Regulacje mają na celu stabilizację rynków ubezpieczeniowych
Obawy o stabilność indywidualnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych (zarówno na rynku, jak i poza nim) wirują od pewnego czasu. Wielu ubezpieczycieli wycofało się z giełd lub całego indywidualnego rynku pod koniec 2016 r., A premie przedsądowe wzrosły o średnio 25% w 2017 r. ( Subsydia na giełdach wzrosły, aby zrekompensować większość podwyżek składek dla osób kwalifikujących się do otrzymania dotacji; którzy kupują ubezpieczenie na giełdzie, więc, aby było jasne, składki nie wzrosły średnio o 25 procent dla większości osób, które kupują swoje plany na giełdzie).
Aby rozwiązać problemy związane z stabilnością rynku, Departament Zdrowia i Opieki Społecznej zaproponował serię reform w połowie lutego, kilka dni po tym, jak sekretarz HHS zatwierdziła Tom Price.
Zawiadomienie o proponowanych przepisach dotyczy stabilizacji rynku na rynkach indywidualnych i małych grup. Ogólnie rzecz biorąc, małe rynki grupowe są dość stabilne. Jednak poszczególne rynki w niektórych stanach znalazły się na skraju załamania do końca 2016 r., A Humana ogłosiła 14 lutego, że z końcem 2017 r. Całkowicie wycofają się z indywidualnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych w całym kraju (obecnie oferują indywidualne plany w 11 stanach ).
13 kwietnia HHS sfinalizowało swoje regulacje dotyczące stabilizacji rynku, głównie w formie zaproponowanej. Niektóre zainteresowane strony uznały te regulacje za dobry krok w kierunku stabilizacji indywidualnego rynku ubezpieczeniowego, ale inne stwierdziły, że niektóre z nowych przepisów spowodują dalszą destabilizację rynku.
Należy zauważyć, że ponieważ ubezpieczyciele opracowują swoje stawki i plany na 2018 r., Wielokrotnie zwracają uwagę, że dwa z najważniejszych czynników przyczyniających się do destabilizacji rynku to niedbałe egzekwowanie indywidualnego mandatu ACA i brak pewności co do dalszego finansowania w przypadku dopłat do podziału kosztów .
Żadna z tych kwestii nie jest objęta regulacjami dotyczącymi stabilizacji rynku, a działania administracji Trump przyczyniły się do znacznej destabilizacji rynku w obu obszarach.
W jaki sposób zasady stabilizacji rynku wpłyną na twoje ubezpieczenie zdrowotne?
Osoby, które otrzymają ubezpieczenie zdrowotne od dużego pracodawcy (w większości stanów, to znaczy od 50 osób ), Medicaid lub Medicare nie będą miały wpływu na zmiany, które zostały wprowadzone przez HHS. Zmiany dotyczą głównie rynku indywidualnego, czyli około 7 procent populacji Stanów Zjednoczonych, chociaż osoby pracujące dla małych pracodawców mogą zauważyć wyższe koszty z kieszeni i prawdopodobnie niższe składki.
1. W przypadku osób, które wykupią własne ubezpieczenie zdrowotne, rejestracja otwarta na rok 2018 będzie krótsza niż w poprzednich latach.
Przed wprowadzeniem zasady stabilizacji rynku, otwarty okres rejestracji w 2018 r. Został zaplanowany zgodnie z tym samym harmonogramem, który był stosowany w 206 i 2017 r. (Od 1 listopada do 31 stycznia). Jednak w roku 2019 planowano rozpocząć krótszy otwarty okres rejestracji, zaczynając od 1 listopada do 15 grudnia. HHS zamiast tego zdecydował się na krótszy otwarty okres rejestracji przed rokiem i zaczął go używać jesienią 2017 r. (dla zasięgu skutecznego w 2018 r.), zamiast czekać do jesieni 2018 r.
