Czekanie, aż będziesz chory, może być droższe
Ubezpieczenie zdrowotne jest drogie, więc dlaczego nie poczekać i wykupić ubezpieczenie zdrowotne, kiedy tego potrzebujesz? Po co płacić miesiące składek, gdy nie trzeba ich używać?
Ponieważ przepisy ustawy Affordable Care Act wymagają wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego od korporacji, a nie systemu obsługiwanego przez pojedynczego płatnika rządu w większości krajów rozwiniętych, może się wydawać, że będzie taniej i bezpieczniej będzie odkładać zakup, dopóki go nie potrzebujesz.
Ale są ważne powody, by nie czekać.
Otwarta rejestracja nie jest otwarta
Możesz kupować ubezpieczenie zdrowotne tylko na indywidualnym rynku (który obejmuje za pośrednictwem giełd ubezpieczeń zdrowotnych, a także poza giełdami ) podczas otwartej rejestracji , w okresie, w którym każdy może wykupić ubezpieczenie zdrowotne.
Jeśli nie kupisz ubezpieczenia zdrowotnego podczas otwartej rejestracji, będziesz musiał poczekać do kolejnej otwartej rejestracji na kolejną okazję. Jeśli zachorujesz w międzyczasie, prawdopodobnie nie będziesz miał szczęścia.
Okres otwartej rejestracji stał się krótszy. Począwszy od 2018 roku, otwarta rejestracja będzie trwała tylko około sześciu tygodni, od 1 listopada do 15 grudnia każdego roku, z zasięgiem obowiązującym od 1 stycznia przyszłego roku (tylko dla pokrycia w 2018 r. Istnieje dziewięć państwowych giełd, które rozszerzyły się otwarta rejestracja po 15 grudnia).
W 2014 roku, kiedy plany zgodne z ACA dopiero się zaczynały, otwarta rejestracja trwała sześć miesięcy.
Od 2015 do 2017 r. Otwarta rejestracja trwała trzy miesiące każdego roku.
Wyjątki od otwartej rejestracji
Zmiany sytuacyjne w twoim życiu (ale nie zmiany stanu twojego zdrowia) stworzą specjalny okres rejestracji, podczas którego możesz wykupić ubezpieczenie zdrowotne lub zmienić swój plan zdrowotny. Te zdarzenia kwalifikujące obejmują:
- Utrata dostępu do istniejącego planu ubezpieczenia zdrowotnego z powodów innych niż niezapłacenie składki lub oszustwa (na przykład porzucenie pracy i utrata dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę).
- Uzyskanie uzależnienia lub uzależnienie. Przykładami są małżeństwo, urodzenie dziecka lub adoptowanie dziecka.
- Przeniesienie na stałe może stworzyć specjalny okres rejestracji. Dotyczy to również osób zwolnionych z więzienia. ale od połowy 2016 r. ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy byłeś już ubezpieczony w poprzedniej lokalizacji - będziesz mieć możliwość zmiany ubezpieczenia, jeśli się przeprowadzisz, ale nie uzyskasz ubezpieczenia po raz pierwszy.
Specjalne okresy rejestracji są ograniczone w czasie, a Ty masz tylko 60 dni od daty wydarzenia kwalifikacyjnego, aby zapisać się na nowy plan.
Okresy oczekiwania na ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne nie obowiązuje w dniu zakupu. Niezależnie od tego, czy jesteś ubezpieczony w pracy, czy w firmie, którą znalazłeś na giełdzie zdrowia, zazwyczaj upływa okres oczekiwania, zanim Twój zasieg zostanie objęty ubezpieczeniem. Na przykład:
- Jeśli zarejestrujesz się podczas jesiennej otwartej rejestracji, twoje ubezpieczenie rozpocznie się 1 stycznia (zauważ, że w dziewięciu stanach, które rozszerzyły rejestrację otwartą tylko do 2018, istnieją pewne wyjątki )
- Jeśli rejestrujesz się poza otwartą rejestracją (przy specjalnym okresie rejestracji) i zarejestrujesz się przed 15 dniem miesiąca, Twój zasięg rozpocznie się na początku następnego miesiąca
- Jeśli zarejestrujesz się po 15 dniu miesiąca, twój zasięg nie rozpocznie się przed początkiem drugiego następnego miesiąca. Na przykład, jeśli wystąpi zdarzenie kwalifikacyjne i zarejestrujesz się w dniu 25 marca 2018 r., Twoje ubezpieczenie zacznie obowiązywać do 1 maja 2018 r. (Chyba że Twoim wydarzeniem kwalifikującym jest utrata innego ubezpieczenia lub małżeństwa, w którym to przypadku obowiązują specjalne zasady data wejścia w życie, a zakres ubezpieczenia może obowiązywać od 1 kwietnia 2018 r. Należy pamiętać, że we wszystkich przypadkach można uzyskać ochronę dla nowego dziecka lub przysposobionego dziecka z mocą wsteczną do daty urodzenia lub adopcji, o ile zarejestruje się przed specjalną rejestracją koniec okresu).
