Dlaczego potrzebuję ubezpieczenia zdrowotnego?
Ważne jest, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne dla siebie i członków najbliższej rodziny. Ubezpieczenie pomaga chronić Cię przed wysokimi kosztami opieki zdrowotnej, szczególnie związanymi z przewlekłymi schorzeniami lub koniecznością hospitalizacji.
Powinieneś otrzymać ubezpieczenie zdrowotne z tego samego powodu, dla którego masz ubezpieczenie auto lub ubezpieczenie domu - aby chronić swoje oszczędności i dochody .
Ale potrzebujesz również ubezpieczenia zdrowotnego, aby mieć pewność, że będziesz miał dostęp do wysokiej opieki medycznej, jeśli i kiedy jej potrzebujesz. W przypadku szpitali, które akceptują Medicare (większość szpitali), prawo federalne wymaga od nich oceny i ustabilizowania każdego, kto pojawi się na oddziałach ratunkowych, w tym kobietę czynną zawodowo. Jednak poza oceną i stabilizacją w oddziale ratunkowym, nie ma wymogu, aby szpitale zapewniały opiekę ludziom, którzy nie mogą za to zapłacić. Zatem brak ubezpieczenia zdrowotnego może okazać się istotną przeszkodą w uzyskaniu opieki.
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne?
W zależności od wieku, statusu pracy i kondycji finansowej istnieje wiele sposobów uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego, w tym:
- Ubezpieczenie zdrowotne zapewnione przez pracodawcę. Duże firmy w Stanach Zjednoczonych są zobowiązane do zapewnienia niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego jako świadczenia pracowniczego, a wielu małych pracodawców oferuje także ubezpieczenie swoim pracownikom. Najprawdopodobniej będziesz zobowiązany do zapłaty części składki miesięcznej lub kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, szczególnie jeśli dodasz rodzinę do swojego planu.
- Ubezpieczenie zdrowotne, które kupujesz samemu. Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz dla małej firmy, która nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego, musisz ją kupić na własną rękę. Możesz go uzyskać poprzez giełdę ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, ale dopłaty do premii (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić za pokrycie) i dopłaty do kosztów (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić kiedy potrzebujesz pomocy medycznej) są dostępne tylko wtedy, gdy otrzymasz pokrycie za pośrednictwem giełdy.
- Ubezpieczenie zdrowotne zapewnione przez rząd. Jeśli masz 65 lat lub więcej, jesteś niepełnosprawny lub masz niewielki lub żaden dochód, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego opłacanego przez rząd, takiego jak Medicare i Medicaid .
Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia zdrowotnego, które nie są odpowiednie, będziesz odpowiedzialny za opłacenie wszystkich rachunków za opiekę zdrowotną. Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie (ACA), która została uchwalona w marcu 2010 roku, zapewnia, że większość Amerykanów ma dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego.
Istnieją jednak wyjątki od tego. Niektóre z nich wynikają z wad projektowych w ACA, w tym z powodu błędu rodziny oraz faktu, że dopłaty do premii są ograniczone do 400 procent poziomu ubóstwa, co skutkuje niedostatecznym ubezpieczeniem dla niektórych osób, których dochód przekracza nieco ten limit. Ale niektóre są wynikiem regulacji, orzeczeń sądowych i oporu wobec ACA, w tym luki w zakresie opieki medicaid, która istnieje w 18 stanach, które odmówiły akceptacji federalnych funduszy na rozszerzenie Medicaid.
Jak wybrać plan zdrowotny?
Przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego należy uwzględnić wiele czynników. Czynniki te mogą się różnić, jeśli wybierasz jedną z kilku opcji planu zdrowotnego pracodawcy lub kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne.
Odrób swoją pracę domową zanim kupisz polisę ubezpieczenia zdrowotnego! Upewnij się, że wiesz, za co zapłacisz za swój plan ubezpieczeń zdrowotnych ... a co nie.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
Jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz mieć możliwość wyboru spośród kilku planów ubezpieczenia zdrowotnego. Najczęściej plany te obejmują pewien rodzaj zarządzanego planu opieki , takiego jak organizacja opieki zdrowotnej (HMO) lub preferowana organizacja dostawcy (PPO). Jeśli wybierzesz HMO, plan będzie płacił tylko za opiekę, jeśli użyjesz lekarza lub szpital w sieci tego planu. Jeśli wybierzesz PPO, plan będzie zazwyczaj płacił więcej, jeśli otrzymasz opiekę zdrowotną w sieci planu.
PPO nadal będzie wypłacać część opieki, jeśli wyjdziesz poza sieć, ale będziesz musiał zapłacić więcej.
Twój pracodawca może zaoferować wiele różnych planów zdrowotnych, które kosztują więcej lub mniej, w zależności od kwoty kosztów, jakie masz co roku w kieszeni . Koszty te mogą obejmować dopłatę za każdym razem, gdy widzisz swojego lekarza lub otrzymujesz wypełnioną receptę, a także roczny odliczany , czyli kwotę, którą płacisz za usługi opieki zdrowotnej na początku każdego roku, zanim rozpocznie się ubezpieczenie zdrowotne.
Ogólnie rzecz biorąc, plan, który wymaga korzystania z operatora sieci, ma wysoki koszt odliczenia, a wysokie kopie będą miały niższe składki. Plan, który pozwala na korzystanie z usług dowolnego operatora, ma niższe odliczenia i niższe koszty, będzie miał wyższe składki.