Zatem osoby, które kupią własne ubezpieczenie zdrowotne (tj. Nie otrzymają go od pracodawcy lub z programu rządowego, takiego jak Medicare lub Medicaid), będą miały krótsze okno wyboru planu na rok 2018. Rozpocznie się 1 listopada 2017 r., i kończy się 15 grudnia 2017 r.
Oznacza to brak zmian w planie po pierwszym roku, więc nie będzie już możliwości zmiany planów w styczniu, jeśli zmiana składki zaskoczy Cię. Szczególnie ważne będzie, aby zwracać szczególną uwagę na wszelkie powiadomienia o zmianach i zmianach planu, otrzymywane w październiku / listopadzie od firmy ubezpieczeniowej lub giełdy, i wprowadzać zmiany w planie przed 15 grudnia.
Po tym, zmiany w planie i nowe zapisy będą możliwe tylko jeśli będziesz mieć wydarzenie kwalifikujące .
Nie zmieni to niczego w aktualnych otwartych oknach rejestracyjnych dla sponsorowanego przez pracodawcę ubezpieczenia zdrowotnego lub Medicare.
2. Osoby, które zapisały się na plany wymiany poza otwartą rejestracją, będą musiały przedstawić dowód kwalifikującego wydarzenia, a uprawnienia do specjalnych okresów rejestracji będą ograniczone w niektórych przypadkach.
ACA i późniejsze regulacje pozwalają osobom z różnymi zdarzeniami kwalifikującymi się zarejestrować w ramach wymiany (w większości przypadków, również poza giełdami ), bez względu na porę roku.
Ma to sens, podobnie jak działa ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę. Jeśli dana osoba rzuci pracę i straci dostęp do sponsorowanej przez pracodawcę polisy na ubezpieczenie zdrowotne w czerwcu, nie można oczekiwać, że poczeka ona do stycznia na nowy zasięg. A jeśli w kwietniu urodzi się dziecko, nie ma sensu zmuszać rodziny do czekania na otwartą rejestrację, aby uzyskać informacje na temat dziecka.
Tak więc zdarzenie kwalifikacyjne wyzwala specjalny okres rejestracji (SEP), podczas którego wnioskodawca ma 60 dni na zarejestrowanie się w nowym planie. Wokół SEP-ów pojawiło się jednak wiele kontrowersji. Istnieją obawy, że ludzie mogą "grać" w system, udając, że mają imprezę kwalifikacyjną, gdy okazuje się, że potrzebują opieki medycznej, a ubezpieczyciele zauważyli, że średnie koszty roszczeń są wyższe dla osób, które zapisały się w ramach SEP, w przeciwieństwie do osób, które zapisać się podczas otwartej rejestracji.
Ale po drugiej stronie monety rzecznicy praw konsumenta zwrócili uwagę, że bardzo niewielu uprawnionych do SEP osób faktycznie bierze udział w pokryciu, a wymaganie dowodu o zdarzeniu kwalifikującym może zniechęcić zdrowych uczestników do ukończenia tego procesu. Było to w pewnym stopniu ewidentne w następstwie wzmożonej weryfikacji kwalifikowalności SEP, którą HealthCare.gov wdrożono w 2016 r.
Wśród kandydatów w wieku 55-64 lata 73 procent przedstawiło dowód kwalifikacyjny. Ale wśród kandydatów w wieku 18-24 lat tylko 55 procent przedłożyło dowód kwalifikacji. Daje to pulę ubezpieczonych o wyższym średnim wieku, co jest skorelowane ze zwiększonymi kosztami opieki zdrowotnej.
Administracja Obamy HHS zaplanowała program pilotażowy, który rozpocznie się latem 2017 r., W ramach którego 50 procent wnioskodawców HealthCare.gov (losowo wybranych) będzie musiało przedstawić dowód kwalifikującego wydarzenia, zanim ich wniosek zostanie wypełniony.
