Niedawno usłyszałem rant ze sfrustrowanego nowicjusza z ubezpieczenia zdrowotnego. Powiedział, że zapłacił już więcej niż roczna składka na ubezpieczenie zdrowotne w miesięcznych składkach w tym roku, ale jego ubezpieczenie zdrowotne wciąż nie opłacało wizyt u lekarza. Kiedy zadzwonił do swojego planu zdrowotnego, aby dowiedzieć się, dlaczego nie płacą, powiedziano mu, że nie osiągnął jeszcze swojego odliczenia.
Uważał, że składki, które składał każdego miesiąca, powinny być zaliczane na poczet jego rocznego odliczenia. Niestety, ubezpieczenie zdrowotne nie działa w ten sposób; składki nie wliczają się do twojego odliczenia.
Jeśli składki nie liczą się do twoich dających się odliczyć, to w jakim celu?
Składki na ubezpieczenie zdrowotne są kosztem polisy ubezpieczenia zdrowotnego. To jest to, co płacisz towarzystwu ubezpieczeń zdrowotnych w zamian za zgodę ubezpieczyciela na poniesienie części ryzyka finansowego twoich kosztów opieki zdrowotnej w tym miesiącu.
Ale nawet kiedy płacisz składki na ubezpieczenie zdrowotne, twoje ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa 100% kosztów opieki zdrowotnej. Koszt ubezpieczenia zdrowotnego pokrywasz ze swoim ubezpieczycielem, gdy płacisz odliczenia, kopie i współubezpieczenie , co nazywa się kosztami podziału kosztów. Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pozostałe koszty opieki zdrowotnej, o ile przestrzegasz zasad zarządzania opieką zdrowotną , aby uzyskać opiekę zdrowotną.
Podział kosztów pozwala zakładom ubezpieczeń zdrowotnych sprzedawać polisy ubezpieczenia zdrowotnego z bardziej przystępnymi składkami, ponieważ:
- Jeśli masz trochę "skóry w grze", unikniesz opieki, której naprawdę nie potrzebujesz. Na przykład, nie pójdziesz do lekarza za każdą drobną rzecz, jeśli za każdym razem, gdy zobaczysz lekarza, będziesz musiał zapłacić 50 $. Zamiast tego pójdziesz tylko wtedy, gdy naprawdę będziesz tego potrzebować.
- Ryzyko finansowe, jakie ponosi ubezpieczyciel, jest obniżone o kwotę podziału kosztów, którą musisz zapłacić. Każdy dolar, który płacisz za swoje odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie, gdy otrzymujesz opiekę zdrowotną, to o jeden dolara, które musi zapłacić firma ubezpieczeniowa.
Bez podziału kosztów, takiego jak odliczenia, składki na ubezpieczenie zdrowotne byłyby nawet wyższe niż obecnie.
Jakie jest Twoje ryzyko finansowe? Co będziesz Owe?
Kiedy jesteś ubezpieczony, opis podziału kosztów w polisie ubezpieczenia zdrowotnego lub Podsumowanie korzyści i pokrycia mówi, ile twoich medycznych kosztów płacisz i ile płaci twoje ubezpieczenie zdrowotne . Powinno to jasno określać, ile wynosi twoje odliczenie, ile masz pieniędzy i ile jest twoich współubezpieczeń.
Ponadto, twój plan zdrowotny z limitem kieszonkowym powinien być wyraźnie określony w polityce lub Podsumowaniu korzyści i pokrycia. W 2018 roku limit kieszonkowy nie może przekroczyć 7,350 $ dla jednej osoby lub 14,700 $ dla rodziny, chyba że masz zakrojoną na wielką skalę lub zdrową emeryturę . Te wyższe limity kosztów out-of-pocket wzrosną w 2019 r. Do proponowanych 7 900 USD dla osoby fizycznej i 15 800 USD dla rodziny. W każdym roku dostępnych jest wiele planów z limitami out-of-pocket poniżej tych górnych maksimów, ale nie mogą one przekroczyć limitów federalnych.
Limit out-of-pocket chroni Cię przed nieograniczonymi stratami finansowymi w przypadku naprawdę wysokich kosztów opieki zdrowotnej. Po tym, jak zapłacisz wystarczająco dużo za odliczenia, copaje i współzależności, aby osiągnąć swój maksymalny wynik z kieszeni każdego roku, twój plan zdrowotny zaczyna pokrywać 100% kosztów twojej sieci, medycznie niezbędnej opieki dla reszty rok. Nie musisz już więcej płacić w tym roku. Jednak nadal musisz płacić miesięczne składki lub twoje polisy ubezpieczenia zdrowotnego zostaną anulowane .
A więc, co najmniej możesz zawdzięczać i co możesz najbardziej zawdzięczać? Byłbyś najmniej winien, gdybyś nie potrzebował żadnej opieki zdrowotnej przez cały rok.
