Podejmowanie decyzji, czy naprawdę warto
Ubezpieczenie na raka jest stosunkowo nowym pojazdem w świecie programów ubezpieczeń zdrowotnych . Powstał w odpowiedzi na stale rosnące wskaźniki zachorowań na raka w USA i często wygórowane koszty leczenia raka.
Ten dodatkowy produkt ubezpieczeniowy został zaprojektowany, aby pomóc zmniejszyć wydatki z własnej kieszeni i wypełnić lukę pomiędzy tym, co robi ubezpieczenie podstawowe i nie obejmuje .
Ale pytanie brzmi: czy naprawdę warto?
Wprowadzenie do ubezpieczenia na raka
Ubezpieczenie na raka nie zostało zaprojektowane w celu zastąpienia tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, ale aby uzupełnić je, płacąc za wydatki związane z leczeniem, nie są objęte polisą. Ubezpieczenie to działa na dwa sposoby:
- W większości planów otrzymasz ryczałtową sumę pieniędzy, jeśli zdiagnozujesz raka, który możesz wykorzystać zarówno na koszty leczenia, jak i na normalne koszty utrzymania. Zasadniczo wykorzystujesz pieniądze w dowolny sposób, by nadrobić stracone płace, odliczenia i współpłatności .
- Rzadziej, polityka może zapewniać pokrycie kosztów związanych z rakiem wykraczających poza zakres podstawowej polityki zdrowotnej. To, co faktycznie obejmuje, może się bardzo różnić i czasami może mieć takie same wykluczenia, jak te w planie podstawowym.
Te zasady wchodzą w życie po tym, jak firma ubezpieczeniowa otrzyma dokumentację Twojej diagnozy raka.
Zwykle po zakupie istnieje okres oczekiwania, zanim zacznie on działać w pełni.
Kwalifikowalność do ubezpieczenia na raka
Aby kwalifikować się do ubezpieczenia na raka, zwykle nie można mieć wcześniejszego stanu, który predysponuje Cię do raka. Na przykład nie można zdiagnozować raka macicy, a następnie ubiegać się o polisę.
W większości przypadków osoby wcześniej zdiagnozowane i leczone z powodu raka również nie kwalifikują się. Inne grupy, takie jak te z HIV, są zazwyczaj wykluczone, ponieważ choroba wiąże się ze zwiększonym ryzykiem wielu rodzajów raka.
Co ubezpieczenie na raka ma i nie obejmuje
Podczas gdy zasięg ubezpieczenia na raka jest różny w zależności od dostawcy i szczegółów polisy, większość planów obejmuje zarówno wydatki medyczne, jak i inne niż medyczne.
Koszty leczenia mogą obejmować zwłoki, przedłużone pobyty w szpitalu, testy laboratoryjne, leczenie specyficzne dla choroby i procedury, takie jak przeszczepy komórek macierzystych. Wydatki niemedyczne mogą obejmować opiekę zdrowotną w domu, utratę dochodów, koszty opieki nad dzieckiem i dietetyczne środki ograniczające.
Ubezpieczenie na raka zazwyczaj nie pokrywa żadnych kosztów związanych z rakiem skóry innym niż czerniak. Ponadto ci, którzy mają wczesne nowotwory, takie jak rak in situ , mogą otrzymać jedynie zmniejszoną wypłatę, zazwyczaj połowę lub mniej tego, co możesz otrzymać diagnozę raka.
Poznaj fakty przed zakupami
Istnieje wiele dyskusji na temat planu zdrowotnego dotyczącego danej choroby. Niektórzy ludzie mocno je popierają, podczas gdy inni uważają, że są to maszyny zarabiające pieniądze, które żerują na strachu ludzi.
Oto kilka punktów do rozważenia przy planowaniu zakupu planu ubezpieczenia na raka:
- Poznaj ryzyko zachorowania na raka. Osoby z zaawansowaną historią chorób nowotworowych w rodzinie mogą chcieć przyjrzeć się ich obecnej polityce i sprawdzić, czy ubezpieczenie na raka może uzupełnić zasięg. To samo dotyczy osób z genetyczną predyspozycją do raka, jak u osób z mutacją BRCA2.
