Jak znaleźć niedrogie ubezpieczenie zdrowotne po wylaniu

ACA sprawia, że ​​pokrycie zastępcze jest bardziej dostępne niż kiedyś

Jeśli zostałeś zwolniony lub Twoja firma się zamyka, możesz martwić się utratą świadczeń pracodawcy, w szczególności ubezpieczenia zdrowotnego. Brak ubezpieczenia zdrowotnego może być przerażającym doświadczeniem, szczególnie jeśli twój plan zdrowotny pracodawcy zapewnia ubezpieczenie dla twojej rodziny. Ponadto, możesz być bardzo zaniepokojony, jeśli ty lub członek rodziny cierpisz na przewlekłą chorobę, która wymaga częstych wizyt u lekarza lub zapotrzebowania na drogie leki na receptę.

Ważne jest, aby spróbować znaleźć jakiś rodzaj planu ubezpieczenia zdrowotnego w okresie bezrobocia. Jeśli Ty lub członek rodziny poszukujesz opieki bez ubezpieczenia zdrowotnego, utkniesz, płacąc cały rachunek. Być może podejmujesz niepotrzebne ryzyko finansowe, ponieważ nie masz ubezpieczenia zdrowotnego. Chociaż wyjazd bez ubezpieczenia zdrowotnego może wydawać się opłacalny, gdy nie masz żadnych dochodów, może nie być! Główną przyczyną bankructwa osobistego w Stanach Zjednoczonych są choroby i rachunki medyczne.

Ważne jest również zrozumienie, że ACA nakłada karę finansową, jeśli masz lukę w zasięgu ponad dwóch miesięcy w ciągu roku . Aby uniknąć kary (chyba że jesteś z niej zwolniony ), musisz utrzymać minimalny podstawowy zakres ochrony. Może to obejmować COBRA lub plan zakupiony na indywidualnym rynku (na lub poza giełdą ), ale nie obejmuje on krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego .

Na szczęście, jeśli otrzymasz różowy kupon, masz kilka opcji, aby pozostać ubezpieczonym przez pewien okres po zwolnieniu.

Ubezpieczenie zdrowotne małżonka lub partnera

Uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka (lub partnera domowego) może być najbardziej opłacalną opcją. Wiele planów ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy umożliwia swoim pracownikom dodawanie członków rodziny, którzy zostali zwolnieni - twój współmałżonek może dodać Cię do swojego planu.

Jeśli Twoja praca zapewnia ubezpieczenie zdrowotne dla całej rodziny, współmałżonek może zainicjować ubezpieczenie dla rodziny, ponieważ utrata ubezpieczenia jest wydarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji , niezależnie od tego, kiedy ma miejsce w ciągu roku.

Jeśli możesz skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka , pamiętaj, aby zgłosić się w ciągu 30 dni od utraty wcześniejszego ubezpieczenia - niektóre ubezpieczenia zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę mogą nie przyjąć Twojej rejestracji, jeśli poczekasz więcej niż 30 dni.

KOBRA

Jeśli twój poprzedni pracodawca ma 20 lub więcej pracowników, firma jest wymagana przez prawo federalne z 1986 roku, aby zaoferować ci możliwość opłacenia przedłużenia twojego ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej 18 miesięcy. To prawo jest znane jako COBRA, co oznacza ustawę o skonsolidowanym zbiorczym zbiorczym przeglądzie .

W momencie zwolnienia pracodawca musi poinformować cię na piśmie o twoich prawach wynikających z COBRA. Następnie masz 60 dni od daty wypowiedzenia lub daty zakończenia ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się lub zarejestrować w celu uzyskania ubezpieczenia w ramach COBRA. Jeśli Twoja firma zakończy działalność lub zbankrutuje, COBRA nie będzie dostępna.

Kiedy zapiszesz się na COBRA, będziesz nadal mieć to samo ubezpieczenie zdrowotne, które miałeś podczas zatrudnienia.

Musisz jednak zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne, którą zapłacił za ciebie poprzedni pracodawca, oprócz składek, które wcześniej płaciłeś poprzez potrącenie z wypłaty. Pracodawca może również dodać 2% opłaty administracyjnej.

W zależności od indywidualnych okoliczności COBRA może być bardzo kosztowna. Pracownicy często nie zdają sobie sprawy z tego, ile ich pracodawcy wnoszą wkład w ich imieniu w odniesieniu do całkowitej składki. Zgodnie z analizą Fundacji Kaiser Family Foundation z 2016 r. Przeciętny pracodawca, który zapewnia świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, płaci 71% całkowitego kosztu składek na ubezpieczenie zdrowotne rodziny oraz 82% kosztów składek dla pojedynczych pracowników.

