Zapoznaj się z opcjami wymiany
Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, być może znasz standardowe plany, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Kilka państwowych giełd ubezpieczeń zdrowotnych już w pewnym stopniu oferuje standardowe plany. Ale kiedy otwarta rejestracja rozpocznie się 1 listopada, ujednolicone plany będą dostępne po raz pierwszy w stanach, które używają federalnie zarządzanej giełdy, z debiutem planów "Prostego wyboru".
Jak działa normalizacja?
Standaryzacja planu jest właśnie tym, jak to brzmi. Wytyczne są określone pod kątem szczegółowych informacji dotyczących zasięgu, a wszystkie znormalizowane plany muszą zapewniać taki sam zakres dla tych aspektów planu.
Healthcare.gov wdraża ujednolicone plany na 2017 r., Chociaż uczestnictwo będzie opcjonalne, przynajmniej na początku. Kiedy Departament Zdrowia i Opieki Społecznej opublikował Parametry Świadczeń i Płatności na rok 2017, przedstawili szczegóły sześciu standardowych projektów planów, które przewoźnicy byliby w stanie zaoferować (szczegóły znajdują się na stronie 309 Parametrów świadczeń i płatności ). W miarę możliwości HHS pracowało nad utrzymaniem standaryzowanych projektów planów podobnych do planów, które były już oferowane w 2015 roku.
W przypadku przewoźników korzystających z ułatwień federalnych (np. Healthcare.gov) dostępna będzie standardowa opcja planu dla każdego z poziomów brązu, srebra i złota , a także trzy dodatkowe standardowe projekty planów na poziomie srebra dla osób, które zakwalifikować się do dopłat do podziału kosztów .
W 2017 r. Federalna giełda nie będzie miała ustandaryzowanego planu kwalifikacji kwalifikowanego do HSA, chociaż plany kwalifikujące się do HSA będą nadal dostępne do zakupu wśród niestandardowych planów, które będą dostępne.
W przypadku standardowych planów Simple Choice wiele aspektów ubezpieczenia będzie takich samych niezależnie od tego, który przewoźnik ubezpieczenia zdrowotnego oferuje ten plan.
Na przykład, wszystkie znormalizowane srebrne plany na federalnej giełdzie będą miały odliczone 3500 $ odliczeń, 30 dolarów za wizytę w biurze podstawowej opieki medycznej i 15 dolarów za 50 $ za 100 $ za 100 leków na ogólne / preferowane marki / leki preferowane na marże (kojarzenie leków specjalistycznych będzie 40 procent dla znormalizowanych srebrnych planów).
Kiedy konsumenci zalogują się na Healthcare.gov tej jesieni ( otwarta rejestracja rozpocznie się 1 listopada ), zobaczą one proste plany wyboru widoczne w widocznym miejscu spośród dostępnych opcji; giełda zobowiązała się do ułatwiania obywatelom ustalania, które plany są ustandaryzowane, a które nie.
Jak standaryzowane plany różnią się od siebie?
Chociaż standardowe plany znacznie ułatwiają porównywanie jabłek z jabłkami, nadal musisz zwracać uwagę na szczegóły planu. Plany mogą się różnić od siebie w obszarach, które nie są uwzględnione w wytycznych dotyczących standaryzacji planu. Sieci dostawców i formularze (objęte listą leków) będą również znacznie różnić się w zależności od planu.
Tak więc, chociaż możesz porównywać trzy standardowe srebrne plany, które wszystkie mają te same koszty za leki na receptę, powinieneś zajrzeć do formularzy dla każdej firmy, aby ustalić, czy obejmują one konkretny lek, którego potrzebujesz, i czy więc obowiązuje ta warstwa receptury.
W przypadku planów Simple Choice, w których Healthcare.gov debiutuje na rok 2017, dozwolona jest tylko jedna sieć dostawcy dla jednego abonamentu, więc wśród standardowych opcji nie będzie żadnych warstwowych planów sieci. Ale same sieci będą się różnić od jednego planu do drugiego.
Czy plany ochrony nie są już ustandaryzowane?
