Studenckie plany zdrowotne nadal istnieją, ale ACA je zmieniła
Studenckie plany zdrowotne od dawna są dostępne dla studentów szkół wyższych w celu uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego. Większość studentów objęta jest planem opieki nad rodzicami, ale historycznie około 20 procent studentów było nieubezpieczonych. Ustawa o przystępnej cenie sprawiła, że ubezpieczenie stało się bardziej dostępne dla studentów, a także zreformowano studenckie plany ubezpieczeń zdrowotnych oferowane przez uniwersytety.
Oto, co musisz wiedzieć:
1. Studenckie plany ubezpieczenia zdrowotnego muszą być w pełni zgodne z indywidualnymi wymaganiami rynku ACA (ale istnieją pewne drobne wyjątki, o których mowa poniżej). Oznacza to, że muszą one pokrywać podstawowe świadczenia zdrowotne bez żadnych maksymalnych świadczeń rocznych lub dożywotnich (zakaz limitów świadczeń wszedł w życie później w przypadku planów zdrowotnych dla studentów niż dla reszty indywidualnego rynku, ale był w pełni funkcjonalny do 2014 r.) I roczny Wydatki kieszonkowe są ograniczone .
Pre-ACA, niskie roczne i maksymalne świadczenia na całe życie były powszechne w planach zdrowotnych studentów. Arijit Guha, który zmarł w 2013 r., Miał plan zdrowia studentów na Uniwersytecie Stanowym w Arizonie z maksymalnie 300 000 dolarów dożywotniego świadczenia, które spotkał bardzo wcześnie w trakcie leczenia. Scenariusze takie jak Guha już nie występują, ponieważ plan zdrowia studentów nie może pokryć kwoty, którą zapłacą za podstawowe świadczenia zdrowotne.
W 2017 r. Parametry korzyści i płatności , HHS wyjaśnił dwa aspekty ACA, które nie mają zastosowania do planów zdrowia studentów:
- Studenckie plany zdrowotne nie muszą być łączone w jedną pojedynczą pulę ryzyka danego przewoźnika w państwie, ani też przewoźnik nie musi łączyć pule ryzyka wszystkich swoich planów zdrowotnych studentów w stanie. Studencki plan zdrowotny szkoły może mieć swoją własną pulę ryzyka lub może być dalej dzielony w sposób, który nie zależy od stanu zdrowia (np. Absolwenci mogą być w jednej puli ryzyka, a undergrads w innej).
- W przypadku lat polisowych rozpoczynających się 1 lipca 2016 r. Lub później, plany zdrowotne studentów nie muszą pasować do wąskich zakresów wartości aktuarialnych (AV) zdefiniowanych przez ACA (tj. Plany brązowe mają współczynnik AV od 58 do 62 procent, srebrne plany mają AV od 68 do 72 procent itd.). Zamiast tego muszą po prostu mieć AV równy co najmniej 60 (pokrycie co najmniej 60 procent średnich kosztów), ale ich AV może być dowolną liczbą od 60 do 100, zamiast dopasowywać się do pasm AV zdefiniowanych dla planów na poziomie metalu w ACA.
2. Szkoły wyższe i uniwersytety mogą oferować studenckie plany ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie są do tego zobowiązane (należy pamiętać, że są one zobowiązane do oferowania grupowego ubezpieczenia zdrowotnego swoim pracownikom - ale nie ich uczniom - jeśli mają 50 lub więcej równoważnych pracowników w pełnym wymiarze godzin) . W latach 2007-2008 plany zdrowotne dla studentów były oferowane przez 57 procent szkół wyższych , chociaż liczba ta wzrosła do 82 procent, jeśli uwzględniliśmy tylko czteroletnie szkoły publiczne.
Teraz, gdy ACA stworzyła kilka innych dróg dla studentów, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne - i podniosła cenę ubezpieczenia zdrowotnego dla studentów z powodu mandatów, które mają zastosowanie do ubezpieczenia - niektóre szkoły zdecydowały się zaprzestać oferowania studenckich planów ubezpieczenia zdrowotnego. Obejmuje to szkoły, które zdecydowały się zaprzestać oferowania studenckiego ubezpieczenia zdrowotnego z powodu wymogu ACA, że plany zdrowotne muszą obejmować środki antykoncepcyjne.
3. Oprócz planów zdrowotnych dla studentów oferowanych przez szkoły istnieje kilka innych sposobów, w jakie studenci mogą uzyskać ubezpieczenie zdrowotne , z których większość została wzmocniona przez ACA:
- Młodzi dorośli mogą pozostać w planie ubezpieczenia zdrowotnego rodzica, aż do ukończenia 26 roku życia (dotyczy to niezależnie od tego, czy uczęszczają do szkoły). Dla wielu studentów jest to dobre rozwiązanie, ale istnieją pewne zastrzeżenia do zrozumienia: plan rodzica nie jest wymagany, aby pokryć świadczenia macierzyńskie dla osób na utrzymaniu, a plan rodzica może nie obejmować dostawców sieci w obszarze, w którym uczeń idzie do szkoły. Ponadto, w zależności od tego, ile rodzice płacą składki po opłaceniu składek przez pracodawcę, może to być bardziej opłacalne dla rodziny, aby student mógł wykupić indywidualne ubezpieczenie zdrowotne lub zapisać się do planu zdrowotnego dla studentów. Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi.