Przejście na COBRA oznacza, że ​​sam odpowiadasz za pełne koszty. Składki ogółem, w tym część zapłacona przez pracownika i pracodawcę, wyniosły 18,42 USD w 2016 r. W przypadku ubezpieczenia rodzinnego i 6 435 USD w przypadku pojedynczego ubezpieczenia.

To dużo pieniędzy i prawdopodobnie więcej, niż się spodziewaliście, zwłaszcza jeśli straciliście dochody i zbierajcie ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. W przypadku niektórych pracowników płatności COBRA mogą wynosić od 60 do 70 procent miesięcznej stopy bezrobocia. Wielu zwalnianych pracowników, którzy są uprawnieni do kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego poprzez COBRA, nie może sobie na to pozwolić.

Jeśli nie stać cię na COBRA, mogą istnieć inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewnią ci świadczenia zdrowotne, których potrzebujesz dla siebie i swojej rodziny. Jest to szczególnie ważne teraz, gdy ACA zreformowała indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych.

COBRA jest regulowana przez amerykański Departament Pracy. Strona internetowa wydziału zawiera listę najczęściej zadawanych pytań dotyczących COBRA. Możesz również zadzwonić pod numer 866-444-3272 w celu uzyskania informacji lub pomocy.

Uwaga: COBRA nie zmieniła się wraz z upływem ustawy Affordable Care Act

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: aby uzyskać dostęp do subsydiów, zacznij od wymiany w swoim państwie

Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne poprzez wymianę w swoim stanie (pamiętaj, że jest to jedyne miejsce, gdzie dostępne są dopłaty do premii i dopłaty do podziału kosztów ) bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, takiej jak Blue Cross, lub za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego, który reprezentuje wiele firm ubezpieczeniowych.

Powinieneś rozważyć skonsultowanie się z licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci w znalezieniu planu ubezpieczenia zdrowotnego, który jest tańszy od COBRA i nadal odpowiada Twoim potrzebom. Będziesz chciał mieć pewność, że broker posiada licencję na wymianę w twoim stanie, aby mógł on pomóc Ci zapisać się za pośrednictwem giełdy, jeśli twój dochód spowodowałby, że będziesz kwalifikował się do subwencji, aby zrekompensować koszty twojego ubezpieczenia i ewentualnie Twoje wydatki z kieszeni.

Możesz łatwo porównać składki i świadczenia zdrowotne online, szczególnie jeśli korzystasz z witryny wymiany (rozpocznij od HealthCare.gov, a przekieruje Cię do odpowiedniej witryny, jeśli Twoje państwo prowadzi własną platformę rejestracji). Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych różnią się w zależności od rodzaju oferowanych przez nich planów ochrony zdrowia, a zakupy przez nich mogą być w stanie zaoszczędzić pieniądze. Na przykład:

Obamacare zakończył także przeszkody w rekrutacji dla osób z wcześniejszymi warunkami

Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie (ACA) zmieniła krajobraz pod względem dostępu do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego. Przed 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne na rynku (rodzaj, który kupujesz sam, w przeciwieństwie do uzyskania od pracodawcy) zostało medycznie zagwarantowane w większości stanów. Oznaczało to, że ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami byli albo obciążani wyższymi składkami, albo zupełnie odmawiali sobie ubezpieczenia, albo oferowali plany, które wykluczałyby ich wcześniej istniejące warunki.

Dla ludzi, którzy zostali zwolnieni i mieli wcześniej istniejące warunki, często oznaczało to, że COBRA była jedyną realistyczną opcją, pomimo ogromnej ceny.

Ale począwszy od 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne w każdym stanie stało się gwarancją; ubezpieczyciele nie mogą już nakładać żadnych wcześniejszych ograniczeń dotyczących warunków . Liczba zapisów jest teraz ograniczona w taki sam sposób, jak w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę. Ludzie mogą rejestrować się na pokrycie na indywidualnym rynku jesienią (od 1 listopada do 15 grudnia jest harmonogramem, który będzie stosowany od jesieni 2017 r. I później), dla zasięgu skutecznego w styczniu. Mogą też zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku, jeśli wystąpią zdarzenia kwalifikujące, które uruchamia specjalny okres rejestracji .