Ustawa o przystępnej cenie już wprowadziła pewien stopień standaryzacji na indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych, wraz z wprowadzeniem klasyfikacji metali dla planów zdrowotnych . Wszystkie indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych ze skutecznymi datami w styczniu 2014 r. Lub później - w tym plany sprzedawane poza giełdami - powinny pasować do klasyfikacji na poziomie metalu lub być katastroficznym planem .
Ponieważ wszystkie nowe plany zdrowotne są brązowe, srebrne, złote, platynowe lub katastroficzne, łatwiej jest konsumentom porównać jabłka z jabłkami niż przed rokiem 2014. Ale klasyfikacje na poziomie metali są określane na podstawie wartości aktuarialnej (AV) planu . I to nie jest miara, która ma znaczący wpływ na indywidualnych konsumentów. Plany brązowe mają AV równy 60 procent (w rzeczywistości jest to zakres od 58 procent do 62 procent, zakres +/- 2 punktów procentowych dotyczy wszystkich poziomów klasyfikacji), plany srebra mają AV równy 70 procent, plany złota mają AV 80 procent, a platynowe plany mają współczynnik AV równy 90 procent.
Można więc oczekiwać, że srebrny plan pokryje około 70 procent całkowitych kosztów opieki zdrowotnej dla całej standardowej populacji. Ale to średnia, w tym osoby, które mają bardzo niewielkie wydatki na opiekę zdrowotną, a także osoby, które w ciągu roku mogą potrzebować opieki wartej milion dolarów.
Osoba, która ma bardzo niewielkie wydatki na opiekę zdrowotną, mogłaby zapłacić za większość lub całość swojej opieki w ciągu roku, w zależności od jej struktury planu (tj. Jeśli posiada odliczenie w wysokości 3 000 $ i korzysta tylko z opieki zdrowotnej o wartości 1000 USD, do której odliczana jest odliczana kwota, " zapłacić pełną cenę). Z drugiej strony osoba, której koszty opieki zdrowotnej osiągną milion dolarów w ciągu roku, pokryje jedynie niewielką część swoich własnych kosztów, ponieważ jej plan zdrowotny pokryje 100 procent jej kosztów po tym, jak osiągnie maksymalną kwotę jej plan.
Chociaż plany na tym samym poziomie metalu mają z grubsza taki sam AV, specyfikacja zasięgu może się znacznie różnić w zależności od planu. Na przykład powszechne są srebrne plany z odliczeniami od 1500 do 4500 USD. Niektórzy mają copay na wizyty w biurze , podczas gdy inni nie. Niektóre z nich mają najwyższą dozwoloną ekspozycję z własnej kieszeni , podczas gdy inne mają niższe limity z limitem. W skrócie, istnieje wiele różnych sposobów, że plan może osiągnąć AV w jednym z zakresów ustalonych dla planów na poziomie metalu.
Tak więc chociaż konsumenci, którzy zawężą swoje poszukiwania do jednego poziomu metalu, będą porównywać plany, które oferują podobną ogólną wartość, mogą nadal stwierdzać, że proces porównywania planów może być przytłaczający, szczególnie w państwach, które mają wielu przewoźników ubezpieczenia zdrowotnego uczestniczących w wymianie.
Wprowadzenie ujednoliconych projektów planów jest próbą uczynienia procesu porównywania planów bardziej intuicyjnym, a także może pomóc w zmniejszeniu rozpowszechnienia dyskryminacyjnych projektów planów.
Państwa, które mają już ujednolicone plany
Kilka stanów ma już standardowe plany na swoich giełdach. Projekty planów różnią się w zależności od stanu, ale ogólna uwaga skupiona jest na utrzymywaniu odliczeń, copayingu, współubezpieczenia i całkowitych kosztów out-of-pocket identycznych we wszystkich standardowych planach na danym poziomie pokrycia. Na przykład, wszystkie standardowe srebrne plany w ramach wymiany Oregonu będą miały odliczone 2500 dolarów indywidualnych odliczeń w 2017 r. I 35 dolarów za wizytę w gabinecie podstawowej opieki medycznej.
