Jeśli kupisz swoje ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, prawdopodobnie zobaczysz nagłówki na temat podwyżek stóp, które pojawią się w 2018 roku. Rynek małych grup, który jest regulowany zgodnie z tą samą ustawą o przystępnej cenie (ACA) jako indywidualny rynek , zobaczymy także podwyżki stóp, chociaż ogólny wzrost nie będzie tak znaczący.
Jednak nagłówki zwykle koncentrują się na średnim wzroście stóp procentowych w całym państwie lub na całej populacji ubezpieczonych.
W przypadku osób posiadających ubezpieczenie na małym lub indywidualnym rynku ubezpieczeń rzeczywisty wzrost stawki dla każdego konkretnego planu i członka może się znacznie różnić od średniej dla państwa lub ubezpieczyciela.
Tak jest zawsze, ale w 2018 r. Wprowadzono nową zmianę w zakresie sposobu obliczania stawek dla dzieci - szczególnie nastolatków - i może to spowodować dość znaczny wzrost stawek dla niektórych rodzin. Zobaczmy więc, co dzieje się z cenami dzieci i czego można się spodziewać w nowym roku.
Dzieci będą miały różne stawki
ACA nałożyła pewne nowe zasady dotyczące składek na indywidualne i małe grupy ubezpieczeń zdrowotnych (indywidualne plany są takie, jakie ludzie kupują dla siebie, małe plany grupowe są zwykle oferowane przez pracodawców zatrudniających do 50 pracowników, ale jest kilka stanów, w których grupy liczące do 100 pracowników są uważane za małe grupy ).
Zgodnie z prawem składka dla osób starszych nie może być więcej niż trzykrotność premii dla 21-latka.
Dzieciom przypisuje się niższą stawkę, która jak dotąd została ustalona na 63,5 procent stawki dla 21-latka. Dotyczyło to wszystkich dzieci, od noworodka do lat 20, od 2014 roku.
Przed 2014 r. (Tj. Przed wdrożeniem zasad ratingowych ACA) składki były ogólnie ustalane dla różnych grup wiekowych w oparciu o spodziewane roszczenia dla każdej grupy wiekowej.
Dzieci mają wyższe roszczenia, gdy są niemowlętami i dziećmi, niższe roszczenia, gdy są w podstawowym i gimnazjum lat, a następnie roszczenia mają tendencję do wspinania się, jak dzieci wchodzą w późniejszych latach nastolatków. Przed rokiem 2014 ubezpieczyciele mogli włączyć to do swoich stawek - niektórzy mieli na przykład dużo wyższe składki dla noworodków.
Jednak zgodnie z zasadami ACA od 2014 do 2017 roku, wszystkie dzieci do lat 20 otrzymały 63,5 procent premii, która miała zastosowanie do 21 lat. To się zmienia na 2018, ze względu na nowe zasady, które zostały sfinalizowane przez HHS w grudniu 2016 r. (Szczegółowa metodologia oceny jest wyszczególniona w dodatku 1 do tej notatki HHS ):
- Stawka dla 21-latka nadal będzie stawką bazową, względem której ustalane są inne stawki.
- Opłata za dzieci w wieku od 0 do 14 lat wynosi 76,5% stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 15 lat będą obciążone 83,3 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 16 lat będą obciążone 85,9 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 17 lat będą obciążone 88,5 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 18 lat będą obciążone 91,3 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 19 lat będą obciążone 94,1 procent stawki podstawowej.
- Dzieci w wieku 20 lat będą obciążone 97 procent stawki podstawowej.
- Dorośli będą nadal obciążani stawkami w zależności od ich wieku, z maksymalną stawką (dla osób w wieku 64 lat i starszych) trzykrotności podstawowej składki.
HHS zauważył, że chociaż koszty roszczeń są wyższe dla dzieci w wieku poniżej 4 lat i niższe dla dzieci w wieku od 4 do 14 lat, stawka jednolita dla dzieci od urodzenia do 14 lat ma na celu rozłożenie kosztów na większą populację i ograniczenie nagły wzrost stawek, który miałby zastosowanie do rodziny z noworodkiem, gdyby stawki zostały ustalone w oparciu o spodziewane roszczenia dla każdej grupy wiekowej.
Ta zmiana w metodologii stosowanej do obliczania stawek nie obejmuje normalnych podwyżek stawek, które mają zastosowanie każdego roku z powodu rosnących kosztów opieki medycznej i innych czynników, które napędzają wzrost ogólnej stopy.
Zmiany te zwiększą stawkę podstawową, więc nowe zasady oceny dla dzieci będą wykorzystywać większy procent wyższej stawki podstawowej, co dodatkowo zaostrzy podwyżki stóp, które będą miały zastosowanie do pokrycia dzieci.
Dystrykt Kolumbii i siedem stanów - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon i Utah - używają własnej metodologii ustalania stawek, więc nowe numery składek dla dzieci nie mają zastosowania w tych stanach. Ponadto Nowy Jork i Vermont w ogóle nie zezwalają na klasyfikację wiekową, więc nie ma zróżnicowania składek w zależności od wieku w tych dwóch stanach.
Duże grupy korzystają z różnych metod oceny
Zwróć uwagę, że składki w dużych grupach są zwykle oparte na stawkach złożonych i zmieniają się tylko w zależności od tego, czy pracownik zapisuje się jako samozatrudniony, pracownik i współmałżonek, pracownik plus dzieci, pracownik plus małżonek i dzieci. Wiek dzieci - a nawet liczba dzieci - zwykle nie wpływają na naliczane składki. Nowe zasady opisane powyżej dotyczące ustalania składek dla dzieci są specyficzne dla rynku indywidualnego i dla małych grup.
