Jak uzyskać ubezpieczenie na życie, jeśli masz HIV

Strategie, które pomogą Ci znaleźć i zabezpieczyć pokrycie

Ubezpieczenie na życie jest ważnym środkiem ochrony Twoich bliskich w przypadku twojej śmierci. Znalezienie niedrogiej polityki często może być wyzwaniem, jeśli jesteś starszy lub nie jesteś w jak najlepszym zdrowiu. Dla niektórych z przewlekłym lub wcześniejszym stanem może wydawać się to niemożliwe.

Tak jest w przypadku osób żyjących z HIV. Niezależnie od tego, jak zdrowy jesteś i jak jesteś zwolennikiem leczenia, twoje dzisiejsze opcje są niejednokrotnie droższe niż przeciętny człowiek musiałby zapłacić.

To nie znaczy, że nie można uzyskać ubezpieczenia na życie; W niektórych przypadkach możesz. Ale trudna rzeczywistość jest taka, że ​​ubezpieczenie na życie z HIV może być niezwykle kosztowne, nawet wygórowane, co sprawia, że ​​nie chodzi tu tylko o dostępność, ale o przystępną cenę.

Ubezpieczenie na życie jako dyskryminacja?

Zacznijmy od powiedzenia: ubezpieczenie jest i zawsze było dyskryminujące. Firmy ubezpieczeniowe opierają swoje koszty i kwalifikacje na ryzyku aktuarialnym, tworząc statystyczną linię określającą, kto jest i kto nie jest dobrym ryzykiem. Nie patrzą na ciebie jako na jednostkę, ale raczej na połączenie czynników, które mogą spowodować śmierć wcześniej niż powinieneś.

Długie i krótkie jest to, że ubezpieczenie na życie jest grą bukmacherską, a dla większości ubezpieczycieli osoby zarażone wirusem HIV to po prostu zły zakład.

Ale czy jest to odzwierciedlenie faktów lub nieuzasadnione uprzedzenia, które aktywnie dyskryminują całą populację HIV? Patrząc obiektywnie na statystyki przeżycia , wiemy na pewno:

Dla porównania ludzie, którzy palą golenie, tracą przeciętnie 10 lat życia . Chociaż nie sugeruje to, że nie będą karane przez ubezpieczycieli, nie będą automatycznie blokowane ani poddawane tym samym wysokim stawkom, które zdrowa osoba niepaląca będzie nosić z HIV.

Dlaczego ubezpieczyciele nie chcą chronić ludzi przed HIV

Ubezpieczyciele nie widzą tego w ten sam sposób. Ich celem jest zarządzanie ryzykiem i niepewnością, które mogą dotknąć obie strony bilansu, a dla nich statystyki w znacznym stopniu obciążają osoby zakażone wirusem HIV. Rozważ to:

Ostatecznie ubezpieczyciele argumentują, że bez względu na to, jak "dobry" może być pojedynczy kandydat, nie mogą kontrolować jednej rzeczy związanej z długim życiem - bez względu na to, czy dana osoba bierze tabletki czy nie.

W pewnym sensie jest to przestarzały argument, biorąc pod uwagę, że terapia HIV jest o wiele bardziej skuteczna i "wybaczająca" niż w przeszłości. Mimo to, w oczach ubezpieczyciela, chroniczne zarządzanie chorobą stawia HIV w tej samej kategorii ryzyka, co ludzie żyjący z zastoinową niewydolnością serca.

Jedyna różnica polega na tym, że nie trzeba chorować na chroniczną chorobę, aby nie uzyskać ubezpieczenia; po prostu musisz mieć HIV.

Indywidualne całokształtowe i okresowe ubezpieczenia na życie dla osób z HIV

Obecnie w Stanach Zjednoczonych istnieje tylko jedno towarzystwo ubezpieczeniowe oferujące indywidualny, całokształty i terminowe ubezpieczenie na życie osobom z HIV.

Założony we współpracy z gigantem Prudential Financial z Fortune 500, AEQUALIS jest niezależną organizacją skupiającą się na dostarczaniu usług finansowych dla zaniedbanych społeczności żyjących z tą chorobą.

AEQUALIS oferuje obecnie cztery różne pojazdy ubezpieczeniowe, z których każdy ma inny zakres, ograniczenia i kryteria kwalifikacyjne:

Jakkolwiek wszystko to brzmi, warto zwrócić uwagę na kilka zastrzeżeń:

Chociaż technicznie nie musisz ujawniać tych rzeczy, być może nie uda się tego ukryć. Nawet jeśli zdecydujesz się na politykę "nie ma badań lekarskich", nie powinieneś zakładać, że ubezpieczyciel przyjmie Cię za słowo.

