Dlaczego rejestracja planu zdrowotnego jest ograniczona do okresu otwartej rejestracji
Czy próbowałeś zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne tylko po to, aby usłyszeć, że nie możesz wykupić ubezpieczenia zdrowotnego do czasu otwartej rejestracji ? Jeśli pójdziesz do salonu samochodowego, aby kupić samochód, dealer nie odmówi sprzedaży samochodu do następnego listopada. Ale towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie pozwolą ci zapisywać się na ubezpieczenie zdrowotne, kiedy tylko chcesz, niezależnie od tego, czy próbujesz kupić plan zdrowotny na podstawie ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym Affordable Care Act , zarejestrujesz się przez swojego pracodawcę, czy nawet zarejestrujesz się w Medicare .
Plany zdrowia ograniczają rejestrację do otwartego okresu rejestracji, aby zniechęcić do selekcji negatywnej . Niekorzystna selekcja ma miejsce, gdy chorzy zapisują się do ubezpieczenia zdrowotnego, ale zdrowi ludzie nie. Przekracza ryzyko, jakie ponosi plan zdrowotny, gdy ubezpiecza się kogoś, więc cała branża ubezpieczeń zdrowotnych próbuje temu zapobiec.
Jak działa niekorzystny wybór
Zakład ubezpieczeń zdrowotnych może istnieć tylko wtedy, gdy każdego roku bierze więcej pieniędzy ze składek niż wypłaca odszkodowanie . Aby tak się stało, potrzebuje więcej zdrowych członków niż chorych członków.
Oto uproszczony przykład. Powiedzmy, że każdy członek planu zdrowotnego płaci 6000 $ rocznie za ubezpieczenie zdrowotne. Dla każdego członka, który potrzebuje 400.000 dolarów za przeszczep szpiku kostnego w tym roku, musi być 67 członków, którzy płacą składki przez cały rok bez jednego roszczenia. (67 X 6 000 USD = 402,000 USD). Zakład ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystuje składki od 67 członków, którzy nie musieli płacić rachunków za usługi medyczne dla jednego członka, który wymagał dużej opieki.
Dlaczego niekorzystny wybór jest zły dla wszystkich
Cały system rozpadnie się, jeśli wszyscy zdrowi ludzie pomyślą sobie: "Dlaczego powinienem płacić 6000 $ rocznie za ubezpieczenie zdrowotne? Jestem zdrowy. Po prostu zaoszczędzę 6 000 $ i poczekam, aż będę chory, żeby wykupić ubezpieczenie zdrowotne. "Wtedy tylko chorzy ludzie, których roszczenia są większe niż składki, zapisaliby się na ubezpieczenie zdrowotne.
Plan zdrowotny nie zabrałby wystarczającej sumy pieniędzy na opłacenie wszystkich roszczeń. Jeśli tak się stanie, plan zdrowia będzie miał dwie opcje: wyjść z biznesu lub zwiększyć składki.
Jeśli przestanie działać, to będzie źle dla wszystkich. Podczas zakupów na ubezpieczenie zdrowotne wszyscy mielibyśmy mniej dostępnych opcji, a konkurencja byłaby mniejsza. Mniej firm zajmujących się ubezpieczeniami zdrowotnymi konkurujących o biznes oznacza, że plany opieki zdrowotnej mają mniejszą motywację do zapewnienia dobrej obsługi klienta i mniejszej motywacji do utrzymywania niskich składek w celu przyciągnięcia klientów.
Jeśli podnosi składki, jest to również niekorzystne dla wszystkich. Wszyscy musielibyśmy płacić więcej za ubezpieczenie zdrowotne. Gdy składki wzrosły, zdrowi ludzie byliby jeszcze bardziej skłonni pomyśleć: "Po co płacić tyle za ubezpieczenie zdrowotne? Po prostu poczekam, aż będę chory, a potem zapisz się na plan opieki zdrowotnej. "To spowodowałoby wzrost stawek skandali, dopóki nikt nie będzie stać na ubezpieczenie zdrowotne.
W jaki sposób ubezpieczyciele zdrowotni zapobiegają niekorzystnemu wyborowi
Ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą całkowicie zapobiec negatywnej selekcji, ale mogą zmniejszyć ryzyko, ograniczając się, kiedy można zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne tylko raz w roku. Otwarty okres rejestracji pozwala każdemu, kto chce zapisać się do planu zdrowotnego, aby to zrobić, ale także uniemożliwia zdrowym ludziom myślenie: "Po prostu poczekam, aż będę chory, by kupić ubezpieczenie zdrowotne". Chyba że się tylko dostaną chory podczas rocznego okresu otwartej rejestracji, będą mieli pecha i nie będą mogli zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne, gdy są chorzy.
