Oddzielanie faktów od szumu
Jeśli zwracałeś uwagę na nagłówki ubezpieczeń zdrowotnych w ciągu ostatnich kilku miesięcy, prawdopodobnie zobaczyłeś niepokojące wieści na temat składek na ubezpieczenie zdrowotne w 2017 roku. Oto, co musisz wiedzieć, aby umieścić szczegóły w odpowiednim kontekście
Nagłówki są określone na rynku indywidualnym
Praktycznie wszystkie rzucające się w oczy tytuły prasowe dotyczyły składek na ubezpieczenie zdrowotne na danym rynku.
To tam ludzie kupują własne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli nie mają dostępu do planu sponsorowanego przez pracodawcę lub ubezpieczenia od rządu ( Medicaid , Medicare , CHIP itp.).
Według analizy przeprowadzonej przez ACA Registers w marcu 2016 r. Rynek indywidualny obejmuje około 18,2 miliona osób lub około 5,6 procent całkowitej populacji Stanów Zjednoczonych.
Jeśli otrzymasz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy lub z programu rządowego, podwyżka twoich stóp procentowych na 2017 r. Nie jest tymi, które pojawiły się tego lata na nagłówkach gazet (mimo że proces oceny małych premii grupowych jest przeprowadzany jednocześnie, średnia proponowana stawka dla małej grupy wzrosty w większości stanów są znacznie niższe niż proponowane podwyżki stóp dla danego rynku).
W ACA Signups Charles Gaba śledził proponowane podwyżki stóp na 2017 r. I ważył je w oparciu o udział w rynku każdego przewoźnika. Wynik - pod koniec lipca, w 37 stanach i Dystrykcie Kolumbii - wynosi średnio prawie 23 procent.
Ale znowu odnosi się to tylko do indywidualnego rynku; dla ponad 94 procent Amerykanów proponowane podwyżki stawek nie mają zastosowania.
Stawki nie są sfinalizowane
W prawie każdym stanie, organy nadzoru wciąż przeglądają stawki, które ubezpieczyciele zdrowotni złożyli na rok 2017. Kalifornia i Oregon sfinalizowały proces oceny stóp procentowych w lipcu 2016 r., Ale wiele stanów nie zakończy tego procesu do września lub października.
W czterech stanach (Missouri, Oklahoma, Texas i Wyoming) rząd federalny odpowiada za proces oceny stóp na rynkach indywidualnych i małych grup (Alabama przejął własny proces oceny stóp od kwietnia 2016 r., A Missouri rozpocznie obsługa własnego procesu oceny stawek od 2017 r.).
Reszta stanów i Dystrykt Kolumbii prowadzą własne oceny stawek, ale zakres tych ocen różni się znacznie w zależności od stanu.
Wiele państw apeluje o publiczny komentarz dotyczący proponowanych podwyżek, a niektórzy organizują publiczne przesłuchania w celu omówienia propozycji stawek i zebrania informacji zwrotnych od konsumentów.
Regulatorzy nie mają magicznych różdżek
Chociaż proponowane stawki ubezpieczenia zdrowotnego są kontrolowane przez organy regulacyjne, zatwierdzone podwyżki stóp mogą nadal być znacznie wyższe niż konsumenci mogą się spodziewać. Jeżeli proponowane stawki są uzasadnione aktuarialnie na podstawie kosztów roszczeń, niewiele może zrobić regulatorzy, aby obniżyć składki.
Chociaż aktuariusze stanu federalnego i federalnego przeczesują zgłoszenia stawek ubezpieczycieli w celu ustalenia, czy są one uzasadnione, niektóre stany nie mają uprawnień do odrzucania lub modyfikacji (w górę lub w dół, w zależności od danych) zgłoszeń stawek, które uznają za nieuzasadnione.
Minimalny federalny wymóg dotyczący procesu oceny stóp procentowych polega na tym, że organy nadzoru analizują proponowane stawki i dokumenty potwierdzające oraz określają, czy stawki są uzasadnione aktuarialnie. Jeśli tak nie jest, informacja ta jest przekazywana do zakładu ubezpieczeń zdrowotnych, a jeżeli ubezpieczyciel przystąpi do wprowadzenia nowych stawek bez dalszej modyfikacji, organy regulacyjne powiadamiają opinię publiczną, że stawki nie są uzasadnione. Jednak wiele państw stosuje bardziej rygorystyczne procedury oceny stóp procentowych, które umożliwiają organom regulacyjnym uzyskanie znaczącej kontroli nad tym, czy proponowane stawki są modyfikowane przed zatwierdzeniem.
Jednak organy regulacyjne mogą jedynie modyfikować proponowane stawki, jeśli stawki nie są uzasadnione danymi.
Wraz ze wzrostem kosztów roszczeń wzrastają składki na ubezpieczenie zdrowotne.