Po przejściu wstępnej rozmowy kwalifikacyjnej następnym krokiem będzie przeprowadzenie kontroli w Biurze Informacji Medycznej (MIB) i zwrócenie się o weryfikację historii medycznej od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej. Aby uzyskać zatwierdzenie, musisz podpisać dostęp do tych i innych plików medycznych.

Posiadanie czerwonej flagi nie musi oznaczać, że odmówisz, może zwiększyć miesięczną składkę lub ograniczyć dostęp do niektórych produktów ubezpieczeniowych.

Inne opcje ubezpieczenia na życie

Jeśli tradycyjne formy ubezpieczenia na życie nie są dostępne, nadal istnieje wiele opcji, które możesz zbadać. Ogólnie rzecz biorąc, nie oferują one tak wysokiego świadczenia z tytułu śmierci, jak indywidualne polisy, ale mogą one wystarczać na pokrycie pewnych kosztów (takich jak wydatki pogrzebowe lub edukacyjne), jeśli umrzesz.

Wśród najbardziej opłacalnych opcji:

Jeśli wszystkie inne opcje zawiodą, możesz ubiegać się o przedpłacony plan pogrzebowy (znany również jako plan przedporządkowany). Są one w większości sprzedawane w domach pogrzebowych i umożliwiają płatność ryczałtową lub ratalną. Niektóre domy pogrzebowe będą lokowały twoje pieniądze w funduszu powierniczym, który zostanie uwolniony po twojej śmierci; inni wykupią polisę ubezpieczeniową nazy- wającą się beneficjentem.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Jeśli masz do czynienia z odmową polisy ubezpieczeniowej na życie, możesz rozważyć przeniesienie swojego zainteresowania na planowanie emerytalne. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś w dobrym zdrowiu i nadal działa.

Wiele organizacji zaczęło oferować programy, które dotyczą długoterminowego finansowego zdrowia osób żyjących z HIV. Najważniejszym z nich jest New York Life z siedzibą w Manhattanie, który w 2013 r. Zainicjował inicjatywę "Positive Planning", mającą na celu przeszkolenie 11 000 pracowników na temat potrzeb finansowych populacji HIV.

Wiele społecznościowych organizacji zajmujących się wirusem HIV oferuje podobne programy, dzięki czemu klienci mogą wziąć udział w bezpłatnych seminariach lub spotkać się ze specjalistami finansowymi indywidualnie. Możesz również skontaktować się z lokalnymi uczelniami, z których wiele oferuje kursy na temat planowania emerytalnego.

Niezależnie od tego, czy możesz uzyskać ubezpieczenie na życie, czy nie, najbardziej produktywną rzeczą, jaką możesz zrobić, jest przygotowanie z odpowiednim wyprzedzeniem, aby rozwiązać każdy aspekt twojej emerytury, a nie tylko śmierć.

> Źródła:

> Centra kontroli i zapobiegania chorobom. "Arkusz informacyjny CDC | HIV w Stanach Zjednoczonych: etapy opieki ." Atlanta, Georgia; opublikowane w lipcu 2012 r.

> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., i in. "Starzenie się i (niezwiązane z HIV) Współwystępowanie u osób zakażonych HIV: szwajcarskie badanie kohortowe (SHCS)." 18. konferencja na temat retrowirusów i infekcji oportunistycznych (CROI) Boston, Massachusetts, 27 lutego-2 marca 2011 r. , streszczenie 792.

> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Wzrost średniej długości życia wśród leczonych osób zakażonych HIV w Stanach Zjednoczonych i Kanadzie w latach 2000-2007." 7. Konferencja Międzynarodowego Stowarzyszenia AIDS (IAS) nt. Patogenezy, leczenia i profilaktyki. Kuala Lumpur, Malezja. 30 czerwca - 3 lipca 2013 r .; Streszczenie TUPE260.

> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Zagrożenia palenia w XXI wieku i korzyści z zaprzestania palenia w Stanach Zjednoczonych". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.

> Sabin, C. "Czy ludzie z zakażeniem wirusem HIV mają normalną długość życia w epoce skojarzonej terapii przeciwretrowirusowej?" Biomedyczna medycyna centralna . 2013; 11: 251.