Zmiany premium mogą być sprzeczne z intuicją
Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne (w przeciwieństwie do otrzymania go od pracodawcy), prawdopodobnie wiesz już, że są dopłaty do premii dostępne za pośrednictwem giełdy, jeśli twoje dochody mieszczą się w dopuszczalnym zakresie.
Poza tym nadal istnieje wiele wątpliwości co do tego, jak działają subwencje. Jedno pytanie, które często pojawia się w związku ze zmianą składek, gdy członkowie rodziny są dodawani do planu lub usuwane z planu.
Zmiany w subsydiach ACA mogą być mylące
W niektórych okolicznościach interakcja między dochodem, rozmiarem rodziny i rejestracją wymiany tworzy wyniki, które mogą być sprzeczne z intuicją - takie rzeczy jak zmniejszenie składek po subsydiach, gdy dodaje się nowe dziecko do planu lub brak zmian w dopłatach poeksploatacyjnych składki, gdy jeden członek rodziny przechodzi do innego ubezpieczenia, np. Medicare.
Jest kilka punktów, o których należy pamiętać:
- Subwencje mają na celu ograniczenie kwoty płaconej za ubezpieczenie gospodarstwa domowego za pośrednictwem giełdy. Jednak kwoty, które płacisz za inne ubezpieczenie poza giełdą (np. Od pracodawcy lub od Medicare) nie są doliczane do limitu.
- Całkowity dochód gospodarstwa domowego jest brany pod uwagę, niezależnie od liczby członków rodziny zapisujących się do planu wymiany.
- Całkowita liczba osób w twoim gospodarstwie domowym jest liczona w kategoriach ustalania, gdzie twój dochód jest związany z poziomem ubóstwa, niezależnie od tego, ilu członków rodziny zapisało się do planu wymiany.
- W przeważającej części, twój dochód odzwierciedla twoje zeznanie podatkowe. Istnieje jednak przepis umożliwiający młodym dorosłym pozostanie na ubezpieczeniu zdrowotnym swoich rodziców do momentu ukończenia 26 roku życia, niezależnie od tego, czy rodzice uważają je za osoby pozostające na utrzymaniu. Jeżeli młoda osoba dorosła jest objęta planem ubezpieczenia zdrowotnego swoich rodziców poprzez wymianę, dochód młodych dorosłych zostanie dodany do dochodu rodziców w celu określenia kwalifikowalności dotacji, nawet jeśli składają oni własne zeznania podatkowe.
Fundacja Rodzina Kaisera ma kalkulator subsydiów, który pozwala wybrać stan lub użyć średniej amerykańskiej. W tych przykładach użyjemy średniej w USA, ale możesz korzystać z kalkulatora i uzyskiwać dokładniejsze liczby dla własnej sytuacji.
Oto kilka scenariuszy, które pomogą Ci zrozumieć, w jaki sposób obliczana jest dotacja i jak odnosi się ona do Twojego gospodarstwa domowego. We wszystkich przypadkach w przykładach stosuje się kalkulator Kaiser Family Foundation, a stawki są ustalane na podstawie średnich kosztów w USA, przy założeniu, że podmioty rejestrujące wybierają drugi plan najniższego kosztu srebra (tj. Plan porównawczy).
Małżonka Przeprowadzka na Medicare
Bob i Sally Smith mają odpowiednio 60 i 64 lata. Obaj mają pokrycie w wymianie według planu porównawczego na swoim obszarze, a ich dochód gospodarstwa domowego wynosi 50 000 USD. Wykorzystując średnie koszty w Stanach Zjednoczonych, ich subwencja w 2018 r. Wynosi 1 748 USD miesięcznie, a ich premia po subsydiowaniu za drugi co do najniższych kosztów plan srebra (tj. Plan porównawczy) wynosi 398 USD miesięcznie (9,56% ich dochodu gospodarstwa domowego, ponieważ 50 000 USD wynosi od 300 do 400 procent poziomu ubóstwa dla gospodarstwa domowego o dwóch).
