Niekorzystna Selekcja w ubezpieczeniu zdrowotnym ma miejsce, gdy osoby chore lub osoby o podwyższonym ryzyku ubezpieczyciela kupują ubezpieczenie zdrowotne, a zdrowsi nie kupują tego ubezpieczenia. Niekorzystna selekcja może się również zdarzyć, jeśli chorzy ludzie kupią więcej ubezpieczeń zdrowotnych lub bardziej solidnych planów zdrowotnych, podczas gdy zdrowsi ludzie kupią mniej pokrycia.
Niekorzystna selekcja stawia ubezpieczyciela na wyższym ryzyku utraty pieniędzy z powodu roszczeń niż przewidywał.
Jeżeli pozwolono na kontynuację niepożądanej selekcji, zakłady ubezpieczeń zdrowotnych stałyby się nieopłacalne i ostatecznie przestaną działać.
Jak działa niekorzystny wybór
Oto rażąco uproszczony przykład. Załóżmy, że firma oferująca ubezpieczenia zdrowotne sprzedawała członkostwo w programie opieki zdrowotnej za 500 USD miesięcznie. Zdrowi 20-latkowie mogą patrzeć na tę miesięczną składkę i myśleć: "Heck, jeśli zostanę nieubezpieczoną , prawdopodobnie nie wydam 500 dolarów przez cały rok na opiekę zdrowotną. Nie zamierzam marnować moich pieniędzy na składki 500 $ miesięcznie, gdy szansa , że będę potrzebować zabiegu chirurgicznego lub kosztownej procedury opieki zdrowotnej jest tak mała. "
Tymczasem 64-letni otyły cukrzyca z chorobami serca prawdopodobnie przyjrzy się miesięcznej składce 500 USD i pomyśli: "Wow, za jedyne 500 USD miesięcznie, ta firma ubezpieczeniowa zapłaci większość moich rachunków za opiekę zdrowotną za rok ! Nawet po zapłaceniu odliczenia , to ubezpieczenie wciąż stanowi świetną ofertę.
Kupuję to! "
Ta niekorzystna selekcja skutkuje członkostwem w planie ochrony zdrowia, składającym się głównie z osób z problemami zdrowotnymi, którzy myśleli, że prawdopodobnie wydaliby ponad 500 dolarów miesięcznie, gdyby musieli płacić własne rachunki za opiekę zdrowotną. Ponieważ plan opieki zdrowotnej przyjmuje tylko 500 USD miesięcznie na członka, ale wypłaca ponad 500 USD miesięcznie na jednego członka w roszczeniach, plan zdrowotny traci pieniądze.
Jeśli zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie zrobi czegoś, aby zapobiec tej niekorzystnej selekcji, w końcu straci tyle pieniędzy, że nie będzie w stanie nadal wypłacać odszkodowań.
Jak plany zdrowotne zapobiegają niepożądanemu wyborowi
Istnieje kilka sposobów, dzięki którym firmy ubezpieczeniowe mogą unikać lub zniechęcać do niekorzystnej selekcji. Jednak przepisy rządowe uniemożliwiają ubezpieczycielom korzystanie z niektórych z tych metod i ograniczają korzystanie z innych metod.
Na nieuregulowanym rynku ubezpieczeń zdrowotnych zakłady ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystywałyby ubezpieczenie w celu uniknięcia niekorzystnej selekcji. Podczas procesu underwritingu ubezpieczyciel bada historię medyczną skarżącego, dane demograficzne, wcześniejsze roszczenia i wybory dotyczące stylu życia. Próbuje określić ryzyko, z jakim ubezpieczyciel będzie musiał się zmierzyć przy ubezpieczaniu osoby ubiegającej się o polisę ubezpieczenia zdrowotnego.
Ubezpieczyciel może wówczas zdecydować, że nie będzie sprzedawał ubezpieczenia zdrowotnego komuś, kto stwarza zbyt duże ryzyko lub pobiera bardziej ryzykowną osobę, niż pobiera osobie, która prawdopodobnie ma mniej roszczeń. Dodatkowo, firma ubezpieczeniowa może ograniczyć swoje ryzyko poprzez umieszczenie rocznego lub trwałego limitu na kwotę pokrycia, które ktoś zapewnia, poprzez wykluczenie wcześniej istniejących warunków z zasięgu lub wykluczenie niektórych rodzajów drogich produktów lub usług opieki zdrowotnej z zasięgu.