Ale nowe rozporządzenie HHS zmienia to na 100 procent. Od czerwca 2017 r. Wszyscy zarejestrowani HealthCare.gov, którzy zarejestrują się poza otwartą rejestracją, będą musieli przedstawić dowód kwalifikującego wydarzenia, zanim będzie można przetworzyć ich wniosek.
Ponadto nowe zasady ograniczają dostęp do SEP w niektórych okolicznościach:
- Małżeństwo będzie uznawane za wydarzenie kwalifikujące, jeżeli przynajmniej jeden z partnerów miał już minimum niezbędne ubezpieczenie (lub mieszkał poza USA lub na terytorium USA przed zawarciem związku małżeńskiego).
- Gdy osoba już zapisana w planie ma dziecko lub adoptuje dziecko, rodzic jest ograniczony do dodania dziecka do istniejącego planu lub zapisania dziecka samodzielnie na dowolny dostępny plan (jeśli z jakiegoś powodu dziecko nie może być dodany do planu rodzic może zapisać inny plan na tym samym poziomie metalu , wraz z dzieckiem). Osoba, która jest nieubezpieczona, ma dziecko lub adoptuje dziecko, jest nadal uprawniona do zapisania wraz z dzieckiem w każdym dostępnym planie. Ale osoba, która już ma zasięg, nie może korzystać z dodatku osoby pozostającej na utrzymaniu jako okazji do zmiany dotychczasowego ubezpieczenia na nowy.
- Osoby, które stracą ubezpieczenie za niepłacenie składki w pewnym momencie w ciągu roku, będą musiały spłacić należne składki, zanim będą mogły ponownie zarejestrować się - podczas SEP lub regularnej otwartej rejestracji - w planie od tego samego ubezpieczyciela (lub innego ubezpieczyciela w ramach tej samej spółki dominującej). Będą oni zazwyczaj winni składki zaległe za nie więcej niż trzy miesiące ubezpieczenia, ponieważ nie są w stanie zapłacić składek po zakończeniu programu w związku z niepłaceniem składki. Jeżeli osoby w tej sytuacji ponownie zarejestrują się, ubezpieczyciel może zastosować nowe płatności składek do salda zaległego.
3. Począwszy od 2018 r., Będzie większa swoboda w zakresie odsetka kosztów, które muszą pokryć plany zdrowotne. Może to skutkować nieznacznie niższymi składkami, ale wyższymi odliczeniami i copays. Może to również oznaczać mniejsze dopłaty do premii na giełdach.
Zgodnie z ACA, wszystkie nowe plany zdrowotne dla osób indywidualnych i małych grup muszą pasować do jednego z czterech poziomów metalu: brązu, srebra, złota lub platyny (dla niektórych rejestrujących dostępne są również plany katastroficzne). Poziom metalu plan jest określony przez jego wartość aktuarialną (AV), która jest miarą procentu kosztów opieki zdrowotnej, które płaci plan ochrony zdrowia, uśredniony dla całej standardowej populacji. Plany brązowe mają AV o 60 procent, srebrne plany mają AV o 70 procent, złote plany mają AV o 80 procent, a platynowe plany mają AV o 90 procent.
Trudno byłoby jednak opracować plany, które dokładnie trafiłyby w te numery (pre-ACA, nie było żadnych standardowych wymogów AV, więc ubezpieczyciele nie musieli się martwić o trafienie konkretnego celu AV). Zatem plany zdrowotne mogą wykorzystywać zakres AV, a nie dokładną wartość procentową. Obecnie zakres wynosi +/- 2. Tak więc srebrny plan może mieć AV, który waha się od 68 do 72 procent (brązowe plany mają własny zakres de minimus, obecnie ustawiony na -2 / + 5).
Zgodnie z nowymi przepisami HHS, począwszy od 2018 roku, dozwolony zakres wynosi -4 / + 2, co oznacza, że srebrny plan może mieć AV w dowolnym miejscu w zakresie od 66 do 72 procent (w przypadku brązowych planów dozwolony zakres wynosi -4 / +5).