[Należy zauważyć, że procent dochodów, które osoby spełniające kryteria kwalifikujące się do wypłaty kwalifikują się do realizacji planu benchmarkowego, jest niższy w 2018 r. Niż w 2017 r., Po raz pierwszy odsetek ten spadł rok do roku.
Ludzie, którzy zarobili taką samą kwotę w 2018 r., Którą zarobili w 2017 r., Otrzymali w 2018 r. Niewielką obniżkę składek po abonamentu na potrzeby planu referencyjnego.]
Teraz powiedzmy, że Sally kończy 65 lat i przechodzi na Medicare . Prawdopodobnie zakwalifikuje się do bezpłatnej Medicare Part A , ale będzie miała miesięczną składkę na Medicare Part B , a jeśli zdecyduje się na dodatkowe ubezpieczenie, będzie również miała premię za plan Medigap i lek na receptę w części D. zasięg .
Ale nawet jeśli będzie płacić składki za niektóre części swojego ubezpieczenia Medicare, te składki nie będą wliczane do 9,56 procent dochodu gospodarstwa domowego, który Smithowie będą płacić za plan benchmarku na giełdzie.
Więc kiedy ponownie uruchomisz numery, w domach z dwiema osobami, ale tylko jedną osobą (Bob) rejestrującą się za pośrednictwem giełdy, wciąż otrzymujesz premię po-subsydium w wysokości 398 USD miesięcznie za drugi srebrny plan o najniższym koszcie . Całkowita kwota dofinansowania wyniesie tylko 621 USD miesięcznie, ale zamiast 1,748 $ miesięcznie dotacji, którą otrzymywali Smithowie, kiedy Bob i Sally byli razem na planie wymiany.
Dzieje się tak dlatego, że nadal mają dom dla dwóch osób i dochód gospodarstwa domowego w wysokości 50 000 USD. To stawia ich na poziomie 308 procent poziomu ubóstwa (wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa na 2017 r. Są stosowane w celu określenia kwalifikowalności do otrzymania dotacji na plany z 2018 skutecznymi datami, tak jest zawsze w przypadku, gdy numery z poprzedniego roku są używane, dopóki otwarta rejestracja nie zacznie się jesienią).
Ponieważ dochód gospodarstwa domowego wynosi 308 procent poziomu ubóstwa, maksymalna całkowita premia po opodatkowaniu w gospodarstwie domowym dla planu benchmarkowego na giełdzie wynosi 9,56 procent dochodu gospodarstwa domowego (odsetek ten ma zastosowanie do każdego, kto ma dochód gospodarstwa domowego od 300 do 400 procent poziom ubóstwa, wartości procentowe są niższe dla gospodarstw domowych o dochodach poniżej 300 procent poziomu ubóstwa). Nie ma znaczenia, ilu członków gospodarstwa jest faktycznie zapisanych w planie wymiany lub ile gospodarstwo domowe wydaje na składki za inne plany poza giełdą.
Dodawanie współmałżonka do twojego planu
Amy i Bill mają 51 i 53 lata. Są małżeństwem od kilku lat, a Amy ma własne ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy. Jej pracodawca nie oferuje ubezpieczenia dla małżonków, więc Bill jest objęty wymianą od 2014 r. (Zauważ, że gdyby pracodawca Amy oferował pokrycie dla małżonków, Bill nie byłby uprawniony do otrzymania subsydium na giełdzie, dopóki ubezpieczenie Amy była dostępna tylko dla jej własnego zasięgu - nazywane jest to rodzinną usterką , ale nie ma w tym przypadku zastosowania, ponieważ Bill nie mógł dołączyć do planu Amy).