Jeśli jesteś młody, nie chorujesz na choroby przewlekłe i prowadzisz zdrowy tryb życia, możesz rozważyć wybór planu zdrowotnego, który ma wysokie odliczenia i koszty, ponieważ prawdopodobnie nie będziesz potrzebować opieki, a miesięczne składki mogą być niższe.
Jeśli jesteś starszy i / lub masz przewlekłą chorobę, taką jak cukrzyca, która wymaga wielu wizyt lekarskich i leków na receptę, możesz wziąć pod uwagę plan zdrowotny z małymi odliczeniami i copaymentami. Możesz co miesiąc płacić więcej za swój udział w składce, ale może to zostać zrekompensowane mniejszymi kosztami z kieszeni w ciągu roku. Zgrupuj liczby, aby sprawdzić, ile możesz zapłacić w ramach bieżących kosztów (zwróć uwagę na maksymalną kwotę tutaj, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować dużo opieki medycznej) i dodaj to do łączne składki, dzięki czemu można porównać wiele planów. Nie chcesz po prostu zakładać, że plan wyższego kosztu (lub, w zależności od sytuacji, niższy koszt planu) będzie działał lepiej.
Aby dowiedzieć się więcej o opcjach swojego planu opieki zdrowotnej, spotkaj się z przedstawicielem działu zasobów ludzkich lub przeczytaj materiały dostarczone przez plan opieki zdrowotnej. Jeśli zarówno ty, jak i twój małżonek / partner pracujesz dla firm, które oferują ubezpieczenie zdrowotne, powinieneś porównać to, co każda firma oferuje i wybrać plan od firmy, która spełnia twoje potrzeby. Należy jednak pamiętać, że niektóre firmy zawierają dodatkową opłatę, jeśli współmałżonek ma dostęp do planu własnego pracodawcy, ale zamiast tego zdecydował się dodać do swojego planu. Oto więcej informacji na temat ubezpieczenia zdrowotnego dla małżonków .
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli jesteś samozatrudniony, Twój pracodawca nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego lub nie jesteś objęty ubezpieczeniem i nie kwalifikujesz się do rządowego programu ubezpieczenia zdrowotnego, możesz wykupić ubezpieczenie zdrowotne na własną rękę.
Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, takiej jak Anthem lub Kaiser Permanente, za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego, który reprezentuje firmę ubezpieczeniową lub poprzez giełdę ubezpieczeń zdrowotnych w twoim stanie. Skonsultuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci znaleźć ubezpieczenie zdrowotne odpowiadające Twoim potrzebom.
Ponieważ koszt jest często najważniejszym czynnikiem przy wyborze planu zdrowotnego, odpowiedzi na poniższe pytania mogą pomóc w wyborze planu zakupu.
- Ile wynosi miesięczna składka (po każdej stosownej subwencji premium, jeśli kwalifikujesz się do niej w 2018 r., Subwencje są dostępne dla osób zarabiających do 48240 $, a dla rodziny składającej się z pięciu zarabiających do 115.120 $).
- Ile będę musiał zapłacić przed uruchomieniem planu zdrowotnego?
- Ile kosztuje kuracja dla wizyt lekarskich i leków na receptę?
- Jeśli wybiorę PPO , ile będę musiał zapłacić, jeśli skorzystam z lekarzy lub szpitali spoza sieci PPO?
- Co najbardziej muszę zapłacić w out-of-pocket kosztów, jeśli w końcu potrzebuję dużo opieki? Jest to ograniczone do wszystkich planów zgodnych z ACA w wysokości 7 350 USD dla jednej osoby w 2018 roku .
- Czy plan zdrowia zawiera formułę leku, która obejmuje leki, których używam?
- Czy mój lekarz jest w sieci dostawcy usług medycznych?
Uważaj na plany niezgodne z ACA
Wszystkie indywidualne plany dotyczące poważnych medycznych planów zdrowotnych ze skutecznymi datami stycznia 2014 r. Lub później powinny być zgodne z ACA. Dotyczy to każdego stanu i dotyczy planów sprzedanych wewnątrz giełdy, a także planów zakupionych bezpośrednio od towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych.
Ale istnieje wiele opcji planu, które nie są zgodne z ACA. Czasami plany te są sprzedawane z wątpliwą taktyką, prowadząc konsumentów do przekonania, że kupują prawdziwe ubezpieczenie zdrowotne, kiedy w rzeczywistości tak nie jest.
Jeśli szukasz planów krótkoterminowych , programów świadczeń o ograniczonym świadczeniu, suplementów wypadkowych, planów dotyczących poważnych zachorowań, planów zniżek medycznych lub innych niezgodnych z planem planów, zwróć szczególną uwagę na drobny druk, i upewnij się, że rozumiesz, co właściwie kupujesz. Należy pamiętać, że plany te nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA, nie muszą obejmować wcześniej istniejących warunków, mogą ograniczać całkowite korzyści w ciągu roku lub przez całe życie i na ogół mają długą listę wyłączeń zakresu .
> Źródła:
> Centra usług Medicare i Medicaid. Ustawa o nagłej pomocy medycznej i pracy.
> Rodziny USA. Federalne wytyczne dotyczące ubóstwa w celu określenia uprawnień do świadczeń medycznych, CHIP i dotacji w wymianach.