Zmiana kursu nie będzie już tak ostra, gdy ludzie skręcą 21
Stawki dla dzieci będą wyższe w 2018 r. Niż w przeszłości, przy czym najbardziej dramatyczny wzrost dotyczy starszych nastolatków. Ale kiedy te dzieciaki ostatecznie ukończy 21 lat, nie doświadczą gwałtownego wzrostu stóp, który był stosowany. Przed rokiem 2018 osoba, która skończyła 21 lat, musiałaby odstąpić od płacenia 63,5 procent stawki bazowej do zapłacenia stawki podstawowej, wszystko w jednym skoku; skok zostanie teraz wygładzony w wieku od 15 do 21 lat.
Stawki będą nieco niższe dla dorosłych niż byłyby
Należy również pamiętać, że przedziały wiekowe mają służyć do rozłożenia całkowitych kosztów na całą populację ubezpieczonych. Z całkowitej kwoty składek potrzebnych do pokrycia kosztów opieki nad całkowitym członkostwem w planie, odsetek tej sumy będzie teraz dotyczył nieco więcej dzieci, co oznacza, że będzie on obowiązywał nieco mniej dla dorosłych. Na całkowitą kwotę, którą należy zebrać, nie ma wpływu nowa metodologia oceny.
Oczywiście dotyczy to całego członkostwa w planie; wpływ na każde gospodarstwo domowe będzie różny, a gospodarstwo domowe pełne nastolatków będzie musiało otrzymać wyższą premię przedsądową w 2018 r., niż byłoby to możliwe bez nowych przedziałów wieku dzieci, nawet po uwzględnieniu składek rodziców. Ale ogólnie rzecz biorąc, nowe grupy wiekowe dla dzieci nie zmieniają łącznej kwoty pieniędzy, którą ubezpieczyciele będą zbierać od wszystkich swoich członków łącznie (pamiętając, że łączna kwota, która musi zostać zebrana, będzie wyższa w 2018 r. Niż w 2017 r., Ze względu na normalne czynniki, które zmieniają tempo jazdy).
Subsydia Premium dostosują się, aby dotrzymać kroku nowym stawkom
Dla osób, które nabywają indywidualny rynek na giełdzie ( i tylko na giełdzie ) w każdym stanie, dopłaty do premii (ulgi podatkowe) mają na celu utrzymanie kosztów ubezpieczenia na przystępnym poziomie. Wysokość subsydium ustala się, ograniczając koszt drugiego srebrnego planu najniższego kosztu do określonego procentu dochodu gospodarstwa domowego, przy czym procenty są niższe dla zarejestrowanych osób o niższych dochodach, a wyższe dla osób zarejestrowanych o wyższym dochodzie.
Ponieważ wzrasta koszt ubezpieczenia dla danego gospodarstwa domowego, wzrasta również kwota ich dotacji. Niestety dotacje nie są dostępne dla gospodarstw domowych, które zarabiają ponad czterokrotnie w stosunku do poziomu ubóstwa, więc pięcioosobowa rodzina nie kwalifikuje się do dopłat do składek, jeśli ich dochody przekraczają 115 120 USD w 2018 r. Jednak w przypadku gospodarstw domowych o dochodzie nieprzekraczającym czterokrotności poziomu ubóstwa dotacje rosną, by dotrzymać kroku ogólnym kosztom pokrycia, a subsydium jest specyficzne dla rzeczywistego kosztu pokrycia każdego gospodarstwa domowego (należy pamiętać, że dotacje nie są dostępne, jeśli masz przerwę w dostępie do Medicaid lub jeśli rodzina odnosi się do twojej sytuacji) .
Ważne jest również zrozumienie, że ACA nakłada opłaty na dzieci w wieku poniżej 21 lat na maksymalnie trzy osoby na rodzinę, zarówno na rynku indywidualnym, jak i na rynku małych grup. Tak więc rodzina z sześciorgiem dzieci poniżej 21 lat będzie musiała płacić składkę tylko za trzy z nich (zauważ, że podczas gdy rodzice mogą trzymać swoje dzieci na planie, dopóki dzieci nie ukończą 26 lat, składki są naliczane za wszystkie dzieci w wieku 21 lat i starsze, niezależnie od tego, jak wiele innych osób na utrzymaniu jest na planie).
Na wynos jest to, że podczas gdy stawki wzrosną bardziej niż zwykle dla rodzin z nastolatkami, dopłaty do premii również wzrosną dla tych rodzin, jeśli kwalifikują się do dopłat. W przypadku gospodarstw domowych, które kwalifikują się do dotacji, subwencje będą utrzymywać składkę netto drugiego srebrnego planu najniższego kosztu na przystępnym poziomie. Jeśli dochód rodziny pozostanie niezmieniony od 2017 r., Koszt netto planu o najniższym koszcie srebra będzie w rzeczywistości nieznacznie niższy w 2018 r. Niż w 2017 r., Pomimo ogólnego wzrostu stawek w 2018 r. I nowych grup wiekowych dla dzieci.
> Źródła:
> Centra usług Medicare i Medicaid. Centrum Informacji Konsumenckiej i Nadzoru Ubezpieczeniowego. Reformy ratingu rynku, zaktualizowane 2 czerwca 2017 r.
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Standardy informacyjne dotyczące biuletynów ubezpieczeniowych . 16 grudnia 2016 r.
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie; Zawiadomienie HHS o świadczeniach i płatnościach za 2018 r .; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji i programie planu operacyjnego zorientowanego na konsumenta . 16 grudnia 2016 r.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS finalizuje nową regułę płatności w Marketplace, obowiązującą od 17 stycznia 2017 r. 17 grudnia 2016 r.