Dochód gospodarstwa domowego Amy i Billa wynosi 48 000 $ rocznie. W oparciu o średnią w USA, Bill płaci 377 USD miesięcznie w 2018 r. Za plan benchmarku w wymianie, a pozostałe 389 USD miesięcznie pokrywa jego dotacja.
Teraz załóżmy, że pracodawca Amy przestaje oferować ubezpieczenie zdrowotne. Utrata zasięgu jest wydarzeniem kwalifikującym , co oznacza, że Amy może zapisać się na plan na indywidualnym rynku. Jeśli przyłączy się do Billa w swoim planie, koszt po-subsydiowania planu będzie nadal wynosił 377 USD miesięcznie, ale subsydium wzrośnie do 1,089 USD miesięcznie. Amy i Bill nadal są domem dla dwóch osób, a ich dochód wciąż wynosi 296 procent poziomu ubóstwa, jaki był wcześniej. Wciąż muszą płacić taki sam procent swoich dochodów za plan benchmarku w wymianie - obejmuje on teraz tylko dwa z nich zamiast jednego.
Ten scenariusz byłby jednak inny, gdyby Amy i Bill byli nowożeńcami. Zawarcie związku małżeńskiego jest również wydarzeniem kwalifikującym i zakładając, że Amy nie ma zasięgu od swojego pracodawcy, będzie kwalifikować się do subwencji w wymianie. Ale zanim się ożenił, Bill byłby domem jednego, a tylko jego własny dochód byłby liczony dla określenia kwalifikowalności subsydiów. Gdy para wychodzi za mąż, jej dochód jest liczony razem, a oni są domem dla dwóch osób (zakładając, że nie mają innych osób na utrzymaniu) pod względem porównywania tych dochodów z poziomem ubóstwa.
Powiedzmy, że dochód Billa wynosi 20 000 $, a Amy's 28 000 $ i żadne z nich nie ma dostępu do planu pracodawcy. Przed zawarciem małżeństwa Bill płaci 79 $ miesięcznie za plan benchmarku w 2018 r., A subsydium w wysokości 687 $ miesięcznie wypłaca pozostałą część składki. Amy płaci 174 USD miesięcznie, a jej subwencja wynosi 526 USD miesięcznie.
Po zawarciu związku małżeńskiego ich dochód wynosi 48 000 USD. Ich łączna premia po dopłatach do planu benchmarkingowego dla dwóch z nich wynosi teraz 377 USD miesięcznie, a ich łączna kwota subsydium wynosi 1089 USD miesięcznie.
Powodem, dla którego płacą wyższe całkowite premie po dopłatach po zawarciu związku małżeńskiego, jest to, że ich łączny dochód w gospodarstwie domowym stanowi wyższy procent poziomu ubóstwa dla gospodarstwa domowego o wartości dwóch, niż którekolwiek z nich miało jedno gospodarstwo domowe. Aby otrzymywać dotacje, pary małżeńskie muszą składać wspólne zeznania podatkowe - nie mają możliwości złożenia osobnego wniosku i ubiegania się o wyższą łączną dotację, jaką mieli przed zawarciem małżeństwa.
Dodawanie dziecka
W 2013 r. Rząd federalny sfinalizował zasady ustalania stawek na nowym rynku ubezpieczeniowym zgodnym z ACA. Ostateczna zasada mówi, że dla jednego gospodarstwa domowego nie więcej niż troje dzieci w wieku poniżej 21 lat będzie liczonych w celu ustalenia składki rodzinnej.
Dzieci w wieku od 21 do 25 lat są liczone, bez względu na to, ile ich jest, lub ile dodatkowych dzieci w wieku poniżej 21 lat znajduje się w gospodarstwie domowym.
Tom i Renee mają 40 i 39 lat i mają trójkę dzieci w wieku dwóch, czterech i siedmiu lat. Zarabiają 80 000 $ rocznie i mają rodzinę zapisaną w planie porównawczym za pośrednictwem giełdy. W oparciu o średnie ceny w Stanach Zjednoczonych płacą 595 USD miesięcznie za ich pokrycie, po tym, jak subsydium w wysokości 1 221 USD miesięcznie podnosi pozostałą składkę.