Wiele standaryzowanych projektów planu obejmuje opiekę ambulatoryjną z copays, zamiast stosować ją w stosunku do odliczenia. Większość stanów ze znormalizowanymi planami pozwala również operatorom oferować niestandardowe plany:
- W Kalifornii wymiana pozwala tylko operatorom oferować standardowe plany. Objęta Kalifornia - państwowa giełda - nie pozwala sprzedawać niestandardowych planów i bardzo wspierała wprowadzenie standardowych planów w państwach korzystających z opieki zdrowotnej. .gov zamiast prowadzić własne wymiany.
- Nowy Jork wymaga, aby ubezpieczyciele zdrowotni oferowali co najmniej jeden standardowy plan na każdym poziomie metalowym, chociaż ubezpieczyciele mogą również oferować do trzech niestandardowych planów. 61 procent osób, które zapisały się do New York State of Health w 2015 roku, wybrało standardowe plany.
- Massachusetts wprowadziło ujednolicone indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych w 2010 r. I nadal są one dostępne za pośrednictwem giełdy państwowej, Massachusetts Health Connector. Jednak przewoźnicy sprzedający plany na giełdzie w Massachusetts mają również możliwość oferowania niestandardowych planów.
- W Dystrykcie Kolumbii , Exchange-DC Health Link - wprowadził ujednolicone plany w 2016 r. , Ale przewoźnicy mają dość elastyczności, aby oferować niestandardowe plany. Wymiana wymaga tylko przewoźnika, aby zaoferować standardowy plan na dowolnym poziomie metalu, dla którego przewoźnik oferuje plany.
- Connecticut Exchange-Access Health CT-wymaga od przewoźników zaoferowania przynajmniej jednego znormalizowanego złotego planu, przynajmniej jednego znormalizowanego srebrnego planu (który musi być najtańszym srebrnym planem oferowanym przez przewoźnika) i przynajmniej dwóch standardowych brązowych planów, jednego z których musi być zgodny z HSA . Przewoźnicy nie mogą wdrażać wymagań stróżujących do swoich standardowych planów; rejestrujący muszą mieć możliwość odwiedzenia specjalistów bez skierowania od lekarza pierwszego kontaktu. Dopóki przewoźnicy spełniają standardowe wymagania dotyczące planu, mogą również zaoferować do dwóch niestandardowych planów platynowych i do trzech niestandardowych planów w każdej z kategorii brązu, srebra i złota.
- Oregon początkowo miał pełną wymianę państwową, ale teraz używa Healthcare.gov jako swojej platformy rejestracji. Państwo stworzyło ujednolicone plany w kategoriach brązu, srebra i złota, ale ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenia na giełdzie mogą również zaoferować do dwóch niestandardowych planów i dwóch "innowacyjnych" planów na każdym poziomie pokrycia.
- Vermont 's State-run exchange, Vermont Health Connect, ma standardowe plany brązowe, srebrne, złote i platynowe oraz dodatkowe standardowe plany na poziomie brązu i srebra, które są kompatybilne z HSA. Dwóch przewoźników na giełdzie państwowej oferuje również niestandardowe opcje planów.
W 2017 r. HHS ujednolica swoje plany - w przypadku przewoźników i konsumentów - w bardzo elastyczny sposób. W zależności od tego, jak dobrze otrzymają plany Simple Choice, mogą one stać się obowiązkowe w ramach federacyjnej wymiany w przyszłości.
I choć niektórzy krytycy twierdzą, że wystandaryzowane plany dławią innowacje na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, warto zauważyć, że prawie wszystkie giełdy państwowe, które już posiadają obowiązkowe standardowe plany, umożliwiają również przewoźnikom sprzedaż niestandardowych planów.
> Źródła:
> Dostęp do Health CT, nagabywanie do Health Plan Emitenci do udziału w Indywidualnych i / lub Small Business Health Options Programy (SKLEP) Marketplaces, Plan Year 2016 .
> California objęte ubezpieczeniem , towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych i ceny planowe na rok 2016 .
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece, Zawiadomienie o Świadczeniach i Parametrach Płatności na rok 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Stan zdrowia w stanie Nowy Jork, zaproszenia i wymagania dotyczące certyfikacji i ponownej certyfikacji ubezpieczycieli w 2016 r .
> Oregon Division of Financial Regulation, Oregon Standaryzowane plany zdrowotne, Podsumowanie pokrycia.