- Uprawnienia Medicaid zostały rozszerzone w ramach ACA , a 30 stanów oraz DC (i wkrótce, Luizjana) wdrożyło nowe wytyczne dotyczące kwalifikowalności. W tych stanach dostępny jest zasięg z dochodem gospodarstwa domowego do 138 procent poziomu ubóstwa, który wynosi 16 394 USD w 2016 r. Dla jednej osoby. Jeśli rodzice roszczą sobie prawo do ciebie jako osoby pozostającej na utrzymaniu, jednak ich dochód będzie również brany pod uwagę w celu ustalenia uprawnień (w takim przypadku łączny rozmiar gospodarstwa domowego będzie oparty na liczbie osób, które roszczą na swoim zeznaniu podatkowym).
- Dopłaty do składek wyrównujących indywidualne ubezpieczenie zdrowotne są dostępne w każdym stanie za pośrednictwem giełdy (należy zauważyć, że dotacji nie można wykorzystać do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego oferowanego przez szkoły). Kwalifikowalność dofinansowania zależy od dochodu gospodarstwa domowego wnioskodawcy. Studenci są uprawnieni do otrzymywania dotacji (zakładając, że kwalifikują się na podstawie dochodów) niezależnie od tego, czy ich szkoła oferuje ubezpieczenie zdrowotne studentów . Subsydia zapewniają, że koszt srebrnego planu nie jest większy niż wcześniej określony procent dochodu gospodarstwa domowego wnioskodawcy. Dotacje są dostępne dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do programu Medicaid i którzy osiągają dochody w wysokości co najmniej 100% poziomu ubóstwa, ale nie więcej niż 400% poziomu ubóstwa (w odniesieniu do zasięgu na 2016 r. Stosowane są wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa w 2015 r.). Podobnie jak w przypadku uprawnienia Medicaid, dochody gospodarstwa domowego uczniów obejmują całkowity dochód rodziny, jeśli uczeń jest traktowany jako zależny od podatku.
- Pracodawcy zatrudniający 50 lub więcej pełnoetatowych pracowników są zobowiązani do zaoferowania niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin (co najmniej 30 godzin tygodniowo) lub zapłaceniu kary. Tak więc, dla studentów, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin dla dużego pracodawcy, ubezpieczenie zdrowotne jest prawie na pewno oferowane przez ich pracodawców .
4. Niektóre plany zdrowotne, które są oferowane uczniom, NIE są zgodne z ACA . Obejmuje to plany krótkoterminowe i plany zniżek medycznych . Tylko dlatego, że materiały marketingowe planu mówią, że jest to dobre dopasowanie dla studentów, nie oznacza to, że jest to plan zdrowotny dla studentów.
5. Studenckie ubezpieczenie zdrowotne nie jest traktowane jako plan grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, co ma wpływ na absolwentów, którzy otrzymują zwrot składki na ubezpieczenie zdrowotne . Zgodnie z przepisami, które weszły w życie w 2014 r. (Ale później zostały opóźnione do 2015 r. ), Pracodawcy nie mogą zwracać pracownikom indywidualnych składek na ubezpieczenie zdrowotne. Uniwersytety wyraźnie nie mogą płacić za składki na ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pełnoetatowych pracowników (ponieważ plany zdrowotne studentów nie są traktowane jako pokrycie grupowe), ale nie było zamieszania odnośnie tego, w jaki sposób odnosi się to do uczniów, którzy również pracują dla szkoły.
Wiele uniwersytetów zapewnia studentom (ogólnie absolwentom) stypendia, a studenci służą jako asystenci i asystenci naukowi. Oprócz refundacji czesnego i stypendiów na pokrycie kosztów utrzymania, uniwersytety często płacą całość lub część składki studenta absolwenta zgodnie ze szkolnym planem zdrowotnym dla studentów. Zgodnie z przepisami zabraniającymi pracodawcy zwrotu składek indywidualnych, karą za nieprzestrzeganie jest grzywna w wysokości 100 USD dziennie, na pracownika (tj. Do 36 500 USD rocznie na pracownika).
Oczywiście pojawia się pytanie, czy absolwenci asystenci ds. Badań i absolwenci asystenci są pracownikami, i czy uniwersytet działa przeciwko zakazowi zwrotu składek na ubezpieczenie zdrowotne innych niż grupowe, płacąc część składek studenckich. W lutym 2016 r. IRS opublikował komunikat 2016-17 , który zapewnia ulgę przejściową dla uniwersytetów, które wypłacają składki na ubezpieczenie zdrowotne studentów w imieniu absolwentów szkół wyższych, którzy również pracują w szkole. W przypadku lat planowych, które rozpoczną się przed 1 stycznia 2017 r., Urząd Skarbowy nie podejmie działań przeciwko szkole stosującej tego typu ustalenia (dlatego też rok planowy następujący po kalendarzu roku akademickim 2016-2017 nadal będzie zgodny, nawet jeśli szkoła zwraca środki. studenckie składki na ubezpieczenie zdrowotne studenta).