W Stanach Zjednoczonych towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie mogą korzystać z większości tych technik. Ustawa o przystępnej cenie
- zabrania zakładom ubezpieczeń zdrowotnych odmowy sprzedaży ubezpieczenia zdrowotnego osobom z wcześniej istniejącymi warunkami.
- zakazuje ubezpieczycielom obciążania ludzi wcześniej istniejącymi warunkami bardziej niż osobami zdrowymi.
- nie zezwala na nakładanie na plany zdrowotne rocznych lub trwałych limitów świadczeń.
- wymaga, aby plany zdrowotne obejmowały jednolity zestaw podstawowych świadczeń zdrowotnych; plany zdrowotne nie mogą wykluczać niektórych drogich usług opieki zdrowotnej lub produktów objętych ubezpieczeniem.
- zasadniczo eliminuje ubezpieczanie w ramach szeroko zakrojonych kompleksowych ubezpieczeń zdrowotnych (mimo że ubezpieczenie nadal pozwala na krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki ).
Chociaż ustawa Affordable Care Act wyeliminowała wiele narzędzi stosowanych przez ubezpieczycieli zdrowotnych w celu zapobiegania niekorzystnej selekcji, ustanowiła inne środki, aby zapobiec niezaznaczonemu niekorzystnemu doborowi.
- Wymaga, aby wszyscy legalni mieszkańcy USA mieli ubezpieczenie zdrowotne lub płacili podatki . To zachęca młodszych, zdrowszych ludzi, którzy w przeciwnym razie mogliby być kuszeni, aby zaoszczędzić pieniądze, przechodząc bez ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się do planu zdrowotnego. Jeśli nie zarejestrują się, płacą solidną karę podatkową.
- Zapewnia dotacje, aby pomóc osobom o umiarkowanych dochodach wykupić ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, więc chętniej zarejestrują się w planie opieki zdrowotnej.
- Nakłada ograniczenia na to, kiedy ludzie mogą zapisywać się do planu opieki zdrowotnej, aby ludzie nie mogli czekać na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie zachorują i nie będą wiedzieli, że poniosą koszty opieki zdrowotnej. Ludzie mogą zapisywać się na ubezpieczenie zdrowotne tylko podczas corocznego, otwartego okresu rejestracji każdego roku , lub w czasie ograniczonego czasowo okresu specjalnej rekrutacji, wywołanego przez określone wydarzenia życiowe, takie jak utrata pracy ubezpieczeniowej , zawarcie związku małżeńskiego lub rozwód, lub wyprowadzenie się strefa.
- Pozwala to na krótki okres oczekiwania między momentem, w którym osoba objęta ubezpieczeniem zdrowotnym a rozpoczęciem świadczenia czasu.
- Umożliwia ubezpieczycielom ubezpieczeniowym pobieranie opłat od palaczy nawet o 50% wyższych niż osoby niepalące.
- Dzięki temu ubezpieczyciele zdrowotni mogą obciążać osoby starsze nawet 3 razy więcej niż młodsi, ponieważ starsi ludzie mają więcej kosztów opieki medycznej niż osoby młodsze, więc stanowią większe ryzyko dla ubezpieczyciela.
- Ustanowił jednolite poziomy pokrycia w oparciu o wartość aktuarialną , umożliwiając ubezpieczycielom pobieranie wyższych opłat za plany zdrowotne o wyższej wartości aktuarialnej. Platynowe plany kosztują więcej niż plany z brązu , więc konsumenci, którzy chcą bardziej solidnego zasięgu oferowanego przez platynowy plan, muszą zapłacić więcej, aby je uzyskać.
Źródła:
Niepożądane kwestie wyboru i wymiany ubezpieczenia zdrowotnego Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie . Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych.
W jaki sposób plany rynku ustalają składki na ubezpieczenie zdrowotne. HealthCare.gov