- Sprawdź, czy uaktualnienie istniejącej polityki może zapewnić wymagany zasięg. Wybór aktualizacji obecnej polityki może być lepszym rozwiązaniem dla osób o średnim ryzyku zachorowania na raka. Modernizacja może kosztować mniej, a także oferuje szerszy zakres korzyści w warunkach nie związanych z rakiem.
- Pamiętaj, że dwie zasady nie zawierają zasad, które niekoniecznie podwajają zasięg. Posiadanie podstawowego kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego wraz z planem ubezpieczenia specyficznym dla raka niekoniecznie oznacza, że otrzymasz podwójne korzyści. Często leczenie wykluczone przez jedną polisę może być również wykluczone przez drugą.
- Przeczytaj klauzulę Koordynacja świadczeń . Większość głównych polis ubezpieczeniowych zawiera klauzulę Koordynacji Świadczeń (COB), która stanowi, że ubezpieczyciel nie pokrywa wydatków ponoszonych przez inny plan. Kupując ubezpieczenie na raka, możesz w rzeczywistości pogarszać świadczenia przewidziane w twoim planie podstawowym. Nie jest niczym niezwykłym, że dwóch dostawców kwestionuje odpowiedzialność drugiej strony bez objęcia pokrycia. Chociaż problemy te można zazwyczaj rozwiązać, mogą powodować niepotrzebny ból głowy i stratę czasu.
Inne opcje ubezpieczenia
Jeśli obawiasz się finansowego trafienia, które Twoja rodzina może zrobić, jeśli zachorujesz na raka, istnieje kilka innych opcji, które możesz rozważyć:
- Utworzenie konta oszczędnościowego (HSA) lub elastycznego konta wydatków (FSA) u twojego pracodawcy może pozwolić Ci na odkładanie pieniędzy bez podatku na wydatki przekraczające te, które pokrywa twoje ubezpieczenie.
- Krytyczny plan ubezpieczenia choroby może zapewniać ochronę przed rakiem i innymi rodzajami chorób krytycznych, takich jak atak serca lub udar. Podobnie jak w przypadku planów ubezpieczenia na raka, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem, aby zrozumieć, jakie warunki (lub etapy choroby) obejmuje polityka.
- Jeśli martwisz się o utracone wynagrodzenie, zastanów się nad inwestowaniem w krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe, które płaci za każdy stan zdrowia, który wpływa na twoją zdolność do pracy.
Zabierz wiadomości do domu
Przed zakupem jakiegokolwiek planu ubezpieczenia na raka, musisz przestrzegać czterech zasad:
- Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, co jest objęte polisą, co jest wykluczone, i jaki jest okres oczekiwania, zanim będziesz mógł uzyskać dostęp do świadczeń.
- Zawsze powinieneś porównać korzyści wynikające z polityki uzupełniającej z polityką podstawową, aby zobaczyć, gdzie występuje nakładanie się lub redundancja. Nie ma sensu kupowanie ubezpieczenia na raka, jeśli aktualny obejmuje większość lub wszystkie te same wydatki.
- Jeśli uważasz, że koszt leczenia raka nie jest odpowiednio uwzględniony w planie podstawowym, zastanów się, czy uaktualnienie może wypełnić te luki.
- Jeśli zdecydujesz, że ubezpieczenie na raka jest realną opcją, poświęć czas na zakupy. Obejmuje to zakupy na inne rodzaje ubezpieczenia, w tym długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa .
Na koniec należy pamiętać, że istnieje wiele ulg podatkowych dla osób chorych na raka . Dzięki starannej ewidencji wszystkich wydatków bieżących, w tym podróży do iz kliniki, możesz zmniejszyć część rocznej ekspozycji podatkowej i zaoszczędzić pieniądze.
Źródła
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Pokrycie ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę: wyniki badania dotyczącego przeżycia raka u dzieci." Opieka wspomagająca w chorobie nowotworowej . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. Doświadczenia osób, które przeżyły raka, z ubezpieczeniem, finansami i zatrudnieniem: wyniki z badania wielostanowego. " Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.