Ubezpieczyciele zdrowotni na rynkach indywidualnych i małych grup są zobowiązani do wydawania co najmniej 80 procent składek na koszty leczenia i poprawę jakości opieki zdrowotnej (w przypadku dużych grup wymóg wynosi co najmniej 85 procent składek). Jeśli ubezpieczyciele wydadzą więcej, niż pozwalają na to koszty administracyjne, muszą wydawać rabaty swoim rejestrującym .
Kiedy ubezpieczyciele ubezpieczeniowi ustalają stawki na nadchodzący rok, wiedzą, że dane zostaną sprawdzone przez organy nadzoru przed udostępnieniem planów do zakupu, a także wiedzą, że ich wydatki na koszty leczenia i koszty administracyjne zostaną przeanalizowane po zakończeniu roku budżetowego. .
W skrócie, ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą po prostu sprzedawać planów za dowolną cenę. Ale jeśli dane wskazują, że składki nie nadążają za wydatkami na odszkodowania, ubezpieczyciele nie mają wyboru i muszą zwiększać składki. I nawet w stanach z bardzo silnymi programami przeglądu stóp, regulatorzy nie mają wyboru i muszą zatwierdzić proponowane podwyżki stóp, jeżeli są one uzasadnione aktuarialnie.
Dotacje będą wiązały się z podwyżkami stóp procentowych dla milionów ludzi
Dopłaty do premii są kamieniem węgielnym "niedrogiego" aspektu ustawy Affordable Care Act (ACA). Nawet jeśli ostateczne zatwierdzone stawki są tak wysokie jak obecna średnia stopa procentowa wynosząca 23 procent, dopłaty do premii zrekompensują znaczną część tego wzrostu stawek.
Według stanu na dzień 31 marca 2016 r. Ponad 11 milionów osób zapisało się na ubezpieczenia zdrowotne w całym kraju, a 84,7% z nich otrzymywało dopłaty do składek. W przypadku tych osób - a także osób, które w 2017 r. Otrzymały nowe subwencje - dotacje obniżają cenę planu porównawczego do poziomu uznawanego za przystępny w ramach ACA.
Gdy kurz opadnie na nowe stawki na rok 2017, zostanie ustalony plan benchmarku - drugi najniższy koszt srebrnego planu w każdym obszarze. Jeżeli średnia cena planu benchmarkowego będzie wyższa w 2017 r. Niż w 2016 r., Średnie dotacje również wzrosną, tak jak w 2016 r .
Dla osób zapisujących się na giełdzie ważne jest, aby zalogować się ponownie na swoje konta podczas otwartej rejestracji i upewnić się, że nie ma nowego planu oferującego lepszą wartość na 2017 r. I chociaż podwyższenie składki w przypadku konkretnego planu może być dość wysokie, dotacje dla ludzie w tym obszarze znacząco wzrośnie tylko wtedy, gdy plan benchmarku doświadcza znacznego wzrostu ceny (mając na uwadze, że plan benchmarku może być całkowicie nowym planem, jest to po prostu drugi plan najniższego kosztu w danym obszarze, oraz niekoniecznie ten sam plan z roku na rok).
Ze względu na sposób, w jaki plany mogą się zmieniać w zakresie porównywania ich cen z roku na rok, nie ma możliwości dowiedzenia się, że nadal uzyskujesz najlepszą wartość z programu dotacji bez konieczności ponownego logowania się na swoje konto wymiany i porównywania Twój obecny plan do opcji, które będą dostępne w nadchodzącym roku (zakupy okienne są zazwyczaj dostępne w tygodniu poprzedzającym rejestrację otwartą, ale wszystkie plany na rok 2017 będą dostępne do przeglądania i / lub zakupu od 1 listopada, 2017).
Uczestnicy spoza giełdy
Jeśli jesteś zapisany w indywidualnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych poza giełdami (lub jeśli masz plan wymiany, ale zarabiasz za dużo na dotacje), możesz mieć do czynienia ze znacznym wzrostem stawek na rok 2017, w zależności od tego gdzie mieszkasz i jakiego ubezpieczyciela zdrowotnego używasz.
Jeśli istnieje szansa, że spełniasz kryteria subwencji, powinieneś rozważyć opcje wymiany podczas otwartej rejestracji. Błędy, które nękały giełdy w 2013 i 2014 r., Są w większości rozstrzygane, a wymiana jest jedynym miejscem, w którym można uzyskać dopłatę premium.
Jeśli nie ma możliwości, abyś spełniał warunki subwencji, możesz robić zakupy na giełdzie lub poza nią, ale na pewno chcesz porównać opcje dostępne podczas otwartej rejestracji, zamiast po prostu pozwolić na automatyczne odnawianie bieżącego planu.
> Źródła:
> Centra usług Medicare i Medicaid, Centrum Informacji Konsumenckiej i Nadzoru Ubezpieczeniowego. Programy oceny skutecznego kursu.
> Centra usług Medicare i Medicaid. 31 marca 2016 Effectuated Snapshot rejestracji.