Tak więc w przypadku planów, które opracowują na 2018 r., Firmy ubezpieczeniowe mogą zwiększać koszty ponoszone z kieszeni ( odliczenia , copay , współubezpieczenie ), ponieważ nie będą musiały pokrywać tak dużego odsetka całkowitych średnich kosztów. Oznacza to, że składki mogą nieznacznie spadać, ale ilość osób, które będą musiały płacić, kiedy będą potrzebować opieki zdrowotnej, wzrośnie (należy zauważyć, że spadki składek są względne w stosunku do tego, czego byliby nieobecni w tej zmianie, ogólne składki nadal będą rosły w 2018 r., Prawdopodobnie całkiem ostro z powodu innych istniejących niepewności rynkowych, w tym braku jasności co do tego, czy subwencje z podziałem kosztów będą nadal finansowane).
Oznacza to również, że dopłaty do składek mogą być nieznacznie mniejsze niż bez tej zmiany, ponieważ są oparte na koszcie srebrnego planu o drugim najniższym koszcie (planie porównawczym) w każdym obszarze. Jeśli drugi plan najniższego kosztu to taki, który ma AV równy 66 procent, będzie on wyceniony na niższy niż inne srebrne plany z AV równym 68 procent lub wyższym. A tańszy plan porównawczy przekłada się na mniejsze dotacje.
4. Ubezpieczyciele mogą stosować nowe składki do zaległych kwot.
Zgodnie z wcześniejszymi zasadami, jeśli plan został zakończony z powodu niewypłacenia składek, osoba mogła ponownie zarejestrować się w tym samym planie podczas otwartej rejestracji lub podczas specjalnego okresu rejestracji, bez negatywnego skutku. Fakturowanie na poczet premii rozpocznie się z dniem wejścia w życie, a towarzystwo ubezpieczeniowe nie może wymagać, aby osoba zapłaciła zaległe składki z poprzedniego planu.
Nowe przepisy dają towarzystwom ubezpieczeniowym więcej swobody w pobieraniu składek przeterminowanych, jeśli dana osoba zdecyduje się ponownie zarejestrować w planie od tego samego ubezpieczyciela, który uprzednio zlikwidował pokrycie niepłacenia składek (lub ubezpieczyciela należącego do tej samej kontrolowanej grupy, lub firma macierzysta). Składki zapłacone za nowy plan można stosować do składek zaległych z poprzednich 12 miesięcy, a ubezpieczyciele mogą odmówić aktywowania nowej polisy, dopóki nie zostaną opłacone składki zaległe z poprzedniego roku.
Premia za składki należna od osób fizycznych obejmowałaby na ogół tylko okres od jednego do trzech miesięcy, ponieważ składki należne z tytułu przeterminowanych nie są naliczane po rozwiązaniu planu z powodu braku płatności składek.
Ludzie mogą obejść tę zmianę, zapisując się w planie od innego ubezpieczyciela, ale w niektórych stanach jest tylko jeden ubezpieczyciel oferujący plany na giełdzie. W tych stanach każdy, kto nie jest objęty zapłatą za składki, jest potencjalnie zobowiązany do opłacenia składek z powrotem, zanim uzyska zezwolenie na zapisanie się na nowy plan.
> Źródła:
> ACAsignups.net. Średnie niesubsydiowane podwyżki stóp rynkowych, 2017 r. Zakończono 27 października 2016 r.
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece; Stabilizacja rynku . 15 lutego 2017 r.
> Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece; Stabilizacja rynku, ostateczna zasada. 13 kwietnia 2017 r.
> Humana. Humana > Kontynuuje budowanie na sprawdzonej strategii po rozwiązaniu fuzji z Aetna; Zapewnia wskazówki finansowe na rok 2017; Zapowiada plany rozmieszczenia kapitału. 14 lutego 2017 r.
> Fundacja Rodziny Kaiser. Ubezpieczenie zdrowotne pokrycia całkowitej populacji, 2015.