kwalifikacyjną liczbę pracodawców, możesz wciąż być na haku, aby zapisać się na Medicare. Niektórzy pracodawcy wymagają, abyś zapisał się na Medicare, gdy tylko będziesz uprawniony, lub zmniejszy lub zmniejszy twoje świadczenia. Pamiętaj, aby porozmawiać z pracodawcą o tym, w jaki sposób realizują swój plan opieki zdrowotnej, aby móc podjąć świadomą decyzję.
Kiedy jesteś w COBRA
Skonsolidowana Ustawa o pojednaniu budżetowym Omnibus (COBRA) została uchwalona w 1985 roku i pozwala na kontynuowanie ubezpieczenia od planu opieki zdrowotnej sponsorowanego przez pracodawcę, nawet po zakończeniu tej pracy. Pracodawca nadal oferuje obniżoną stawkę premium, nawet jeśli ta stawka jest wyższa niż w czasie, gdy nadal pracowałeś. To pozwala płacić mniej za ten sam plan zdrowotny, niż gdybyś kupił go jako prywatny plan.
Czas trwania ubezpieczenia COBRA jest ograniczony, zwykle do 18 miesięcy. Teoretycznie powinien to być odpowiedni czas na znalezienie innej opieki zdrowotnej, niezależnie od tego, czy to za pośrednictwem innego pracodawcy, czy nawet podczas czekania na zasiłek Medicare. Jednak pewne zdarzenia kwalifikujące mogą pozwolić na przedłużenie tego ubezpieczenia do 36 miesięcy.
Dobra wiadomość: zasięg COBRA pozwala na przedłużenie sponsorowanych przez pracodawcę świadczeń zdrowotnych po odejściu z pracy.
Złe wieści: zasięg COBRA nie liczy się jako sponsorowana przez pracodawcę opieka zdrowotna w oczach Medicare.
Jedną z korzyści płynących z ubezpieczenia COBRA jest to, że umożliwia on kontynuowanie ubezpieczenia zdrowotnego dla współmałżonka i osób pozostających na utrzymaniu , podczas gdy Medicare pokrywa jedynie własne potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej. Pod względem finansowym możesz podjąć ważną decyzję dotyczącą swoich rąk. Należy zrezygnować z Medicare i wziąć COBRA samodzielnie, aby zmniejszyć koszty dla swojej rodziny? A może powinieneś płacić składki dla obu?
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas korzystania z COBRA, wpływa to na zasięg COBRA dla Twoich bliskich. Zasięg COBRA może zostać przedłużony dla Twoich podopiecznych do 36 miesięcy od dnia spełnienia warunków Medicare.
Uwaga: pamiętaj o zasadzie dotyczącej "tego, co nastąpi wcześniej" w przypadku planu SEP sponsorowanego przez pracodawcę? Jeśli zrezygnujesz z pracy i będziesz kontynuował świadczenia zdrowotne z COBRA, twoimi pracownikami SEP w dniu odejścia z pracy, bez względu na to, czy zostałeś zwolniony, czy emerytem, a nie od dnia, w którym wygasną świadczenia COBRA.
Ile zapłacisz w późnych karach
Późne kary sumują się i są szybkie. Nie popełnij błędu, który mógłby zapłacić za lata.
| Część A | Część B | |
|---|---|---|
| Koszt | 10 procent miesięcznej składki | 10 procent dodane do miesięcznej składki za każdy rok utraty uprawnień |
| Trwanie | Dwa razy więcej lat straconej wartości | Dopóki masz Medicare |
| Obliczenie | 0.10 x Premium | 0.10 x Premium X # Lata nieodebranych uprawnień |
| Przykład | Jeśli złożyłeś podanie 3 lata po zakwalifikowaniu się, 10% zostanie dodane do Twojej miesięcznej składki przez 6 lat. | Jeśli złożyłeś podanie 3 lata po zakwalifikowaniu się, 30% zostanie dodane do twoich comiesięcznych składek dopóty, dopóki masz Medicare. |
Amerykanie otrzymują premie za część A za darmo, jeśli oni lub ich współmałżonek przepracowali ponad 40 kwartałów (10 lat) w pracy opodatkowanej Medicare. 10 procent darmowych jest zero! W ten sposób kary w części A są mniej prawdopodobne, aby przyczynić się do długotrwałych trudności finansowych. Kara części B trwa jednak tak długo, jak długo masz Medicare i może mieć duży wpływ na twój portfel.
Jak zawsze jest wyjątek. Jeśli kwalifikujesz się do Medicare na podstawie niepełnosprawności i zostałeś poddany późnym karom przed ukończeniem 65 roku życia, kary te są przyznawane po ukończeniu 65 lat. Otrzymujesz czysty łupek, rzadką ofertę od rządu federalnego.
> Źródła:
> Pokrycie kontynuacji COBRA. Centra dla strony Medicare i Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Inne-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Społeczność pracodawców: informacje na temat rejestracji Medicare. Centra dla strony Medicare i Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Szczególne okoliczności (specjalne okresy rekrutacji). Witryna Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.