W jaki sposób dostawcy opieki zdrowotnej zapobiegają niekorzystnemu wyborowi

Niekorzystna Selekcja w ubezpieczeniu zdrowotnym ma miejsce, gdy osoby chore lub osoby o podwyższonym ryzyku ubezpieczyciela kupują ubezpieczenie zdrowotne, a zdrowsi nie kupują tego ubezpieczenia. Niekorzystna selekcja może się również zdarzyć, jeśli chorzy ludzie kupią więcej ubezpieczeń zdrowotnych lub bardziej solidnych planów zdrowotnych, podczas gdy zdrowsi ludzie kupią mniej pokrycia.

Niekorzystna selekcja stawia ubezpieczyciela na wyższym ryzyku utraty pieniędzy z powodu roszczeń niż przewidywał.

Jeżeli pozwolono na kontynuację niepożądanej selekcji, zakłady ubezpieczeń zdrowotnych stałyby się nieopłacalne i ostatecznie przestaną działać.

Jak działa niekorzystny wybór

Oto rażąco uproszczony przykład. Załóżmy, że firma oferująca ubezpieczenia zdrowotne sprzedawała członkostwo w programie opieki zdrowotnej za 500 USD miesięcznie. Zdrowi 20-latkowie mogą patrzeć na tę miesięczną składkę i myśleć: "Heck, jeśli zostanę nieubezpieczoną , prawdopodobnie nie wydam 500 dolarów przez cały rok na opiekę zdrowotną. Nie zamierzam marnować moich pieniędzy na składki 500 $ miesięcznie, gdy szansa , że będę potrzebować zabiegu chirurgicznego lub kosztownej procedury opieki zdrowotnej jest tak mała. "

Tymczasem 64-letni otyły cukrzyca z chorobami serca prawdopodobnie przyjrzy się miesięcznej składce 500 USD i pomyśli: "Wow, za jedyne 500 USD miesięcznie, ta firma ubezpieczeniowa zapłaci większość moich rachunków za opiekę zdrowotną za rok ! Nawet po zapłaceniu odliczenia , to ubezpieczenie wciąż stanowi świetną ofertę.

Kupuję to! "

Ta niekorzystna selekcja skutkuje członkostwem w planie ochrony zdrowia, składającym się głównie z osób z problemami zdrowotnymi, którzy myśleli, że prawdopodobnie wydaliby ponad 500 dolarów miesięcznie, gdyby musieli płacić własne rachunki za opiekę zdrowotną. Ponieważ plan opieki zdrowotnej przyjmuje tylko 500 USD miesięcznie na członka, ale wypłaca ponad 500 USD miesięcznie na jednego członka w roszczeniach, plan zdrowotny traci pieniądze.

Jeśli zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie zrobi czegoś, aby zapobiec tej niekorzystnej selekcji, w końcu straci tyle pieniędzy, że nie będzie w stanie nadal wypłacać odszkodowań.

Jak plany zdrowotne zapobiegają niepożądanemu wyborowi

Istnieje kilka sposobów, dzięki którym firmy ubezpieczeniowe mogą unikać lub zniechęcać do niekorzystnej selekcji. Jednak przepisy rządowe uniemożliwiają ubezpieczycielom korzystanie z niektórych z tych metod i ograniczają korzystanie z innych metod.

Na nieuregulowanym rynku ubezpieczeń zdrowotnych zakłady ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystywałyby ubezpieczenie w celu uniknięcia niekorzystnej selekcji. Podczas procesu underwritingu ubezpieczyciel bada historię medyczną skarżącego, dane demograficzne, wcześniejsze roszczenia i wybory dotyczące stylu życia. Próbuje określić ryzyko, z jakim ubezpieczyciel będzie musiał się zmierzyć przy ubezpieczaniu osoby ubiegającej się o polisę ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczyciel może wówczas zdecydować, że nie będzie sprzedawał ubezpieczenia zdrowotnego komuś, kto stwarza zbyt duże ryzyko lub pobiera bardziej ryzykowną osobę, niż pobiera osobie, która prawdopodobnie ma mniej roszczeń. Dodatkowo, firma ubezpieczeniowa może ograniczyć swoje ryzyko poprzez umieszczenie rocznego lub trwałego limitu na kwotę pokrycia, które ktoś zapewnia, poprzez wykluczenie wcześniej istniejących warunków z zasięgu lub wykluczenie niektórych rodzajów drogich produktów lub usług opieki zdrowotnej z zasięgu.

W Stanach Zjednoczonych towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie mogą korzystać z większości tych technik. Ustawa o przystępnej cenie

Chociaż ustawa Affordable Care Act wyeliminowała wiele narzędzi stosowanych przez ubezpieczycieli zdrowotnych w celu zapobiegania niekorzystnej selekcji, ustanowiła inne środki, aby zapobiec niezaznaczonemu niekorzystnemu doborowi.

Źródła:

Niepożądane kwestie wyboru i wymiany ubezpieczenia zdrowotnego Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie . Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych.

W jaki sposób plany rynku ustalają składki na ubezpieczenie zdrowotne. HealthCare.gov