Inną techniką, która zniechęca do niekorzystnej selekcji, jest krótki okres oczekiwania między otwartą rejestracją a datą rozpoczęcia ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli zarejestrujesz się na ubezpieczenie zdrowotne podczas jesiennej otwartej rejestracji, twoje ubezpieczenie rozpocznie się zwykle 1 stycznia. Zapobiega to zapisywaniu się osób na ubezpieczenie zdrowotne w drodze do szpitala, mając nadzieję, że ich nowy plan zdrowotny pokryje koszty hospitalizacji.
Ponadto, Ustawa o przystępnej cenie ma na celu zmniejszenie niekorzystnej selekcji poprzez nakazanie wszystkim posiadania ubezpieczenia zdrowotnego lub zapłacenia grzywny .
Wyjątki od otwartej rejestracji
Istnieje kilka wyjątków, które umożliwiają osobom zapisanie się na ubezpieczenie zdrowotne poza otwartą rejestracją.
- Początkowy okres kwalifikowalności.
- Specjalny okres rejestracji .
- Medicaid i CHIP.
- Rdzenni Amerykanie .
Początkowy okres kwalifikowalności ma miejsce, gdy po raz pierwszy kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego w pracy, zwykle miesiąc lub dwa po zatrudnieniu. Ten początkowy okres kwalifikowalności prawdopodobnie nie pokrywa się z otwartą rekrutacją, ponieważ ludzie są zatrudniani przez cały rok. Jednakże początkowy okres kwalifikowalności jest ograniczony; jeśli nie zarejestrujesz się w określonym oknie możliwości, gdy po raz pierwszy uzyskasz uprawnienie do pokrycia, musisz poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.
Będziesz mieć także siedmiomiesięczny okres wstępnej kwalifikacji do Medicare po ukończeniu 65 lat. Jeśli nie zarejestrujesz się w początkowym okresie kwalifikowalności, nie tylko będziesz musiał czekać do następnego rocznego ogólnego okresu rejestracji, możesz również będą karane wyższymi składkami.
Specjalny okres rejestracji jest uruchamiany przez określone zdarzenia życiowe, takie jak zawarcie związku małżeńskiego lub rozwód, urodzenie dziecka, utrata ubezpieczenia zdrowotnego związanego z pracą lub wyprowadzenie się z obszaru objętego planem opieki zdrowotnej. Po uruchomieniu specjalnej rejestracji masz możliwość skorzystania z możliwości, zwykle od 30 do 60 dni, na zmianę obecnego planu zdrowotnego lub zarejestrowanie nowego planu. Jeśli przegapisz to okno, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.
Należy zauważyć, że indywidualny rynek nie miał specjalnych okresów rejestracji przed 2014 rokiem, ale teraz ma specjalne okresy rejestracji, które są na ogół podobne do tych, które dotyczą sponsorowanego przez pracodawcę ubezpieczenia zdrowotnego. Indywidualny rynek nie korzystał ze specjalnych okresów rejestracji (lub otwartych okresów rekrutacji) przed 2014 rokiem, ponieważ ludzie mogliby zapisywać się w dowolnym momencie ... ale kompromis był taki we wszystkich, ale w kilku stanach, kwalifikowalność do pokrycia na indywidualnym rynku zależała od twojej historii medycznej. Ubezpieczyciele odmówiliby podania aplikacji (lub wykluczali wcześniej istniejące warunki), gdyby ludzie próbowali zarejestrować lub zmienić plany po doświadczeniu choroby.
Teraz, gdy zasięg jest gwarantowany - problem na indywidualnym rynku (dokładnie tak, jak ma to miejsce w przypadku pracowników, którzy kwalifikują się do planu zdrowotnego pracodawcy), rynek indywidualny korzysta z otwartych zapisów i okresów specjalnej rekrutacji, podobnie jak sponsorowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne.
Medicaid, państwowy program pomocy społecznej, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne mieszkańcom o niskim dochodzie, różni się od innych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych, ponieważ nie ogranicza rejestracji do określonych porach roku. Zamiast tego ogranicza się on do osób, które spełniają rygorystyczne dochody i inne kryteria kwalifikowalności. Jeśli kwalifikujesz się do Medicaid, możesz zarejestrować się o dowolnej porze roku. To samo dotyczy programu CHIP ( Children's Health Insurance Program ).
Medicaid nie otrzymuje pieniędzy od pobierania miesięcznych składek od odbiorców Medicaid. Zamiast tego jest finansowany z podatków państwowych i federalnych. Ponieważ większość osób korzystających z usługi Medicaid nie płaci składek, ryzyko powodzenia selekcji jest niewielkie, ponieważ zdrowi ludzie próbują oszczędzać na składkach.
> Źródła:
> Szkoła prawa Cornell. Instytut Informacji Prawnej. 45 CFR 155.420 Okresy specjalnej rekrutacji.
> Fundacja Rodziny Kaiser. Reformy rynku ubezpieczeń zdrowotnych: kwestia gwarantowana . Czerwiec 2012.
> Norris, Louise. Przewodnik po specjalnych okresach rejestracji na rynku indywidualnym. Luty 2017 r.