W takim przypadku nie ponosisz żadnych kosztów związanych z podziałem kosztów. Wszystko, co jesteś winien, to twoje miesięczne składki. Weź miesięczny koszt składki i pomnóż go przez 12 miesięcy, aby znaleźć całkowite roczne wydatki na ubezpieczenie zdrowotne.
Byłbyś najbardziej winny, jeśli masz naprawdę wysokie wydatki na opiekę zdrowotną, ponieważ albo często potrzebujesz opieki, albo miałeś naprawdę drogi odcinek opieki, na przykład wymagający operacji. W tym przypadku, najwięcej będziesz winien w dzieleniu kosztów, jest to maksymalna wartość Twojej polityki. Dodaj maksymalnie do swojej kieszeni do wysokości składek na rok, a to powinno określać górny limit tego, co możesz być winien za pokrywane koszty opieki zdrowotnej w tym roku.
Uważaj jednak. Nie wszystkie wydatki na opiekę zdrowotną są pokrywane. Na przykład, niektóre rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych nie będą płacić za opiekę, chyba że otrzymasz je od usługodawcy w sieci (a jeśli twój plan opieki zdrowotnej obejmuje opiekę poza siecią, będziesz mieć wyższą odliczkę i out-of-network - ekspozycja z gniazdem dla usług poza siecią). Większość ubezpieczycieli zdrowotnych nie płaci za usługi, które nie są konieczne z medycznego punktu widzenia. Niektóre plany zdrowotne nie będą opłacać niektórych rodzajów opieki, chyba że uzyskasz wcześniejszą autoryzację .
Kto płaci składkę za ubezpieczenie zdrowotne?
Składka to koszt zakupu ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy korzystasz z planu, czy nie. Jednak w większości przypadków osoby ubezpieczone w ramach polisy nie muszą same płacić pełnych składek. Około połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach sponsorowanego przez pryzmat planu pracy, jako pracownik lub jako współmałżonek lub osoba pozostająca na utrzymaniu pracownika.
Zgodnie z badaniem świadczeń pracowniczych przeprowadzonym w 2017 r. Przez Kaiser Family Foundation, pracodawcy płacą średnio prawie 70% całkowitych składek rodzinnych dla pracowników, którzy mają sponsorowane ubezpieczenie zdrowotne. Oczywiście można argumentować, że składki na składki pracodawcy są po prostu częścią wynagrodzenia pracownika, co jest prawdą. Ale ekonomiści wątpią, że pracownicy otrzymaliby te wszystkie pieniądze w dodatkowych zarobkach, gdyby sponsorowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne miało zostać wyeliminowane, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne jest częścią pakietu pracowniczego stanowiącego część uprzywilejowanych podatków.
Wśród osób, które nabywają własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, plany są dostępne za pośrednictwem giełd ACA i poza giełdą . Spośród osób, które kupują ubezpieczenia za pośrednictwem giełd, 84 procent otrzymywało w 2017 r. Ulgi podatkowe (subwencje), aby zrekompensować część składek. Wśród osób w stanach, które w pełni polegają na HealthCare.gov, średnia premia przedakredytowa wyniosła w 2017 r. 476 USD / miesiąc, podczas gdy średnia premia po subsydiowaniu wyniosła zaledwie 153 USD / miesiąc. Oczywiście, dopłaty do premii pokrywają większość składek większości rejestrujących.
Ale ludzie, którzy kupują własne ubezpieczenia poza giełdami, płacą same składki, podobnie jak osoby, które kupują ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy, ale których dochód przekracza 400 procent poziomu ubóstwa (dla porównania, ten punkt odcięcia wynosi 98 400 USD za rodzina fou r dla zasięgu 2018).
Ucz się więcej
- Co się liczy do twojego ubezpieczenia zdrowotnego?
- Opieka zdrowotna Dostajesz bez płacenia swojej dającej się odliczyć
- Jak obliczyć swoją wypłatę Coinsurance
- Co nie liczy się do limitu Out-of-Pocket?
- Deductible vs Copayment - Jaka jest różnica?
> Źródła:
> Centra usług Medicare i Medicaid, 2017 Efektywna migawka rejestracyjna . 12 czerwca 2017 r.
> Centers for Medicare i Medicaid Services, 2017 Marketplace Open Enrollment Period Pliki do użytku publicznego.
> Rejestr federalny, ochrona pacjenta i ustawa o przystępnej cenie; Zawiadomienie HHS o korzyściach i płatnościach za 2019 r. (Proponowana zasada). 2 listopada 2017 r.
Rejestr federalny, ochrona pacjenta i ustawa o przystępnej cenie; Zawiadomienie HHS o świadczeniach i płatnościach za 2018 r .; Zmiany w okresach specjalnej rekrutacji i programie planu operacyjnego zorientowanego na konsumenta. 22 grudnia 2016 r.
> Fundacja rodziny Kaiser, ubezpieczenie zdrowotne całej populacji. 2016.
> Fundacja rodziny Kaiser, 2017 Badanie dotyczące świadczeń pracowniczych. 19 września 2017 r.