Jeśli Tom i Renee mają czwarte dziecko, nadal będą płacić 595 USD miesięcznie, a ich subsydium nadal będzie wynosić 1 221 USD miesięcznie. Mogą dodać nowe dziecko do swojego planu (jest to wydarzenie kwalifikujące ), ale ich stawki przedsądowe nie ulegną zmianie, więc ani ich kwota subsydium, ani ich premie po subsydiach.
Porównaj to z alternatywnym scenariuszem, w którym Tom i Renee mają dwoje dzieci, a następnie dodaj trzecie dziecko do swojej rodziny. Początkowo są to czteroosobowa rodzina, a ich dodatek po subsydiowaniu wynosi 637 USD miesięcznie, a subsydium w wysokości 891 USD miesięcznie zabiera resztę (należy zauważyć, że składki na dzieci zmieniały się w zależności od wieku, gdy dziecko skończyło 21 lat, ale od 2018 r. premie dla dzieci zaczynają rosnąć po ukończeniu 15. Dla Toma i Renee to nie jest czynnik, ponieważ ich dzieci mają mniej niż 15 lat.
Gdy trzecie dziecko się urodzi, jest to rodzina składająca się z pięciu osób, a ich dodatek po subsydiowaniu wynosi 595 USD miesięcznie, po subsydium w wysokości 1 221 USD miesięcznie. Ich premia po dopłatach faktycznie spada, gdy dodają trzecie dziecko, ponieważ ich dochód stanowi teraz mniejszy procent poziomu ubóstwa, ponieważ stali się domem dla pięciu zamiast czterech (tutaj jest wykres pokazujący, w jaki sposób wpływa wielkość rodziny procent poziomu ubóstwa przy różnych dochodach)
Ale wyobraźmy sobie, że Tom i Renee mają dochód 140 000 $ rocznie - znacznie powyżej progu kwalifikowalności, nawet z pięcioma członkami rodziny. W takim przypadku sami płaciliby pełną składkę. Jeśli przejdą z trójki dzieci do czterech, nie będą płacić dodatkowych składek. Ale jeśli przejdą one z dwójki dzieci do trzech, ich łączna składka rodzinna za plan benchmarku wzrośnie z 1529 USD miesięcznie do 1 816 USD miesięcznie. Dzięki dotacjom kwalifikującym się do dotacji, subwencja pobiera dodatkowy koszt, aby dodać trzecie dziecko. Ale przy dochodzie przekraczającym próg kwalifikowalności dotacji, będą musieli sami opłacić dodatkową składkę.
Szukaj pomocy, jeśli masz pytania
Jeśli masz pytania dotyczące tego, jak zmieniają się składki na podstawie różnych zmian w życiu, możesz skorzystać z kalkulatora dotacji lub skontaktować się z giełdą w swoim stanie, by uzyskać pomoc. Zaufany broker lub lokalny nawigator w Twojej społeczności będzie w stanie pomóc ci zrozumieć to wszystko i nie będzie żadnych opłat za ich usługi.
> Źródła:
Centra usług Medicare i Medicaid, Centrum Informacji Konsumenta i Nadzoru Ubezpieczeniowego, Przegląd: Ostateczna zasada reform rynku ubezpieczeń zdrowotnych .
Rodziny USA. Federalne wytyczne dotyczące ubóstwa.
Internal Revenue Service. Procedura podatkowa 2017-36 .
Fundacja rodziny Kaiser, kalkulator rynku ubezpieczeń zdrowotnych.
Biuro Asystenta Sekretarza ds. Planowania i Ewaluacji, Federalne Federalne wytyczne dotyczące ubóstwa używane do określenia finansowej kwalifikowalności do niektórych programów federalnych.