Ubezpieczenie zdrowotne w nieprzewidzianych okolicznościach
To zły plan, aby poczekać, aż wykupisz ubezpieczenie zdrowotne, dopóki go nie wykorzystasz. Nawet jeśli jesteś młody i zdrowy, złe rzeczy wciąż mogą się zdarzyć.
Co by było, gdybyś przeciął sobie rękę, gdy pękł kieliszek wina, gdy go myłaś? Szwy w izbie przyjęć mogą być bardzo drogie. Co by było, gdybyś potknął się o kota podczas schodzenia po schodach? Złamana kostka nie może czekać na leczenie, a nawet może wymagać operacji.
Nawet jeśli coś takiego się stanie, gdy będziesz w stanie zarejestrować się od razu (podczas otwartej rejestracji lub podczas specjalnego okresu rejestracji), twój zasięg nie będzie od razu obowiązywać. Wątpliwe jest, że chciałbyś odczekać kilka tygodni, aby udać się na pogotowie. Aby się zapisać, trzeba będzie poczekać kilka miesięcy.
Koszt ubezpieczenia zdrowotnego
Najczęstszym powodem, dla którego ludzie nie mają ubezpieczenia zdrowotnego, jest to, że jest zbyt drogi. Jednak ACA pomogła w uczynieniu zasięgu znacznie bardziej przystępnym dla osób o niskich i średnich dochodach.
Jeśli twój dochód był niższy niż około 16 642 $ w 2017 roku (dla jednej osoby), możesz kwalifikować się do Medicaid. To zależy od tego, czy Twoje państwo rozszerzyło Medicaid, ale 31 stanów i DC zdecydowały się rozszerzyć Medicaid na podstawie ACA.
Jeśli twój dochód jest zbyt wysoki dla Medicaid, ale nawet czterokrotnie wyższy od poziomu ubóstwa, możesz kwalifikować się do subwencji, aby pokryć część swojej premii w wymianie. Limit górnego dochodu w 2017 roku dla dotacji na pokrycie w 2018 roku dla jednej osoby wynosił około 48 240 dolarów - z pewnością w klasie średniej dla jednej osoby (dla czteroosobowej rodziny limit dochodu sięga aż 98 400 dolarów).
Aby zakwalifikować się do otrzymania dotacji, musisz wykupić ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy. Możesz albo wziąć subwencje z góry, zapłacić bezpośrednio do swojego ubezpieczyciela przez cały rok, albo możesz zapłacić pełną cenę za swój zasięg, a następnie ubiegać się o subsydium na swoim zeznaniu podatkowym .
Plany katastroficzne
Jeśli masz mniej niż 30 lat lub masz problemy finansowe, możesz kwalifikować się do katastrofalnego planu zdrowotnego . Chociaż plany te mają najwyższe odliczenia i koszty z własnej kieszeni dozwolone w ramach ACA, ich składki są niższe niż inne dostępne opcje, a przynajmniej będziesz mieć pokrycie.
Plany katastroficzne nie mogą zostać zakupione przez osoby powyżej 30 roku życia, chyba że mają zwolnienie od ciężkiego stanu. Ważne jest również, aby pamiętać, że nie można wykorzystać dotacji, aby zapłacić za katastrofalne plany, więc generalnie nie są one dobrym wyborem dla każdego, kto kwalifikuje się do dotacji opartych na dochodach.
> Źródła:
> Terminy i terminy na 2018 ubezpieczenie zdrowotne. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, poprawki do specjalnych okresów rejestracji oraz program planu operacyjnego i zorientowanego na klienta . Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Specjalny okres rejestracji (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.