Utrata planu sponsorowanego przez pracodawcę jest uważana za wydarzenie kwalifikujące, nawet jeśli masz dostęp do COBRA. Możesz odmówić COBRA i zarejestrować się w indywidualnym planie rynkowym (na lub poza giełdą, ale pamiętając o tym, że subwencje, dzięki którym stanie się bardziej przystępna, będą dostępne tylko na wymianę), ale musisz to zrobić w ciągu 60 dni od utraty sponsorowanego przez pracodawcę plan. Jeśli czekasz dłużej, Twój specjalny okres rejestracji zostanie zakończony, a będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne: ograniczone do 3 miesięcy

Krótkoterminowe polisy ubezpieczenia zdrowotnego, znane również jako ubezpieczenie na wypadek przerwy lub tymczasowe, mają na celu zapewnienie pewnego poziomu ochrony zdrowia przez ograniczony czas. Od kwietnia 2017 r. Plany krótkoterminowe nie mogą trwać dłużej niż 90 dni. Wiele z tych planów obejmuje nagłe wypadki związane ze zdrowiem, w tym pobyt w szpitalu i leki stosowane w ostrych stanach medycznych.

Chociaż plany te mogą być mniej kosztowne niż zwykłe ubezpieczenie zdrowotne, mają wiele ważnych ograniczeń, w tym brak pokrycia w przypadku wcześniej istniejących warunków i rutynowej opieki zdrowotnej, a także wysokie odliczenia i wydatki z własnej kieszeni . Nie ma również gwarancji, że będziesz mógł odnowić plan po początkowym okresie ubezpieczenia.

Krótkoterminowa polisa na ubezpieczenie zdrowotne może być odpowiednia dla ciebie, jeśli masz zdrowy styl życia, nie masz żadnych medycznych warunków i spodziewasz się, że zostaniesz ponownie zatrudniony lub będziesz w stanie nabyć regularne ubezpieczenie zdrowotne przed końcem okresu tymczasowego ubezpieczenia.

Należy zauważyć, że plan krótkoterminowy nie jest uważany za minimalne niezbędne pokrycie w ramach ACA. Oznacza to, że jeśli będziesz polegać na krótkoterminowym planie przez ponad dwa miesiące, będziesz podlegać indywidualnej karze mandatu ACA , chyba że w inny sposób będziesz uprawniony do zwolnienia z kary.

Opcje tanie i bezpłatne: rozszerzenie Medicaid zwiększa dostępność pokrycia

Jeśli twoje dochody znacznie spadły i nie możesz sobie pozwolić na zakup ubezpieczenia zdrowotnego, możesz kwalifikować się do programu lokalnego, stanowego lub federalnego.

W ramach ACA państwa mogą rozszerzyć uprawnienia Medicaid do poziomu 138 procent poziomu ubóstwa (około 28 000 $ dla trzyosobowej rodziny w 2017 r.). Jeśli twoje dochody spadły poniżej tego poziomu w wyniku utraty pracy, możesz kwalifikować się do Medicaid, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Jest 19 stanów, które nie rozszerzyły Medicaid, aw 18 z nich istnieje "luka zasięgu" dla osób o dochodach poniżej poziomu ubóstwa.

Jeśli nie jesteś w stanie zakwalifikować się do Medicaid i nie stać cię na pokrowiec w wymianie, nawet dzięki dotacjom, które są dostępne, dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwań jest strona internetowa Fundacji Edukacji Pokrycia Zdrowia. Ta organizacja non-profit oferuje interaktywne narzędzia, które pomogą Ci znaleźć niedrogie ubezpieczenie zdrowotne lub alternatywne opcje w twoim stanie. Witryna zapewnia również dostęp do nieubezpieczonej gorącej linii (800-234-1317), która umożliwia rozmowę z operatorem na żywo w dowolnym momencie - 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.

Jeśli nie masz żadnych opcji ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją miejsca, w których możesz skorzystać z taniego ubezpieczenia lub bezpłatnej opieki. Te opcje obejmują:

Dbaj o siebie

Utrata pracy, dochodów i świadczeń zdrowotnych może być bardzo stresująca, a dla wielu osób ciosem dla ich poczucia własnej wartości. Jedną z najważniejszych rzeczy, które powinieneś zrobić, to zadbać o siebie!

Oto kilka kroków, które pomogą Ci przez ten czas:

A co najważniejsze, utrzymuj zdrowy styl życia dzięki regularnym ćwiczeniom i dobrym nawykom żywieniowym! Poczujesz się lepiej i będziesz mniej potrzebować usług zdrowotnych!

> Źródła:

> Departament Skarbu; Departament Pracy; Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Wyjątkowe korzyści; Limity roczne i roczne; i krótkoterminowe, ograniczone ubezpieczenie czasu trwania . 2016

> Fundacja Rodziny Kaiser. Reformy rynku ubezpieczeń zdrowotnych: kwestia gwarantowana. Czerwiec 2012.

> Fundacja Rodziny Kaiser. Luka ubezpieczeniowa: Uninsurance Ubodzy dorośli w państwach, które nie rozszerzają Medicaid. 19 października 2016 r.